ensiasunnon ostaminen alkaa tästä
talon ostaminen on paljon pään käärimistä-varsinkin ensiasunnon ostajana.
mutta jos tietää, mitä odottaa, sen ei tarvitse olla stressaavaa tai hämmentävää.
tämän oppaan avulla voit selvittää, kuinka paljon taloa canafford ja miten se rahoitetaan, mitkä ovat kaksi ensimmäistä askelta asunnon ostamiseen.
valmis aloittamaan?
Tarkista asunnon ostokelpoisuus (25.3.2021)
aiheet (Skip to…)
- ensiasunnon ostajien Perusneuvot
- miten asuntolainat toimivat
- käsirahat
- Lainavertailukaavio
- ensiasunnon ostajan avustukset
- asunnon ostobudjetin asettaminen
- Asuntolainalaskuri
- luottopisteet
- miten valita asuntolainan ottaja
- ensiasunnon ostajan UKK
perusneuvoja ensiasunnon ostajalle
et voi tietää kaikkea, mitä asunnon ostamisesta voi tietää — varsinkin, kun on ensikertalainen asunnonostaja. Kuitenkin, voit tehdä hieman tutkimusta ja laittaa itsesi asemaan menestyä.
mitä enemmän tiedät, sitä paremmin pärjäät ja stressaat vähemmän. Saatat jopa saada paremman tarjouksen uudesta asuntolainastasi.
Jos olet vasta pääsemässä alkuun, on muutama avainvinkki, jotka kannattaa pitää mielessä ennen sukellusta:
- ota yhteyttä vähintään kolmeen asuntolainanantajaan, jotta saat alhaisimman koron. Moni ensiasunnon ostaja tekee sen virheen, että menee juttukaverinsa kanssa ensimmäisen lainanantajan mukaan, ja tuhansien dollarien säästöt jäävät saamatta
- tutustuu erityyppisiin asuntolainoihin. Vaikka on olemassa kymmeniä lainatyyppejä, yli 90 prosenttia ostajista päätyy käyttämään yhtä neljästä suuresta lainaohjelmasta: tavanomainen, FHA, VA tai USDA. Selvitä, mikä laina sopii parhaiten tarpeisiisi-on vaihtoehtoja alhaiselle käsirahalle, alhaiselle luottopisteelle, itsenäiselle ammatinharjoittajalle, suurelle lainan koolle ja enemmän
- ymmärrä hintahaarukkasi ja kuukausimaksu. Laske asuntolainan maksu, mukaan lukien pääoma, korot, verot ja vakuutus. Ymmärrä asuntolainan korko sekä budjetti. Näin voit ostaa asunnon ja asuntolainan luottavaisin mielin
Jos pidät nämä kolme asiaa mielessä, voit maksimoida asunnon ostobudjettisi ja saada parhaan asuntolainadiilin uuteen kotiisi.
Tarkista asunnon ostokelpoisuus (25.3.2021)
mikä on asuntolaina?
National Association of REALTORS® – järjestön mukaan vain noin 10 prosenttia ostajista ostaa asunnon kokonaan käteisellä. Kaikki muut joutuvat lainaamaan ainakin osan rahoista ostaakseen uuden kotinsa. Tämä tapahtuu erityisellä lainatyypillä, jota kutsutaan asuntolainaksi.
mikä tekee asuntolainasta erilaisen kuin muunlaiset lainat?
- matalat korot — alle 3% vuodessa tätä juttua kirjoitettaessa
- pidennetyt takaisinmaksuajat — useimmat maksavat asuntolainansa pois yli 30 vuoden ajalta
- korot ja maksut ovat yleensä kiinteitä — useimmat ”korjaavat” asuntolainansa koron, joten kuukausimaksu pysyy samana koko laina-ajan. Vaihtuvakorkoisia lainoja on kuitenkin saatavilla, myös
- laina on ”vakuudellinen” — asuntolainat on vakuutettu asunnon arvolla; jos et suorita maksuja, asuntolainayhtiö voi ottaa talosi takaisin (”ulosmitata”) kattaakseen sen tappiot
harvoissa tapauksissa asuntolainalla voi kattaa koko asunnon kauppahinnan. Mutta useimmat ihmiset laittavat jonkin verran omaa rahaa ostamiseen.
taskusta maksettu summa tunnetaan nimellä ”käsiraha.”Asuntolaina kattaa sen, mitä jää yli.
