Il existe de nombreuses raisons de vouloir obtenir l’approbation d’un prêt personnel. Vous cherchez peut-être à rembourser des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, à financer des vacances de rêve ou à payer un mariage. Tout d’abord, vous devrez savoir comment obtenir l’approbation d’un prêt personnel.
Quel que soit le type de prêt personnel dont vous avez besoin, et que vous fassiez une demande auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un prêteur en ligne, voici comment obtenir l’approbation d’un prêt personnel.
Et lorsque vous êtes prêt à postuler, consultez notre liste de prêteurs de prêts personnels les mieux notés pour trouver le prêteur qui vous convient.
Améliorez votre pointage de crédit
Avant de demander un prêt personnel, vérifiez votre pointage de crédit. Il s’agit d’un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour avoir une idée de la façon dont vous gérez le crédit. Un bon pointage de crédit signifie que vous êtes plus susceptible d’être approuvé pour un prêt personnel. Cela vous aidera également à obtenir les meilleurs taux d’intérêt.
Voici quelques façons d’améliorer votre pointage de crédit:
- Rembourser les dettes: L’approbation d’un prêt personnel dépend d’un ratio dette/revenu sain (DTI). L’ITD fait référence au total de vos paiements mensuels de la dette divisé par votre revenu mensuel brut. Si vous dépensez la moitié de votre revenu (ou plus) en paiements de dette, faites de votre mieux pour réduire vos paiements mensuels ou augmenter votre revenu.
- Consolider les paiements: La consolidation de la dette vous permet de consolider plusieurs prêts en un seul nouveau, de préférence avec un taux d’intérêt inférieur. Si vous faites des paiements par carte de crédit mais que vous ne parvenez pas à rembourser le solde, envisagez de transférer le ou les soldes sur une carte de crédit à intérêt de 0% que vous pouvez rembourser avant la fin de la période d’intérêt promotionnel.
- Effacer les erreurs: Passez en revue chaque ligne de chacun de vos rapports de crédit, à la recherche d’inexactitudes. Il n’est pas rare de trouver des cartes de crédit qui ont été retirées par une personne portant un nom similaire, ou des soldes que vous avez payés il y a des années. Mettez en surbrillance chaque erreur et contactez l’entreprise qui a émis le compte ou la société d’évaluation du crédit.
- Utilisez le crédit de manière responsable: Effectuez tous vos paiements à temps, gardez votre dette à un niveau gérable et ne demandez pas beaucoup de nouveaux crédits à la fois.
Si vous pensez que vous ne serez pas approuvé pour un prêt personnel en raison d’un mauvais crédit, il est normal d’attendre que vous soyez en meilleure forme financière. Chaque fois que vous demandez un prêt, cela compte comme une enquête difficile sur votre rapport de crédit. Les demandes difficiles peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit, ce qui rendra plus difficile l’obtention d’une approbation de prêt. Travaillez sur votre crédit jusqu’à ce que vous ayez un bon ou même un excellent score et augmentez ainsi vos chances d’être approuvé pour un prêt personnel.
Prouvez que vous pouvez le rembourser
En fin de compte, les prêteurs veulent savoir que vous prêter de l’argent est une valeur sûre. Pour obtenir l’approbation d’un prêt personnel, vous devez montrer que vous pouvez les rembourser à temps et en totalité.
Si vous êtes au chômage, consultez notre guide pour obtenir un prêt pendant que vous êtes au chômage pour obtenir des informations sur les revenus à inscrire sur une demande de prêt.
- Afficher un revenu stable: Tout prêteur voudra être sûr que vous gagnez autant d’argent que vous le prétendez. Si vous travaillez pour une entreprise, vous devriez avoir vos trois derniers talons de paie et deux années de W-2 à montrer. Si vous êtes un travailleur autonome, fournissez au prêteur trois mois de relevés de compte bancaire et deux ou trois ans de 1099s. De plus, soyez prêt à montrer deux ans de déclarations de revenus s’ils le demandent (tous les prêteurs ne le feront pas).
- Montrez d’autres sources de revenus: Si vous avez d’autres sources de revenus – comme des redevances pour des œuvres d’art, des paiements de pension alimentaire, une rente ou des dons financiers annuels – fournissez au prêteur une preuve de ce revenu. Des sources de revenus secondaires fiables peuvent faciliter l’approbation d’un prêt personnel.
- Obtenir un cosignataire, si nécessaire: Dans le cas où vous ne pouvez pas vous qualifier par vous-même, envisagez de demander à une personne ayant un crédit solide de cosigner le prêt. N’oubliez pas que le cosignataire sera légalement responsable du paiement de la dette si vous ne le faites pas, ce qui signifie que vous devriez réfléchir longtemps et sérieusement à demander à quelqu’un d’assumer cette responsabilité. Cela signifie également que vous devez au cosignataire d’effectuer chaque paiement à temps et en totalité. Si votre crédit est tel / tel et que vous ne trouvez pas de cosignataire, envisagez un prêt personnel pour un crédit équitable.
