amerikkalaisille kotitalouksille velasta on tullut elämäntapa ja osassa taloista luvut ovat huikeita.
kotitalouksien velka (asuntolaina + asuntolainat + Luottokortit + opintolainat + autolainat) nousi Yhdysvalloissa 12,58 biljoonaan dollariin vuoden 2016 lopussa, mikä on huikea 460 miljardin dollarin nousu tälle vuodelle. Tyypillinen amerikkalainen kotitalous kantaa keskimäärin velkaa $134643.
oli kyse asuntolainoista (keskimäärin 176 222 dollaria velkaa), opintolainoista (49 905 dollaria), autolainoista (28 948 dollaria) tai luottokorttiveloista (16 748 dollaria), raha-asiat rehottavat joka ikäluokassa.
Amerikan mediaanitulo on noussut 28% vuodesta 2003, mutta elinkustannukset ovat nousseet 30% tuona ajanjaksona. Samaan aikaan lääkekustannukset ovat nousseet 57 prosenttia, kun taas elintarvikkeiden ja juomien hinnat ovat nousseet 36 prosenttia.
kahdeksan kirjaa henkilökohtaisesta taloudesta kirjoittanut radiojuontaja Ric Edelman sanoi, että ainakin osan Yhdysvaltain velkakriisistä voi syyttää talousvalistuksen puutteesta.
”kun ihmisille näyttää, miten raha toimii, he muuttavat lähes välittömästi käyttäytymistään”, Edelman sanoi. ”On olemassa muutamia ihmisiä, jotka ovat tuhlaajia, jotka ovat psykologisesti paikassa, jossa he käyttävät rahansa eivätkä pysty hallitsemaan itseään, mutta kaiken kaikkiaan ihmiset, jotka käyttävät rahaa huonosti, eivät yksinkertaisesti tiedä, mitä he tekevät, on huono.”
kuinka paljon velkaa on liikaa?
lähes jokaiselle amerikkalaiselle kotitaloudelle on yhteisiä kiinteitä menoja, joita ei voi välttää. On mahdotonta välttää asuntolaina / vuokra; auto; luottokortit ja, monissa tapauksissa, opintolainaa.
kysymykseen pitäisi vastata, mikä menorajan pitäisi kullakin alalla olla? Tässä on joitakin rahoitusalan asiantuntijoiden ohjeita siitä,kuinka paljon näillä aloilla käytetään.
useimmat asuntolainat ovat 31-36 prosenttia kokonaistuloista, mukaan lukien pääoma, korot, verot, vakuutus-ja yhdistysmaksut. Joissakin tapauksissa, yleensä suurissa kaupungeissa, se voi nostaa 45-50 prosenttia.
näitä rajoja saatetaan joutua säätämään aikoina, jolloin säännöllisiin palkankorotuksiin ei voi laskea mukaan. Lisäksi aiemmat sukupolvet maksoivat vähemmän terveydenhuollosta ja opiskelusta. Lyhyempien elinaikojen ja suurempien eläkkeiden vuoksi ei ollut niin paljon paineita säästää eläkkeelle.
mikä siis on kohtuullista? Kun asumiskustannukset rajataan 25 prosenttiin tuloistasi, saat joustoa muilla aloilla. Sen pitäisi myös mahdollistaa talon maksaminen eläkeikään mennessä. On valtava etu valita 15 vuoden asuntolaina ja pysyä siinä, mutta todellisuus useimmille on, että 30 vuoden asuntolainan pienempi kuukausimaksu on mukavampi.
kun on kyse opintolainasta, ihannetapauksessa et lainaa enempää kuin oletat tienaavasi ensimmäisen kouluvuotesi aikana. Vanhempien ei pitäisi ottaa lainkaan lainaa maksaakseen lapsen koulutuksen, koska se häiritsee eläkesäästämistä. Pyri siihen, että 10 prosenttia bruttotuloistasi menee opintolainoihin ja yritä maksaa ne pois mahdollisimman pian.
autot eivät ole hyvä sijoitus. Automaksut saavat olla enintään 5-10 prosenttia bruttokuukausiansioista. Ammu neljän vuoden laina ja 20% käsiraha maksimoidaksesi joustavuutesi.
