What Is the California Fair Debt Collection Practices Act?

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) (15 U. S. C. §§ 1692 and following) on liittovaltion laki, joka säätelee sitä, miten velanperijät voivat yrittää saada sinut maksamaan velan. FDCPA:

• kieltää velanperijöitä käyttämästä petollista ja epäreilua taktiikkaa
• säätelee, mihin aikaan päivästä velanperijät voivat ottaa sinuun yhteyttä, ja
• vaatii, että keräilijät kunnioittavat pyyntöä olla ottamatta sinuun yhteyttä.

FDCPA koskee virastoja, jotka perivät velkaa jollekin toiselle ja joskus velanostajille. FDCPA ei siis koskisi luottokorttiyhtiötä, kun se perii erääntyneeltä tililtä. Mutta se pätisi, jos luottokorttiyhtiö palkkaisi perintätoimiston perimään puolestaan.

Kaliforniassa asuvia suojelee myös Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. Koodi §§ 1788-1788.33), joka kattaa useampia keräilytyyppejä ja tarjoaa kuluttajille lisäsuojaa. Jos olet Kaliforniassa asuva ja keräilijä rikkoo Rosenthalin lakia, voit tehdä valituksen eri viranomaisyhteisöille, nostaa kanteen keräilijää vastaan oikeudessa tai käyttää lain rikkomista vipuvoimana velan maksamisessa.

miten Kalifornian Perintälaki eroaa liittovaltion Perintälaista

kun taas liittovaltion FDCPA koskee velkojen kerääjiä ja joskus velanostajia—mutta ei alkuperäisiä velkojia—Kalifornian laki laajentaa suojaa velkojiin ja muihin.

Rosenthalin lain mukaan termi ”velanperijä” sisältää:

• alkuperäiset velkojat
• perintätoimistot
• kuka tahansa, joka perii kulutusvelkoja tavanomaisessa liiketoiminnassa, ja
• kuka tahansa, joka tekee ja myy lomakkeita, kirjeitä ja muita perintäkeinoja velanperintää varten. (Cal. Civ. Koodi § 1788.2).

liittovaltion lain sisällyttäminen Kalifornian lakiin

Rosenthalin laki edellyttää myös, että alkuperäiset velkojat noudattavat suurinta osaa liittovaltion FDCPA: sta. (Cal. Civ. Koodi § 1788.17). Kaliforniassa alkuperäisten velkojien on siis noudatettava sekä Rosenthalin lakia että FDCPA: ta. Jos esimerkiksi luottokorttiyhtiö ottaa sinuun yhteyttä erääntyneestä laskusta, sen on noudatettava sekä FDCPA: ta että Rosenthalin lakia.

Rosenthalin laissa on kaksi merkittävää poikkeusta, kun velkojan ei tarvitse noudattaa FDCPA: ta: velkojien ei tarvitse antaa kuluttajille ”mini-Miranda” – ilmoitusta, eikä heidän tarvitse lähettää kuluttajille velan vahvistamisilmoitusta.

Mini-Miranda vaatimus FDCPA: n mukaan

liittovaltion FDCPA: n toimeksianto on, että perijä ilmoittaa alkuperäisessä tiedonannossa, että hän yrittää periä velkaa ja että saatuja tietoja käytetään tähän tarkoitukseen. Näitä paljastuksia kutsutaan usein ” mini-Mirandaksi.”Tiedot on sisällytettävä myös myöhempään viestintään. (15 U. S. C. § 1692 e (11)).

loppuvuodesta 2021 voimaan astuvan Consumer Financial Protection Bureaun säännön mukaan velanperijän on tehtävä mini-Miranda-tiedot samalla kielellä tai niillä kielillä, joita käytetään muussa viestinnässä, jolla tiedot välitetään. Keräilijöiden ei kuitenkaan tarvitse tunnistaa, mitkä kuluttajat eivät osaa kommunikoida englanniksi, eikä tarjota käännöksiä useille kielille. (12 C. F. R. § 1006.18(e) (4)).

velat ja perijät, jotka eivät kuulu Kalifornian perintälain piiriin

Rosenthalin laki ei koske jokaista velan perintää Kaliforniassa yrittävää, eikä se koske kaikkia velkoja.