Trouvez le prêteur qui vous convient
En apprenant à obtenir l’approbation d’un prêt personnel, vous découvrirez que le type de prêt que vous contractez et le type de prêteur avec lequel vous travaillez peuvent déterminer si vous êtes approuvé ou non. Prenez le temps de trouver ce qui fonctionne le mieux pour vous et votre situation financière.
Type de prêt
Une des choses que vous devrez décider est le type de prêt qui vous intéresse. Ici, nous couvrons les prêts non garantis, garantis, à taux variable et à taux fixe.
- Les prêts personnels non garantis ne sont pas garantis par des garanties. Contrairement à vos prêts immobiliers ou automobiles, la banque n’a pas la possibilité de reprendre possession de quoi que ce soit si vous arrêtez d’effectuer des paiements. Pour cette raison, le taux d’intérêt est généralement plus élevé sur ces prêts. Ceux qui ont des scores de crédit élevés dans les années 600 et 700 ont le temps le plus facile d’obtenir l’approbation d’un prêt personnel non garanti.
- Les prêts personnels garantis sont garantis par des garanties, ce dont le prêteur peut prendre possession si vous ne payez pas le prêt comme convenu. Il est important de noter que tous les prêteurs n’offrent pas de prêts personnels garantis, mais ceux qui le font vous permettront de soutenir le prêt avec un actif comme un certificat de dépôt (CD) ou un compte d’épargne. Le meilleur aspect des prêts garantis est qu’ils sont offerts à des taux d’intérêt plus bas (ce qui entraînera un paiement mensuel plus bas), mais sachez que vous payez pour le taux le plus bas avec le risque de perdre votre garantie. Remarque importante: Ne vous laissez pas berner par les prêts de titre de voiture (garantis par votre titre de voiture) et les prêts sur salaire (garantis par votre prochain chèque de paie). Ceux-ci peuvent être commercialisés comme des prêts « garantis », mais ne sont pas dans la même catégorie qu’un prêt garanti offert par une banque ou une caisse populaire. Consultez notre section sur les prêts sur salaire ci-dessous pour en savoir plus.
- Les prêts à taux variable sont assortis de taux d’intérêt et de paiements qui peuvent changer au cours de la durée du prêt.
- Les prêts à taux fixe sont des prêts dont les taux d’intérêt et les paiements restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Avant d’être approuvé pour un prêt personnel, décidez si vous préférez un taux variable ou fixe.
Type de prêteur
Le type de prêt qui vous intéresse peut vous aider à déterminer avec quel prêteur vous souhaitez obtenir l’approbation d’un prêt personnel. Par exemple, si vous savez que vous voulez un prêt à taux variable, ce fait vous aidera à affiner vos options. Les prêteurs de prêts personnels comprennent les banques, les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne et les prêteurs sur salaire. Voici une ventilation de chacune:
- Banques: Si vous avez déjà une relation avec une banque, vous trouverez peut-être que le processus de demande est plus fluide. De plus, travailler avec votre banque d’origine vous fera parfois bénéficier d’une petite remise sur les taux d’intérêt. Les banques offrent des taux d’intérêt plus compétitifs que de nombreux autres prêteurs, et elles sont en mesure d’obtenir des fonds sur votre compte en deux à trois jours. L’inconvénient est que vous avez généralement besoin d’un bon à un excellent crédit pour bénéficier d’un prêt bancaire. De plus, ce prêt peut être assorti de frais d’origine.Coopératives de crédit: Avoir une relation établie avec une coopérative de crédit peut faciliter le processus d’approbation d’un prêt personnel. De plus, en tant que membre, vous pouvez être admissible à un taux d’intérêt réduit. Les coopératives de crédit ont tendance à offrir des taux d’intérêt très compétitifs et des frais inférieurs à ceux des autres prêteurs. Certaines coopératives de crédit offrent des prêts aux membres dont la cote de crédit est inférieure. Les points négatifs incluent le fait que vous devez normalement être membre d’une caisse populaire pour demander un prêt.
- Prêteurs en ligne: Tant que vous avez accès à Internet, vous pouvez postuler de n’importe où et les décisions de prêt peuvent être rapides. Les inconvénients de l’approbation d’un prêt personnel par un prêteur en ligne comprennent des taux d’intérêt qui varient considérablement selon le prêteur. En plus de cela, la plupart des prêteurs en ligne facturent des frais d’origine.
- Prêteurs sur salaire: Les prêteurs sur salaire doivent être évités à tout prix. Obtenir l’approbation d’un prêt personnel auprès d’un prêteur sur salaire coûte cher. Les paiements sont généralement dus sur votre prochain jour de paie, les montants des prêts sont généralement faibles et les taux d’intérêt sont extrêmement élevés. Ces prêts sont l’un des moyens les plus coûteux d’emprunter de l’argent et sont interdits dans certains États. Consultez notre section sur les prêts sur salaire ci-dessous pour comprendre pourquoi.
