Comment Puis-je Obtenir un Prêt avec un Mauvais Crédit?

Un prêt à mauvais crédit est une solution financière à court terme pour les consommateurs qui ont besoin d’emprunter de l’argent mais qui ont un mauvais pointage de crédit ou des antécédents de crédit médiocres.

Ce n’est pas une solution parfaite. Les taux d’intérêt sur les créances douteuses sont plus élevés – dans certains cas considérablement plus élevés – et les durées sont courtes, de un à cinq ans. Mais les consommateurs dont le pointage de crédit est médiocre et qui ont des besoins financiers importants peuvent constater que ce prêt peut les aider à remettre les pieds sur terre.

Regardez-le comme un prêt personnel. Essayez de ne pas vous concentrer sur le taux d’intérêt. Regardez plutôt les moyens financiers qu’il fournit. Mais do ne contractez aucun prêt qui ne correspond pas à votre budget. Des conseils sur la budgétisation et les prêts sont disponibles auprès d’un conseiller en crédit à but non lucratif.

Les prêts à mauvais crédit ne sont qu’un autre nom pour les prêts personnels. Les consommateurs empruntent ce dont ils ont besoin et effectuent ensuite des paiements mensuels réguliers. La bonne nouvelle est que le prêt peut être utilisé pour à peu près tout — de la consolidation de la dette de carte de crédit au paiement des factures médicales, à l’achat d’une voiture et à la réparation majeure de la maison. Avaler le mauvais goût du taux d’intérêt plus élevé fait simplement partie du processus.

Trouver un prêt de mauvais crédit peut être un défi. Tiens-toi bien. La diligence sera récompensée. Le prêt pourrait provenir de votre banque habituelle, mais des taux d’intérêt plus abordables et des exigences de qualification flexibles peuvent probablement être trouvés avec ces options:

• Les coopératives de crédit – Ont généralement des normes de prêt plus flexibles que les banques et peuvent être disposées à offrir un petit prêt personnel. L’adhésion est facile à obtenir, dans la plupart des cas.
• Famille ou amis – Il est plus facile de se qualifier et, espérons-le, a des taux d’intérêt plus bas. Les antécédents de crédit peuvent également ne pas compter autant.
• Trouvez un cosignataire – Utilisez le pointage de crédit élevé de quelqu’un d’autre pour abaisser votre taux d’intérêt.
• Empruntez de la valeur nette de votre maison – Le pointage de crédit n’est pas un facteur. Si vous avez des capitaux propres dans la maison, il s’agit d’une option d’allégement de la dette attrayante.
• Prêts entre pairs – Il s’agit de prêts d’un individu ou d’un groupe d’individus plutôt que d’un établissement de crédit.
• Prêts en ligne – Il s’agit d’un marché important de prêteurs, qui peuvent être flexibles avec les conditions.
• Négociez un accord avec votre Banque – Utilisez une relation à long terme avec votre banque pour obtenir un prêt à court terme à des taux raisonnables.Avances de fonds – Non conseillées car c’est une option coûteuse, mais en cas d’urgence, elle est disponible.

D’autres options comme emprunter auprès d’un fonds de retraite (doit être remboursé ou faire l’objet d’une pénalité), emprunter contre une assurance-vie (plus de pénalités) et des prêts sur salaire (frais d’intérêt exorbitants) existent mais sont risquées. Une meilleure alternative serait de consolider la dette.

Qu’Est-Ce Qui Est Considéré Comme une Mauvaise Cote de Crédit?

Les scores de crédit varient de 300 à 850 et bien qu’il n’y ait pas de début officiel de la catégorie « mauvais pointage de crédit”, il est sûr de dire que si vous avez moins de 650 ans, vous êtes considéré comme un risque élevé, ce qui signifie que vous paierez les taux d’intérêt les plus élevés.

Les personnes de cette catégorie sont des candidats de choix pour les prêts à mauvais crédit.

La définition d’un  » bon ” et d’un  » mauvais ” pointage de crédit varie d’un prêteur à l’autre. Certains ne toucheront personne avec un pointage de crédit inférieur à 650; certains commercialisent réellement auprès des consommateurs avec un score inférieur à 650.

