Habe ich zu viel Schulden?

Für amerikanische Haushalte sind Schulden zu einer Lebensweise geworden, und in einigen dieser Häuser sind die Zahlen atemberaubend.Die Verschuldung der privaten Haushalte (Hypothek + Home-Equity-Darlehen + Kreditkarten + Studentendarlehen + Autokredite) in den Vereinigten Staaten erreichte Ende 2016 12,58 Billionen US-Dollar, ein erstaunlicher Anstieg von 460 Milliarden US-Dollar für das Jahr. Der typische amerikanische Haushalt trägt eine durchschnittliche Verschuldung von $ 134.643.Ob es sich um Hypotheken ($ 176.222 durchschnittliche Schulden), Studentendarlehen ($ 49.905), Autokredite ($ 28.948) oder Kreditkartenschulden ($ 16.748) handelt, Geldprobleme sind in jeder Altersgruppe weit verbreitet.Amerikas Medianeinkommen ist seit 2003 um 28% gestiegen, aber die Lebenshaltungskosten sind in dieser Zeitspanne um 30% gestiegen. Inzwischen sind die medizinischen Kosten um 57% gestiegen, während die Preise für Lebensmittel und Getränke um 36% gestiegen sind.Ric Edelman, ein syndizierter Radiomoderator, der acht Bücher über persönliche Finanzen geschrieben hat, sagte, dass zumindest ein Teil der amerikanischen Schuldenlage auf einen Mangel an finanzieller Bildung zurückzuführen sei.“Sobald man den Leuten zeigt, wie Geld funktioniert, ändern sie fast augenblicklich ihr Verhalten“, sagte Edelman. „Es gibt ein paar Leute, die verschwenderisch sind, die psychologisch an einem Ort sind, an dem sie ihr Geld ausgeben und sich nicht kontrollieren können, aber insgesamt wissen Leute, die Geld schlecht ausgeben, einfach nicht, was sie tun ist schlecht.“

Wie viel Schulden sind zu viel?

Es gibt gemeinsame Fixkosten für fast jeden amerikanischen Haushalt, die nicht vermieden werden können. Es ist unmöglich, Hypothek / Miete zu vermeiden; Auto; Kreditkarten und in vielen Fällen Studentendarlehen.

Die Frage, die beantwortet werden sollte, ist, wie hoch das Ausgabenlimit in jedem Bereich sein sollte? Hier sind einige Richtlinien von Finanzexperten, wie viel in diesen Bereichen ausgegeben werden soll.Die meisten Hypotheken fallen im Bereich von 31% bis 36% des Gesamteinkommens, einschließlich Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherungen und Verbandsgebühren. In einigen Fällen, normalerweise in größeren Städten, kann es von 45% auf 50% steigen.

Diese Limits müssen möglicherweise in Zeiten angepasst werden, in denen mit regelmäßigen Gehaltserhöhungen nicht gerechnet werden kann. Außerdem zahlten frühere Generationen weniger für das Gesundheitswesen und das College. Aufgrund kürzerer Lebensdauern und höherer Renten gab es nicht so viel Druck, für den Ruhestand zu sparen.

Also, was ist vernünftig? Durch die Deckelung der Wohnkosten auf 25% Ihres Einkommens erhalten Sie Flexibilität in anderen Bereichen. Es sollte Ihnen auch ermöglichen, das Haus bis zum Rentenalter abbezahlen zu lassen. Es ist ein großer Vorteil, eine 15-jährige Hypothek zu wählen und dabei zu bleiben, aber die Realität für die meisten Menschen ist, dass die niedrigere monatliche Zahlung einer 30-jährigen Hypothek bequemer ist.Wenn es um Studentendarlehen geht, werden Sie im Idealfall nicht mehr ausleihen, als Sie in Ihrem ersten Schuljahr erwarten. Eltern sollten überhaupt keine Kredite aufnehmen, um die Ausbildung eines Kindes zu bezahlen, da dies die Altersvorsorge beeinträchtigt. Zielen Sie darauf ab, dass 10% Ihres Bruttoeinkommens für Studentendarlehen verwendet werden, und versuchen Sie, diese so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Autos sind keine gute Investition. Autozahlungen sollten nicht mehr als 5% bis 10% des monatlichen Bruttoeinkommens betragen. Schießen Sie für ein vierjähriges Darlehen und eine Anzahlung von 20%, um Ihre Flexibilität zu maximieren.

