Der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) (15 U.S.C. §§ 1692 und folgende) ist ein Bundesgesetz, das regelt, wie Inkassobüros versuchen können, Sie dazu zu bringen, eine Schuld zu bezahlen. Unter anderem verbietet das FDCPA:
- Schuldeneintreibern, irreführende und unfaire Taktiken anzuwenden
- regelt, zu welcher Tageszeit Schuldeneintreiber Sie kontaktieren können, und
- verlangt, dass die Sammler einer Aufforderung nachkommen, Sie nicht zu kontaktieren.
Das FDCPA gilt für Agenturen, die Schulden für jemand anderen eintreiben, und manchmal für Schuldkäufer. Die FDCPA würde also nicht für ein Kreditkartenunternehmen gelten, wenn es ein überfälliges Konto einzieht. Aber es würde gelten, wenn das Kreditkartenunternehmen ein Inkassobüro beauftragt, in seinem Namen zu sammeln.Diejenigen, die in Kalifornien leben, sind auch durch den Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788 bis 1788.33), die mehr Arten von Sammlern abdeckt und bietet zusätzlichen Schutz für die Verbraucher. Wenn Sie in Kalifornien ansässig sind und ein Sammler gegen den Rosenthal Act verstößt, können Sie eine Beschwerde bei verschiedenen Regierungsbehörden einreichen, eine Klage gegen den Sammler vor Gericht einreichen oder Gesetzesverstöße als Hebel bei der Begleichung Ihrer Schulden nutzen.
Wie sich das kalifornische Inkassogesetz vom Inkassogesetz des Bundes unterscheidet
Während das Federal FDCPA für Inkassobüros und manchmal für Schuldkäufer gilt — aber nicht für ursprüngliche Gläubiger —, erweitert das kalifornische Recht den Schutz auf Gläubiger und andere.
Nach dem Rosenthal-Gesetz umfasst der Begriff „Inkassounternehmen“:
- Originalgläubiger
- Inkassobüros
- alle, die Verbraucherschulden im regulären Geschäftsgang einziehen, und
- alle, die Formulare, Briefe und andere Inkassomedien für das Inkasso herstellen und verkaufen. (Cal. Civ. Code § 1788.2).
Einbeziehung des Bundesrechts in das kalifornische Recht
Der Rosenthal Act verlangt auch, dass die ursprünglichen Gläubiger die meisten Teile des Federal FDCPA einhalten. (Cal. Civ. Code § 1788.17). In Kalifornien müssen die ursprünglichen Gläubiger also sowohl den Rosenthal Act als auch den FDCPA einhalten. Wenn zum Beispiel ein Kreditkartenunternehmen Sie wegen einer überfälligen Rechnung kontaktiert, muss es sowohl dem FDCPA als auch dem Rosenthal Act folgen.Das Rosenthal-Gesetz enthält zwei wesentliche Ausnahmen, wenn ein Gläubiger das FDCPA nicht einhalten muss: Gläubiger müssen den Verbrauchern keine „Mini-Miranda“ -Mitteilung machen, und sie müssen den Verbrauchern keine Mitteilung über die Schuldenvalidierung senden.
Mini-Miranda-Anforderung Unter dem FDCPA
Das Federal FDCPA schreibt vor, dass der Sammler in der ersten Mitteilung offenlegt, dass er oder sie versucht, eine Schuld einzuziehen, und dass alle erhaltenen Informationen für diesen Zweck verwendet werden. Diese Angaben oft als die „Mini-Miranda.“ Die Offenlegungen müssen auch in nachfolgenden Mitteilungen enthalten sein. (15 U.S.C. § 1692e(11)).Gemäß einer Consumer Financial Protection Bureau-Regel, die Ende 2021 in Kraft tritt, müssen Inkassobüros die Mini-Miranda-Angaben in derselben Sprache oder in denselben Sprachen machen, die für den Rest der Kommunikation verwendet werden, in der die Angaben übermittelt werden. Sammler müssen jedoch nicht identifizieren, welche Verbraucher nicht auf Englisch kommunizieren können, und auch keine Übersetzungen in mehrere Sprachen bereitstellen. (12 CFR § 1006.18(e) (4)).
Schulden und Sammler, die nicht unter das kalifornische Inkassogesetz fallen
Das Rosenthal-Gesetz gilt weder für jede Person, die versucht, eine Schuld in Kalifornien einzutreiben, noch für alle Arten von Schulden.
