silmät lasittuvat, kun mainitsen kiinnostukseni pankkiautomaattien tutkimiseen. Silti kun olen selittänyt, miksi mielestäni ne ovat merkityksellisiä, monet ihmiset voivat helposti muistaa henkilökohtaisia anekdootteja, joissa Pankkiautomaatti on keskeinen rooli:mahdollisuus kohdata kauan kadoksissa ollut ystävä odottaessaan jonossa, tai pelko tulla ryöstetyksi tuntemattomassa paikassa, tai tunne nähdä riittämätön varoja ilmoituksen näytössä.
useimmat urbaniitit ovat olleet vuorovaikutuksessa ubiquitous ”cashpointin kanssa.”Paul Volcker U. S. Federal Reserve fame, jopa piti sitä ” ainoa hyödyllinen innovaatio pankki.”Cashpoints näkyy usein televisiossa ja painetuissa uutisissa, koska useimmille kuluttajille ne ovat yksi harvoista yhteyksistä nykypäivän muuten lyhytaikaisiin rahoituspalveluihin.
kulttuurisesta merkityksestään huolimatta pankkiautomaatit vetäytyvät arkimuistin meluun. Harva pysähtyy miettimään, miten niistä—ja niitä tukevasta tietokoneinfrastruktuurista-tuli nykyajan vähittäismaksujen selkäranka.
käteisautomaatti syntyi lähes 50 vuotta sitten, vuonna 1967. Monille tämä oli ensimmäinen konkreettinen todiste siitä, että vähittäispankkitoiminta oli muuttumassa; pankkiautomaatin käyttöönotto merkitsi nykyaikaisen digitaalisen pankkitoiminnan alkua. Useat väittävät keksineensä cashpoint, mukaan lukien John Shepherd-Barron ja James Goodfellow Yhdistyneessä kuningaskunnassa, Don Wetzel ja Luther Simjian Yhdysvalloissa, ja jopa insinööritoimistot, kuten De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior ja Omron Tateisi. Mutta Pankkiautomaatti on monimutkainen tekniikka. Mikään yksittäinen eureka-hetki ei merkinnyt sen saapumista.
Pankkiautomaatti on saanut alkunsa 1950-ja 1960-luvuilta, jolloin suosituksi tulivat itsepalveluasemat, supermarketit, automaattiset joukkoliikenneliput ja karkkiautomaatit. Ensimmäinen käteisautomaatti on ilmeisesti otettu käyttöön Japanissa 1960-luvun puolivälissä, Pacific Stars and Stripes-tilin mukaan tuolloin, mutta siitä on sen jälkeen julkaistu vain vähän. Onnistunein varhainen käyttöönotto tapahtui Euroopassa, jossa pankkiirit vastasivat lisääntyvään järjestäytymiseen ja kasvaviin työvoimakustannuksiin pyytämällä insinöörejä kehittämään ratkaisun työajan jälkeiseen rahanjakeluun. Tämä johti kolmeen itsenäiseen yritykseen, joista jokainen tuli käyttöön vuonna 1967: Bankomat Ruotsissa ja barclaycash ja Chubb MD2 Isossa-Britanniassa
cashpoints toteutuivat pitkän innovaatioketjun ansiosta. Osa oli yleisluonteisia, kuten teräs, videonäyttöyksiköt, muovi, magneettinauha tai (uudemmassa) Windows-käyttöjärjestelmä. Toiset olivat tarkoitushakuisia, kuten rahantuottomekanismi ja 1960-luvulla aiemmin olematon algoritmi, joka yhdisti salatun PIN-koodin asiakastiliin. Nämä komponentit kehitettiin aktiivisella yhteistyöllä pankkiirien ja insinöörien välillä, joista jokainen pyrki ratkaisemaan pankkiautomaatin kehittämiseen liittyvien monimutkaisten haasteiden eri osa-alueita.
koskaan aiemmin elektroniikkalaitteet eivät olleet olleet näin alttiina alkuaineille. Ihmisen toiminnan välttämättömyys varhaisissa järjestelmissä vaati lisää automaatiota. Ne voivat esimerkiksi helposti jumiutua tai tuote loppuu kesken. He saattoivat virheellisesti jakaa useita seteleitä yhden sijasta—kaikki omistajan tietämättä. Ne aktivoitiin muovisilla tai paperisilla poleteilla, jotka aktivoituisivat vain käyttöpankkia ja joissakin tapauksissa vain sitä tiettyä pankin sijaintia varten. Jotkut pankit säilyttivät tunnuksen automaatissa ja palauttivat sen asiakkaalle (postitse), kun tili oli veloitettu. Tämän seurauksena varhaiset pankkiautomaatit olivat itsenäisiä, kömpelöitä, epäystävällisiä ja joustamattomia. He voisivat tehdä yhden asian: jakaa käteistä, kun aktivoidaan poletilla.
