Pour les ménages américains, l’endettement est devenu un mode de vie et dans certaines de ces maisons, les chiffres sont stupéfiants.
La dette des ménages (prêts hypothécaires + prêts immobiliers + cartes de crédit + prêts étudiants + prêts automobiles) aux États-Unis a atteint 12,58 billions de dollars fin 2016, soit une hausse étonnante de 460 milliards de dollars pour l’année. Le ménage américain typique a une dette moyenne de 134 643 $.
Qu’il s’agisse d’hypothèques (dette moyenne de 176 222$), de prêts étudiants (49 905$), de prêts automobiles (28 948$) ou de dettes de cartes de crédit (16 748$), les problèmes d’argent sont monnaie courante dans tous les groupes d’âge.
Le revenu médian des États-Unis a augmenté de 28% depuis 2003, mais le coût de la vie a augmenté de 30% pendant cette période. Pendant ce temps, les coûts médicaux ont augmenté de 57%, tandis que les prix des aliments et des boissons ont augmenté de 36%.
Ric Edelman, un animateur de radio syndiqué qui a écrit huit livres sur les finances personnelles, a déclaré qu’au moins une partie du sort de la dette américaine peut être attribuée à un manque d’éducation financière.
« Une fois que vous montrez aux gens comment fonctionne l’argent, ils changent presque instantanément leurs comportements”, a déclaré Edelman. « Il y a quelques personnes qui sont dépensières, qui sont psychologiquement dans un endroit où elles dépensent leur argent et ne peuvent pas se contrôler, mais dans l’ensemble, les gens qui dépensent mal de l’argent ne savent tout simplement pas ce qu’ils font est mauvais. »
Combien De Dette Est Trop?
Il existe des dépenses fixes communes pour presque tous les ménages américains qui ne peuvent être évitées. Il est impossible d’éviter l’hypothèque / le loyer; l’automobile; les cartes de crédit et, dans de nombreux cas, les prêts étudiants.
La question à laquelle il faut répondre est de savoir quelle devrait être la limite de dépenses dans chaque domaine? Voici quelques lignes directrices d’experts financiers sur le montant à dépenser dans ces domaines.
La plupart des prêts hypothécaires se situent entre 31 % et 36 % du revenu total, y compris le capital, les intérêts, les impôts, les assurances et les frais d’association. Dans certains cas, généralement dans les grandes villes, il peut augmenter de 45% à 50%.
Ces limites pourraient nécessiter un ajustement lorsque les augmentations de salaire régulières ne peuvent pas être prises en compte. De plus, les générations passées payaient moins pour les soins de santé et l’université. En raison de la durée de vie plus courte et des pensions plus élevées, il n’y avait pas autant de pression pour épargner en vue de la retraite.
Alors, qu’est-ce qui est raisonnable? En plafonnant les frais de logement à 25% de votre revenu, cela vous donnera de la flexibilité dans d’autres domaines. Cela devrait également vous permettre de faire rembourser la maison à l’âge de la retraite. C’est un énorme avantage de choisir une hypothèque de 15 ans et de s’y tenir, mais la réalité pour la plupart des gens est que le paiement mensuel inférieur d’une hypothèque de 30 ans est plus confortable.
En ce qui concerne les prêts étudiants, idéalement, vous n’emprunterez pas plus que ce que vous prévoyez faire au cours de votre première année d’études. Les parents ne devraient pas emprunter du tout pour payer les études d’un enfant, car cela nuirait à l’épargne-retraite. Visez 10% de votre revenu brut pour les prêts étudiants et essayez de les rembourser dès que possible.
Les automobiles ne sont pas un bon investissement. Les paiements de voiture ne doivent pas dépasser 5% à 10% du revenu mensuel brut. Tirez pour un prêt de quatre ans et un acompte de 20% afin de maximiser votre flexibilité.
Les cartes de crédit sont toujours le domaine le plus préoccupant. L’objectif le plus intelligent est de tirer pour zéro carte de crédit.
Zéro ? D’accord, faites-en une seule carte de crédit and et pour une utilisation d’urgence seulement!
Votre vie financière est beaucoup plus facile à gérer lorsque vous utilisez une carte de crédit pour financer des circonstances inattendues que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre, comme une réparation automobile ou une réparation à domicile ou peut-être une urgence médicale. Les cartes de crédit deviennent une nuisance lorsque vous les utilisez pour payer tout et n’importe quoi, de l’épicerie au gaz en passant par les factures de services publics, les achats de vêtements, les divertissements, etc.
Si vous allez utiliser une carte de crédit, faites-le avec discipline, des attentes de dépenses raisonnables et l’objectif de rembourser la dette chaque mois. À tout le moins, faites plus que le paiement minimum et ne vous encombrez pas d’achats inutiles.
