Jeder weiß, dass Autos teuer sind, aber selten wissen die Leute, wie sich ihr Kredit-Score auf den Endpreis auswirkt, den sie zahlen. Um eine neue Fahrt zu ermöglichen, müssen wir häufig eine Finanzierung finden, normalerweise über einen Kreditgeber in Form eines Autokredits. Der Zinssatz, der mit dem Darlehen verbunden ist, könnte Sie Tausende von Dollar extra kosten. Was bestimmt Ihren Zinssatz? Ihre Kredit-Score.
Was ist ein Kredit-Score?
Ihr Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, die Kreditgebern eine Schätzung Ihrer Fähigkeit gibt, Ihren Kredit zu verwalten. Drei Verbraucherkreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – liefern die Informationen, die letztendlich Ihre Punktzahl generieren. Während FICO nicht die einzige Punktzahl ist, die tabelliert wird, kommt es häufig in „Kredit-Score“ -Diskussionen vor, weil es eine der häufigsten Scores da draußen ist und von der Mehrheit der großen Kreditgeber in den Vereinigten Staaten verwendet wird. Jeder Verbraucher hat einen FICO-Score, der zwischen 300 und 850 liegt. Ihre Kredit-Score kommt in der Kreditvergabe Gleichung, weil das ist, was Kreditgeber verwenden, wenn sie bestimmen, ob Sie Geld (in Form eines Darlehens, Kreditkarte oder Kreditlinie) und zu welchen spezifischen Bedingungen zu leihen.
Was suchen Kreditgeber in einem Kredit-Score?
Kreditgeber versuchen, die Wahrscheinlichkeit zu verstehen, dass Sie sie zurückzahlen können. Sie tun dies, indem sie eine Risikobewertung basierend auf Ihrer finanziellen Vergangenheit und Gegenwart durchführen, die weitgehend von Ihrem FICO-Kredit-Score abhängt. Diese Punktzahl basiert auf Informationen aus Ihrer Kreditauskunft, die aus fünf Hauptkomponenten bestehen, die jeweils ein anderes Gewicht haben. Investopedia zerlegt diese Komponenten und das Gewicht, das jeder trägt:
Zahlungsverlauf – 35%
Niemand freut sich darauf, jemandem Geld zu leihen, der ein weniger als herausragendes Engagement für die Rückzahlung seiner Schulden gezeigt hat. Verspätete Zahlungen, verpasste Zahlungen, Hypothekenausfall und Insolvenz beschädigen diesen Abschnitt Ihrer Kreditauskunft.
Ausstehende Schulden – 30%
Es ist ein bisschen paradox, aber je weniger Schulden Sie haben, desto größer sind Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten. Denn je mehr Sie schulden, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie alles zurückzahlen. Dies wird als „Kreditnutzungs-Score“ bezeichnet.“ Idealerweise möchten Sie weniger als 30% Ihres gesamten verfügbaren Kredits verwenden.
Länge der Kredithistorie – 14%
Eine lange Erfolgsbilanz der verantwortungsvollen Kreditnutzung ist gut für Ihre Kreditwürdigkeit. Die Häufigkeit, mit der Sie Ihre Karten verwenden, spielt ebenfalls eine Rolle. Dies erklärt, warum ältere Generationen in der Regel die besten Kredit-Scores haben.
Kontoalter – 10%
Eine etablierte Kredithistorie ist gut für Ihre Kreditwürdigkeit. Das Öffnen einer Reihe neuer Kreditkarten in kurzer Zeit ist nicht möglich. Sie werden auch Fragen zu Ihrer Fähigkeit haben, die Schulden zurückzuzahlen, sollten Sie sich plötzlich dafür entscheiden, all diese Karten zu maximieren. Sie möchten auch keine Kreditlinien schließen, bevor Sie einen Autokredit beantragen.
Arten von Krediten verwendet – 10%
Aus der Sicht eines Kreditgebers ist Vielfalt gut. Kreditgeber wollen sehen, dass ihre Kunden Erfahrung mit mehreren Kreditquellen auf zuverlässige Weise haben.
Was ist ein guter Kredit-Score für einen Autokredit?
Während Kreditgeber bei der Bewertung der Punktzahl einer Person nach ihren eigenen Standards vorschreiben können — zum Beispiel creditkarma.com beschreibt, wie ein Hypothekengeber eine Punktzahl von 780 als ausgezeichnet und eine Punktzahl von 720 als „sehr gut“ betrachten kann, während ein anderer es für hoch genug hält, um den besten Autokreditsatz zu erhalten — es gibt einige allgemein anerkannte Standards auf der ganzen Linie. Laut Experian „stellen höhere Punktzahlen bessere Kreditentscheidungen dar und können die Gläubiger zuversichtlicher machen, dass Sie Ihre zukünftigen Schulden wie vereinbart zurückzahlen werden.“ Für Ihren FICO-Score“wird eine 700 oder höher im Allgemeinen als gut angesehen. Eine Punktzahl von 800 oder höher gilt als ausgezeichnet. Die meisten Kredit-Scores fallen zwischen 600 und 750.“ Der durchschnittliche Kredit-Score in Amerika ist 657.
