Was ist ein Deferred Interest?

Latente Zinsen sind, wenn eine Kreditkarte oder ein Darlehen einen Zeitraum anbietet, in dem Zinsen anfallen, aber nicht belastet werden. Sie müssen den Restbetrag bis zum Ende des Zeitraums bezahlt haben; Andernfalls werden Ihnen möglicherweise alle aufgelaufenen Zinsen in Rechnung gestellt, die ab dem Datum geschuldet wurden, an dem Sie Ihren Kauf ursprünglich getätigt haben. Mit anderen Worten, Sie könnten mit einer großen Rechnung getroffen werden.

Erfahren Sie mehr über latente Zinsen und wie es funktioniert.

Was ist aufgeschobene Zinsen?

Sie sehen diese Angebote oft in Geschäften, die Big-Ticket-Artikel wie Möbel oder Elektronik verkaufen. Möglicherweise sehen Sie ein Schild, das besagt, dass keine Zinsen anfallen, wenn Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums vollständig bezahlen. Das ist ein latentes Zinsangebot. Es wird aufgeschoben, da Ihnen keine Zinsen berechnet werden, wenn Sie den Kauf innerhalb des Zeitrahmens abbezahlen. Wenn Sie den Restbetrag nicht auszahlen oder mehrere verspätete Zahlungen leisten, werden Ihnen möglicherweise alle aufgelaufenen Zinsen ab dem Zeitpunkt des ersten Kaufs in Rechnung gestellt.

Wie aufgeschobene Zinsen funktionieren

Mit aufgeschobenen Zinsen können Sie vorübergehend weniger Zinsen zahlen, als Kreditgeber normalerweise verlangen. Das Angebot ist in der Regel an eine Geschäftskarte angehängt, mit der Sie den Kauf belasten. Sie können latente Zinsen erkennen, wenn Sie den Begriff „wie Bargeld“ oder „kein Zinsdarlehen für 12 Monate“ sehen.“ Sie werden einen Zustrom dieser Angebote rund um die Winterferien bemerken, da Einzelhändler Käufer dazu verleiten, mehr für Geschenke auszugeben und später dafür zu bezahlen. Online-Händler und ihre Markenkreditkarten machen diese Angebote ebenfalls.Angenommen, Sie möchten eine Couch für 2.000 US-Dollar kaufen. Das Möbelhaus bietet 36 Monate lang keine Zinsen, wenn Sie mit der Store Card bezahlen. Sie setzen Ihre Couch auf die Store Card, die einen 22% APR hat. Ihre Karte kann Ihre Mindestzahlungen so einstellen, dass sie ausreichen, um die Couch in 36 Monaten zu bezahlen, aber Sie sollten die Mathematik tun, um zu bestätigen. $ 2.000 geteilt durch 36 ist $ 55,56, was bedeutet, dass Sie mindestens $ 56 pro Monat zahlen sollten, um es bei der 36-Monats-Marke ausgezahlt zu haben, aber Sie können (und sollten) es früher auszahlen, um ein Kissen zu haben. Wenn Sie es rechtzeitig auszahlen, hatten Sie im Wesentlichen ein zinsloses Darlehen.

Wenn Sie eine oder zwei Zahlungen verpassen oder weniger als 56 US-Dollar pro Monat zahlen, verpassen Sie die Frist. Ihnen wird der Restbetrag auf der Couch plus 36 Monate aufgelaufene Zinsen in Höhe von 22% in Rechnung gestellt. Ihr Kauf ohne Zinsen hat jetzt ein erhebliches Interesse.

Die Gefahren von latenten Zinsen Karte bietet

Eine zinsfreie Zeit ist groß, wenn Sie vollständig Ihren Kauf auf Zeit auszahlen. Aber wenn Sie dies nicht tun, können Sie leicht mehr bezahlen, als Sie mit einer anderen Art von Darlehen oder Kreditkarte bezahlt hätten. Hier sind einige der Gefahren von latenten Zinsangeboten:Rückwirkende Gebühren: Wenn Sie nicht den gesamten Restbetrag vor Ablauf der Frist auszahlen, zahlen Sie nicht nur Zinsen auf den Restbetrag; Sie zahlen Zinsen, die auf den ersten Tag (und den ursprünglichen Betrag) Ihres Darlehens zurückdatiert sind.

Technische Details: Wenn Sie das Kleingedruckte nicht genau beachten, können Sie leicht ein zinsloses Angebot verlieren. Eine verspätete Zahlung zum Beispiel und die Vereinbarung könnte enden und Sie zwingen, alle Zinsen zu zahlen, die Sie vermeiden wollten.