« La vie moderne peut être difficile”, a déclaré Joseph Birkofer, conseiller financier de Houston. « Les gens choisissent la dette au lieu de s’en passer, alors le problème ne cesse de croître. À un moment donné, je pense que vous devez dire que ça suffit. »
Ratio dette / revenu
L’une des méthodes utilisées par les prêteurs pour déterminer si vous avez trop de dettes consiste à verser vos dépenses et revenus réguliers dans une formule et à sortir avec ce qu’on appelle un ratio dette / revenu ou DTI.
Votre ITD est exprimé en pourcentage par la formule suivante : dette mensuelle récurrente ÷ revenu mensuel brut = ratio dette/revenu.
Il y a deux façons de déterminer votre ratio d’endettement, l’une impliquant votre paiement hypothécaire, l’autre le laissant de côté. Celui qui implique des paiements hypothécaires (ou de loyer) est celui le plus souvent utilisé par les prêteurs pour décider d’approuver ou non un prêt, nous allons donc commencer là.
Additionnez tous vos paiements mensuels de dette, tels que les factures de carte de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels et le paiement du loyer / de l’hypothèque. Divisez ce chiffre par votre revenu mensuel brut à la maison, qui est votre revenu avant les impôts et autres déductions.
Ainsi, par exemple, disons que vos paiements mensuels totaux de la dette sont égaux à 3 000 $ et que votre revenu mensuel brut est de 6 000 $. Le calcul pour cela est de 3 000 ÷ 6 000 =.50 ou 50%. C’est considéré comme extrêmement élevé. Vous avez plus de dettes que vous ne pouvez gérer.
Lorsque le prêt hypothécaire/ loyer est inclus dans l’équation, les prêteurs aiment voir un ratio d’ITD de 35% ou moins. L’industrie du logement vous fera un prêt avec un DTI aussi élevé que 43%, mais votre taux d’intérêt reflétera le risque accru pour le prêteur et sera très élevé.
L’autre méthode de DTI – rarement utilisée – est la même formule, moins le paiement de votre prêt hypothécaire / loyer. Le chiffre résultant devrait être de 10% ou moins. Cela signifie que vos dettes devraient représenter 10% (ou moins) de vos revenus. Si c’est un chiffre plus grand, les cloches devraient retentir dans votre tête.
Correctifs potentiels? La réponse simple consiste à a) réduire les dépenses; et b) augmenter les revenus. Malheureusement, cela peut prendre un certain temps pour adopter l’une ou l’autre habitude.
« Ce sont des habitudes qui s’établissent le mieux au début de votre vie, mais je considère les jeunes comme un groupe très vulnérable”, a déclaré Annamaria Lusardi, professeure à l’Université George Washington, considérée comme l’une des plus grandes expertes au monde en matière de dette personnelle. « Nous avons un 1 $.3 billions de dettes de prêts étudiants dans ce pays et nous avons également une grande partie de la population qui ne comprend pas le concept d’intérêt composé.
» Ces jeunes commencent leur vie d’adulte endettés. Ils sont fortement exploités. Cela conduit à une mauvaise gestion de leurs finances, ce qui perpétue le problème de la dette que nous avons aujourd’hui. »
Voici quelques exemples révélateurs que vos dettes ont grimpé trop haut :
- Vos dettes de consommation (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels) représentent au moins la moitié de vos revenus.
- Les créanciers appellent pour percevoir les paiements.
- Vous n’effectuez que des paiements minimums sur les factures mensuelles de carte de crédit.
- Vos cartes de crédit sont au maximum.
- Vous avez été rejeté pour de nouvelles lignes de crédit. Soit vous avez trop de dettes, soit vos antécédents de crédit récents sont endommagés. Ou les deux.
- Vous n’avez pas de fonds d’urgence. Les conseillers financiers recommandent universellement des fonds liquides équivalant à trois à six mois de votre revenu en cas d’urgence financière, comme la perte de votre emploi ou des factures médicales imprévues.
- Votre compte bancaire est généralement à (ou moins) 0 $.
- Après avoir payé les factures, il n’y a pas d’argent pour les extras de base, comme voir un film ou commander de la nourriture.
- Vous avez pris des avances sur vos chèques de paie.
- Vous payez des factures en retard parce qu’il n’y a pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir ces coûts.
- Vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit pour aider à rembourser une autre carte de crédit ou pour payer des factures mensuelles typiques. Mauvaise stratégie. L’objectif est de RÉDUIRE le montant total de la dette, pas de l’ajouter.
Chercher de l’aide
Les gens aiment croire qu’ils peuvent contrôler leurs finances, mais parfois la situation devient accablante et ils doivent demander de l’aide. Il y a des solutions rapides qui semblent apporter un soulagement, mais tout ce qu’ils font est de vous creuser un trou plus profond.
Des choses comme les prêts sur salaire; les prêts de titres de voiture, les articles à louer et les prêts sans « vérification de crédit » doivent être évités à tout prix. Chacun de ceux-ci aggravera votre situation, pas mieux.
