tulevaisuuden suunnittelu on olennainen osa elämää. Eläkkeelle jäämistä varten säästäminen voi vähentää paineita siitä, että sinun on turvauduttava siihen, että toiset huolehtivat sinusta, kun vanhenet. Ja se, että huolehdit läheisistäsi, jotka ovat riippuvaisia sinusta, taloudellisesti vakaana kuolemasi jälkeen, voi olla paras lahja, jonka voit antaa heille. On olemassa pari rahoitustuotteita, jotka tekevät taloudellisen suunnittelun tulevaisuudessa helpompaa-henkivakuutus ja elinkorot.
henkivakuutus
on olemassa muutamia vakuutustyyppejä, joita sinulla todennäköisesti on elinaikanasi: terveys, Autovakuutukset, asunnon tai vuokraajien kattavuus ja henkivakuutus. Ne kaikki on suunniteltu suojaamaan sinua taloudellisesti odottamattomien tragedioiden varalta.
henkivakuutuksia on eri muodoissa, joista jokaisella on maksu, jonka tarkoituksena on auttaa läheisiäsi käsittelemään välittömiä taloudellisia huolia, jos kuolet.
Henkivakuutuslajeja
henkivakuutuksia on eri muodoissa kahdessa erityisryhmässä.
määräaikainen henkivakuutus
määräaikainen henkivakuutus on yksinkertaisin ja edullisin henkivakuutusmuoto. Vakuutuksenottajat määrittelevät kuolinkorvaukselle halutun summan, esimerkiksi $100,000 tai $500,000, ja valitsevat sen jälkeen vakuutuksen keston ajaksi enintään 30 vuotta. Jos menehtyy kesken vaalikauden, saa edunsaajansa täyden kuolinkorvauksen verottomana. Kun politiikan termi on ylitetty kuitenkin, politiikka on mitätön, ilman tuottoa palkkioita.
Kokohenkivakuutus tai pysyvä vakuutus
koko henkivakuutus, jota kutsutaan myös pysyväksi vakuutukseksi, maksaa kuolinkorvauksen, mutta sillä ei ole määräaikaa. Pysyvä vakuutus on tyypillisesti kalliimpi, koska osa palkkiosta menee käteisarvotilille, johon pääsee elinaikanaan. Koko henkivakuutuksia on kolmea päätyyppiä:
- koko henkivakuutus-perinteinen, korkoa ansaitseva käteisarvotili
- muuttuva henkivakuutus — kiinteät vakuutusmaksut ja käteisarvorahastot, joihin voidaan sijoittaa
- muuttuva yleinen henkivakuutus — joustavat vakuutusmaksut ja käteisarvorahastot, joihin voidaan sijoittaa
mikä on annuiteetti?
elinkorot auttavat sinua suunnittelemaan tulevaisuuttasi asettamalla itsellesi elinikäiset takuumaksut. Koska pitkän aikavälin palkka, monet ihmiset sijoittavat elinkorko suunnitella eläkkeelle. Koska elinkorko jatkaa maksaa sinulle, vaikka muut eläketilit ovat hyödynnetään, ne ovat hyvä vaihtoehto henkilöille, jotka tulevat perheen kanssa keskimääräistä pidempi elinajanodote.
Annuiteetit ovat erittäin joustavia alussa ja loppuun asti. Voit maksaa osaksi elinkorko kuukausittain tai neljännesvuosittain, tai maksamalla yhden kertasumman etukäteen. Voittopuolella voit valita tulevasi annuiteettimaksusi kertamaksuna tai kuukausittaisena, neljännesvuosittaisena tai vuositulona.
miten annuiteetti toimii?
elinkorko on pitkäaikainen sopimus tai sopimus itsesi ja vakuutusyhtiön välillä. Annat sijoitusrahastoja aikataulun mukaisten maksujen tai kertasumman muodossa ja saat takuutuottoa myöhemmin.
annuiteettisopimuksessa ilmoitetaan maksuprosenttisi. Jos korko on 5% $150,000 annuiteetti, saat $7,500 vuodessa maksuja elämän. Voit pyytää maksun yhtenä maksuna $7,500 vuosittain, tai $1,875 per neljännes tai $625 kuukaudessa, esimerkiksi.
kenen pitäisi ostaa elinkorkoja?
elinkorot ovat hyvä vaihtoehto henkilöille, jotka ovat huolissaan eläkesäästöjensä loppumisesta ja etsivät lisätuloja siltä varalta, että heidän eläkerahoituksensa loppuu. Ihmiset, jotka eivät säästäneet tarpeeksi eläkkeelle niiden alkuvuosina voi kiinni osallistumalla elinkorkoa.
anniskelu on parasta myös terveemmille ihmisille. Niiden tarkoituksena on tuottaa tuloja pitkään sen jälkeen, kun muu eläkerahoitus loppuu. Jos sinulla on terveydentila, joka voi lisätä riskiä aikaisempaan kuolemaan, elinkorko ei välttämättä ole lisäkustannusten arvoinen.
kenen ei pitäisi ostaa elinkorkoa?
kokeneiden sijoittajien olisi parempi pysyä erossa elinkorosta. Luotat siihen, että vakuutusyhtiö sijoittaa ja kasvattaa sitä. Jos olet kunnollinen sijoittaja, saatat pystyä kasvattamaan rahojasi tehokkaammin itse käyttämällä veroedullista eläketiliä, kuten IRA: ta.
lisäksi henkilöt, joilla on eläke ja mittavat eläkesäästöt, eivät välttämättä tarvitse elinkorkoa, koska on todennäköistä, että heidän rahoitustarpeensa katetaan heidän elinaikanaan.