Wie überprüfe ich meine Kreditwürdigkeit?
Es ist eine gute Praxis, Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig zu überprüfen. Wenn Sie jedoch aus irgendeinem Grund Vorbehalte gegen Ihre Punktzahl haben, können Sie diese jederzeit kostenlos online überprüfen. Sie können direkt zu Equifax, TransUnion oder Experian gehen, um Ihre Kreditauskünfte anzuzeigen, oder praktische Tools wie Credit Karma verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit (bei der Anmeldung) und deren Auswirkungen sofort anzuzeigen.
Soll ich für meinen Autokredit vorab genehmigt werden?
Es ist keine schlechte Idee, sich für einen Autokredit von einer Bank oder Kreditgenossenschaft vorab genehmigen zu lassen, bevor Sie überhaupt bei einem Händler einkaufen. Ein vorab genehmigtes Angebot garantiert, dass Sie einen Kredit haben, um die Kosten des gewünschten Autos zu decken.
Noch ein Grund? Jeder Autohändler, den Sie besuchen, muss es also auch nicht überprüfen. „Kreditanfragen im Zusammenhang mit Autokrediten, die innerhalb eines kurzen Zeitrahmens (in der Regel 14 oder 45 Tage, abhängig vom verwendeten Kredit-Score-Modell) gestellt werden, sollen als eine einzige Anfrage gelten. Einige unserer Leser haben jedoch festgestellt, dass ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist, nachdem mehrere Autohändler Kreditanfragen zur Finanzierung gesendet haben. Dies ist ein weiterer Grund, warum es eine gute Idee ist, sich vor dem Autohaus vorab genehmigen zu lassen „, so blog.credit.com .
Kann ich noch einen Autokredit mit schlechtem Kredit bekommen?
Ja, Kredit ist ein wichtiger Faktor, um einen Autokredit zu bekommen, aber Sie sollten auch bedenken, dass die meisten Händler Ihnen WIRKLICH ein Auto verkaufen wollen. Daher sind sie oft bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um dies zu tun. Nerdwallet weist darauf hin, dass „Ende 2017 die durchschnittliche Kreditwürdigkeit für einen Neuwagenkredit laut einem Experian-Bericht 713 und für einen Gebrauchtwagenkredit 656 betrug. Aber fast 20% der Autokredite gehen an Kreditnehmer mit Kredit-Scores unter 600, nach Experian. Fast 4% gehen an diejenigen mit Werten unter 500.“Während Sie wahrscheinlich in der Lage sein werden, einen Autokredit mit weniger als stellarem Kredit zu bekommen, könnte es einen ziemlich signifikanten Einfluss auf die Kreditbedingungen und / oder Rate haben, die Sie erhalten. Laut Lendingtree „zeigen Statistiken, dass die Kreditlaufzeiten länger werden und die Kreditsalden höher werden, was darauf hindeutet, dass die Kreditgeber die Bedingungen für Fahrzeugkredite ausdehnen, um mehr Käufer in Frage zu stellen.“ Je schlechter Ihr Kredit ist, desto höher ist der Zinssatz und desto länger kann der Tilgungsplan sein.
Wie wirkt sich mein Kredit-Score auf meinen Autokredit-Zinssatz aus?
Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit kann der Zinssatz, den Sie erhalten, stark variieren – in der Tat beträgt der Unterschied der Zinssätze für einen neuen Autokredit für jemanden mit ausgezeichnetem Kredit gegenüber jemandem mit sehr schlechtem Kredit über 11 Prozentpunkte, wie in Welcher Kredit-Score brauche ich, um ein Auto von einem Kreditgeber zu kaufen? blog.credit.com . Ein Beispiel dafür, wie dies zu dem führt, was Sie bezahlen würden, „Erwägen Sie, einen 60-monatigen Kredit für ein Auto zu beantragen, das 25.000 US-Dollar kostet. Bei einem Zinssatz von 2,84% betragen die Gesamtkosten Ihres Autos 26.847 USD bei Zahlungen von 447 USD pro Monat. Für das gleiche Darlehen, bei einem Zinssatz von 13,98%, würde Ihr Autokredit Sie $ 34.887 kosten, und Sie würden $ 581 pro Monat bezahlen.“Wenn es um den Autokauf geht, spielt Ihr Kredit-Score eine wichtige Rolle bei der Art der Finanzierung, die Ihnen zur Verfügung steht. Für Leute mit einer starken Punktzahl funktioniert dies zu Ihren Gunsten. Für diejenigen mit niedrigeren Punktzahlen oder ohne Kredit kann dies eine Herausforderung darstellen. Aber verzweifle nicht! Einige Kreditgeber werden andere Faktoren bei der Bestimmung Ihres Darlehens berücksichtigen, wie z. B. eine aktuelle Geschichte der rechtzeitigen Zahlungen, und es gibt umsetzbare Schritte, die Sie zur Verbesserung Ihrer Punktzahl unternehmen können.