Die maximale Leistung der sozialen Sicherheit im Jahr 2020 beträgt 3.790 USD pro Monat oder 45.480 USD für das Jahr. Die meisten Menschen bekommen jedoch nicht so viel. Um den Höchstbetrag zu erhalten, hätten Sie den Leistungsbezug bis zum Alter von 70 Jahren verschieben müssen. Sie müssten auch den maximal zu versteuernden Betrag (137.700 USD im Jahr 2020) für mindestens 35 Jahre verdient haben. Für Personen, die im vollen Rentenalter (derzeit 66) Leistungen erhalten, beträgt der Höchstbetrag 3.011 USD. Das heißt, der durchschnittliche Sozialversicherungsscheck im Januar 2020 betrug 1,503 USD. Lesen Sie weiter für Strategien zur Maximierung Ihrer Zahlungen. Aber um sicherzustellen, dass Sie genug im Ruhestand haben, um Ihren aktuellen Lebensstil beizubehalten, sprechen Sie am besten mit einem Finanzberater.
Die maximale Sozialversicherungsleistung und wie man sie bekommt
Wie bereits erwähnt, beträgt die maximale Sozialversicherungsleistung im Jahr 2020 3.011 USD pro Monat, wenn Sie im vollen Rentenalter Leistungen erhalten (66 jetzt und 67 für Personen, die 1960 oder später geboren wurden). Es gibt nur einen Weg, mehr als das zu erhalten: warten Sie bis zum Alter von 70 Jahren, um Leistungen zu erhalten. Aber für die meisten Menschen ist es eine Strecke, sogar 3.011 Dollar zu erhalten. Hier ist, was Sie tun müssen, um Ihren Nutzen zu maximieren.
Mindestens 35 Jahre arbeiten
Die Social Security Administration (SSA) berechnet Ihren endgültigen Leistungsbetrag auf der Grundlage Ihres Einkommens für die 35 Jahre, in denen Sie am meisten verdient haben. Es indiziert dann Ihr Jahreseinkommen, das heißt, es passt die Inflation an und nimmt dann den Durchschnitt der 35 indizierten Beträge. Wenn Sie Einkommen für weniger als 35 Jahre haben, wird die SSA Ihnen eine Null für diese Jahre kurz vor 35 geben.
Deshalb ist es wichtig, mindestens 35 Jahre lang ein Einkommen zu haben. Diese Nullen können Ihren Durchschnitt erheblich senken. Die Regierung sendete früher die jährlichen Verdiensthistorien der Menschen aus, hörte aber 2011 auf, um Geld zu sparen. Es ist jedoch eine gute Idee, regelmäßig zu überprüfen, was die Regierung für Sie aufgezeichnet hat, damit Sie die erforderlichen Korrekturen vornehmen können. Sie können dies ganz einfach tun, indem Sie ein Online-Sozialversicherungskonto erstellen.
Arbeit bis zum vollen Rentenalter
Ein weiterer Schritt, den Sie unternehmen können, um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren, besteht darin, bis zum vollen Rentenalter (FRA) zu arbeiten. Ursprünglich war diese Zahl auf 65 festgelegt. Aber es hat sich dank der Verabschiedung der Änderungen der sozialen Sicherheit von 1983 (HR 1900, Öffentliches Recht 98-21) stetig weiterentwickelt. Ab dem Jahr 2000 hat sich das volle Rentenalter in Zweimonatsschritten erhöht, so dass es für Menschen, die 1960 oder später geboren wurden, 67 Jahre beträgt.
Wenn Sie nicht bis zu Ihrem FRA warten, können Sie frühestens mit 62 Jahren Sozialversicherung erhalten. Ihr Nutzen wird jedoch um bis zu 30% reduziert (wenn Ihr FRA 67 Jahre alt ist).