Il est donc difficile de dire ce qui vous rend « bon” ou « mauvais” sur le tableau de bord du crédit, mais la plage acceptée ressemble à ceci:

• 760-850 – Excellent
• 700-759 – Très bon
• 660-699 – Juste
• 620-659 – Médiocre
• Scores inférieurs à 620 – Extrêmement médiocre
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Comment les mauvais scores de crédit affectent l’emprunt

Les consommateurs de la catégorie des bons à excellents scores de crédit (700 et plus) bénéficient des taux d’intérêt les plus bas et des meilleures conditions de prêt. Les consommateurs des catégories pauvres et extrêmement pauvres (tout ce qui est inférieur à 620) sont grevés de taux élevés et peuvent ne pas être approuvés pour un prêt du tout. Les gens du milieu (621-699) doivent peser le coût d’un mauvais prêt contre le gain qu’ils espèrent faire en utilisant l’argent pour payer les factures.

En d’autres termes, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous aurez de chances d’obtenir une bonne affaire sur un prêt. Les bas scores de crédit sont des affaires risquées et les emprunteurs sont punis pour cela avec des taux d’intérêt élevés.

De nombreux consommateurs reçoivent ce message et c’est pourquoi le score de crédit moyen pour les États-Unis. les consommateurs ont atteint un niveau record de 703 en 2020. C’est un bond de 14 points au cours de la dernière décennie. Cependant, les chiffres réels qui méritent d’être pris en compte sont la combinaison du score et de l’âge, qui en disent long sur le fonctionnement de notre économie.

Selon FICO, les personnes âgées de 60 ans et plus ont un pointage de crédit moyen de 743, tandis que celles de la tranche des 18 à 29 ans n’ont en moyenne que 652. C’est l’un des rares endroits de la vie où être vieux rapporte.

Pourtant, c’est une différence de 91 points, ce qui est très coûteux lorsque vous magasinez pour des prêts immobiliers et automobiles, comme le montre le graphique ci-dessous. Découvrez les différences de paiement entre les scores de crédit pour un prêt immobilier de 30 ans et de 200 000 $ et un prêt auto de 6 ans en septembre 2020.

Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit

Si ce n’est pas une urgence, la première étape serait d’améliorer votre pointage de crédit afin que vous puissiez vous permettre le prêt dont vous avez besoin.

Payez les factures à temps, en particulier sur les cartes de crédit; réduisez le solde des cartes à moins de 30% de la limite de crédit autorisée. Enfin, ne demandez pas de nouveau crédit.

La combinaison de ces trois facteurs – paiement à temps; faible utilisation du crédit; aucune nouvelle demande de crédit – représente 75% de votre pointage de crédit. Il n’est pas irréaliste de penser que faire un effort sur ces trois fronts pourrait augmenter votre score de 100 points en aussi peu que 3 à 6 mois.

Si, cependant, il s’agit d’une urgence et que votre demande de prêt a été refusée à plusieurs reprises en raison d’un mauvais crédit ou de l’absence de crédit, il pourrait être utile de demander à un agent de prêt de banque ou de caisse de crédit un entretien en personne pour les convaincre que vous êtes solvable.

Si vous obtenez cet entretien, assurez-vous d’être préparé avec des documents prouvant que vous courez un meilleur risque que le pointage de crédit ne le suggère. Les établissements de crédit aiment la stabilité. Cela aide certainement votre cas si vous pouvez leur montrer que vous avez vécu dans la même maison (ou la même ville) et travaillé le même travail (de préférence pour le même employeur) pendant plusieurs années.

Les choses courantes à apporter qui prouvent votre solvabilité incluent:

• Déclarations de revenus, formulaires W-2 et 1099 d’au moins les deux dernières années
• Détails de votre historique d’emploi, y compris les talons de salaire et de paie
• Liste des actifs tels que la maison, la voiture, la propriété et où vous en êtes pour les rembourser
• Liste des dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les prêts étudiants et les factures médicales
• Que vous payiez ou receviez une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants
• Relevés bancaires pour vérification, épargne et CDs

Tous ces documents ne sont pas requis, mais si vous avez des antécédents de crédit médiocres, tout ce que vous pouvez produire démontre que vous êtes devenu responsable avec votre argent sera considéré comme un plus. Vous devez également vous attendre à ce que le prêteur vous pose des questions sur vos antécédents de crédit qui peuvent vous nuire. Des choses comme:

• Avez-vous été impliqué dans des poursuites?
• Avez-vous des jugements de justice contre vous ou des objets en collection?
• Avez-vous déclaré faillite ou avez-vous eu un jugement de forclusion contre vous?
• Quelle est votre origine ethnique?