More Stories
näiden rajoitteiden vuoksi ei ole yllättävää, että kesti yli vuosikymmenen ennen kuin pankit ottivat käyttöön CashPoint-pisteitä kourallisen kokeiluja pidemmälle. Sen alkuaikoina harva uskoi, että cashpointista olisi hyötyä keskivertokuluttajalle. Tässä yhteydessä tämä ennustus saattoi vaikuttaa varmalta; cashpoints ilmestyi ennen kuin luotto-tai pankkikortit olivat suosittu vaihtoehto seteleille ja kolikoille hetkellä, jolloin suurin osa maailman kansalaisista työskenteli käteisessä taloudessa. Yhdysvaltoja ja Ranskaa lukuun ottamatta henkilökohtaisetkin tarkastukset rajoittuivat pitkälti varakkaisiin.
keskustietojen päivittäminen asiointipisteestä on helppoa tämän päivän mobiilipankkitoiminnan ja verkkokaupan maailmassa, mutta cashpoint oli ensimmäisiä reaaliaikaista verkottumista käyttäviä laitteita. Pankkiautomaatin kehityksen alkuvaiheessa oli erittäin tärkeää luoda tapa kommunikoida keskustietokoneen kanssa (ja siten tiedottaa asiakkaille heidän tiliensä saldoista). Ruotsalaiset Säästöpankit alkoivat testata yhteistyössä IBM: n kanssa verkottunutta cashpoint-palvelua vuonna 1968. Tätä seurasi IBM: n ja Lloyd ’ s Bankin yhteistyö, ja kyseinen pankki otti käyttöön useita verkottuneita laitteita Yhdistyneessä kuningaskunnassa vuonna 1973. Laajalle levinneellä verkkovaltuutuksella oli kuitenkin vielä pitkä matka kuljettavanaan. Koko 1970-luvun IBM: n insinöörit kehittivät kiskot, putket ja standardit, joista muut maksuekosysteemin osatekijät (kuten luottokortit ja myyntipistepäätteet) lopulta riippuisivat.
Pankkiautomaatti vapautti keskivertokuluttajan pitkistä palvelujonoista, jotka olivat aiemmin rajoittuneet pankkitunneille. Kun laitteet levisivät, tämä mukavuus muutti tasaisesti kulutustottumuksia mahdollistaen suunnittelemattomat viikonloppuostokset ja improvisoidun ruokailun. Samalla se antoi vähittäispankeille mahdollisuuden kasvattaa asiakaskuntaansa myöntämällä pääsyn kuluttajille, joilta oli aiemmin kielletty käyttötilin tai luottokortin käyttö. Myös työn luonne pankkikonttoreissa muuttui, kun työntekijät siirtyivät pois pankkipalveluista myyntityöhön. Korkean katteen palvelut ja tuotteet, kuten autovakuutukset, Luottokortit, sijoitusrahastot ja asuntolainat, ovat velkaa tavallisen pankkitoiminnan ulkoistamisesta pankkiautomaateille. Mutta kun tällaiset myyntimahdollisuudet eivät toteutuneet, pankit alkoivat myös leikata kustannuksia vähentämällä konttorihenkilökuntaa ja sulkemalla konttoreita. Tämä prosessi jatkuu vielä nykyäänkin, ja niin sanottu” haaran muutos ” on edelleen kuuma aihe alalla.