satunnaisten velanperijöiden ei tarvitse suostua. Rosenthalin lakia sovelletaan vain silloin, kun ihmiset ja yritykset perivät säännöllisesti ja säännöllisesti kulutusvelkoja. Sano esimerkiksi, että otat yhteyttä tuttavaan, joka on sinulle velkaa, mutta et kerää säännöllisesti rahaa. Sinun ei tarvitse noudattaa Rosenthalin lakia. (Cal. Civ. Koodi § 1788.2).

lakia sovelletaan vain kulutusluottoihin. Rosenthal-laki koskee velanperijöitä, jotka yrittävät periä velkoja, joita ihmiset saavat lainaamalla rahaa, ostamalla omaisuutta tai hankkimalla palveluja henkilökohtaisiin, perheen tai kotitalouden tarpeisiin. (Cal. Civ. Koodi § 1788.2). Niin, se luultavasti ei suojaa sinua niiltä perimässä velkoja olet syntynyt kun pyörittää liiketoimintaa. Samoin, sinun ei tarvitse noudattaa, jos olet perimässä velkaa sinulle muiden yritysten.

Rosenthalin laissa kielletty Perintätoiminta

Rosenthalin laissa on pitkä luettelo velanperintätoimintaan sovellettavista määräyksistä, kuten seuraavat.

Voiko keräilijä uhkailla minua henkilökohtaisesti? Tai uhkailla pidätyksellä?

Kalifornian lain mukaan velanperijä ei voi esittää mitään seuraavista uhkauksista.

• käytä tai uhkaa käyttää fyysistä voimaa tai rikollista taktiikkaa vahingoittaakseen sinua, omaisuuttasi tai mainettasi.
• pelotella syyttämällä rikoksesta jättämällä velka maksamatta—ellei sitten voida syyttää rikoksesta maksamatta jättämisestä, mikä on hyvin harvinaista.
• tekee toiselle herjaavia lausuntoja, eikä uhkaa tehdä niin.
• uhkasi virheellisesti antaa velan jollekin ja kertoi, että menettäisit kaiken puolustuksen velalle prosessissa.
• uhkaa pidättää sinut, takavarikoida omaisuutesi tai karsia palkkasi, ellei keräilijä todella suunnittele ryhtyvänsä tällaiseen toimeen ja se on lain mukaan sallittua. (Useimmissa tapauksissa keräilijän on haastettava sinut oikeuteen ja saatava tuomio ennen kuin ryhdyt tiettyihin keräystoimiin, kuten palkan ulosmittaamiseen.) (Cal. Civ. Koodi § 1788.10).

Voiko Velanperijä käyttää Rivoa kieltä tai ahdistella minua?

Velanperijät ovat rajoittuneita siihen, mitä he voivat sanoa, sekä keinoihin, joilla he voivat ottaa sinuun yhteyttä—erityisesti puhelimessa.

• velanperijä ei voi käyttää rivoa tai rienaavaa kieltä.
• Soittajan on ilmoitettava henkilöllisyytensä soittaessaan puhelimeen.
• keräilijä ei voi esittää itseään väärin tavalla, joka aiheuttaisi sen, että käyttäisi rahaa, jota ei muuten olisi käyttänyt, kuten kaukopuheluun tai muihin vastaaviin maksuihin.
• velanperijä ei voi soittaa Sinulle toistuvasti tai antaa puhelimen soida toistuvasti ärsyttääkseen sinua.
• keräilijä ei voi viestiä sinulle niin tiheästi, että se olisi häirintää, ei puhelimessa eikä kasvotusten. (Cal. Civ. Koodi § 1788.11).

Velanperijän on kerrottava, onko lain vanhentumisaika umpeutunut

Rosenthalin laki velvoittaa velanperijän ilmoittamaan, jos tietyn velan vanhentumisaika on kulunut umpeen. Keräilijän on sisällytettävä ilmoitus ensimmäiseen kirjalliseen ilmoitukseen, jonka se lähettää Sinulle vanhentumisajan päätyttyä. (Cal. Civ. Koodi § 1788.14).

laki kieltää myös keräilijöitä nostamasta oikeusjuttua tai käynnistämästä välimiesmenettelyä tai muuta oikeusprosessia vanhentuneen velan perimiseksi. (Cal. Civ. Proc. Koodi § 337).