La dernière question semble violer les lois anti-discrimination, mais elle est requise par le gouvernement afin qu’il puisse conserver des données sur les prêts aux minorités et s’assurer qu’elles ne sont pas systématiquement refusées ou facturées des frais excessifs.

Le but d’un entretien en personne est de convaincre le prêteur que si vous recevez un prêt, vous pouvez facilement effectuer des paiements. Toute preuve que vous avez qui peut étayer ce fait – en particulier la preuve que vous avez remboursé des prêts sur des actifs comme une voiture, une moto ou un bateau dans le passé – va jouer en votre faveur.

Avantages et inconvénients des mauvais prêts de crédit

Il est logique de faire preuve de prudence lorsque vous contractez un prêt, mais si vous avez un mauvais crédit, ne l’aggravez pas. Les prêteurs prédateurs sont trop heureux de prendre votre argent et de vous rendre la vie misérable.

Il est temps de regarder ailleurs si le prêteur:

• ne nécessite pas de vérification de crédit
• ne vérifie pas vos revenus
• garantit que vous serez approuvé
• introuvable pour les avis des clients ou un meilleur classement du Business Bureau

Ce sont des avertissements de drapeau rouge que vous pourriez avoir rencontré une arnaque de prêt. Examinez attentivement les avantages et les inconvénients de la situation avant de prendre une décision finale.

Avantages pour un Prêt à mauvais crédit:

Les prêts à mauvais crédit sont rapides: La plupart des demandes de prêt sont disponibles en ligne et ne prennent que quelques heures pour obtenir une réponse. À certains endroits, vous pouvez avoir l’argent sur votre compte en une journée.

Taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit: Si vous êtes en mesure d’obtenir un mauvais prêt de crédit, il serait probablement à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez sur la dette de carte de crédit.

Nombreuses options de prêteur: Le nombre d’entreprises de prêt entre particuliers semble doubler chaque année. Si vous êtes patient et que vous faites concurrence aux prêteurs pour votre entreprise, vous pourriez trouver un prêt avec un taux d’intérêt que vous pouvez vous permettre.

Durée du remboursement: Selon l’identité du prêteur, les délais de remboursement peuvent s’étendre de 1 à 5 ans.

Améliorer votre pointage de crédit: Si vous vous engagez à effectuer des paiements à temps, votre pointage de crédit s’améliorera et fera de vous un candidat plus souhaitable la prochaine fois que vous aurez besoin d’un prêt.

Inconvénients pour les prêts de mauvais crédit:

Taux d’intérêt élevés: Vous êtes un risque, donc le prêteur veut une récompense; parfois une récompense énorme.

Frais et pénalités: Lisez les petits caractères. Y a-t-il des frais d’origine de prêt? Quels sont les frais de retard? Pénalité de paiement anticipé? Vérifiez soigneusement – certains prêteurs facturent des frais pour effectuer des paiements par chèque.

Garantie Parfois nécessaire: Vous devrez peut-être mettre une maison ou une voiture en danger pour obtenir le prêt. Si vous manquez les paiements, vous pourriez perdre cette maison ou cette voiture.

Peut ne pas être autorisé: Tous les prêteurs en ligne ne sont pas autorisés dans tous les États. Assurez-vous que l’entreprise que vous choisissez est certifiée dans votre état avant de commencer à payer son service.

Peut Augmenter La Dette: Il est essentiel de budgétiser et de vous assurer que vous pouvez vous permettre ce que vous empruntez. Les prêteurs prédateurs sont trop heureux de prendre votre argent. Les décisions devraient avoir des avantages à long terme. Si vous n’êtes pas sûr, rencontrez un conseiller en crédit pour discuter des options.

Évaluez plusieurs Offres avant de Prendre une décision finale: Le concours vous donne l’occasion de comparer et de rechercher l’entreprise que vous choisissez finalement.