…Oder gehen Sie den ganzen Weg und arbeiten Sie bis 70
Je länger Sie den Erhalt Ihrer Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben, desto größer ist Ihr Scheck. Also jeden Monat, nachdem Sie Ihre FRA erreicht haben, erhöht sich Ihre Auszahlung um ungefähr 0,7% Prozent (vorausgesetzt, Ihre FRA ist 66), was 8% pro Jahr entspricht. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, sind Ihre Zahlungen 32% höher, als wenn Sie mit 66 Jahren begonnen hätten, Leistungen in Anspruch zu nehmen. Sobald Sie jedoch 70 Jahre alt sind, bietet es keinen zusätzlichen Vorteil, Zahlungen zu verschieben.
Natürlich ist es nicht jedermanns Sache, bis 70 zu arbeiten, und es gibt keine Strafe, wenn Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen, wenn Sie Ihre FRA erreichen. Sie erhalten 100% Ihrer Leistung. Es ist auch nicht sicher, dass das Warten bis 70 Ihren lebenslangen Nutzen maximiert. Sollten Sie im folgenden Jahr sterben, bedeutet dies, dass Sie weit weniger Gesamtleistungen erhalten haben, als wenn Sie sie beansprucht hätten, sobald Sie dazu berechtigt waren. Berücksichtigen Sie also Ihre Lebenserwartung, wenn Sie diese Entscheidung treffen.
Verdienen Sie mehr an Ihrem Arbeitsplatz
Natürlich brauchen Sie diese Strategie nicht, um Ihren Anreiz zu sein, Ihr Gehalt zu erhöhen. Aber wenn Sie einige niedrigverdienende Jahre in Ihrer 35-jährigen Arbeitsbilanz haben (sagen wir, von Teilzeitjobs während des Studiums), werden Sie sie durch höher bezahlte Jahre ersetzen wollen. Oder wenn Sie daran denken, mehrere Jahre in Teilzeit zu arbeiten, möchten Sie möglicherweise weniger Jahre in Vollzeit arbeiten, um das höhere Einkommen in Ihrer Akte zu haben.
Beobachten Sie, wie viel Sie in den Jahren vor der vollständigen Pensionierung verdienen
Die SSA hat Einkommensgrenzen für Personen festgelegt, die in den vorzeitigen und vollen Ruhestand getreten sind. Diese Grenzen und die Auswirkungen auf Ihr Einkommen hängen davon ab, wie nahe Sie Ihrem vollen Rentenalter sind.
Im Jahr 2020 kann ein Frührentner $ 18.240 Bruttolöhne oder Netto-Selbständigeneinkommen ohne Strafe verdienen. Jede Überschreitung führt zu einem Abzug von 1 US-Dollar vom Sozialversicherungsscheck für alle 2 US-Dollar, die über diesem Betrag verdient werden. Sobald Sie das Jahr Ihres vollen Rentenalters erreicht haben, können Sie $ 46.920 vor dem Monat Ihres vollen Rentengeburtstages ohne Strafe einbringen. Für jeden $ 3, der über diesem Betrag verdient wird, zieht die SSA $ 1 von Ihrer Sozialversicherungszahlung ab. Diese Grenzwerte wirken sich auch auf die Beträge aus, die Familienmitglieder von Ihrem Anspruch erhalten können.
Sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, wirkt sich das Einkommen nicht mehr auf Ihre Leistungen aus.
Vermeiden Sie Sozialversicherungssteuerfallen
Entweder 50% oder 85% Ihrer Leistungen können der Bundesbesteuerung unterliegen. Im Jahr 2020 wird eine Einkommensteuer auf 50% Ihres Sozialversicherungsschecks erhoben, wenn Ihr kombiniertes Einkommen (die Summe Ihres bereinigten Bruttoeinkommens, der steuerbefreiten Zinsen und der Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistungen) zwischen 25.000 und 34.000 US-Dollar für Einzelanmelder und 32.000 bis 44.000 US-Dollar für gemeinsame Anmelder liegt.Für einzelne Filer mit mehr als $ 34.000 in kombinierten Einkommen und gemeinsame Filer mit mehr als $ 44.000 können Sie sich auf eine Einkommensteuer von 85% auf Ihre Sozialversicherungsleistungen freuen. Wenn Sie dies vermeiden möchten, reduzieren Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen, um die Höhe der Steuern zu senken. Dies kann erreicht werden, indem Sie Ihr gesamtes bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) betrachten und Ihre Mittel gleichmäßig über einige Jahre verteilen, sodass es nicht zu plötzlichen Anstiegen oder Abnahmen kommt.
