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Lebensversicherungskäufer stehen zu Beginn ihres Entscheidungsprozesses häufig vor einer großen Auswahl: Sollte ich Term Life oder Whole Life Insurance kaufen?
Die Antwort sollte auf den Gründen basieren, warum Sie eine Lebensversicherung benötigen:
- Schauen Sie sich die Lebensversicherung an, wenn Ihr Lebensversicherungsbedarf ein bestimmtes Ende hat, z. B. die Jahre bis zur Pensionierung.Erwägen Sie eine Lebensversicherung für längerfristige Finanzplanungsziele wie die Nachlassplanung oder die Finanzierung eines Trusts.
Wenn Sie sich Sorgen um Finanzen machen, die eine endliche Länge haben, können Sie das normalerweise mit einer Lebensversicherung lösen. Wenn Sie beispielsweise möchten, dass die Lebensversicherung die Jahre einer Hypothek oder die College-Jahre Ihrer Kinder abdeckt, ist Term Life die bessere Wahl. Es gibt keinen Grund, Geld für Versicherungen auszugeben, die Sie später im Leben nicht benötigen.
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Betrachten Sie Term Life Insurance, wenn Sie:
- Möchten, dass die Lebensversicherung ein bestimmtes finanzielles Anliegen abdeckt, das einen Endpunkt hat.
- Suchen nach der günstigsten Form der Lebensversicherung und benötigen keine unbegrenzte Deckung.
Wenn sich Ihr Bedarf an Lebensversicherungen jedoch auf unbestimmte Zeit erstreckt, ist es an der Zeit, sich die lebenslange Deckung durch dauerhafte Lebensversicherungspolicen anzusehen. Die Lebensversicherung ist eine Form der dauerhaften Lebensversicherung. Universal Life Insurance, die auch lebenslange Deckung bieten kann, bietet eine viel billigere Alternative zum ganzen Leben.
Ziehen Sie eine dauerhafte Lebensversicherung in Betracht, wenn Sie:
- eine Erbschaft mit einer Lebensversicherung hinterlassen möchten.
- Möchten Sie einen Trust mit Lebensversicherung finanzieren, z. B. einen Trust für Kinder.
- Sie benötigen Geld für Ihre Familie, um die Bestattungskosten zu decken, und Sie werden keine Ersparnisse dafür haben.
- Sie möchten innerhalb einer Lebensversicherung einen Barwert aufbauen.
- Wollen Geld zur Verfügung stellen, damit die Begünstigten Erbschaftssteuern zahlen können. Dies gilt nur in Fällen, in denen Sie ein sehr großes Anwesen verlassen. Die Erbschaftssteuerbefreiung im Jahr 2020 beträgt 11,58 Millionen US-Dollar für eine Einzelperson oder 23,16 Millionen US-Dollar für ein Paar.
Sowohl die Lebensversicherung als auch die Lebensversicherung bieten Garantien: Die Prämien ändern sich nicht und der an die Begünstigten gezahlte Betrag des Todesfallgeldes ändert sich nicht.
Die Hauptunterschiede liegen in der Deckungslänge und dem Barwert. Term Life Insurance bietet keinen Barwert und es ist möglich, dass Sie die Police überleben könnten. Die Lebensversicherung bietet Barwert und lebenslange Deckung, wenn auch zu einem relativ hohen Preis.
Zusammenfassung: Term Life vs. Lebensversicherung
| Term life | Ganzes Leben | |
| Prämien bleiben gleich | ✔ | ✔ |
| Die Auszahlung (Tod vorteil) ist garantiert und wird sich nicht ändern | ✔ | ✔ |
| Kauf nach Deckungsdauer, z. B. 5 bis 30 Jahre | ✔ | |
| Billigste Form der Lebensversicherung | ✔ | |
| Hält Ihr ganzes Leben lang ohne bestimmtes Ablaufdatum/td> | ✔ | |
| Baut Barwert auf | ✔ |
Vergleich von Term Life vs. Whole Life Insurance
Prämien
Die häufigsten Formen von Term life und whole life haben Level-Prämien. Das bedeutet, dass sich Ihre Prämienzahlungen im Laufe der Zeit nicht ändern und Sie genau wissen, wie viel Sie schulden. Lebensversicherungsunternehmen bieten in der Regel Zahlungspläne wie monatlich, vierteljährlich, halbjährlich und jährlich an.Wenn lebenslange Rechnungen für eine Lebensversicherung nicht attraktiv sind, gibt es einige Policen, die kürzere Zahlungspläne mit größeren Zahlungen anbieten, wie z. B. eine Einmalprämie für eine Lebensversicherung oder Policen mit Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren, wie z. B. 10 Jahre. Dies ermöglicht Ihnen später im Leben mehr Budgetflexibilität.Die besten Term Life Insurance-Unternehmen bieten flexible Leistungen, wie die Möglichkeit, eine Term Life-Police in ein dauerhaftes Leben umzuwandeln, zu einem guten Preis.