Où obtenir un prêt avec un mauvais crédit

Certains prêteurs commercialisent des prêts à mauvais crédit, mais il faudra certainement faire du shopping pour trouver des taux d’intérêt et des conditions de remboursement que vous pouvez vous permettre.

Les grandes banques nationales et régionales s’en tiennent étroitement aux notes de pointage de crédit, alors ne vous embêtez pas avec cela, sauf si vous avez pris le temps de nettoyer votre rapport de crédit et d’augmenter votre score.

Si vous n’avez pas le temps d’améliorer votre score, consultez les sources énumérées ci-dessous.

Prêts de coopératives de crédit pour mauvais crédit

Une coopérative de crédit – en particulier une coopérative affiliée à votre employeur ou une coopérative communautaire – peut être prête à regarder au–delà d’un mauvais historique de crédit et à porter un jugement basé sur votre caractère et votre promesse de rembourser. Pensez aux coopératives de crédit comme vous le feriez pour une petite banque communautaire d’il y a des années.

L’aspect le plus prometteur d’un prêt de caisse populaire est le plafond du taux d’intérêt de 18%, qui s’applique à n’importe qui, quel que soit son pointage de crédit. Un prêt similaire d’une banque pourrait vous rapporter jusqu’à 36% d’intérêt.

Un vétéran des forces armées pourrait vouloir s’adresser à la Navy Federal Credit Union ou à la PenFed Credit Union. Un enseignant ou un employé du gouvernement peut s’inscrire à la Caisse populaire des employés de l’État ou à la Première Caisse scolaire.

Emprunter à la famille ou aux amis

C’est dangereux du point de vue relationnel; personne n’a besoin que l’oncle Bob frappe à la porte pour son argent. Mais ce type d’emprunt a beaucoup de sens du point de vue financier et de l’anxiété liée aux prêts. Ça devrait être plus facile.

La famille et les amis ne sont pas susceptibles de vous soumettre à un processus de qualification éprouvant et vous réduiraient probablement un peu le taux d’intérêt, s’ils en facturent un du tout.

Cependant, si vous envisagez d’emprunter à des membres de votre famille ou à des amis, faites-le les yeux ouverts. Ne pas rembourser un prêt à un parent ou à un proche peut empoisonner les relations et coûter beaucoup plus cher qu’un cadeau sous le sapin à Noël. Ces retombées vont bien au-delà d’un mauvais rapport de crédit.

Traitez tout prêt de quelqu’un que vous connaissez comme s’il s’agissait d’une transaction commerciale importante entre vous et un étranger. Cela signifie qu’il doit être formalisé avec une documentation claire et enregistré légalement. Pour éviter des problèmes futurs, créez un contrat écrit qui comprend les conditions du prêt et le taux d’intérêt, et ce qui se passera si vous ne pouvez pas rembourser la dette.

Obtenez un cosignataire

Si l’emprunt auprès d’un ami ou d’un parent n’est pas possible, vous pouvez toujours contacter quelqu’un que vous connaissez avec un bon crédit pour cosigner un prêt de mauvais crédit.

Avec un cosignataire qualifié, le prêteur fixera les conditions du prêt en fonction du pointage de crédit de la personne ayant un bon crédit, qui sera alors également responsable du remboursement. Toutes les informations de paiement seront enregistrées à la fois sur votre rapport de crédit et sur celui de votre cosignataire, donc si vous faites défaut sur le prêt, ou si vous êtes en retard avec les paiements, vous souffrez tous les deux – et vous avez blessé le cosignataire (généralement un parent proche ou un ami). Si vous effectuez des paiements en temps opportun, votre propre score s’améliorera, ce qui facilitera l’obtention de futurs prêts sans cosignataire.

Prêt immobilier avec mauvais crédit

Si vous avez des capitaux propres dans votre maison, vous pouvez demander un prêt immobilier ou une marge de crédit immobilier (HELOC). Votre maison est utilisée comme garantie, et des prêts sur la valeur nette de la maison peuvent être obtenus indépendamment de votre pointage de crédit. Le taux d’intérêt est généralement bas, car le prêt est garanti par la maison. De plus, les intérêts que vous payez sur un prêt immobilier sont généralement déductibles d’impôt.