esimerkiksi, jos 250 000 euron asuntokauppaan tuo 25 000 dollaria omaa rahaa, on tehnyt 10 prosentin käsirahan. Loput summasta-225 000 dollaria-katetaan asuntolainallasi.
kuinka paljon käsirahaa tarvitsen talosta?
moni ensiasunnon ostaja uskoo joutuvansa laittamaan asunnosta 20 prosenttia miinukselle. Mutta se on kaikkea muuta kuin totta.
itse asiassa ensiasunnon ostajien keskimääräinen käsiraha on vain 6 prosenttia. 250 000 dollarin asuntokaupassa se olisi vain 15 000 euroa.
ja on lainaohjelmia, joilla voi ostaa jopa alle 6 prosenttia miinuksella. Esimerkiksi:
- FHA — lainat — 3,5% alas
- VA — lainat — 0% alas
- USDA-lainat-0% alas
- perinteiset 97 lainaa-3% alas
joillakin näistä ohjelmista on erityisiä vaatimuksia, mutta suurin osa on suuren yleisön saatavilla. (Me ’ llget tarkemmin lainaohjelmia alla.)
tärkein takeaway tässä on, että alennusmaksut ovat joustavia.
omasi pitäisi riippua kuukausituloistasi,siitä, mitä olet tällä hetkellä säästänyt, kuinka kallis koti on ja mitkä ovat kodin ylelliset ostotavoitteesi.
lyhyesti:
- suurempi käsiraha — pienempi korko ja pienempi kuukausimaksu
- pienempi käsiraha — osta koti ja ala rakentaa asumista nopeammin, pidä enemmän säästöjäsi ehjinä hätäkuluihin
tutki omaa talouttasi ja kodin ostotavoitteitasi selvittääksesi sinulle oikean käsirahan.
Tarkista kelpoisuutesi matalaan käsirahalainaan (25.3.2021)
miksi ihmiset sanovat, että tarvitset 20% alennusta?
keskimääräinen käsiraha on selvästi alle 20 prosenttia. Voi sitten ihmetellä, miksi niin moni pitää 20 prosentin laskua miniminä.
se johtuu siitä, että 20 prosentin lasku saa sinut ulos maksamasta jotain, jota kutsutaan ”asuntolainavakuutukseksi.”
kiinnitysvakuutus on asuntolainalaskun lisämaksu, ja se maksaa usein muutaman satasen kuukaudessa.
ymmärrettävästi suurin osa ostajista välttäisi mieluummin asuntolainavakuutuksen maksamista, jos mahdollista. Siksi jotkut tavoittelevat 20 prosentin laskua.
mutta asuntolainavakuutuksen maksamisessa on etunsa, jos sen takia joutuu nopeammin kotiin. Se on vain yksi enemmän kustannuksia vs. hyöty harkita kun koota kodin ostobudjetti.
pitääkö käsiraha maksaa taskusta?
useimmat asuntolainaohjelmat vaativat omavastuun, olivatpa ne kuinka pieniä tai suuria tahansa.
teoreettisesti tämä on rahaa, jonka laitat kodin hintaan omasta taskustasi. Mutta voit löytää tapoja tehdä arequired käsiraha tyhjentämättä säästöjä.
yksi tapa on löytää alipalkkausavustusohjelma omalla alueella.
Käsirahatukiohjelmat — yleensä paikallishallinnon ylläpitämät — tarjoavat jopa avustuksia tai matalakorkoisia lainoja, joilla autetaan ensiasunnon ostajia suorittamaan vaaditut käsirahat.
voit käyttää lahjarahoja myös asuntolainan omavastuuseen.
käyttääkseen käteislahjan käsirahaa vastaan on kuitenkin todistettava, että rahat tulivat ”hyväksyttävästä lähteestä.”
tämä tarkoittaa sitä, että annetaan paperi, jolla lahjarahat lähtevät antajan tililtä ja talletetaan omalle tilillesi tai sulkutilille.
tarvitset myös lahjan antajalta ”lahjakirjeen”, jossa ilmoitetaan hänen suhteensa sinuun, rahalahjan suuruus sekä maininta siitä, että lahjan antaja ei vaadi takaisinmaksua. Ei ole mitään rajaa, kuinka paljon rahaa voi lahjoittaa asunnonostajalle.
mitä ensiasunnon ostajalainoja on tarjolla?
asunnonostajat voivat nykyään valita dozensof-lainatyypeistä. Mutta yli 90 prosenttia ostajista (mukaan lukien ensiasunnon ostajat) päätyvät käyttämään yhtä neljästä suositusta lainaohjelmasta.