Luottokortit aiheuttavat aina eniten huolta. Fiksuin tavoite on ampua nollalla luottokortilla.
nolla? Yksi luottokortti vain hätäkäyttöön!
taloudellinen elämäsi on paljon helpommin hallittavissa, kun käytät luottokorttia rahoittaaksesi yllättäviä tilanteita, joihin sinulla ei todellakaan ole varaa, kuten auton korjaus tai kodin korjaus tai ehkä lääketieteellinen hätätapaus. Luottokorteista tulee riesa, kun niillä voi maksaa mitä tahansa päivittäistavaroista bensaan, sähkölaskuihin, vaateostoksiin, viihteeseen ja niin edelleen.
Jos aiot käyttää luottokorttia, tee se kurinalaisesti, kohtuullisin kulutusodotuksin ja tavoitteena maksaa velka pois joka kuukausi. Tee vähintäänkin enemmän kuin minimimaksu, äläkä satuloi itseäsi tarpeettomammilla ostoksilla.
”moderni elämä voi olla vaikeaa”, Houstonin taloudellinen neuvonantaja Joseph Birkofer sanoi. ”Ihmiset valitsevat velan sen sijaan, että menisivät ilman, joten ongelma kasvaa jatkuvasti. Jossain vaiheessa on sanottava, että liika on liikaa.”
velka-tuotto-suhde
yksi lainanantajien käyttämistä menetelmistä määrittää, onko sinulla liikaa velkaa, on kaataa säännölliset menosi ja tulosi kaavaan ja keksiä jotain, jota kutsutaan velka-tuotto-suhteeksi tai DTI: ksi.
DTI: si ilmaistaan prosentteina tällä kaavalla: toistuva kuukausivelka ör kuukausitulo = velka-tuotto-suhde.
velkasuhteen voi määrittää kahdella tavalla, joista toinen liittyy asuntolainan maksuun, toinen jättää sen pois. Se, johon liittyy asuntolainan (tai vuokra) maksut on yksi useimmiten käytetään lainanantajien päättäessään, hyväksyykö lainan niin me alkaa siellä.
lasketaan yhteen kaikki kuukausittaiset velanmaksut, kuten luottokorttilaskut, autolainat, opintolainat, henkilökohtaiset lainat ja vuokran / asuntolainan maksu. Jaa tämä luku kuukausittaisilla bruttotuloilla, jotka ovat tulosi ennen kuin verot ja muut vähennykset otetaan.
niinpä esimerkiksi sanotaan, että kuukausittaiset velanmaksusi ovat yhteensä 3 000 dollaria ja bruttokuukausiansiosi 6 000 dollaria. Sen laskutoimitus on 3 000 χ 6 000 = .50 tai 50%. Sitä pidetään erittäin korkeana. Sinulla on enemmän velkaa kuin pystyt hoitamaan.
kun asuntolaina / vuokra lasketaan mukaan yhtälöön, lainanantajat haluavat, että DTI-suhdeluku on 35 prosenttia tai vähemmän. Asuntoteollisuus tekee sinulle lainan, jossa DTI on peräti 43%, mutta korko heijastaa lainanantajalle aiheutuvaa riskiä ja on erittäin korkea.
DTI: n toinen menetelmä – harvoin käytetty – on sama kaava, josta on vähennetty asuntolainan / vuokran maksu. Tuloksena olevan luvun olisi oltava 10 prosenttia tai pienempi. Tämä tarkoittaa, että velkasi pitäisi olla 10% (tai vähemmän) tuloistasi. Jos luku on suurempi, kellojen pitäisi kolista päässäsi.
mahdolliset korjaukset? Yksinkertainen vastaus on a) leikata menoja, ja b) lisätä tuloja. Valitettavasti jommankumman tavan omaksuminen voi kestää jonkin aikaa.