Il est important de se rappeler que l’utilisation de la valeur nette de votre maison met votre propriété en danger si vous ne remboursez pas la dette. Mais si vous êtes discipliné et avez un revenu fiable, c’est un moyen peu coûteux d’emprunter auprès d’un prêteur réputé lorsque vous avez un mauvais crédit.

Prêt Peer-to-Peer

Le prêt Peer-to-peer, également appelé prêt P2P, existe depuis 2005. C’est une plate-forme en ligne qui vous permet d’obtenir un prêt de mauvais crédit directement auprès d’une autre personne ou d’un groupe de personnes plutôt que d’une institution. Les emprunteurs potentiels publient une liste de prêts sur divers sites Web peer-to-peer, indiquant le montant nécessaire et à quoi il sert. Les investisseurs examinent les listes de prêts et choisissent les emprunteurs qu’ils souhaitent financer.

Votre pointage de crédit est toujours un facteur, mais comme un investisseur individuel a une plus grande marge de manœuvre dans la façon dont les facteurs sont pondérés, ces prêts sont souvent plus facilement disponibles pour les personnes ayant un mauvais crédit. Les normes de prêt sont nettement plus clémentes et les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux offerts par les prêteurs traditionnels. De plus, les sites Web peer-to-peer aident à évaluer le risque pour le prêteur, tout en vérifiant les informations d’identification du prêteur pour l’emprunteur.

Voici quelques exemples d’institutions de prêt entre particuliers:

Prêts personnels en ligne

La technologie et un large écart sur le marché ont ouvert la porte aux prêteurs de prêts personnels, une nouvelle industrie qui a créé une option pour les personnes ayant de faibles scores de crédit.

Ces prêteurs sont essentiellement des banques qui n’ont pas de bureaux. Ils font leur travail en ligne et offrent des prêts de mauvais crédit pour des choses comme la consolidation de la dette et les réparations domiciliaires. Leur principal attrait est qu’ils travaillent vite. Ils peuvent prendre des décisions en quelques minutes et déposer des fonds sur un compte en quelques heures ou quelques jours. Beaucoup n’ont pas de frais de demande ou de pénalité de prépaiement.

Les demandes de prêt personnel en ligne sont simples et faciles à remplir. Les scores de crédit ne sont qu’une partie du processus de prise de décision, ce qui pourrait donc être une option attrayante si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit. En fait, certains prêteurs de prêts personnels ont leur propre modèle de pointage de crédit et n’utilisent pas les scores FICO. Parmi les autres facteurs pris en compte, mentionnons le fait que vous ayez un diplôme d’études collégiales, l’école d’origine de votre diplôme et vos antécédents professionnels.

Online Personal Loan Lender Examples

Lender Name	Borrowing Levels	Loan Terms	Minimum Credit Score	Interest Ranges	Origination Fee	Time to Receive Funds
Avant	$2,000 to $35,000	2 years to 5 years	580	9.95% to 35.99%	4.75% du montant du prêt	Deux jours
Meilleur Oeuf	$à 2 000 $ à 35 000 $	3 ans ou 5 ans	640	5.99% à 29,99%	0,99% de 5.99% du montant du prêt	jour Suivant
Sérieux	de 1 000$à 100 000 $	2 ans à 7 ans	720	4.99% à 19,99%	Aucun	semaine
Principal	$à 1 500 $à 20 000 $	2 ans à 5 ans	Aucun	18% à 35.99%	Varie selon l’état	Le même jour

Prêts garantis contre Prêts douteux non garantis

Si votre pointage de crédit attire des signaux d’alarme, la meilleure chance d’obtenir l’argent dont vous avez besoin pourrait être un prêt garanti.

Un prêt garanti est un prêt dans lequel vous empruntez contre un actif que vous possédez, comme une maison, une voiture, un bateau, une propriété, des économies ou même des actions. Le prêteur détiendra l’actif en garantie contre le défaut de paiement du prêt. Si vous ne remboursez pas le prêt, vous perdez l’actif. Les prêts garantis offrent des taux d’intérêt plus bas, de meilleures conditions et un accès à des sommes d’argent plus importantes que les prêts non garantis.