nämä ovat:
- tavanomainen asuntolainan
- liittovaltion Asuntohallinnon (FHA)asuntolainan
- Veteraaniasiain osaston (VA)asuntolainan
- Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA)asuntolainan
nämä ohjelmat ovat suosittuja niiden saatavuuden, alhaisten korkojen ja ystävällisten ehtojen vuoksi.
jokaisella on yksilölliset edut riippuen siitä,mitä ensiasunnon ostajana hakee(alempi käsiraha, matalampi luottokynnys, matalammat vaihtoehdot jne.)
tässä lyhyt katsaus kuhunkin:
tavanomainen laina — 3 prosentin käsiraha
tavanomaiset tai ”mukautuvat” asuntolainat ovat se, mitä useimmat asunnonostajat ajattelevat asuntolainoista. ”Mukautuminen” tarkoittaa, että nämä lainat täyttävät Fannie Maen ja Freddie Macin laatimat ohjeet.
mukautuva asuntolaina on usein paras vaihtoehto asunnonostajille, joilla on hyvät luottopisteet ja vähintään 10 prosentin käsiraha.
vain 3prosentin käsirahaa maksaville ostajille on kuitenkin olemassa kolme mukautettua asuntolainavaihtoehtoa. Ne ovat:
- Fannie Maen HomeReady loan
- Freddie Macin HomePossible loan
- TheConventional 97 home loan
HomeReady ja HomePossible asuntolainat tarjoavat pieniä käsirahoja (alkaen 3 prosenttia) ja joustavia kelpoisuusohjeita — erityisesti pienituloisille asunnonostajille. Ne voivat jopa tarjota jopa 500 dollarin hyvitystä lainanottajille.
perinteiset 97 asuntolainaa eivät tarjoa tällaista alennusta, mutta ne voivat olla edullisin tapa ostaa asunto vähällä rahalla (vain 3 prosenttia) — etenkin ostajille, joilla on erittäin hyvä luotto.
Tarkista tavanomainen lainakelpoisuus (25.3.2021)
FHA: n laina — 3,5% käsiraha
FHA: n lainat ovat suosittuja lainanottajien keskuudessa, joilla on pienempiä ennakkomaksuja ja / tai luottoasioita, jotka vaativat lisävakuuttamisen joustavuutta.
FHA: n lainan suurin vetovoima on se, että keskimääräistä huonommalla luotolla olevat voivat saada asuntolainan hyväksytyksi.
FHA-lainat mahdollistavat ostajille, joiden luottokanta on niinkin alhainen kuin 580 3,5 prosentin laskulla ja 500 10 prosentin laskulla. Alhaiset luottopisteet eivät kuitenkaan saa olla seurausta viimeaikaisesta huonosta luottohistoriasta.
FHA: n asuntolainakorot ovat usein alempia kuin vastaavat asuntolainakorot.
mutta koska kaikki FHA-lainat edellyttävät kiinnelainavakuutusmaksua (MIP), FHA-lainan kokonaiskustannukset ovat joskus korkeammat.
FHA mortgage insurance costs are following:
- Upfront Mortgage Insurance preemio (UFMIP) = 1,75% lainasummasta viimeaikaisten FHA — lainojen ja jälleenrahoitusten osalta
- Annual Mortgage Insurance preemio (MIP) = 0,85% lainasummasta useimmat FHA-lainat ja jälleenrahoitukset
Note-FHA-kiinnitysvakuutukset kestävät yleensä laina-ajan. Mutta se voidaan lopulta peruuttaa jälleenrahoituksella, kun olet rakentanut oman pääoman kotiin. Joten FHA kiinnitys vakuutus ei ole aina ” ikuisesti.”
Tarkista FHA — lainakelpoisuutesi (25.3.2021)
VA-laina-0% käsiraha
VA-laina on loistava ohjelma, jonka etuja ei tarjoa mikään muu laina. Mutta sinun täytyy olla yhteydessä armeijaan ollaksesi oikeutettu.
veteraanien ja Yhdysvaltain armeijan aktiivien käytettävissä olevat VETERAANILAINAT tarjoavat 100 prosentin rahoituksen, yksinkertaistetut lainojen hyväksymisstandardit ja pääsyn alhaisimpiin saatavilla oleviin asuntolainakorkoihin.
kahden viime vuoden aikana VETERAANILAINOJEN korot ovat jatkuvasti voittaneet kaikkien muiden yleisten lainatyyppien korot. VA asuntolainan korko voi olla jopa 40 peruspistettä (0,40 prosenttia) alhaisempi kuin vastaavan perinteisen lainan korko.