Auszahlungen
Lebensversicherungen haben Auszahlungen, sogenannte Todesfallleistungen, die garantiert sind und sich nicht ändern. Ein Todesfallgeld wird in der Regel steuerfrei an Ihre Begünstigten gezahlt.
Der Hauptunterschied hier ist, dass, wenn Sie einen Begriff Lebenspolitik überleben gibt es keine Auszahlung. Nach Ablauf der Prämienlaufzeit können Sie in der Regel eine Lebensversicherung zu höheren Kosten verlängern. Aber wenn Sie nicht erneuern, endet die Politik und Abdeckung endet. Die Lebensversicherung bietet eine Auszahlung, egal wann Sie sterben, solange Sie die Prämien bezahlt haben.
Barwert
Term Life insurance baut keinen Barwert auf. Lebensversicherungen enthalten ein Barwertkonto, das die Deckungszeit zu einem festen Zinssatz aufbaut. Dieses garantierte Barwertwachstum ist einer der Gründe, warum die Lebensversicherung erheblich teurer ist als die Lebensversicherung.
Der Barwert soll vom Versicherungsnehmer verwendet werden. Sie können einen Kredit dagegen aufnehmen und für alles bezahlen, was Sie wollen. Wenn Sie sterben, ohne es zurückzuzahlen, wird der ausstehende Betrag vom Sterbegeld abgezogen.
Wenn Sie sterben, geht der verbleibende Barwert in der Regel an die Versicherungsgesellschaft zurück. Ihre Begünstigten erhalten den Nennwert der Police abzüglich eines Betrags, der vom Barwert abgezogen und nicht zurückgezahlt wurde.Wenn Sie nach einer lebenslangen Deckung ohne die hohen Kosten suchen, die eine Lebensversicherung erfordert, sollten Sie eine garantierte universelle Lebensversicherung in Betracht ziehen.
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Preis
Jeder Preisvergleich von Term vs. das ganze Leben wird nur minimal hilfreich sein, da die Lebensversicherung eine lebenslange Deckung und einen Barwert bietet.
Aber um so nah wie möglich zu kommen, haben wir uns die Preise für die derzeit längste Lebensversicherungspolice angesehen, die 40-jährige Lebensversicherung von Legal & Allgemein, verglichen mit einer ganzen Lebensversicherung von American National. Ein 30-jähriger gesunder, Nichtraucher-Mann würde etwa 5,8 mal mehr für eine $ 500.000 ganze Lebensversicherung im Vergleich zu einer $ 500.000 40-Jahres-Lebensversicherung bezahlen; eine Frau würde etwa 6,7 mal mehr bezahlen.
Preisunterschiede zwischen Begriff und ganzes Leben variieren je nach Alter, Deckungssummen und Unternehmen.
Eine Police beenden
Während Sie Ihr Bestes tun, um finanzielle Bedürfnisse viele Jahre später zu antizipieren, könnten Sie feststellen, dass Sie keine Lebensversicherung mehr benötigen. Mit der Term Life Insurance können Sie die Zahlung einstellen und die Police kündigen. Da es keinen Barwert gibt, gibt es kein Geld, mit dem man weggehen kann.
Wenn Sie eine ganze Lebensversicherung beenden möchten, können Sie einfach aufhören zu zahlen. Der Lebensversicherer wird wahrscheinlich jeden Barwert verwenden, um die Prämien in Ihrem Namen weiter zu zahlen, bis der Barwert aufgebraucht ist. Anstatt wegzugehen, wenden Sie sich an den Versicherer und nehmen Sie den Rückkaufswert, dh den Barwert abzüglich der Rückkaufsgebühr.
Kann ich meine Meinung ändern und wechseln?
