Die Augen glasieren, wenn ich mein Interesse an der Erforschung von Geldautomaten erwähne. Doch nachdem ich erklärt habe, warum ich sie für relevant halte, können sich viele Menschen leicht an persönliche Anekdoten erinnern, in denen ein Geldautomat eine zentrale Rolle spielt: eine zufällige Begegnung mit einem längst verlorenen Freund während des Wartens in einer Warteschlange oder die Angst, an einem unbekannten Ort ausgeraubt zu werden, oder das Gefühl, einen Hinweis auf unzureichende Mittel auf dem Bildschirm zu sehen.
Die meisten Städter haben mit dem allgegenwärtigen „Cashpoint“ interagiert.“ Paul Volcker aus den USA. Federal Reserve Ruhm, auch hielt es für die „einzige nützliche Innovation im Bankwesen.“ Cashpoints erscheinen häufig im Fernsehen und in gedruckten Nachrichten, weil sie für die meisten Verbraucher einer der wenigen Berührungspunkte mit den ansonsten vergänglichen Finanzdienstleistungen von heute sind.
Trotz ihrer kulturellen Bedeutung treten Geldautomaten in den Lärm der Alltagserinnerung zurück. Nur wenige halten inne, um darüber nachzudenken, wie sie — und die Computerinfrastruktur, die sie unterstützt — zum Rückgrat des modernen Massenzahlungsverkehrs wurden.
Der Geldautomat wurde vor fast 50 Jahren, 1967, geboren. Für viele war dies der erste greifbare Beweis dafür, dass sich das Privatkundengeschäft veränderte; Die Einführung des Geldautomaten markierte den Beginn des zeitgenössischen digitalen Bankwesens. Mehrere beanspruchen die Erfindung des Geldautomaten, darunter John Shepherd-Barron und James Goodfellow in Großbritannien; Don Wetzel und Luther Simjian in den USA; und sogar Ingenieurunternehmen wie De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior und Omron Tateisi. Aber der Geldautomat ist eine komplexe Technologie. Es gab keinen einzigen Eureka-Moment, der seine Ankunft markierte.Der Geldautomat hat seinen Ursprung in den 1950er und 1960er Jahren, als Selbstbedienungs-Tankstellen, Supermärkte, automatisiertes Ticketing für öffentliche Verkehrsmittel und Süßigkeitenspender populär wurden. Der erste Geldautomat scheint Mitte der 1960er Jahre in Japan eingesetzt worden zu sein, so ein Bericht von Pacific Stars and Stripes zu dieser Zeit, aber seitdem wurde wenig darüber veröffentlicht. Die erfolgreichsten frühen Einsätze fanden in Europa statt, wo Banker auf die zunehmende gewerkschaftliche Organisierung und die steigenden Arbeitskosten reagierten, indem sie Ingenieure baten, eine Lösung für die Bargeldverteilung außerhalb der Geschäftszeiten zu entwickeln. Dies führte zu drei unabhängigen Bemühungen, von denen jede 1967 in Betrieb genommen wurde: der Bankomat in Schweden und die Barclaycash und Chubb MD2 in Großbritannien.
Cashpoints materialisierten sich dank einer langen Kette von Innovationen. Einige waren allgemeiner Natur, wie Stahl, Videoanzeigeeinheiten, Kunststoff, Magnetband oder (in jüngerer Zeit) das Windows-Betriebssystem. Andere wurden speziell entwickelt, wie der Cash-Output-Mechanismus und in den 1960er Jahren der zuvor nicht existierende Algorithmus, der eine verschlüsselte PIN mit einem Kundenkonto verknüpfte. Diese Komponenten wurden in aktiver Zusammenarbeit zwischen Gruppen von Bankern und Ingenieuren entwickelt, von denen jede versuchte, verschiedene Aspekte der komplexen Herausforderungen zu lösen, die mit der Entwicklung des Geldautomaten verbunden sind.