Tarkista VA — lainakelpoisuutesi (25.3.2021)
USDA: n laina-0% käsiraha
saatavilla maaseudulla ja harvaan asutuissa lähiöissä, USDA: n laina on toinen rahaton asuntolaina, jota voit käyttää kodin rahoittamiseen.
USDA: n laina tarjoaa matalampia asuntolainakorkoja, nollakorkoa ja edullisempia asuntolainavakuutuksia lainanottajille, joiden tulot ovat pienet tai kohtuulliset.
ainoa saalis? Kodin on oltava USDA: n standardien mukaan nimetyllä ”maaseutualueella”. Se tarkoittaa yleensä sitä, että sen on sijaittava alle 20 000 asukkaan kaupungissa.
Tarkista USDA: n lainakelpoisuus (Mar 25th, 2021)
vertaa first time home buyer programs
| minimi käsiraha | minimi luottotili | Upfront Fees | kiinnitysvakuutus | what you need to know | |
|---|---|---|---|---|---|
| VA home purchase | 0% | virallisesti ei mitään, mutta lainanantajat saavat asettaa omat miniminsä | 0% | ei | vain palvelusjäsenet, veteraanit ja elossa olevat puolisot ovat oikeutettuja. |
| FHA Home Purchase | 3,5% hakijoille, joiden luottoarvosana on 500/579 | virallisesti 500 90% lainasta ja 580 96,5% lainasta. Lainanantajat asettavat usein korkeampia minimejä. | 1,75% upfront mortgage insurance premium (MIP), joka voidaan paketoida lainaan. | .85% nykyisestä lainasaldosta vuodessa useimmille ostajille, mutta 45-1, 05% | FHA ei rajoitu ensikertalaisiin tai pienituloisiin ostajiin. |
| 0% | tyypillisesti lainanantajat vaativat 640 pistettä | 1.00% upfront mortgage insurance (MIP), joka voidaan kääriä lainan. | .35% olemassa olevasta lainasaldosta vuodessa kuukausittain maksettuna | USDA ei rajoitu ensikertalaisiin tai pienituloisiin ostajiin | |
| Home Ready/Home mahdollinen osto | 3% | 620, jos se on käsin sidottu, ei mitään, jos se on vakuutettu sähköisesti ja hyväksytty | 3% | Fannie Mae ja Freddie Mac niille lainanottajille, jotka täyttävät erityiset tulokriteerit tai ostavat kiinteistöjä | |
| muu asuntokauppa | 3% ensiasunnon ostajille, 5% korkeasti koulutetuille toistuville ostajille | 680%+ LTV>75%, 620 LTV > 75% | 3% ensiasunnon ostajille, 5% erittäin päteville uusintaostajille | 3% ensiasunnon ostajille, 5% erittäin päteville uusintaostajille | 5% erittäin päteville ostajille |
| vaatimustenvastaisille (Jumbo) asunnonostajille | 5% korkeasti koulutetuille ostajille | ei vakio, mutta yleensä 680+ | 5% korkeasti koulutetuille ostajille | 5% korkeasti koulutetuille ostajille | merkintäsitoumus on tiukka suurille lainoille. Ne eivät ole vakiovarusteita ja niiden on täytettävä sijoittajan tai… |
onko ensiasunnon ostajalle myönnetty avustus?
ensiasunnon ostajaapurahat ovat usein saatavissa valtiolta tai paikallistasolta. Nämä ovat yleensä kutsutaan käsirahatuki (DPA) ohjelmia, jotka voivat auttaa kattamaan kaikki tai osa käsirahat ja sulkemiskulut.
nämä ovat todellisia säästöjä ensiasunnon ostajille. Eräässä tutkimuksessa arvioitiin, että käsirahaa käyttävät ostajat säästivät keskimäärin lähes 6000 dollaria sulkemisajankohtana ja toiset 11000 dollaria lainojensa elinaikana.