Gelegentliche Schuldeneintreiber müssen sich nicht daran halten. Das Rosenthal-Gesetz gilt nur, wenn Personen und Unternehmen Verbraucherschulden gewöhnlich und regelmäßig einziehen. Angenommen, Sie kontaktieren einen Bekannten, der Ihnen Geld schuldet, aber Sie sammeln nicht regelmäßig Geld. Sie müssen sich nicht an das Rosenthal-Gesetz halten. (Cal. Civ. Code § 1788.2).
Das Gesetz gilt nur für Verbraucherkreditgeschäfte. Das Rosenthal-Gesetz gilt für Inkassobüros, die versuchen, Schulden einzutreiben, die Menschen durch Geld leihen, Immobilien kaufen oder Dienstleistungen für persönliche, familiäre oder Haushaltsbedürfnisse erhalten. (Cal. Civ. Code § 1788.2). Es schützt Sie also wahrscheinlich nicht vor den Schulden, die Ihnen beim Betrieb Ihres Unternehmens entstanden sind. Ebenso müssen Sie sich nicht daran halten, wenn Sie Schulden anderer Unternehmen eintreiben.
Verbotene Inkassotätigkeiten nach dem Rosenthal-Gesetz
Das Rosenthal-Gesetz enthält eine lange Liste von Vorschriften, die für Inkassotätigkeiten gelten, wie die folgenden.
Kann mich ein Sammler persönlich bedrohen? Oder drohen, mich verhaften zu lassen?
Nach kalifornischem Recht kann ein Schuldeneintreiber keine der folgenden Drohungen aussprechen.
- Physische Gewalt oder kriminelle Taktiken anwenden oder drohen, um Ihnen, Ihrem Eigentum oder Ihrem Ruf Schaden zuzufügen.Sie einzuschüchtern, indem Sie Sie beschuldigen, ein Verbrechen begangen zu haben, indem Sie die Schulden nicht bezahlt haben — es sei denn, Sie können wegen eines Verbrechens angeklagt werden, weil Sie nicht bezahlt haben, was sehr selten ist.
- Verleumderische Aussagen gegenüber jemand anderem machen oder damit drohen.
- Sie drohen, die Schulden jemandem zuzuweisen, und sagen Ihnen, dass Sie dabei jede Verteidigung gegen die Schulden verlieren würden.Drohen Sie, Sie zu verhaften, Vermögenswerte zu beschlagnahmen oder Ihren Lohn zu garnieren, es sei denn, der Sammler plant tatsächlich, eine solche Maßnahme zu ergreifen, und es ist gesetzlich erlaubt, dies zu tun. (In den meisten Fällen muss ein Sammler Sie verklagen und ein Urteil einholen, bevor er bestimmte Sammelmaßnahmen ergreift, z. B. die Pfändung Ihres Lohns.) (Cal. Civ. Code § 1788.10).
Kann ein Schuldeneintreiber obszöne Sprache verwenden oder mich belästigen?
Schuldeneintreiber sind begrenzt in dem, was sie sagen können, sowie in den Methoden, die sie verwenden können, um Sie zu kontaktieren — insbesondere am Telefon.
- Ein Schuldeneintreiber kann keine obszöne oder profane Sprache verwenden.
- Ein Anrufer muss seine Identität preisgeben, wenn er Sie am Telefon anruft.
- Ein Sammler kann sich nicht in einer Weise falsch darstellen, die dazu führen würde, dass Sie Geld ausgeben, das Sie sonst nicht ausgegeben hätten, wie für ein Ferngespräch oder ähnliche Gebühren.
- Ein Schuldeneintreiber kann Sie nicht wiederholt anrufen oder Ihr Telefon wiederholt klingeln lassen, um Sie zu ärgern.
- Ein Sammler kann Sie nicht mit einer solchen Häufigkeit kommunizieren, die Belästigung darstellt, sei es am Telefon oder persönlich. (Cal. Civ. Code § 1788.11).