Noch nie waren elektronische Geräte den Elementen so ausgesetzt. Die Notwendigkeit menschlicher Eingriffe in frühe Systeme lud zu weiterer Automatisierung ein. Zum Beispiel könnten sie leicht verklemmen oder das Produkt ausgehen. Sie könnten fälschlicherweise mehrere Banknoten ausgeben, anstatt nur eine – alles ohne Wissen des Besitzers. Sie wurden durch Plastik- oder Papiermarken aktiviert, die nur für die Betriebsbank und in einigen Fällen nur für diesen bestimmten Bankstandort aktiviert wurden. Einige Banken behielten den Token in der Maschine und gaben ihn nach Belastung des Kontos (per Post) an den Kunden zurück. Infolgedessen waren frühe Geldautomaten eigenständig, klobig, unfreundlich und unflexibel. Sie könnten eines tun: Bargeld ausgeben, wenn es durch einen Token aktiviert wird.
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Angesichts dieser Einschränkungen ist es nicht verwunderlich, dass Banken mehr als ein Jahrzehnt brauchten, um Geldautomaten über eine Handvoll Experimente hinaus einzusetzen. In seinen frühen Tagen glaubten nur wenige, dass der Geldautomat für den Durchschnittsverbraucher einen Unterschied machen würde. In diesem Zusammenhang mag diese Vorhersage sicher erschienen sein; Geldautomaten erschienen, bevor Kredit- oder Debitkarten eine beliebte Alternative zu Scheinen und Münzen waren, zu einem Zeitpunkt, als die meisten Bürger der Welt in einer Bargeldwirtschaft arbeiteten. Mit Ausnahme der USA und Frankreichs waren sogar persönliche Schecks weitgehend auf die Reichen beschränkt.
Die Aktualisierung zentraler Datensätze ab dem Zeitpunkt einer Transaktion ist in der heutigen Welt des Mobile Banking und E-Commerce einfach, aber der Cashpoint war eines der ersten Geräte, das Echtzeit-Netzwerke verwendete. Zu Beginn der Entwicklung des Geldautomaten wurde die Schaffung einer Möglichkeit zur Kommunikation mit einem zentralen Computer (und damit zur Information der Kunden über ihren Kontostand) zu einem vorrangigen Designanliegen. In Zusammenarbeit mit IBM begannen schwedische Sparkassen 1968, einen vernetzten Geldautomaten zu testen. Es folgte eine Zusammenarbeit zwischen IBM und Lloyd’s Bank, die 1973 mehrere vernetzte Geräte in Großbritannien einsetzte. Die weit verbreitete Online-Autorisierung hatte jedoch noch einen langen Weg vor sich. In den 1970er Jahren entwickelten IBM-Ingenieure die Rails, Pipes und Standards, von denen andere Elemente des Zahlungsökosystems (wie Kreditkarten und Point-of-Sale-Terminals) letztendlich abhängen würden.
Der Geldautomat befreite den Durchschnittsverbraucher von langen Warteschlangen für Dienstleistungen, die zuvor auf Bankstunden beschränkt waren. Als sich die Geräte ausbreiteten, veränderte diese Bequemlichkeit die Konsummuster stetig und ermöglichte ungeplante Wochenendeinkäufe und spontane Mahlzeiten. Gleichzeitig konnten Privatkundenbanken ihren Kundenstamm vergrößern, indem sie Verbrauchern Zugang gewährten, die zuvor von der Nutzung eines Girokontos oder einer Kreditkarte ausgeschlossen waren. Die Art der Arbeit in Bankfilialen änderte sich auch, als die Mitarbeiter von den Kassendiensten in den Vertrieb wechselten. Margenstarke Dienstleistungen und Produkte wie Autoversicherungen, Kreditkarten, Investmentfonds und Hypotheken schulden dem Outsourcing des normalen Bankwesens an Geldautomaten. Als sich solche Verkaufschancen jedoch nicht bewahrheiteten, begannen die Banken auch, die Kosten zu senken, indem sie das Filialpersonal reduzierten und Filialen schlossen. Dieser Prozess setzt sich bis heute fort, wobei die sogenannte „Branchentransformation“ ein heißes Thema in der Branche bleibt.Bankaufsichtsbehörden auf der ganzen Welt haben die ATM-Technologie aktiv geprägt, indem sie diktiert haben, wer sie besitzen und betreiben kann, die Kosten für Abhebungen überwacht und wo sie sich physisch befinden können. Aber die durchschnittliche Person hat auch Geldautomaten beeinflusst: die Art und Weise, wie sie aussehen, wie sie funktionieren und ihre Rolle als Plattform für die heutige Fülle von Kontostandsanfragen, Einzahlungen, Überweisungen und (in einigen europäischen Ländern) Airtime-Aufladungen für Pay-by-Minute-Handys.