Käsirahatuki on yleensä jompikumpi kahdesta muodosta:
- ensiasunnon ostajan apuraha — sinulle annettu raha, jota sinun ei tarvitse maksaa takaisin
- matalakorkoinen laina-raha, joka on lainattu käsirahan tai sulkemiskulujen kattamiseksi, jotka joudut maksamaan takaisin minimikorolla
ensiasunnon ostajan avustukset vaihtelevat kooltaan ja saatavuudeltaan asuinpaikastasi riippuen. On myös erilaisia vaatimuksia saada apua riippuen siitä, mitä ohjelmaa käytät.
lisätietoja on our complete guide to first time home buyer grants and loans in your state.
paljonko taloon on varaa?
kun olet päättänyt, mikä asuntolainatyyppi sopii sinulle parhaiten, sinun kannattaa alkaa miettiä kuukausitalousarviotasi ja sitä, kuinka paljon sinulla on varaa asuntoon.
aloita määrittämällä kuukausittaisen asuntolainan takaisinmaksun budjetti.
tässä esimerkissä sanotaan, että pyydät asuntolainaa 1 500 dollaria kuukaudessa.
työskentelemme nyt takaperin määrittääksemme asunnon enimmäisostohinnan.
laske kuukausittainen asuntolainasi (PITI)
asuntolainasi maksu koostuu neljästä osasta, jotka tunnetaan yhteisesti nimillä PITI — pääoma, korot, verot ja vakuutukset.
- pääoma ja korot — pääoma ja korot muodostavat asuntolainan perusmaksun, mukaan lukien maksut lainasaldoon ja lainanantajalle maksetut korot
- verot — asunnonomistajana olet vastuussa vuotuisten kiinteistöverojen maksamisesta paikalliselle verottajalle. Kiinteistöverot ovat tyypillisesti 1-2 prosenttia kodin arvosta vuosittain
- vakuutus-sitten on asunnonomistajien vakuutus. Asuntolaina lainanantajat vaativat, että sinulla on vakuutus kotiisi, joka tyypillisesti maksaa 0,25-0,50 prosenttia kodin arvosta vuosittain
joissakin lähiöissä on asunnonomistajien yhdistyksiä, jotka perivät kuukausittain maksuja; tässä esimerkissä oletamme, että et sisällytä HOA-maksuja kuukausittaiseen asuntobudjettiisi.
joten, olettaen, että asunnon ostohinta on 250000 dollaria ja 10 prosentin käsiraha, suunnittele sivuun 400 dollaria veroja ja vakuutuksia varten joka kuukausi.
tästä jää noin 1 100 dollaria käytettäväksi pääomaan ja korkoihin.
Etsi asuntolainan korko ja hintaluokka
sen määrittäminen, onko asunto ”budjetoitu”, riippuu myös asuntolainan koroista.
huomaa, että asuntolainojen korot liikkuvat ja laskevat koko päivän, joka päivä. Viikkojen ja kuukausien aikana kurssit voivat muuttua 50 peruspistettä (0,50 prosenttia) tai enemmän.
varsinkin pidemmällä aikajänteellä kotona asioidessa on tärkeää tarkkailla asuntolainoja ja niiden trendejä.
harkitse yllä olevaa esimerkkiä, kun olet budjetoinut 1 100 dollaria käytettäväksi pääomaan ja korkoihin kuukaudessa.
- kun asuntolainan korko on 3,75 prosenttia, lyhennysvapaa on 1 043 dollaria. Koti on ”in-budget”
- , jonka korkokanta on 4,25 prosenttia, maksu on 1,107 dollaria. Kodin ”out-of-budget”
Tämä esimerkki osoittaa, miksi kotihakua ei kannata koskaan perustaa hintaluokkaan.
sama koti on edullinen, kun korot ovat matalat, eikä siihen ole varaa, kun hinnat nousevat.
Säädä tavoitehintahaarukka nykyisten asuntolainojen korkojen perusteella. Se on ainoa oikea tapa pysyä budjetissa.
ensiasunnon ostajien asuntolaskuri
maksuerittely
- pääoma ja korot
- kiinteistövero
- asunnonomistajien vakuutus
- HOA/muut
*voisit säästää 3 000 dollarin korkoihin vertaamalla useiden lainoittajien korkoja
pyyntökorkoja
mitä luottopisteitä tarvitsen ensiasunnon ostajana?
luottopisteillä on iso merkitys, Kun ostat talon. Se vaikuttaa lainan vaihtoehtoja, asuntolaina, korko, ja kodin osto budjetti.