Kreditkarten sind immer der Bereich der meisten Sorge. Das klügste Ziel ist es, für null Kreditkarten zu schießen.

Null? OK, machen Sie es eine Kreditkarte … und nur für den Notfall!Ihr finanzielles Leben ist viel überschaubarer, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um unerwartete Umstände zu finanzieren, die Sie sich wirklich nicht leisten können, wie eine Autoreparatur oder Hausreparatur oder vielleicht einen medizinischen Notfall. Kreditkarten werden zu einem Ärgernis, wenn Sie sie verwenden, um alles zu bezahlen, von Lebensmitteln über Gas bis hin zu Stromrechnungen, Kleidung einkaufen, Unterhaltung und so weiter.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, tun Sie dies mit Disziplin, angemessenen Ausgabenerwartungen und dem Ziel, die Schulden jeden Monat abzuzahlen. Machen Sie zumindest mehr als die Mindestzahlung und satteln Sie sich nicht mit mehr unnötigen Einkäufen.“Das moderne Leben kann schwierig sein“, sagte Houstons Finanzberater Joseph Birkofer. „Die Leute wählen Schulden, anstatt ohne zu gehen, also wächst das Problem weiter. An einem gewissen Punkt denke ich, dass Sie sagen müssen, dass genug genug ist.“

Schulden-Einkommen-Verhältnis

Eine der Methoden, die Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob Sie zu viel Schulden haben, besteht darin, Ihre regelmäßigen Ausgaben und Einnahmen in eine Formel zu gießen und etwas herauszubringen, das als Schulden-Einkommen-Verhältnis oder DTI bezeichnet wird.Ihr DTI wird als Prozentsatz durch diese Formel ausgedrückt: wiederkehrende monatliche Schulden ÷ Bruttomonatseinkommen = Schulden-Einkommen-Verhältnis.

Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihre Schuldenquote zu bestimmen, eine, die Ihre Hypothekenzahlung beinhaltet, eine, die sie auslässt. Derjenige, der Hypothekenzahlungen (oder Mietzahlungen) beinhaltet, wird am häufigsten von Kreditgebern verwendet, um zu entscheiden, ob ein Darlehen genehmigt werden soll.Addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen, Dinge wie Kreditkartenrechnungen, Autokredite, Studentendarlehen, Privatkredite und die Miete / Hypothekenzahlung. Teilen Sie diese Zahl durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen zum Mitnehmen, dh Ihr Einkommen vor Steuern und anderen Abzügen.Nehmen wir zum Beispiel an, Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen betragen 3.000 USD und Ihr monatliches Bruttoeinkommen 6.000 USD. Die Mathematik dafür ist 3.000 ÷ 6.000 = .50 oder 50%. Das gilt als extrem hoch. Sie haben mehr Schulden, als Sie bewältigen können.

Wenn Hypothek / Miete in die Gleichung einbezogen wird, möchten Kreditgeber ein DTI-Verhältnis von 35% oder weniger sehen. Die Wohnungswirtschaft wird Ihnen ein Darlehen mit einem DTI von bis zu 43% gewähren, aber Ihr Zinssatz spiegelt das erhöhte Risiko für den Kreditgeber wider und ist sehr hoch.Die andere Methode für DTI – selten verwendet – ist die gleiche Formel, abzüglich Ihrer Hypothek / Mietzahlung. Die resultierende Zahl sollte 10% oder niedriger sein. Das bedeutet, dass Ihre Schulden 10% (oder weniger) Ihres Einkommens ausmachen sollten. Wenn es eine größere Figur ist, sollten Glocken in deinem Kopf klirren.

Mögliche Korrekturen? Die einfache Antwort lautet: a) Ausgaben senken; und b) Einkommen steigern. Unglücklicherweise, es kann eine Weile dauern, entweder Gewohnheit anzunehmen.“Dies sind Gewohnheiten, die am besten früh in Ihrem Leben etabliert werden, aber ich sehe junge Menschen als eine sehr gefährdete Gruppe“, sagte Annamaria Lusardi, Professorin an der George Washington University, die als eine der weltweit führenden Experten für persönliche Schulden gilt. „Wir haben $1.3 Billionen Studentendarlehensschulden in diesem Land und wir haben auch einen großen Teil der Bevölkerung, der das Konzept des Zinseszinses nicht versteht.