Voiko Velanperijä soittaa minulle töihin?

Rosenthalin laki sisältää joukon säännöksiä, joiden mukaan velanperijät suojelevat yksityisyyttäsi.

• velanperijä voi ottaa yhteyttä työnantajaasi—mutta vain varmentaakseen työsuhteesi, paikantaakseen sinut, selvittääkseen, onko sinulla sairausvakuutus (jos sinulla on sairasvelka) tai maksaakseen palkkasi saatuasi tuomion sinua vastaan.
• keräilijä ei voi paljastaa tietoja velastasi perheellesi, paitsi puolisollesi tai vanhemmillesi, jos olet alaikäinen (tai asut samassa taloudessa). Keräilijä voi ottaa yhteyttä perheeseesi paikantaakseen sinut.
• keräilijä ei voi julkaista nimeäsi julkisessa listassa—joka tunnetaan nimellä ”deadbeat list”—maksamatta jättämisen vuoksi.
• Jos velanperijä lähettää Sinulle postia, kirjekuoressa ei näy mitään tietoa velasta, jonka tarkoitus on nolata sinut. Siinä voi olla vain velallisen ja velanperijän nimi, osoite ja puhelinnumero. Keräilijä ei voi lähettää postikortteja. (Cal. Civ. Koodi § 1788.12).

Voiko Velanperijä yrittää huijata minut maksamaan velan?

keräilijät eivät myöskään voi tehdä mitään seuraavista.

• sano, että he ovat asianajajia, jos he eivät ole, käytä kirjettä, joka sisältää asianajajan nimen, ellei kirje ole lakifirmalta tai lakimies hyväksyy kirjettä, tai uhkaa sinua oikeusjutulla, elleivät he aio nostaa sellaista.
• Näyttäkää, että he toimivat hallituksen alaisuudessa, elleivät he yritä periä velkoja valtiolle.
• sano, että he veloittavat sinulta ylimääräisiä perintä-tai asianajokuluja, ellei heillä ole siihen lain tai heidän kanssaan tekemäsi sopimuksen mukaan laillista oikeutta.
• esittävät olevansa luottotietojen ilmoittaja tai sanovat ilmoittavansa sinusta luottotietojen ilmoittajalle, jos heillä ei ole aikomustakaan tehdä niin.
• lähetä kirje, joka näyttää tulevan saatavan, luoton, tilintarkastuksen tai oikeudellisen osaston taholta, ellei se todellisuudessa ole joltakin näistä yksiköistä. (Cal. Civ. Koodi § 1788.13).

Ei yhteyttä, jos sinulla on asianajaja

Jos asianajajasi suostuu puhumaan velkojien kanssa puolestasi ja lähettää heille kirjallisen ilmoituksen, velanperijät eivät voi ottaa sinuun yhteyttä. Mutta jos asianajaja ei vastaa keräilijän kirjeisiin, vastaa puheluihin tai keskustele kyseisestä velvoitteesta, keräilijä voi ottaa sinuun yhteyttä. (Cal. Civ. Koodi § 1788.14).

Velanperijöiden on noudatettava oikeusprosessia

kun taas kaikkien tulisi noudattaa oikeusprosessia, Kalifornian laki asettaa velanperijöille joitakin erityisiä lisävaatimuksia.

• velanperijän on ilmoitettava sinulle oikeusjutusta, jos se haastaa sinut oikeuteen. Ja jos velkoja saa laiminlyöntituomion, se ei voi periä tai yrittää periä velkaa, jos se tietää, että sinua ei ole laillisesti Palveltu.
• perijä voi haastaa sinut oikeuteen vain siinä läänissä, jossa olet velkaantunut, asunut velan syntyessä tai elää nyt. (Cal. Civ. Koodi § 1788.15).

kantelun tekeminen perijää vastaan

jos arvelet velanperijän ahdistelevan sinua Kalifornian lain vastaisesti, voit tehdä valituksen Kalifornian oikeusministerille, Federal Trade Commissionille ja Consumer Financial Protection Bureaulle.