Die Dinge ändern sich: Das Leben ist nie zu 100% vorhersehbar. Allzu oft zwingen unwillkommene Überraschungen die Menschen, Mittel für etwas anderes zu verwenden, was möglicherweise zu verpassten Zahlungen für das aufgeschobene Zinsdarlehen führt. Eine CFPB-Studie ergab, dass etwa 20% aller Verbraucher die Frist nicht einhalten. Unter den Subprime-Kreditnehmern haben weniger als 50% der Kreditnehmer die Frist eingehalten und am Ende aufgeschobene Zinsen gezahlt.

Hohe Zinssätze: Diese Angebote weisen in der Regel hohe Zinssätze (deutlich über 20%) auf, die nach der aufgeschobenen Zinsperiode eintreten.

0% APR vs. Aufgeschobene Zinsen

Ein 0% APR-Angebot ist nicht dasselbe wie aufgeschobene Zinsen. In der Vergangenheit waren die Begriffe verwirrend, aber das Bundesgesetz macht jetzt aufgeschobene Zinsangebote leichter zu erkennen. Mit einem effektiven Jahreszins von 0% zahlen Sie für eine Weile keine Zinsen, und die Zinsen fallen erst nach dem Ende der Aktion an.Kreditgeber können latente Zinsen nicht mehr als „0% APR“ -Angebote bewerben. Wenn Sie „0% APR“ sehen, werden Sie während des Aktionszeitraums wirklich Zinsen vermeiden. Wenn Sie Begriffe wie „wie Bargeld“, „keine Zinsen bis“ oder „0% Zinsen bei vollständiger Zahlung bis“ zu einem bestimmten Datum sehen, können Sie nach Ablauf des Aktionszeitraums mit aufgeschobenen Zinsen auf den Restbetrag rechnen. Außerdem müssen Kreditgeber Ihnen das genaue Datum anzeigen, an dem der Aktionszeitraum endet, und sie sollten den Betrag der aufgelaufenen aufgeschobenen Zinsen angeben.

So stellen Sie sicher, dass Sie nicht von Zinsen getroffen werden

Wenn Sie Möbel kaufen und über ein Geschäft finanzieren, ist der Deal ziemlich einfach — Sie müssen den Restbetrag vor Ablauf des Aktionszeitraums auszahlen. Bei Kreditkarten wird es verwirrender, weil Sie möglicherweise einen großen Kauf tätigen, um ein zinsloses Angebot zu nutzen, aber Sie können die Karte auch für zusätzliche Einkäufe verwenden. Wenn Sie nicht aufpassen, kann dies nach hinten losgehen, aber Sie können sich schützen, indem Sie auf einige Schlüsselfaktoren achten:

• Mehrere Salden: Kreditkartenunternehmen halten Ihre Guthaben getrennt, je nachdem, woher das Guthaben stammt. Wenn Sie vorhaben, eine Karte über den ursprünglichen Werbekauf hinaus zu verwenden, achten Sie genau darauf, wie diese Guthaben kategorisiert werden und welche Bedingungen für diese Schulden gelten.
• Wohin die Zahlungen gehen: Wenn Sie Zahlungen leisten, müssen Kreditkartenunternehmen Zahlungen über Ihrem Minimum auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz anwenden. Die einzige Ausnahme ist, wenn Sie in den letzten zwei Monaten einer latenten Zinsaktion sind; dann werden die Zahlungen standardmäßig auf das Aktionsguthaben angewendet. Diese Anforderung ist im Kartengesetz von 2009 festgelegt. Sie können Ihren Kartenaussteller bitten, stattdessen zusätzliche Zahlungen auf Ihren aufgeschobenen Zinssatz anzuwenden, aber Sie werden nicht immer erfolgreich sein.
• Achten Sie auf das Enddatum: Sie wissen, dass es eine Frist gibt, um die Schulden abzuzahlen, aber manchmal macht diese Frist keinen Sinn. Sie können erwarten, dass die Frist auf ein monatliches Fälligkeitsdatum fällt, aber das ist nicht immer der Fall. Macken wie diese mögen absichtlich irreführend erscheinen, aber es liegt in der Verantwortung des Kreditnehmers, sie zu lernen.

Ist eine Kreditkarte mit aufgeschobenen Zinsen eine gute Idee?

Kreditkarten mit aufgeschobenen Zinsen können eine gute Idee sein, wenn sie verantwortungsvoll verwendet werden. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wann der Aktionszeitraum endet und wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, um Ihr Darlehen vor Ablauf Ihrer Frist zurückzuzahlen.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie mit den Zahlungen Schritt halten können, ist es möglicherweise besser, eine andere Art der Finanzierung zu verwenden, z. B. eine zinsgünstige Kreditkarte oder ein Privatkredit. Führen Sie die Zahlen und wählen, was am besten ist.