Pankkisääntelijät eri puolilla maailmaa ovat aktiivisesti muokanneet PANKKIAUTOMAATTITEKNOLOGIAA sanelemalla, kuka niitä voi omistaa ja käyttää, seuraamalla nostojen kustannuksia sekä sitä, missä ne voidaan fyysisesti sijoittaa. Mutta tavallinen ihminen on vaikuttanut myös pankkiautomaateissa: tapa, jolla he näyttävät, miten he toimivat, ja heidän roolinsa alustana nykypäivän lukemattomille saldotiedusteluille, talletuksille, siirroille ja (joissakin Euroopan maissa) puheaika top ups maksu-by-minuutti matkapuhelimet.
vuonna 1971, kourallinen vuosia ensimmäisten koneiden ilmestymisen jälkeen Englannissa ja Ruotsissa, valmistajia toimi Britanniassa (Speytec-Burroughs), Yhdysvalloissa (docutel ja Diebold) ja Japanissa (omrom tateesi). Yhdessä he ottivat käyttöön käteisautomaatteja kotimaassaan ja eri puolilla Eurooppaa, Kanadaa, Israelia, Kyprosta ja Latinalaista Amerikkaa. 1980-luvun alkuun mennessä uranuurtajat, kuten Chubb, De La Rue, Docutel ja Asea-Metior, olivat kuitenkin jättäneet alan, koska kumpikin ei pysynyt tietojenkäsittelyn ja elektroniikan kehityksessä mukana. Muut valmistajat, kuten Burroughs, eivät olleet saavuttaneet käyttöönottotavoitteitaan. Citibank luopui suunnitelmista kaupallistaa omistamansa CAT-1-ja CAT-2-laitteet ja jatkoi niiden käyttöä maailmanlaajuisessa omistamassaan verkossa 1990-luvulle asti.
näin ei ollut IBM: n kanssa, jolla oli markkinaa dominoivat markkinointimehut, insinööriosaaminen ja liikekontaktit. Yhtiö näytti olevan valmis voittamaan kilpailijansa, kunnes johtajat päättivät ottaa käyttöön uuden mallin-IBM 4732-perheen-jotka olivat ristiriidassa aiempien mallien kanssa, mukaan lukien jo menestynyt ja laajalti käytössä ollut IBM 3624. Monet pankit arvioivat koneen ja kieltäytyivät ostamasta sitä, koska IBM oli hetkessä tehnyt pankkien merkittävät pääomasijoitukset vanhempaan tietokoneinfrastruktuuriin vanhentuneiksi. Vanheneminen ulottui pankkikonttoreissa olevien fyysisten laitteiden lisäksi pankin verkon yli viestintää tukeviin koneisiin ja ohjelmistoihin ja jopa jaettujen cashpoint-verkkojen standardeihin. IBM: n siirto suututti pankit epähuomiossa avaamalla PANKKIAUTOMAATTIMARKKINAT uusille cashpoint-valmistajille. Lopulta IBM hylkäsi maksutekniset järjestelmät kokonaan.
näihin aikoihin kaksi Ohiolaista yritystä, NCR ja Diebold, kehittelivät teknologiaa, jonka avulla ne voisivat hallita cashpointien tarjontaa seuraavat kaksi vuosikymmentä. IBM 4732-fiaskon seurauksena NCR rakensi liiketoimintansa ohjelmistolle, joka jäljitteli IBM 3624: ää. Samaan aikaan IBM ja Diebold perustivat vuonna 1984 yhteisyrityksen nimeltä InterBold. Sen tavoitteena oli yhdistää Dieboldin itsepalveluteknologia IBM: n globaaliin jakelujärjestelmään. Seitsemän vuotta myöhemmin, ja huolimatta kasvavasta myynnistä, yhteisyritys päättyi: Diebold ei ollut saavuttanut toivomaansa läpimurtoa kansainvälisillä markkinoilla ja IBM: n tuotto jäi odotuksista osittain paikallisten käsittelyarkkitehtuurien kasvun vuoksi, mikä oli mitätöinyt IBM: n strategian yhdistää pankkiautomaatit kalliisiin pääkehyksiinsä.
NCR ja Diebold olivat vaikuttamassa siihen, että käteisautomaattidinosaurus muuttui nykypäivän sulavalinjaiseksi monitoimiautomaatiksi. Yritysten innovaatioihin kuuluivat asiakasystävälliset videonäyttöyksiköt, ohjelmoitavat painikkeet näytön rinnalla, siirtyminen kohti rahan jakelua vaakatasossa (mikä vähensi ruuhkaa) sekä toimintojen laajentaminen, mukaan lukien rahansiirrot ja saldokyselyt.
