Les emprunteurs qui cherchent une hypothèque pour acheter ou refinancer une maison doivent être approuvés par un prêteur afin d’obtenir leur prêt. Les banques doivent vérifier les informations financières de l’emprunteur et peuvent exiger un formulaire de preuve ou de vérification de dépôt (POD / VOD) à remplir et à envoyer à la banque de l’emprunteur. Une preuve de dépôt peut exiger que l’emprunteur fournisse au moins deux mois de relevés bancaires au prêteur hypothécaire.
Principaux points à retenir
- Les prêteurs hypothécaires exigent des informations financières des emprunteurs potentiels lorsqu’ils décident d’accorder ou non un crédit.
- Une preuve de dépôt est utilisée par les prêteurs pour vérifier les informations financières d’un emprunteur.
- Les prêteurs hypothécaires utilisent un POD pour vérifier qu’il y a suffisamment de fonds pour payer l’acompte et les frais de clôture d’une propriété.
Comprendre Comment les prêteurs Vérifient les relevés bancaires
Les banques et les prêteurs hypothécaires souscrivent des prêts en fonction de divers critères, notamment le revenu, les actifs, l’épargne et la solvabilité de l’emprunteur. Lors de l’achat d’une maison, le prêteur hypothécaire peut demander à l’emprunteur une preuve de dépôt. Le prêteur doit vérifier que les fonds nécessaires à l’achat de la maison ont été accumulés dans un compte bancaire et accessibles au prêteur.
Une preuve de dépôt est la preuve que de l’argent a été déposé ou s’est accumulé sur un compte bancaire. Une société hypothécaire ou un prêteur utilise une preuve de dépôt pour déterminer si l’emprunteur a économisé suffisamment d’argent pour l’acompte sur la maison qu’il souhaite acheter.
Par exemple, dans une hypothèque typique, un emprunteur peut mettre 20% de moins pour l’achat d’une maison. S’il s’agit d’une maison de 100 000 $, l’emprunteur devrait déposer 20 000 up d’avance. Le prêteur hypothécaire utiliserait une preuve de dépôt pour vérifier que l’emprunteur a réellement 20 000 $ dans son compte bancaire pour l’acompte. De plus, le prêteur devra s’assurer que des fonds suffisants sont disponibles pour payer les frais de clôture associés à une nouvelle hypothèque. Les frais de clôture sont des coûts supplémentaires qui peuvent inclure les frais d’évaluation, les taxes, les recherches de titres, l’assurance de titres et les frais d’enregistrement des actes.
L’emprunteur fournit généralement à la banque ou à la société hypothécaire deux des relevés bancaires les plus récents dans lesquels la société contactera la banque de l’emprunteur pour vérifier les informations.
Types d’informations financières vérifiées
Un prêteur qui soumet un formulaire de VSD à une banque reçoit une confirmation des informations financières du demandeur de prêt. Bien que les exigences puissent varier d’une banque à l’autre, certains des types d’informations les plus courants requis lors de la vérification des relevés bancaires comprennent:
- Numéro de compte
- Type de compte, tel qu’un chèque, un compte d’épargne, un compte de retraite individuel (IRA) ou un certificat de dépôt (CD)
- Statut d’ouverture ou de fermeture et date d’ouverture
- Noms des titulaires de compte, qui sont les signataires autorisés sur le compte
- Informations sur le solde, y compris le solde actuel ainsi que l’historique moyen du solde au cours des deux dernières périodes de relevé
- Taux d’intérêt actuel (le cas échéant) ainsi que les intérêts payés sur les deux périodes les plus périodes de relevé récentes
- Date de clôture du compte et solde à la clôture (le cas échéant)
- S’il s’agit d’une épargne ou d’un certificat de dépôt, la banque peut demander la durée de la durée, le taux d’intérêt, les intérêts payés et toute pénalité de retrait anticipé
Un prêteur peut refuser de financer une hypothèque ou permettre à l’acheteur potentiel d’utiliser les fonds du compte aux fins de l’hypothèque et des frais de clôture si les informations financières ne répondent pas adéquatement aux exigences de vérification.
Pourquoi la vérification des relevés bancaires est nécessaire
Les prêteurs ont la discrétion de demander vos relevés bancaires ou de demander la VOD à votre banque; certains prêteurs font les deux. Les prêteurs qui utilisent à la fois des VOD et des relevés bancaires pour déterminer l’admissibilité au prêt hypothécaire le font pour satisfaire aux exigences de certains prêts assurés par le gouvernement pour lesquels la source des fonds de mise de fonds doit être connue pour l’approbation du prêt hypothécaire.
Lors de l’exécution du processus de vérification, certains prêteurs peuvent rejeter de rares découverts de compte. Cependant, un consommateur avec de nombreux découverts dans la période de deux à trois mois précédant la fermeture d’un logement peut être considéré comme un risque pour la banque.
Considérations particulières
Une banque ou une société de prêt hypothécaire peut également vouloir voir des preuves de la façon dont les fonds ont été déposés sur le compte bancaire de l’emprunteur. La banque ou le prêteur peut également demander une preuve ou une piste d’audit de l’origine du dépôt d’un emprunteur, en particulier s’il s’agissait d’un don. Certaines institutions financières imposent des limites au montant qui peut être offert aux emprunteurs pour les aider à verser la mise de fonds. En conséquence, une banque peut demander une lettre à la personne qui a donné de l’argent.
En outre, une banque peut vouloir voir une preuve de plusieurs mois de réserve de trésorerie sur un autre compte pour s’assurer que l’emprunteur peut toujours payer l’hypothèque s’il perd son flux de revenus.