Annuiteettityypit
pitkäikäisyys annuiteetti
pitkäikäisyys annuiteetti katsotaan tunnetuimmaksi annuiteettityypiksi. Se antaa sinulle tuloja niin kauan kuin elät. On varoitus; pitkäikäisyys tai kehittynyt elämä viivästynyt elinkorot vaativat sinua odottamaan, kunnes olet 80 alkaa vastaanottaa maksuja.
välitön annuiteetti
välitön annuiteetti on perustyyppi. Annat kertasumman ostaa ja valita, kuinka kauan haluat saada tuloja (useita vuosia eliniän). Voit aloittaa maksujen vastaanottamisen jo vuoden kuluttua sellaisen avaamisesta.
laskennallinen annuiteetti
toisin kuin välitön annuiteetti, joka tuottaa tuloja yhden vuoden sisällä, laskennallinen annuiteetti siirtää palautusta. Laskennalliset elinkorot on kaksi vaihetta-alkuinvestointivaihe investointisi kasvaa ja tulovaihe, kun alat saada maksuja.
Pätevä vs. Ei-hyväksytyt Annuiteetit
Annuiteetit voivat tarjota erilaisia veroetuja mukautuakseen paremmin taloudelliseen tilanteeseesi. Hyväksytty annuiteetti on samanlainen kuin yksittäinen eläketili (IRA) tai 401(k) — ostat hyväksytyn annuiteetin ennen veroja dollareita. Internal Revenue Service (IRS) rajoittaa kuinka paljon voit osallistua vuodessa. Nostoja verotetaan tulona.
ei-Pätevä annuiteetti ostetaan verojen jälkeisillä dollareilla, eikä vakuutusmaksuja voi vähentää vuosittaisista bruttotuloista. Ei ole ylärajaa, kuinka paljon voit osallistua Ei-Pätevä elinkorko. Nostoja ei veroteta, vain korot tai tuotot ovat veronalaisia.
voiko rahansa menettää annissa?
Annuiteetit eivät ole Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vakuutamia, mutta niitä pidetään melko turvallisina. Floridan ja Texasin asukkaille elinkorot ovat suojattuja oikeusjutuilta ja velkojilta.
kiinteät indeksikorotukset ovat tyypillisesti turvallisempia kuin muuttuvat. Vakuutusyhtiöt takaavat maksut, jos sinulla on kiinteä elinkorko. Jokaisena vuosipäivänä yhtiö laittaa pois koron, jonka olet ansainnut yli vuoden, jotta sitä ei voi menettää. Vaihtuvat annuiteetit ovat volatiilimpia, ja niiden arvo voi nousta ja laskea markkinaolosuhteiden mukaan.
henkivakuutus vs elinkorko
| henkivakuutus | elinkorot |
|---|---|
| tulot huollettaville kuoleman jälkeen | tulot itsellesi tulevaisuudessa kuolemaan asti |
| yleensä yksi kertasumma Palautuspalkkio | maksut erissä |
| etuudet, joita ei veroteta | verotettavat etuudet, jos ne ovat peräisin sijoitustuloista |
| edellyttää tyypillisesti lääkärintarkastuksen suorittamista | taattua issue to all |
suurin ero henkivakuutuksen ja elinkoron välillä on se, ketä varautuu. Henkivakuutus on suunniteltu tarjoamaan taloudellisesti läheisillesi, kun kuolet. Elinkorot on suunniteltu niin, että voit jäädä eläkkeelle kuolemaansa asti. Kuka tahansa voi ostaa osaksi elinkorko — ei ole lääkärintarkastus tai vakuutuksen prosessi tarvitaan kuin on henkivakuutus.
mistä ostaa henkivakuutus/elinkorkosopimus
henkivakuutuksen voi ostaa vakuutusasiamiehiltä, suoraan henkivakuutusyhtiöiltä tai työpaikan kautta. Henkivakuutukset ovat enemmän aikaa vievää perustaa ja mukana riski kieltäminen. Sinun täytyy käydä läpi merkintäsitoumusprosessin, joka sisältää paljastamisen henkilökohtaisista tottumuksistasi, kuten siitä, kuinka paljon alkoholia juot, tupakoinnista ja muista tottumuksista. Useimmissa tapauksissa tarvitaan myös lääkärintarkastus ja verikoe.
annuiteetin ostaminen on helpompi prosessi. Elinkorot ovat taattu kysymys, eli jokainen, jolla on varaa maksaa yksi hyväksytään. Voit ostaa elinkorko kautta vakuutusyhtiö, sijoitus välittäjä tai tiettyjen pankkien.
takeaway
- elinkorot antavat sinulle tuloja kuolemaasi asti
- henkivakuutus antaa läheisillesi tuloja kuoleman jälkeen
- elinkorot ovat helpompia ja nopeampia ostaa, koska ne ovat takuu-emissio
keskeinen ero henkivakuutuksen vs. elinkorot on, onko sinulla tavoitteena elättää itsesi elämän aikana, tai perheesi tapauksessa Oman poismenon. Ottaa sekä elinkorko ja henkivakuutus voi olla varovainen, varsinkin jos olet huolissasi eläminen eläkerahastojen ja perheesi riippuu sinulle taloudellisesti.
sekä elinkorot että henkivakuutukset sisältävät erilaisia vaihtoehtoja, jotka tarjoavat sinulle maksujoustoa ja veroetuja. Tutkimus vaihtoehtoja ja etsiä suuntaan taloudellinen neuvonantaja määrittää, mikä on paras tarpeisiisi.