Jahre nach dem Kauf einer Lebensversicherung stellen Sie möglicherweise fest, dass die von Ihnen ausgewählte Police nicht mehr die beste ist. Es passiert. Finanzen und Lebensumstände entwickeln sich. Es gibt potenziell Möglichkeiten, den Kurs umzukehren, ohne eine neue Richtlinie zu kaufen.
Lebenszeit in ganzes Leben ändern
Lebensversicherungspolicen enthalten häufig eine „Umwandlungsoption“, mit der Sie die Police in eine dauerhafte Lebensversicherungspolice umwandeln können. Es gibt eine Frist dafür, also überprüfen Sie Ihre Richtlinie für den Umstellungszeitraum.
Ganzes Leben auf Lebenszeit umstellen
Wenn Sie innerhalb einer Lebensversicherung einen Barwert aufgebaut haben, können Sie Ihren Versicherer fragen, ob Sie den Barwert verwenden können, um zu einer Lebensversicherung zu wechseln, die bezahlt wird und die gesamte Lebensversicherung beendet. Ihre Lebensversicherungsgesellschaft kann Ihnen die Länge der neuen Lebensversicherungspolice basierend auf dem Geld auf Ihrem Barwertkonto mitteilen.
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Term vs. Whole Life FAQ
Ist eine Lebensversicherung eine schlechte Idee?
Whole life insurance ist eine schreckliche Idee, wenn Ihr Versicherungsbedarf durch Term Life gedeckt werden kann. Wenn Sie stattdessen Whole Life kaufen, zahlen Sie über viele Jahre hinweg deutlich mehr für eine Deckung, die mehr ist, als Sie benötigen. Aber manche Menschen brauchen eine Lebensversicherung für die Dauer ihres Lebens und wollen die Garantien, die eine ganze Lebensversicherung bietet. Für sie kann sich der Preis lohnen. Lebensversicherungen zahlen in der Regel auch Dividenden, die ihre Kosten ausgleichen können.
Was passiert mit der Lebensversicherung am Ende der Laufzeit?
Am Ende der Laufzeit der Lebensversicherung läuft die Police ab. Es gibt keine Rückerstattung für das, was Sie eingezahlt haben, es sei denn, Sie haben von Anfang an eine „Rückgabe der Prämie“ erworben.
Im Allgemeinen hat eine Term Life-Police die anfängliche „Level Term“ -Periode, während der die Prämien gleich bleiben. Sobald die Mindestlaufzeit abgelaufen ist, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, die Lebensversicherung jedes Jahr zu verlängern, aber Sie zahlen jedes Jahr mehr — möglicherweise viel mehr. Wenn Sie noch eine Lebensversicherung benötigen, schauen Sie sich um, um zu sehen, was eine neue Police kosten würde, bevor Sie Ihre vorherige Police verlängern.
Soll ich meine Term Life Policy in whole life umwandeln?
Die Umwandlung einer Lebensversicherungspolice in eine dauerhafte Lebensversicherungspolice kann eine großartige Strategie für jemanden sein, der gesundheitliche Probleme hat, die den Kauf einer neuen Police (jeglicher Art) unerschwinglich machen würden.
Ihr Lebensversicherungsagent kann Ihnen sagen, welche Optionen Sie haben, wenn Sie eine „Term Life Conversion“ durchführen.“ Beachten Sie, dass eine ganze Lebensversicherung möglicherweise nicht als Option angeboten wird. Stattdessen wird Ihnen möglicherweise nur eine universelle Lebensversicherung angeboten. Ihre Wahl hängt von der Versicherungsgesellschaft ab.
Soll ich eine Lebensversicherung abschließen, wenn ich ein Kind mit besonderen Bedürfnissen habe?
Die Vorbereitung eines Finanzplans, der sich um ein Kind mit besonderen Bedürfnissen kümmert, nachdem Sie gegangen sind, erfordert die Hilfe eines guten Finanzplaners. Sie werden wahrscheinlich einen Vormund benennen, Vertrauensdokumente vorbereiten und überlegen, wie Sie das Vertrauen finanzieren können.Arten von permanenten Lebensversicherungen werden im Allgemeinen verwendet, um Trusts zu finanzieren. Die Laufzeit ist in diesen Fällen nicht angemessen, da die Police abläuft, wenn Sie während der Laufzeit nicht sterben. Professionelle Beratung ist entscheidend für die Entwicklung des richtigen Plans.