„Diese jungen Menschen beginnen ihr Erwachsenenleben mit Schulden. Sie sind hoch verschuldet. Dies führt zu einer Misswirtschaft ihrer Finanzen, die das Schuldenproblem, das wir heute haben, fortsetzt.“

Hier sind einige verräterische Beispiele dafür, dass Ihre Schulden zu hoch gestiegen sind:

• Ihre Verbraucherschulden (Kreditkarten, Arztrechnungen, Privatkredite) machen die Hälfte oder mehr Ihres Einkommens aus.
• Gläubiger rufen an, um Zahlungen einzuziehen.
• Sie leisten nur minimale Zahlungen auf monatliche Kreditkartenrechnungen.
• Ihre Kreditkarten sind ausgereizt.
• Sie wurden für neue Kreditlinien abgelehnt. Entweder haben Sie zu viele Schulden oder Ihre aktuelle Kredithistorie ist beschädigt. Oder beides.
• Sie haben keinen Notfallfonds. Finanzberater empfehlen allgemein liquide Mittel in Höhe von drei bis sechs Monaten Ihres Einkommens im Falle eines finanziellen Notfalls, z. B. Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder unerwartete Arztrechnungen.
• Ihr Bankkonto liegt normalerweise bei (oder unter) $0.
• Nach dem Bezahlen von Rechnungen gibt es kein Geld mehr für grundlegende Extras, wie zum Beispiel einen Film zu sehen oder Essen zu bestellen.
• Sie haben Vorschüsse auf Ihre Gehaltsschecks gemacht.
• Sie zahlen Rechnungen zu spät, weil nicht genug Geld auf Ihrem Konto ist, um diese Kosten zu decken.
• Sie eröffnen ein neues Kreditkartenkonto, um eine andere Kreditkarte zu bezahlen oder typische monatliche Rechnungen zu bezahlen. Schlechte Strategie. Ziel ist es, den Gesamtbetrag der Schulden zu reduzieren, nicht hinzuzufügen.

Hilfe suchen

Die Menschen glauben gerne, dass sie ihre Finanzen kontrollieren können, aber manchmal wird die Situation überwältigend und sie müssen Hilfe suchen. Es gibt einige schnelle Lösungen, die so aussehen, als würden sie Erleichterung bringen, aber alles, was sie tun, ist, Ihnen ein tieferes Loch zu graben.Dinge wie Zahltagdarlehen; Autokredite, Rent-to-Own-Artikel und Kredite mit „no Credit Check“ sollten um jeden Preis vermieden werden. Jeder von ihnen wird Ihre Situation verschlimmern, nicht besser.

Wenn Sie die Situation nicht selbst umdrehen können, sollten Sie sich an eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur wenden. Die Kreditberater arbeiten mit Firmen, um den Zinssatz auf Ihren Kreditkarten zu verringern; sie helfen, Ihre Ausgabenausgaben heraus zu sortieren; helfen Sie, ein Budget zu entwickeln und Sie auf einen erschwinglichen Zahlungsplan zu setzen.Der Prozess – bekannt als Schuldenmanagement – dauert normalerweise 3-5 Jahre, aber Sie sind schuldenfrei, wenn es vorbei ist.

Woher wissen Sie, dass es Zeit ist, eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur anzurufen?

• Wenn Sie jeden Monat Schulden hinzufügen (nicht subtrahieren).
• Wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben.
• Wenn die Ehe Ihr Problem verdoppelt – z. sie schulden plötzlich doppelt so viel, weil Ihr neuer Ehemann oder Ihre neue Ehefrau Schulden in die Gewerkschaft bringt.

• Ihr Nettovermögen ist kleiner als Null.
• Sie gehen nicht ans Telefon, weil es ein Geldeintreiber sein könnte. In diesem Stadium verlieren Sie wahrscheinlich den Schlaf über Ihre Finanzen. Es ist ein Zeichen, dass Ihre Schulden offiziell außer Kontrolle geraten sind.
• Ihre Ersparnisse sind aufgebraucht.
• Sie haben sich Drogen oder Alkohol zugewandt.
• Sie verstecken Ausgabegewohnheiten vor Ihren Lieben.