”nämä ovat tapoja, jotka ovat parhaiten vakiintuneet varhain elämässä, mutta näen nuoret hyvin haavoittuvana ryhmänä”, sanoi George Washingtonin yliopiston professori Annamaria Lusardi, jota pidetään yhtenä maailman johtavista henkilökohtaisen velan asiantuntijoista. ”Meillä on $1.3 biljoonaa opintolainaa velkaa tässä maassa ja meillä on myös valtava osa väestöstä, joka ei ymmärrä käsitettä Koronkorko.
” nämä nuoret aloittavat aikuisikänsä velaksi. Ne ovat hyvin velkaantuneita. Se johtaa heidän talouksiensa huonoon hoitoon, mikä pitää yllä nykyistä velkaongelmaa.”
tässä on muutamia varoittavia esimerkkejä siitä, että velkasi ovat nousseet liian korkeiksi:
- kulutusvelat (Luottokortit, lääkärilaskut, henkilökohtaiset lainat) yhteensä puolet tai enemmän tuloistasi.
- velkojat perivät maksuja.
- teet kuukausittaisilla luottokorttilaskuilla vain minimimaksut.
- luottokorttisi ovat umpeutuneet.
- sinut on hylätty uusien luottolimiittien vuoksi. Joko sinulla on liikaa velkaa tai tuore luottotietosi ovat vaurioituneet. Tai molempia.
- sinulla ei ole hätärahastoa. Taloudelliset neuvonantajat suosittelevat yleisesti likvidejä varoja, jotka vastaavat kolmesta kuuteen kuukautta tuloistasi taloudellisen hätätilanteen, kuten työpaikan menettämisen tai odottamattomien lääkärilaskujen varalta.
- pankkitilisi on tyypillisesti (tai alle) $0.
- laskujen maksamisen jälkeen ei ole rahaa peruslisään, kuten elokuvan katseluun tai ruoan tilaamiseen.
- olet ottanut ennakkoa palkastasi.
- maksat laskut myöhässä, koska tililläsi ei ole tarpeeksi rahaa kattamaan noita kuluja.
- avaat uuden luottokorttitilin, jonka avulla voit maksaa toisen luottokortin tai maksaa tyypillisiä kuukausilaskuja. Huono strategia. Tavoitteena on vähentää velan kokonaismäärää, ei lisätä sitä.
apua hakevat
ihmiset haluavat uskoa pystyvänsä hallitsemaan raha-asioitaan, mutta joskus tilanne menee ylivoimaiseksi ja apua on haettava. Jotkut pikaratkaisut tuntuvat helpottavan tilannetta, mutta ne vain kaivavat syvemmän kuopan.
sellaisia asioita kuin palkkapäivälainat; auton omistuslainat, Vuokrattavat erät ja lainat, joissa on ”ei luottotarkistusta”, kannattaa välttää hinnalla millä hyvänsä. Jokainen niistä pahentaa tilannettasi, ei paranna.
Jos et voi itse kääntää tilannetta, harkitse yhteyttä voittoa tavoittelemattomaan luottoneuvontatoimistoon. Luotto neuvonantajat työskentelevät yritysten vähentää korkoa Luottokortit; ne auttavat selvittämään menoja kysymyksiä; auttaa kehittämään budjetin ja laittaa sinut edullinen maksuaikataulu.
velanhoitona tunnettu prosessi kestää yleensä 3-5 vuotta, mutta olet velaton, kun se on ohi.
Mistä tiedät, että on aika soittaa voittoa tavoittelemattomaan luottoneuvontatoimistoon?
- Jos joka kuukausi lisätään (ei vähennetä) velkaa.
- If you ’ re living paycheck to paycheck.
- jos avioliitto tuplaa ongelmasi – ts. olet yhtäkkiä velkaa kaksi kertaa enemmän, koska uusi miehesi tai vaimosi tuo velkaa liitolle.
- nettovarallisuutesi on alle nolla.
- puhelimeen ei vastata, koska kyseessä saattaa olla laskujen perijä. Tässä vaiheessa menetät luultavasti yöunesi raha-asioittesi takia. Se on merkki siitä, että velkasi on virallisesti karannut käsistä.
- säästösi on tyhjennetty.
- olet turvautunut huumeisiin tai alkoholiin.