valituksen tekeminen Kalifornian oikeusministerille

Jos uskot velanperijän rikkoneen Rosenthalin lakia, voit tehdä valituksen Kalifornian oikeusministeriöön. Vaikka oikeusministeri ei nosta kannetta puolestanne, se käyttää valituksia saadakseen tietää väärinkäytöksistä.

oikeuskanslerinvirasto antaa myös hyödyllistä tietoa velanperijöistä yleisölle.

valituksen tekeminen Federal Trade Commissionille

voit tehdä valituksen myös Federal Trade Commissionille (FTC).

valituksen tekeminen Kuluttajansuojavirastoon

voit myös tehdä valituksen Kuluttajansuojavirastoon (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB). CFPB välittää valituksesi keräilijälle ja pyrkii saamaan sinulle vastauksen.

kanteen nostaminen Velanperijää vastaan

voit haastaa perijän oikeuteen. Jos voitat, voit periä takaisin todelliset vahingonkorvaukset, jotka olet saanut siitä, että velanperijä on rikkonut lakia. Lisäksi Kalifornian lain mukaan, jos velanperijä toimi ”tahallisesti ja tietoisesti”, oikeus voi antaa sinulle 100-1000 dollaria lisää. Lopuksi, voit saada palkinnon asianajopalkkiot. (Cal. Civ. Koodi § 1788.30).

korvausvaatimus on yhden vuoden vanhentumisajalla. (Cal. Civ. Koodi § 1788.30). Joskus tuomioistuin myös pienentää sinulle maksamaansa summaa sillä summalla, jonka olet velkaa velkojalle.

useimmissa tapauksissa tarvitset asianajajan apua oikeusjutun hakemiseen ja voittamiseen, mutta jos olet varma lain ja oikeusprosessien tuntemuksestasi, voit nostaa kanteen pienten vaatimusten tuomioistuimessa yksin. Huomaa myös, että velanperijä ei ole vastuussa lain rikkomisesta, jos 15 päivän kuluessa joko havaittuaan rikkomuksen, joka voidaan parantaa, tai saatuaan kirjallisen ilmoituksen rikkomuksesta, velanperijä ilmoittaa sinulle rikkomuksesta ja korjaa sen. (Cal. Civ. Koodi § 1788.30). Tosin jos on todellisia vahingonkorvauksia, on epätodennäköistä, että velanperijä voi korjata rikkomusta.

rikkomuksen käyttäminen Velkasaneerausneuvotteluissa

Jos yrität velkasaneerausta ja perijä rikkoo Rosenthalin lakia, voit käyttää rikkomusta vipuvoimana neuvotteluissasi. Keräilijät tietävät, että oikeusjuttu voi tulla kalliiksi puolustaa ja saattaa johtaa tuomioon heitä vastaan.

se, kuinka paljon vipuvoimaa saat oikeusjutun uhasta, riippuu juttusi vahvuudesta. Jos sinulla on vahvoja todisteita, jotka todistavat rikkomuksen—kuten monet tapaukset, joissa häiritään puheluita tai uhkaavia puheluita saaneiden työtovereiden todistus-sinulla on paljon enemmän vaikutusvaltaa velkajärjestelyneuvotteluissasi.

puhu lakimiehelle

tässä artikkelissa kerrotaan yksityiskohtia Kalifornian perintälaeista sekä lainauksia säädöksiin, jotta voit oppia lisää. Säännöt muuttuvat, joten niiden tarkistaminen on aina hyvä idea. Jos haluat oppia löytämään valtion säädöksiä, käy nolon oikeudellisessa tutkimuskeskuksessa. Myös se, miten tuomioistuimet ja virastot tulkitsevat ja soveltavat lakia, voi muuttua. Ja jotkut säännöt voivat jopa vaihdella valtion sisällä. Nämä ovat vain joitakin syitä harkita konsultointi asianajaja.

Jos olet sitä mieltä, että velanperijä tai velkoja rikkoi lakia yrittäessään periä sinulta velkaa, harkitse puhumista asianajajalle, joka voi analysoida tilanteesi ja neuvoa sinua oikeuksistasi ja lain mukaisista valinnoistasi. Asianajaja voi myös auttaa velkajärjestelyssä.