Inkassobüros müssen Ihnen mitteilen, ob die Verjährungsfrist abgelaufen ist
Das Rosenthal-Gesetz schreibt vor, dass ein Inkassobüro Sie darüber informiert, ob die Verjährungsfrist für eine bestimmte Schuld abgelaufen ist. Der Sammler muss die Mitteilung in die erste schriftliche Mitteilung aufnehmen, die er Ihnen nach Ablauf der Verjährungsfrist sendet. (Cal. Civ. Code § 1788.14).
Das Gesetz verbietet Sammlern auch, eine Klage einzureichen oder ein Schiedsverfahren oder ein anderes Gerichtsverfahren einzuleiten, um eine verjährte Schuld einzutreiben. (Cal. Civ. Prok. Code § 337).
Kann mich ein Schuldeneintreiber bei der Arbeit anrufen?
Das Rosenthal-Gesetz enthält eine Reihe von Vorschriften, nach denen Inkassobüros Ihre Privatsphäre schützen müssen.Ein Schuldeneintreiber kann sich an Ihren Arbeitgeber wenden – aber nur, um Ihre Beschäftigung zu überprüfen, Sie zu lokalisieren, um herauszufinden, ob Sie eine Krankenversicherung haben (im Falle einer medizinischen Schuld), oder um Ihren Lohn zu garnieren, nachdem Sie ein Urteil gegen Sie erhalten haben.Ein Sammler kann keine Informationen über Ihre Schulden an Ihre Familie weitergeben, außer an Ihren Ehepartner oder Ihre Eltern, wenn Sie minderjährig sind (oder wenn Sie im selben Haushalt leben). Ein Sammler kann sich jedoch an Ihre Familie wenden, um Sie zu finden.
Kann ein Inkassobüro versuchen, mich zur Zahlung einer Schuld zu verleiten?
Sammler können auch keine der folgenden Aktionen ausführen.Sagen Sie, dass sie Anwälte sind, wenn sie es nicht sind, verwenden Sie einen Briefkopf, der den Namen eines Anwalts enthält, es sei denn, der Brief stammt von einer Anwaltskanzlei oder ein Anwalt genehmigt den Brief, oder drohen Sie mit einer Klage, es sei denn, sie beabsichtigen, eine einzureichen.
Kein Kontakt, wenn Sie einen Anwalt haben
Wenn Ihr Anwalt zugestimmt hat, in Ihrem Namen mit Gläubigern zu sprechen, und ihnen eine schriftliche Mitteilung geschickt hat, können Schuldeneintreiber Sie nicht kontaktieren. Wenn der Anwalt jedoch die Korrespondenz des Sammlers nicht beantwortet, Telefonanrufe zurückgibt oder die betreffende Verpflichtung bespricht, kann sich der Sammler mit Ihnen in Verbindung setzen. (Cal. Civ. Code § 1788.14).
Schuldeneintreiber müssen das Gerichtsverfahren respektieren
Während jeder das Gerichtsverfahren respektieren sollte, schreibt das kalifornische Recht einige spezifische zusätzliche Anforderungen für Schuldeneintreiber vor.
- Ein Schuldeneintreiber muss Ihnen eine Klage zustellen, wenn er Sie verklagt. Und wenn der Gläubiger ein Versäumnisurteil erhält, kann er die Schulden nicht einziehen oder versuchen, sie einzutreiben, wenn er weiß, dass Sie nicht legal bedient wurden. Ein Sammler kann Sie nur in der Grafschaft verklagen, in der Sie die Schulden gemacht haben, gelebt haben, als Sie die Schulden gemacht haben, oder jetzt leben. (Cal. Civ. Code § 1788.15).
Eine Beschwerde gegen einen Inkassounternehmen einreichen
Wenn Sie der Meinung sind, dass ein Inkassounternehmen Sie unter Verstoß gegen kalifornisches Recht belästigt, können Sie eine Beschwerde beim kalifornischen Generalstaatsanwalt, der Federal Trade Commission und dem Consumer Financial Protection Bureau einreichen.
Einreichung einer Beschwerde beim kalifornischen Generalstaatsanwalt
Wenn Sie glauben, dass ein Inkassobüro gegen das Rosenthal-Gesetz verstoßen hat, können Sie eine Beschwerde beim Büro des kalifornischen Generalstaatsanwalts einreichen. Obwohl der Generalstaatsanwalt nicht in Ihrem Namen klagen wird, verwendet er Beschwerden, um über Fehlverhalten zu erfahren.