Si vous ne parvenez pas à renverser la situation, envisagez de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Les conseillers en crédit travailleront avec les entreprises pour réduire le taux d’intérêt de vos cartes de crédit; ils vous aideront à régler vos problèmes de dépenses; vous aideront à élaborer un budget et à vous mettre sur un calendrier de paiement abordable.
Le processus – connu sous le nom de gestion de la dette – prend généralement de 3 à 5 ans, mais vous êtes sans dette lorsque c’est terminé.
Comment savez-vous qu’il est temps d’appeler une agence de conseil en crédit à but non lucratif?
- Si vous ajoutez (et non soustrayez) une dette tous les mois.
- Si vous vivez chèque de paie à chèque de paie.
- Si le mariage double votre problème – c’est-à-dire vous devez soudainement deux fois plus parce que votre nouveau mari ou votre nouvelle femme apporte de la dette dans l’union.
- Votre valeur nette est inférieure à zéro.
- Vous ne répondez pas au téléphone car il pourrait s’agir d’un collecteur de factures. À ce stade, vous perdez probablement le sommeil sur vos finances. C’est un signe que votre dette est officiellement hors de contrôle.
- Vos économies ont été épuisées.
- Vous vous êtes tourné vers la drogue ou l’alcool.
- Vous cachez les habitudes de dépenses de vos proches.
Comprendre la dette
Pour la plupart des gens, la dette représente un autre mot de quatre lettres qu’ils préfèrent ne pas utiliser.
Certaines personnes y sont tellement opposées qu’elles n’envisageront même pas un prêt auto en raison du risque qu’il crée. Ils paient tout en espèces et ne portent jamais de solde sur une carte de crédit, même s’ils ont une carte de crédit!
C’est un extrême.
Le contraire serait les preneurs de risques, les gens qui aiment utiliser l’argent des autres à leur avantage. Parfois, cela peut entraîner de grosses pertes, mais c’est aussi un moyen de faire de gros gains.
Pour être sûr, la plupart des Américains résident quelque part près du milieu. Nous sommes conscients que la dette est parfois utilisée pour créer de la richesse, mais nous sommes conscients qu’elle peut également détruire un mode de vie confortable.
Tout est dans votre façon de voir le monde et de profiter des opportunités.
- Pour certains, les prêts étudiants sont un pont vers l’enseignement supérieur, une chance d’augmenter considérablement le pouvoir d’achat. Pour d’autres, les prêts étudiants sont une enclume, nécessitant une durée de vie de paiements qui retardent (ou empêchent) l’achat d’une maison, d’une famille ou d’une épargne pour la retraite.
- Pour certains, les prêts hypothécaires créent des capitaux propres pour l’avenir, tout en offrant un endroit où vivre. Pour d’autres, les hypothèques sont une dette énorme qui pourrait se retrouver dans la forclusion.
- Pour certains, les prêts automobiles nous permettent d’acheter un transport sûr et fiable. Pour d’autres, les prêts automobiles ajoutent un actif qui se déprécie rapidement à notre pile de dettes.
- Pour certains, les prêts aux entreprises peuvent nous aider à lancer ou à développer une entreprise. Pour d’autres, les prêts aux entreprises mettent en péril l’entreprise, zappent la richesse de l’entreprise et mettent potentiellement certaines personnes au chômage.
Parfois, s’endetter fait la différence entre reconnaître une opportunité et avoir trop peur d’aller de l’avant.
Apprendre la discipline
Éviter de trop s’endetter tourne vraiment autour de la responsabilité personnelle. Rappelez-vous, les prêteurs sont généralement prêts à vous donner beaucoup plus d’argent que vous ne pouvez rembourser confortablement. Fixer des limites est à vous.
Un bon point de départ est la ligne directrice 50/30/20 préconisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren, experte en faillite, et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre, « All Your Worth. »
Le 50 signifie limiter vos dépenses ’indispensables » — logement, services publics, nourriture, transport, assurance, garde d’enfants et paiements de prêt minimums — à 50% de votre revenu après impôt. Et voici une autre jauge pour la dette. Si un nouveau paiement de dette vous maintient sous la barre des 50%, vous pouvez probablement vous le permettre. Cela peut être difficile dans les grandes villes, où près de la moitié de votre revenu est généralement nécessaire pour l’hypothèque ou le loyer.
Le 30 est pour vos besoins. Utilisez 30% de vos revenus pour des « produits de luxe’, tels que les repas au restaurant et les vacances.
Le 20 est le 20% restant du revenu qui devrait être utilisé pour épargner et rembourser la dette.
Tout cela peut être très intimidant, en essayant de rester dans ces gammes, en essayant d’économiser pour l’avenir tout en payant le passé.
Mais il peut aussi vous donner un guide pour évaluer votre dette à tous les niveaux.