- piilottelet kulutustottumuksia läheisiltäsi.
velan ymmärtäminen
useimmille ihmisille velka edustaa toista nelikirjaimista sanaa, jota he eivät mielellään käytä.
jotkut suhtautuvat siihen niin vastenmielisesti, etteivät edes harkitse autolainaa sen aiheuttaman riskin takia. He maksavat käteisellä kaikesta, eivätkä koskaan kanna saldoa luottokortilla, jos heillä edes on luottokorttia!
se on yksi ääripää.
vastakohta olisivat riskinottajat, ihmiset, jotka rakastavat käyttää toisten ihmisten rahoja hyödykseen. Joskus, se voi aiheuttaa suuria tappioita, mutta se on myös tapa tehdä suuria voittoja.
varmuuden vuoksi suurin osa amerikkalaisista asuu jossain keskimmäisen tienoilla. Olemme tietoisia siitä, että velkaa käytetään joskus vaurauden rakentamiseen, mutta tietoisia siitä, että se voi myös tuhota mukavan elämäntavan.
kaikki riippuu siitä, miten suhtautuu maailmaan ja miten hyödyntää mahdollisuuksia.
- joillekin opintolainat ovat silta korkeakoulutukseen, mahdollisuus lisätä dramaattisesti ansaintavoimaa. Toisille opintolaina on alasin, joka vaatii eliniän maksuja, jotka viivästyttävät (tai estävät) asunnon ostoa, perheen perustamista tai säästämistä eläkkeelle jäämistä varten.
- joillekin asuntolaina rakentaa omaa pääomaa tulevaisuutta varten ja tarjoaa samalla kodin. Toisille asuntolainat ovat valtava velka, joka voi päätyä ulosottoon.
- joillekin autolainat mahdollistavat turvallisen ja luotettavan kulkuneuvon ostamisen. Toisten mielestä autolainat lisäävät velkakasaamme nopeasti vähenevän hyödykkeen.
- joillekin yrityslainat voivat auttaa yrityksen perustamisessa tai laajentamisessa. Toisten mielestä liikelainat vaarantavat yrityksen, nakertavat yrityksen varallisuutta ja saattavat tehdä joistakin ihmisistä työttömiä.
joskus velanotto on ero sen välillä, että tunnustaa mahdollisuuden ja ei uskalla mennä eteenpäin.
Oppimiskuri
liiallisen velkaantumisen välttäminen pyörii oikeastaan henkilökohtaisen vastuun ympärillä. Muista, että lainanantajat ovat yleensä halukkaita antamaan sinulle paljon enemmän rahaa kuin voit mukavasti maksaa takaisin. Rajojen asettaminen on sinusta kiinni.
hyvä paikka aloittaa on 50/30/20-ohje, jota Yhdysvaltain senaattori Elizabeth Warren, konkurssiasiantuntija, ja hänen tyttärensä Amelia Warren Tyagi kannattivat kirjassaan ”All your Worth.”
50 tarkoittaa sitä, että sinun ”must have” — kulusi — suoja, apuohjelmat, ruoka, kuljetus, vakuutus, lastenhoito ja minimilainamaksut-rajoitetaan 50 prosenttiin verojen jälkeisistä tuloistasi. Ja tässä on toinen velkamittari. Jos Uusi velanmaksu pitää sinut alle 50 prosentin rajan, sinulla on todennäköisesti varaa siihen. Tämä voi olla vaikeaa suurissa kaupungeissa, joissa tyypillisesti lähes puolet tuloista tarvitaan asuntolainaan tai vuokraan.
The 30 is for your wants. Käytä 30 prosenttia tuloistasi ”ylellisyyksiin”, kuten ulkona syömiseen ja lomiin.
20 on loput 20 prosenttia tuloista, jotka pitäisi käyttää säästämiseen ja velan maksuun.
se voi kaikki olla hyvin pelottava, yrittää pysyä näissä vaihteluväleissä, yrittää säästää tulevaisuutta varten samalla maksaa pois menneisyyden.
mutta se voi myös antaa oppaan, jonka avulla voit arvioida velkaasi kaikilla tasoilla.