So ermitteln Sie die beste Rendite für Ihren Ehepartner / Lebenspartner
Verheiratete Paare haben zwei Möglichkeiten, Sozialleistungen zu erhalten. Eine Person kann Leistungen auf der Grundlage ihres eigenen Einkommens beanspruchen oder die Inanspruchnahme verzögern und stattdessen die Hälfte der Auszahlung des Partners in Anspruch nehmen. Um förderfähig zu sein, muss eine Ehe mindestens 10 Jahre alt sein, aber die Beziehung muss nicht aktuell sein. (Mit anderen Worten, Sie können geschieden werden, obwohl Sie, wenn Sie die Ehegattenleistung beanspruchen, nicht wieder verheiratet werden können.)
Im Allgemeinen sollte der höhere Verdiener die Inanspruchnahme von Leistungen aufgrund seiner Vorgeschichte verzögern. Aber wenn diese Person weniger Jahre gearbeitet hat und Nullen in ihrer Akte hat, sollten Sie vergleichen, wie viel Ihre Sozialversicherungsschecks bei FRA sein werden, um zu entscheiden. Wenn Ihr Scheck größer ist, ist es sinnvoll, dass Sie Ihre Ehegattenleistung in Anspruch nehmen und die Einreichung der Leistung basierend auf Ihrem Einkommen verzögern, bis Sie 70 Jahre alt sind (Ihr Ehepartner muss auch einreichen, damit Sie Ihre Ehegattenleistung erhalten). Wenn du 70 wirst, dann würdest du zu deinem Vorteil einreichen. Wenn Ihr Scheck mehr als doppelt so groß ist wie die Leistung Ihres Ehepartners, Er oder sie sollte jetzt die Ehegattenleistung beantragen.
Ein weiterer Vorteil dieser Strategie: Sollte der größere Verdiener zuerst sterben, würde die Witwe oder der Witwer den größeren Nutzen erhalten.
Lassen Sie Ihre Familie in Ihre Sozialversicherungsleistungen
Zusätzlich zu Ihrem Ehepartner können Ihre minderjährigen Kinder, die biologisch, Schritt- oder adoptiert sind, Zahlungen erhalten, die monatlich die Hälfte Ihrer vollen Zuweisung betragen. Jeder Einzelne muss bestimmte Parameter anpassen, um diese Vorteile zu erhalten. Es gibt auch eine Grenze für den Betrag, den Ihre Familienmitglieder auf der Grundlage des Verdienstrekords eines Arbeitnehmers geltend machen können. Dies wird auch als Family Benefit Maximum (FBM) bezeichnet. Dieses Maximum gilt nur, wenn mehrere Zahlungsempfänger in einem Datensatz vorhanden sind.
Tipps für die Altersvorsorge
- Selbst nachdem Sie Ihre Leistungen ausgeschöpft haben, wird die soziale Sicherheit wahrscheinlich nicht so viel zahlen wie das, was Sie verdient haben. Um den Unterschied auszugleichen, müssen Sie auf Ihr Notgroschen zeichnen. Um herauszufinden, wie groß ein Notgroschen Sie benötigen, Verwenden Sie unseren preisgekrönten Rentenrechner.
- Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, ist es Ihnen möglicherweise unangenehm, Ihre Ersparnisse an der Börse zu halten. In diesem Fall möchten Sie vielleicht eine Rente kaufen. Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, herauszufinden, was am sinnvollsten ist. Und SmartAsset kann Ihnen helfen, einen Finanzberater zu finden. Nutzen Sie einfach unser Matching-Tool. Es werden drei Berater basierend auf Ihren Vorlieben und Zielen empfohlen.