Tämä voi joskus huolestuttaa ensiasunnon ostajia, joilla ei välttämättä ole ”erinomaista” luottoa.
viitteellisesti luottopisteet luokitellaan yleensä näin:
- 720+ = erinomainen
- 680-719 = hyvä
- 620-679 = oikeudenmukainen
- < 620 = huono
ne, joiden luottopisteet ovat ”erinomaisessa” vaihteluvälissä, pääsevät yleensä edullisimmat lainaohjelmat ja alhaisimmat korot.
mutta niillä, joilla on reilut tai hyvät luottopisteet, on myös vaihtoehtoja. Tässä ovat tyypilliset luottopistevaatimukset suosituimmille ensiasunnon ostaja-ohjelmille:
- tavanomainen laina — 620+
- FHA laina — 580+
- VA laina — 620+
- USDA laina — 640+
asuntolainarahoituksen löytäminen käy vaikeammaksi alle 620-luvun välillä.
teknisesti FHA — lainoja on saatavilla niin, että luottoarvosana on niinkin alhainen kuin 500-mutta vain, jos voi tehdä vähintään 10 prosentin käsirahan. Ja voi olla vaikea löytää lainanantajia, jotka ovat oikeasti niin lempeitä.
vastaavasti VETERAANILAINOISSA ei ole oletusarvoisesti luottopistearvoa. Mutta useimmat lainanantajat asettaa Oman vähintään luotto pisteet vähintään 620 VA lainat.
aloita luottotarkastus hyvissä ajoin ennen kuin suunnittelet asunnon ostamista — ainakin vuosi etukäteen, jos mahdollista.
Tämä antaa sinulle aikaa merkitä virheet raporttiisi, ratkaista ne ja jopa työskennellä pisteidesi nostamiseksi, jos se on tarpeen lainan saamiseksi.
yritä myös maksaa alas luottokorttien saldot, jos vain pystyt.
muista: korkeammalla luottopisteellä saat pienemmän asuntolainakoron, isomman asunnon ostobudjetin ja pienemmän kuukausimaksun.
miten tahansa siivutat sen, on eduksesi saada paras mahdollinen luottopiste, kun yrität rahoitusta.
Verify your new rate (Mar 25th, 2021)
How to choose a mortgage lender as a first time home buyer
One of the biggest mistakes first time home buyers make is not shopping around for a mortgage.
he saattaisivat yksinkertaisesti saada etukäteen pätevyyden pankkiin, jota he jo käyttävät tarkastus-ja säästötehtävissä.
tai he voivat saada tarjouksen ja mennä ensimmäisen lainanantajan kanssa, jonka kanssa he puhuvat, olettaen, että korot ja hinnat ovat samat kaikkialla.
itse asiassa se ei pidä paikkaansa. Lainanantajilla on paljon joustavuutta tarjoamiensa hintojen kanssa.
yksittäisen lainanottajan asuntolainat voivat vaihdella jopa 0,5 prosenttia yhdestä yrityksestä toiseen.
0, 5% saattaa kuulostaa pieneltä. Mutta kolmen ensimmäisen vuoden aikana 250000 dollarin lainan, että ero säästää lähes 4000 dollaria.
varmista siis, että saat muutaman eri lainanantajan arviot, jotta löydät parhaan koron ja palkkiot ennen kuin sitoudut asuntolainaan.
vaihtoehtoisesti jotkut kodin ostajat haluavat työskennellä asuntolainan välittäjän kanssa, joka voi tarjota erilaisia lainatuotteita kerralla.
mikä on paras asuntolainan antaja ensiasunnon ostajille?
muutamia hyviä vaihtoehtoja ensiasunnon ostajien parhaista asuntolainanlainaajista laatimastamme katsauksesta ovat:
- taattu korko
- parempi asuntolaina
- Flagstar Bank
- New American Funding
- CitiMortgage
- Veterans United
yksi nämä yhtiöt voivat olla sinulle parasta. Tai ehkä toinen yritys, joka ei ole tällä listalla, voi tarjota sinulle paremman tarjouksen.
oikea valinta on päättää, mitä lainatyyppiä tarvitset, ja vertailla muutaman eri yrityksen tarjouksia.
suosittelemme tarkastamaan hinnat ja tarjoukset vähintään kolmelta lainanantajalta varmistuaksesi, että saat parhaan tarjouksen.
asuntolainat ovat kilpailluilla markkinoilla. Tämän kilpailun hyödyntäminen voi auttaa uusia asunnonomistajia säästämään rahaa vuosikymmeniä.
etsi itsellesi paras lainanantaja (25.3.2021)
ensiasunnon ostajat voivat käyttää mitä tahansa tarjolla olevista asuntolainaohjelmista, kunhan he ovat taloudellisesti tukikelpoisia.