Die Generalstaatsanwaltschaft bietet auch hilfreiche Informationen über Inkassobüros für die Öffentlichkeit.
Einreichung einer Beschwerde bei der Federal Trade Commission
Sie können auch eine Beschwerde bei der Federal Trade Commission (FTC) einreichen.
Einreichung einer Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau
Sie können auch eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) einreichen. Die CFPB wird Ihre Beschwerde an den Sammler weiterleiten und daran arbeiten, Ihnen eine Antwort zu geben.
Klage gegen den Inkassounternehmen einreichen
Sie können den Inkassounternehmen vor Gericht verklagen. Wenn Sie gewinnen, können Sie alle tatsächlichen Schäden geltend machen, die Ihnen entstanden sind, weil der Inkassobüro gegen das Gesetz verstoßen hat. Auch nach kalifornischem Recht, wenn der Schuldeneintreiber „vorsätzlich und wissentlich“ gehandelt hat, kann ein Gericht Ihnen zusätzliche $ 100 bis $ 1.000 zusprechen. Schließlich können Sie eine Auszeichnung von Anwaltskosten erhalten. (Cal. Civ. Code § 1788.30).
Ihr Anspruch unterliegt einer einjährigen Verjährungsfrist. (Cal. Civ. Code § 1788.30). Manchmal reduziert ein Gericht den Betrag, den es Ihnen gewährt, um den Betrag, den Sie dem Gläubiger schulden.In den meisten Fällen benötigen Sie die Hilfe eines Anwalts, um eine Klage einzureichen und zu gewinnen. Aber wenn Sie sich auf Ihre Kenntnisse des Gesetzes und der rechtlichen Verfahren verlassen können, können Sie selbst eine Klage vor einem Gericht für geringfügige Forderungen einreichen. Beachten Sie auch, dass ein Inkassobüro nicht für einen Verstoß gegen das Gesetz haftet, wenn der Inkassobüro Sie innerhalb von 15 Tagen nach Entdeckung eines Verstoßes, der geheilt werden kann, oder nach Erhalt einer schriftlichen Mitteilung über den Verstoß über den Verstoß informiert und korrigiert es. (Cal. Civ. Code § 1788.30). Wenn Sie jedoch tatsächliche Schäden haben, ist es unwahrscheinlich, dass der Schuldeneintreiber den Verstoß korrigieren kann.
Verwendung des Verstoßes als Hebel in Schuldenregulierungsverhandlungen
Wenn Sie versuchen, eine Schuld zu begleichen, und der Sammler gegen das Rosenthal-Gesetz verstößt, können Sie den Verstoß als Hebel in Ihren Verhandlungen verwenden. Sammler wissen, dass eine Klage teuer zu verteidigen sein kann und zu einem Urteil gegen sie führen kann.
Wie viel Einfluss Sie von der Androhung einer Klage erhalten, hängt von der Stärke Ihres Falles ab. Wenn Sie starke Fakten haben, die einen Verstoß belegen — wie viele Fälle von belästigenden Telefonanrufen oder die Aussage von Mitarbeitern, die drohende Telefonanrufe erhalten haben -, haben Sie viel mehr Einfluss auf Ihre Schuldenregulierungsverhandlungen.
Sprechen Sie mit einem Anwalt
Dieser Artikel enthält Details zu Inkassogesetzen in Kalifornien mit Zitaten zu Statuten, damit Sie mehr erfahren können. Statuten ändern sich, daher ist es immer eine gute Idee, sie zu überprüfen. Um zu erfahren, wie Sie staatliche Statuten finden, besuchen Sie das Legal Research Center von Nolo. Wie Gerichte und Behörden das Gesetz interpretieren und anwenden, kann sich ebenfalls ändern. Und einige Regeln können sogar innerhalb eines Staates variieren. Dies sind nur einige der Gründe, einen Anwalt zu konsultieren.Wenn Sie der Meinung sind, dass ein Schuldeneintreiber oder Gläubiger gegen das Gesetz verstoßen hat, wenn Sie versuchen, eine Schuld von Ihnen einzutreiben, sollten Sie mit einem Anwalt sprechen, der Ihre Situation analysieren und Sie über Ihre Rechte und Optionen nach dem Gesetz beraten kann. Ein Rechtsanwalt konnte Ihnen auch helfen, eine Schuldenregelung auszuhandeln.