Schulden verstehen

Für die meisten Menschen stellt Schulden ein weiteres Wort aus vier Buchstaben dar, das sie lieber nicht verwenden.Manche Leute sind so abgeneigt, dass sie wegen des damit verbundenen Risikos nicht einmal einen Autokredit in Betracht ziehen. Sie zahlen für alles bar und haben niemals ein Guthaben auf einer Kreditkarte, wenn sie überhaupt eine Kreditkarte haben!

Das ist ein Extrem.

Das Gegenteil wären die Risikoträger, Menschen, die es lieben, das Geld anderer zu ihrem Vorteil zu nutzen. Gelegentlich kann es zu großen Verlusten führen, aber es ist auch eine Möglichkeit, große Gewinne zu erzielen.

Natürlich wohnen die meisten Amerikaner irgendwo in der Mitte. Wir sind uns bewusst, dass Schulden manchmal verwendet werden, um Wohlstand aufzubauen, aber wir sind uns bewusst, dass sie auch einen komfortablen Lebensstil zerstören können.

Es geht darum, wie Sie die Welt sehen und wie Sie Chancen nutzen.

• Für einige sind Studentendarlehen eine Brücke zur Hochschulbildung, eine Chance, die Ertragskraft dramatisch zu steigern. Für andere sind Studentendarlehen ein Amboss, der lebenslange Zahlungen erfordert, die den Kauf eines Eigenheims verzögern (oder verhindern), eine Familie haben oder für den Ruhestand sparen.
• Für manche schaffen Hypotheken Eigenkapital für die Zukunft und bieten gleichzeitig einen Ort, an dem sie zu Hause anrufen können. Für andere sind Hypotheken eine riesige Schuld, die in Abschottung enden könnte.
• Für einige ermöglichen Autokredite den Kauf sicherer und zuverlässiger Transportmittel. Für andere fügen Autokredite einen schnell abwertenden Vermögenswert zu unserem Schuldenberg hinzu.Für einige können Geschäftskredite uns helfen, ein Unternehmen zu gründen oder zu erweitern. Für andere gefährden Geschäftskredite das Unternehmen, zap das Vermögen des Unternehmens und möglicherweise einige Leute aus der Arbeit.

Manchmal ist die Übernahme von Schulden der Unterschied zwischen dem Erkennen von Chancen und zu viel Angst, um voranzukommen.

Lerndisziplin

Zu viel Schulden zu vermeiden, dreht sich wirklich um persönliche Verantwortung. Denken Sie daran, Kreditgeber sind in der Regel bereit, Ihnen weit mehr Geld zu geben, als Sie bequem zurückzahlen können. Grenzen setzen liegt an Ihnen.Ein guter Anfang ist die 50/30/20-Richtlinie, die von US-Senatorin Elizabeth Warren, einer Insolvenzexpertin, und ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi in ihrem Buch „All Your Worth.Die 50 steht für die Begrenzung Ihrer „Must Have“ -Ausgaben – Unterkunft, Nebenkosten, Lebensmittel, Transport, Versicherung, Kinderbetreuung und Mindestkreditzahlungen — auf 50% Ihres Einkommens nach Steuern. Und hier ist ein weiteres Maß für Schulden. Wenn eine neue Schuldenzahlung Sie unter der 50% -Marke hält, können Sie es sich wahrscheinlich leisten. Dies kann in Großstädten schwierig sein, in denen normalerweise fast die Hälfte Ihres Einkommens für die Hypothek oder Miete benötigt wird.

Die 30 ist für Ihre Bedürfnisse. Verwenden Sie 30% Ihres Einkommens für „Luxus“, wie Essen gehen und Urlaub.

Die 20 sind die restlichen 20% des Einkommens, die zum Sparen und zur Tilgung von Schulden verwendet werden sollten.

Es kann alles sehr entmutigend sein, in diesen Bereichen zu bleiben und für die Zukunft zu sparen, während die Vergangenheit bezahlt wird.

Aber es kann Ihnen auch einen Leitfaden geben, um Ihre Schulden auf allen Ebenen zu bewerten.