ensiasunnon ostajilla saattaa olla myös mahdollisuus saada erikoislainoja, apurahoja ja asunnonostajakursseja, jotka tarjoavat säästöjä käsirahoista ja sulkemiskuluista.
se, pääseekö näihin ohjelmiin käsiksi, riippuu asuinpaikasta. Ja voi olla erityisiä vaatimuksia saada.
useimmat lainaohjelmat vaativat luottopistearvoksi 620 tai enemmän ostaakseen talon ensimmäistä kertaa. Tämä sisältää perinteiset lainat, Useimmat VA lainat, ja USDA lainat (jotka vaativat 640+).
pienempiluottoiset asunnonostajat saattavat saada FHA-lainan, jonka pistemäärä on niinkin alhainen kuin 580 ja käsiraha 3,5 prosenttia.
yleisenä neuvona on, että korkeammalla luotolla saa matalamman asuntolainan koron ja suuremman asunnon ostobudjetin.
luotonantajilla, joiden luottopisteet ovat ”erinomaisessa” vaihteluvälissä (720+), on pääsy lähes mihin tahansa lainaohjelmaan ja parempiin korkoihin.
joten jos se on ollenkaan mahdollista parantaa luotto pisteet ennen kuin haet asuntolainaa ja ostaa asunnon, se kannattaa tehdä niin.
Jos olet ostamassa ensiasuntoasi, olet oletusarvoisesti ”ensiasunnon ostaja”.
toistuva ostaja voi olla myös ensiasunnon ostaja, kunhan ei ole omistanut asuntoa kolmen viime vuoden aikana.
kolmen vuoden merkki voi auttaa aikaisempia kovia aikoja kohdanneita asunnonostajia pääsemään takaisin kotiin.
ensiasunnon ostajaksi kelpuuttaminen antaa sinulle pääsyn erityisiin, low-down-payment-asuntolainoihin sekä apua käsirahaan ja sulkemiskuluihin.
monissa suosituissa ensiasunnon ostaja-ohjelmissa ei ole tulorajaa. Esimerkiksi, ostajat voivat saada FHA laina 3,5% alas, tai VA laina nolla alas, millä tahansa tulotasolla.
mutta joissakin ensiasunnon ostaja-ohjelmissa asetetaan maksimitulokattoja.
Jos haluat saada esimerkiksi USDA: n nollalainan, tulosi eivät voi ylittää 15% paikallista mediaania. Samoin monissa käsiraha – avustuksissa asetetaan ylärajat paikallisen mediaanitulon perusteella.
saadakseen ensikertalaisen asunnonostaja-apurahan joutuu etsimään ohjelmia sieltä, missä asuu. Näitä avustuksia tarjoavat tyypillisesti valtio-ja paikallishallinto sekä yritykset, joten ne vaihtelevat alueittain.
kelpuutukseen tarvitaan yleensä ensiasunnon ostaja, jonka tulot ovat pienet tai kohtuulliset. Ja sinun täytyy varmistaa, että asuntolaina ohjelma olet hakemassa voit käyttää varoja varten käsirahaa ja / tai sulkemiskulut.
Jos haluat tietää, oletko valmis ostamaan talon, kysy itseltäsi neljä kysymystä:
1) Onko minulla vakituinen työ ja luotettavat tulot?
2) Onko minulla tarpeeksi rahaa säästössä käsirahaa ja sulkemiskuluja varten?
3) Onko luottotietoni kohtuullisen vahva?
4) Aionko asua kodissa vähintään viisi vuotta?
jokaisessa kysymyksessä on tietysti paljon muutakin, mutta vastausten pitäisi antaa yleinen tuntuma kodin ostovalmiuteen.
Jos vastasit myöntävästi näihin kysymyksiin, olet todennäköisesti valmis saamaan ennakkosuosikin lainaan ja aloittamaan unelmiesi kodin etsimisen.
ensiasunnon ostajilla on joskus pääsy erityisiin lainaohjelmiin ja kodin ostoapurahoihin, joita muilla ostajilla ei ole.
kuitenkin tämäntyyppiset ohjelmat on usein suunnattu ensiasunnon ostajille, jotka tarvitsevat hieman lisäapua; esimerkiksi pienituloisemmille asunnonostajille tai niille, joilla on huono luotto.