, mutta NCR ja Diebold eivät olleet yksin. Pankkiautomaatteja eri puolilla maailmaa käyttävien pankkien määrän kasvu edisti valmistajien määrän kasvua: Honeywell Yhdysvalloissa, Phillips, Olivetti ja Siemens-Nixdorf (nykyään Wincor) Euroopassa ja Fujitsu, GRG, Hyosung ja Hitachi Aasiassa. Suuret eurooppalaiset pankit kehittivät myös tuhansia pankkiautomaatteja käsittäviä omia verkkoja, joita yhdysvaltalaiset pankit suosivat jaetuissa verkoissa (ja niiden myöhemmissä yhteenliittämismaksuissa).
huolimatta modulaarisen valmistuksen innovaatioista, nopeammista tavoista tunnistaa rikolliset tilit ja siihen liittyvästä palvelukustannusten alenemisesta pankkiautomaatit pysyivät kuitenkin merkittävänä pääomasijoituksena. Varattujen puhelinlinjojen käyttö rajoitti ne pankkikonttoreihin tai suureen volyymiin muihin kuin pankkikonttoreihin, kuten vilkkaille rautatieasemille ja suurille lentokentille. Tämä rajoitus lopulta poistui kynnyksellä digitaalisen puhelinliikenteen ja teollisuuden hyväksymisen Windows-käyttöjärjestelmä. Nämä kaksi näennäisen yksinkertaista muutosta muuttivat pankkiautomaatin, mahdollistaen etädiagnostiikan ja integroinnin luottokorttimaksuverkkoihin. Ne mahdollistivat myös riippumattoman ATM Deployerin (IAD) tulon—ATM —myyjät, jotka eivät ole sidoksissa merkittävään rahoituslaitokseen-ja uuden kasvun koneen käyttöönotossa 1990-luvun lopulla.
vieläkään kaikki ei ole ruusuista ATM-teollisuudelle. Esimerkiksi vuonna 2014 Chilen pankit vähensivät PANKKIAUTOMAATTIKALUSTOJENSA kokoa (samoin kuin olemassa olevien automaattien käteistoimitusten tiheyttä) ja kannustivat samalla käyttämään valtion tukemia käteisrahan rahalähetysverkostoja mom-and-pop-vähittäiskaupoissa. Siirto johti julkiseen paheksuntaan ja pankkien vastaisiin kampanjoihin sosiaalisessa mediassa. Mobiilipankkitoiminnan menestys Afrikassa on herättänyt epäilyksiä myös siitä, että pankkiautomaatteja pitäisi ottaa käyttöön kehitysmaissa. Mobiilipankkitoiminta ja rahalähetykset—jotka vähentävät käteisrahan ja pankkikonttorien tarvetta maaseudulla—tarjoavat mahdollisuuden lisätä taloudellista osallisuutta Afrikassa, Aasiassa ja Latinalaisessa Amerikassa, samalla kun vältetään huomattavat investoinnit, joita tarvitaan omien PANKKIAUTOMAATTIVERKKOJEN asentamiseen ja ylläpitoon. Näistä eduista huolimatta mobiilipankkien ja rahalähetysten kohtalo on monien kehitysmaiden osalta edelleen epävarma.
vaatimattomasta ja epävarmasta alkutaipaleestaan lähes 50 vuotta sitten pankkiautomaatista on tullut Läpitunkeva. Pankkiautomaatin menestys varmistui kuitenkin vasta 1980-luvulla, yli 15 vuotta koneen keksimisen jälkeen. Nykyään meiltä kysytään pin-Koodejamme kirjastoissa, Internetissä ja kaikenlaisissa vähittäiskaupoissa, joiden maksukorteista on tullut de facto valuutta. Lähes täydellinen maailmanlaajuinen yhdentyminen PANKKIAUTOMAATTIVERKOT tarkoittaa, että voimme matkustaa lähes missä tahansa maailmassa vain pala muovia taskussamme, luottaa siihen, että meillä on pääsy käteistä paikoissa niinkin kaukana kuin Hong Kong, Pääsiäissaari, Giza, Pariisi, ja jopa Etelämantereella. Jotkut koneet toimivat nykyään Internet-kioskeina, kun taas toiset näyttävät kolmannen osapuolen mainoksia tai antavat käyttäjien ostaa minuutteja matkapuhelimeensa. Silti kaikissa digitaalisissa innovaatioissaan fyysisen käteisen nopea jakelu on edelleen pankkiautomaatin ydintoiminto, joka muuttaa sen toimintaa.