Im Jahr 1971, eine Handvoll Jahre nachdem die ersten Maschinen in England und Schweden erschienen waren, waren Hersteller in Großbritannien (Speytec-Burroughs), den USA, tätig. (Docutel und Diebold) und Japan (Omrom Tateisi). Gemeinsam setzten sie Geldautomaten in ihren Heimatländern und in ganz Europa, Kanada, Israel, Zypern und Lateinamerika ein. In den frühen 1980er Jahren hatten Pioniere wie Chubb, De La Rue, Docutel und Asea-Metior die Branche jedoch verlassen, da sie mit den Entwicklungen in Computer und Elektronik nicht Schritt halten konnten. Andere Hersteller wie Burroughs hatten ihre Einsatzziele nicht erreicht. Die Citibank gab die Pläne zur Kommerzialisierung ihrer proprietären CAT-1- und CAT-2-Geräte auf und setzte sie stattdessen bis in die 1990er Jahre in ihrem globalen proprietären Netzwerk ein.
Nicht so bei IBM, das über die Marketing-Muskeln, die technische Expertise und die Geschäftskontakte verfügte, um den Markt zu dominieren. Das Unternehmen schien bereit zu sein, seine Konkurrenten zu überwältigen, bis die Führungskräfte beschlossen, ein neues Modell einzusetzen — die IBM 4732—Familie -, die mit früheren Modellen, einschließlich des bereits erfolgreichen und weit verbreiteten IBM 3624, nicht kompatibel war. Viele Banken bewerteten die Maschine und weigerten sich, sie zu kaufen, weil IBM mit einem Schlag die erheblichen Kapitalinvestitionen der Banken in die ältere Computerinfrastruktur obsolet gemacht hatte. Diese Veralterung erstreckte sich über die physischen Geräte in Bankfilialen hinaus auf die Maschinen und Software, die die Kommunikation über das Netzwerk der Bank unterstützten, und sogar auf Standards für gemeinsame Cashpoint-Netzwerke. IBMs Umzug sauer Banken, versehentlich, Öffnung des ATM-Marktes für neue Cashpoint-Hersteller. Schließlich gab IBM Zahlungstechnologiesysteme vollständig auf.Um diese Zeit arbeiteten zwei in Ohio ansässige Unternehmen, NCR und Diebold, an einer Technologie, die es ihnen ermöglichen würde, das Angebot an Geldautomaten für die nächsten zwei Jahrzehnte zu dominieren. Infolge des IBM 4732-Fiaskos baute NCR sein Geschäft auf Software auf, die den IBM 3624 emulierte. In der Zwischenzeit gründeten IBM und Diebold 1984 ein Joint Venture namens InterBold. Ziel war es, die Self-Service-Technologie von Diebold mit dem globalen Vertriebssystem von IBM zu vereinen. Sieben Jahre später und trotz wachsender Umsätze endete das Joint Venture: Diebold hatte nicht den erhofften internationalen Marktdurchbruch erzielt, und IBMs Renditen blieben hinter seinen Erwartungen zurück, was zum Teil auf das Wachstum lokaler Verarbeitungsarchitekturen zurückzuführen war, die IBMs Strategie, Geldautomaten mit seinen teuren Mainframes zu verbinden, für ungültig erklärt hatten.
NCR und Diebold waren maßgeblich daran beteiligt, den Dinosaurier der Geldautomaten in den heutigen schlanken Multifunktions-Geldautomaten zu verwandeln. Zu den Innovationen der Unternehmen gehörten kundenfreundliche Videoanzeigeeinheiten, programmierbare Tasten neben dem Bildschirm, eine Verlagerung hin zur horizontalen Ausgabe von Bargeld (wodurch Staus reduziert wurden) und erweiterte Funktionen, einschließlich Geldtransfers und Kontostandsabfragen.