Jos sinulla on paljon luottoa ja tienaat paljon rahaa, ensiasunnon ostajana olemisen edut eivät välttämättä päde sinuun — mutta toisaalta et välttämättä tarvitse niitä.
on olemassa kaksi suurta lainaohjelmaa, joilla voi ostaa talon ilman rahaa alas: VA-laina ja USDA-laina.
saadakseen nollakorkoisen VA-asuntolainan täytyy olla veteraani tai palvelusjäsen. Saat USDA laina, sinun täytyy ostaa talon Pätevä ”maaseudun” alueella, ja tavata paikallisia tulolakeja.
niille, jotka eivät kelpuuta näihin ohjelmiin, on mahdollista ostaa talo ilman rahaa käyttämällä lahjarahoja tai hakemalla käsirahatukea.
ei, kiinteistönvälittäjät ovat asunnonostajille ”ilmaisia”; myyjä tyypillisesti maksaa välityspalkkionsa. Lisäksi eturistiriitojen vuoksi ei juuri ole tilanteita, joissa asunnonostajan olisi järkevää palkata sama kiinteistönvälittäjä kuin asunnon myyjä.
Private Mortgage Insurance (PMI) on vakuutus, joka mahdollistaa asunnon ostajille, jotka eivät halua tehdä 20 prosentin käsirahaa. Sinä, lainanottaja, maksat ysv-palkkioita suojellaksesi lainanantajaasi maksukyvyttömyydeltä ja ulosmittaukselta.
Jos et maksa asuntolainaasi takaisin, lainanantaja voi ”lunastaa” asunnonomistajan PMI-politiikan saadakseen menetetyt rahansa takaisin. Mukautuva asuntoluotonantajat vaativat ymv: tä, kun asunnon ostaja tekee alle 20 prosentin käsirahan.
PMI myöhemmin itse peruuttaa, kun saldo putoaa 78 prosenttiin alkuperäisestä myyntihinnasta. Voit myös hakea huoltajan kanssa poistaa sen, kun lainasaldo laskee 80 prosenttiin. (Saatat joutua maksamaan arvioinnista tai jälleenrahoituksesta kokonaan saadaksesi tämän edun).
piste on yksinkertaisesti 1 prosentti lainasummasta. Jos päätät ”ostaa korkosi alas ”tai maksaa” alennuspisteitä”, saat alhaisemman koron.
Kaikki muu on samanarvoista, mitä enemmän maksat etukäteen, sitä alhaisempi korko ja kuukausimaksu on. Mutta ostamalla pisteitä ei ehkä kannata, ellet pidä asuntolainaasi tarpeeksi kauan, jotta saat takaisin etukäteiskulusi kuukausittaisilla säästöilläsi.
pisteiden maksamisesta päättäminen on henkilökohtainen päätös. Asunnon ostajat, jotka aikovat myydä tai jälleenrahoittaa muutaman vuoden kuluessa, eivät yleensä saa maksaa alennuspisteitä. 30 vuoden kiinteäkorkoisessa asuntolainassa yhden alennuspisteen pitäisi alentaa korkoa 0,125-0,25 prosenttia.
monille asunnonostajille alennuspisteet ovat 100 prosentin verovähennyskelpoisia sinä vuonna, jona ne maksetaan.
jotkut lainatyypit, kuten FHA-ja VA-kiinnitysohjelmat, vaativat kotitarkastuksen varmistaakseen, että koti täyttää turvallisuutta ja edullisuutta koskevat vaatimukset.
mutta vaikka lainanantaja ei vaatisikaan tarkastusta, kannattaa sellainen hankkia itse. Kun olet menossa sopimuksen ostaa kotiin, sinun tai kiinteistönvälittäjän pitäisi palkata riippumaton tarkastaja. Tarkastaja voi löytää rakenteellisia tai systeemisiä ongelmia, joista haluat tietää ennen asunnon ostamista.
vaikka kaikki olisi kunnossa, tarkastajan raportti kertoisi, kuinka paljon korjauksia on odotettavissa muutaman ensimmäisen asuntokauppavuoden aikana. Jos kotitarkastuksessa paljastuu esimerkiksi eristyksen puute tai vanhentunut LVI-järjestelmä, tiedät säästää rahaa näihin korjauksiin.
Tarkista asunnon ostokelpoisuus tänään
helpoin tapa selvittää, voiko asunnon ostaa nyt, on tarkistaa, onko oikeutettu rahoitukseen.
pääset alkuun alta. Lainanantajan vahvistama tuote on ilmainen, ja sen alkaminen kestää vain muutaman minuutin.
tarkista Uusi korko (25.3.2021)