Ne vous demandez jamais de vous faire approuver un prêt personnel dont vous savez qu’il sera mauvais pour vous financièrement. Plutôt que de payer des intérêts exorbitants sur un prêt d’un prêteur aux faibles normes de crédit, prenez le temps nécessaire pour mettre de l’ordre dans votre crédit. La pire chose que vous puissiez faire est de vous creuser un trou plus profond en contractant un prêt qui ne vous convient pas et de vous retrouver avec un paiement mensuel que vous ne pouvez pas vous permettre.
Méfiez-vous des prêteurs sur salaire et des prêts sur salaire
Nous avons inclus les prêts sur salaire ici car ils existent et si vous êtes désespéré, ils peuvent sembler être la seule option. Cependant, les taux d’intérêt sur ces prêts – qui varient d’environ 390% à 780% – sont si élevés qu’il peut devenir presque impossible de les rembourser.
Les prêteurs sur salaire peuvent être légaux dans certains États, mais il n’y a aucun moyen de soutenir que les APR qu’ils facturent sont légitimes. En fait, un usurier est susceptible de facturer un TAEG inférieur (bien que visiter un usurier soit une idée encore pire). Si jamais vous êtes tenté de contracter un prêt sur salaire, vous feriez mieux de demander un prêt personnel pour un mauvais crédit.
Quel est le maximum que vous pouvez emprunter?
Le montant maximum que vous pouvez emprunter pour un prêt personnel est basé sur le niveau de votre ratio dette / revenu après l’octroi du prêt.
Disons que vous recherchez un prêt avec un paiement mensuel de 495 $ et que vous avez déjà 1 700 payments de paiements de dette chaque mois. Le prêteur ajoutera le paiement de 495 $ à vos autres paiements mensuels de 1 700 $, pour un total de 2 195 $. Maintenant, imaginons que vous ayez un revenu mensuel de 5 000 $. Le prêteur divisera 2 195 $ par 5 000 and et obtiendra près de 44%. Il y a de fortes chances qu’un prêteur crédible ne fasse pas un prêt qui vous pousse à un DTI de 44%. Vous devez viser un DTI de 40% ou moins.
Si l’approbation d’un prêt personnel va vous pousser au-delà de cette ligne, vous devriez envisager d’ajuster le montant, de rembourser la dette ou d’attendre que vous gagniez plus d’argent.
Quelle est la différence entre la pré-qualification et la pré-approbation?
Si un prêteur vous dit que vous êtes préqualifié pour un prêt, cela signifie qu’il pense que vous réussirez le processus d’approbation. Si un prêteur vous dit que vous êtes préapprouvé, il a offert un engagement conditionnel de vous accorder le prêt. Attention : Certains prêteurs utilisent ces termes de manière interchangeable. Si quelqu’un vous dit que vous êtes pré-qualifié ou pré-approuvé, demandez-lui précisément ce qu’il veut dire.
Le processus ressemble généralement à ceci:
- Vous êtes pré-qualifié pour un prêt et vous avez une idée du montant que vous pourriez emprunter
- Vous fournissez suffisamment d’informations financières pour être pré-approuvé
- Le prêteur effectue une vérification de crédit rigoureuse et vous indique si vous obtenez définitivement le prêt
Pendant la pré-qualification, le prêteur vous donne une idée du montant auquel vous serez admissible et du taux d’intérêt. L’approbation préalable est lorsque le prêteur est susceptible de vous demander des documents concernant l’emploi, le revenu et l’identification. Tant que rien de négatif ne se pose avant de conclure le prêt, vous devriez être prêt à partir.
Que se passe-t-il après la pré-qualification ?
Après la pré-qualification, vous devriez avoir une bonne idée du prêt que vous souhaitez contracter et des taux et frais.
En fin de compte, obtenir l’approbation d’un prêt personnel peut être la partie facile. Avant de signer des documents de prêt, assurez-vous de bien comprendre ce que vous signez. Le taux d’intérêt auquel vous êtes initialement cité peut ne pas vraiment refléter le montant que vous paierez pour le prêt. Le TAEG, en revanche, reflète mieux le montant que vous paierez chaque année, car il comprend des éléments tels que les frais d’origine, les frais de traitement et les frais de préparation des documents. Si vous ne comprenez pas les frais, renseignez-vous à leur sujet. Si votre pointage de crédit est suffisamment élevé, vous pourrez peut-être obtenir une réduction.
Comment un prêt personnel affecte-t-il votre pointage de crédit?
Si vous effectuez vos paiements de prêt personnel à temps chaque mois, votre pointage de crédit augmentera. De plus, si vous utilisez un prêt personnel pour rembourser des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, vous risquez de connaître une augmentation de votre pointage de crédit. Mais à court terme, votre crédit diminuera en raison de la vérification de crédit rigoureuse requise pour l’approbation du prêt.
Peut-être la chose la plus importante à retenir lorsqu’il s’agit d’obtenir l’approbation d’un prêt personnel est la valeur du travail sur les jambes. Prenez le temps de magasiner pour obtenir l’approbation d’un prêt personnel qui correspond à votre situation financière, vaut la peine d’être obtenu et vous bénéficiera le plus. Le fait que vous ayez demandé comment obtenir l’approbation d’un prêt personnel signifie que vous entrez armé de connaissances.