Aber NCR und Diebold waren nicht allein. Das Wachstum der Zahl der Banken, die weltweit Geldautomaten einsetzen, führte zu einer Zunahme der Anzahl der Hersteller: Honeywell in den USA; Phillips, Olivetti und Siemens-Nixdorf (heute Wincor) in Europa; und Fujitsu, GRG, Hyosung und Hitachi in Asien. Große europäische Banken entwickelten auch proprietäre Netzwerke mit Tausenden von Geldautomaten, die von US-Banken gemeinsam genutzte Netzwerke (und deren anschließende Verbindungsgebühren) bevorzugten.
Trotz Innovationen in der modularen Fertigung, schnelleren Möglichkeiten zur Identifizierung delinquenter Konten und der damit verbundenen Senkung der Servicekosten blieben Geldautomaten jedoch eine bedeutende Kapitalinvestition. Die Verwendung von dedizierten Telefonleitungen beschränkte sie auf Bankfilialen oder Nichtbankstandorte mit hohem Volumen, wie belebte Bahnhöfe und große Flughäfen. Diese Einschränkung wurde schließlich mit dem Aufkommen der Digitaltelefonie und der Einführung des Windows-Betriebssystems durch die Branche aufgehoben. Diese beiden scheinbar einfachen Modifikationen verwandelten den Geldautomaten und ermöglichten die Ferndiagnose und Integration in Kreditkartenabfertigungsnetzwerke. Sie ermöglichten auch das Aufkommen des Independent ATM Deployer (IAD) — ATM—Anbieter, die nicht mit einem großen Finanzinstitut verbunden sind – und ein erneutes Wachstum der Bereitstellung der Maschine in den späten 1990er Jahren.
Dennoch ist nicht alles rosig für die ATM-Industrie. In einem Kostensenkungsschritt im Jahr 2014 reduzierten chilenische Banken beispielsweise die Größe ihrer Geldautomatenflotten (sowie die Häufigkeit der Bargeldversorgung bestehender Maschinen) und förderten gleichzeitig die Nutzung staatlich geförderter Bargeldüberweisungsnetze in Tante-Emma-Einzelhandelsgeschäften. Dieser Schritt führte zu öffentlichem Aufschrei und Anti-Bank-Kampagnen in den sozialen Medien. Der Erfolg des Mobile Banking in Afrika hat auch Zweifel an der Notwendigkeit aufkommen lassen, Geldautomaten in Entwicklungsländern einzusetzen. Mobile Banking und Überweisungen — die den Bedarf an Bargeld und Bankfilialen in ländlichen Gebieten verringern – bieten die Chance, die finanzielle Inklusion in Afrika, Asien und Lateinamerika zu erhöhen und gleichzeitig die erheblichen Investitionen zu vermeiden, die für die Installation und Wartung proprietärer Geldautomatennetze erforderlich sind. Trotz dieser Vorteile bleibt das Schicksal von Mobile Banking und Überweisungen für viele Entwicklungsländer ungewiss.
Seit seinem bescheidenen und unsicheren Beginn vor fast 50 Jahren ist der Geldautomat allgegenwärtig geworden. Aber erst in den 1980er Jahren, mehr als 15 Jahre nach der Erfindung der Maschine, war der Erfolg des Geldautomaten gesichert. Heute werden wir in Bibliotheken, im Internet und in jeder Art von Einzelhandelsgeschäft nach unseren PINs gefragt, für die Debitkarten zur De-facto-Währung geworden sind. Die nahezu vollständige globale Integration von Geldautomatennetzen bedeutet, dass wir fast überall auf der Welt mit nur einem Stück Plastik in der Tasche reisen können, zuversichtlich, dass wir an Orten wie Hongkong Zugang zu Bargeld haben werden, Osterinsel, Gizeh, Paris, und sogar die Antarktis. Einige Maschinen fungieren jetzt als Internet-Kioske, während andere eine Werbung von Dritten anzeigen oder Benutzern erlauben, Minuten für ihre Mobiltelefone zu kaufen. Trotz aller digitalen Innovationen bleibt die schnelle Ausgabe von physischem Bargeld die zentrale, transformative Funktion des Geldautomaten.