Un prêt non garanti n’a rien de plus qu’une promesse que vous rembourserez derrière et pourrait être très difficile à obtenir de la plupart des banques. Les banques sont prêtes à accorder des prêts non garantis à leurs meilleurs clients – des personnes qui ont les revenus et les antécédents de crédit pour prouver qu’elles rembourseront le prêt – mais sont très prudentes quant au fait de prêter de l’argent autrement.

Un prêt non garanti n’est pas un risque pour l’emprunteur, mais un risque élevé pour la banque, de sorte que vous pouvez vous attendre à des frais de taux d’intérêt considérablement plus élevés et à peu de flexibilité sur les conditions ou les conditions des prêts.

Certaines banques accordent des prêts garantis en fonction du montant que vous détenez sur un compte d’épargne ou de la valeur des actions que vous possédez. La valeur d’obtenir un prêt garanti contre l’épargne ou les actions est que vous n’aurez pas besoin de liquider l’actif, donc lorsque vous avez remboursé le prêt, vous possédez toujours l’épargne ou les actions.

Cependant, si vous envisagez d’utiliser l’épargne ou les actions comme garantie, la plupart des conseillers financiers vous suggèrent de les vendre et d’utiliser l’argent pour payer la dette. Pourquoi emprunter à un taux d’intérêt élevé si les fonds sont là pour éviter d’emprunter?

La bonne nouvelle pour toutes les personnes impliquées est que le remboursement du prêt, qu’il soit garanti ou non, améliorera votre pointage de crédit.

Négociez un accord avec votre Banque

Si vous êtes un client de longue date de votre banque et que vous avez de bons antécédents jusqu’à quelques mésaventures récentes, il est possible que vous puissiez conclure un accord qui vous fournirait un mauvais prêt à court terme.

La limite de prêt ne sera probablement pas très élevée et ce serait vraiment un geste de bonne foi de la part de votre banque; il n’y a probablement pas de politique à ce sujet.

Mais l’essentiel est que ce n’est possible que si vous le demandez. Cela ne coûte rien d’essayer, et le pire qui puisse arriver est que la banque dit non.

Obtenez une avance de fonds

Une avance de fonds est un prêt en utilisant votre ligne de carte de crédit. C’est une solution vraiment risquée pour un problème financier. Une avance de fonds entraîne de lourds frais d’intérêt, plus élevés que ceux sur les achats et il y a généralement des frais (3% -5%) facturés pour en recevoir un.

Si vous êtes dans un trou, cela vous creuse plus profondément, ce n’est donc pas conseillé. Mais il est là, si c’est le seul à obtenir un prêt. C’est également l’un des moyens les plus rapides d’obtenir de l’argent si les emprunteurs sont confrontés à une situation urgente.

Quelle est la Meilleure Société de Prêt à Mauvais Crédit pour Moi?

Comme toutes les entreprises, certaines entreprises ont la réputation d’être l’endroit où aller pour un produit spécifique, et c’est le cas des créances douteuses.

Les coopératives de crédit (parce qu’elles sont à but non lucratif) et les institutions exploitées par leurs propriétaires ont acquis la réputation d’être un bon endroit pour trouver de mauvais prêts. Puisque vous êtes déjà membre, le sentiment est qu’ils vont pousser un peu plus fort pour aider l’un des leurs.

Les prêteurs en ligne comme Arriviste, Prosper, Lending Club, OneMain et Peerform sont de bons exemples d’entreprises qui ont étiré les limites pour permettre à une personne ayant un mauvais crédit d’obtenir un prêt personnel.

Certains prêteurs en ligne qui peuvent vous aider comprennent:

• Arriviste
• Prospérer
• Lending Club
• OneMain
• Peerform
• Avant
• Prêts à mauvais crédit
• Point de prêt

Dans chaque cas, soyez prêt à un certain niveau de choc en matière de frais de taux d’intérêt.

Si vous avez un pointage de crédit inférieur à 670 ou aucun historique de crédit, vous paierez probablement 18% ou plus pour obtenir un prêt de mauvais crédit. Si votre pointage de crédit est inférieur à 620, le taux passera à 22% et si vous avez moins de 600, le meilleur que vous puissiez espérer est de 27% à 30%.

Il est coûteux d’avoir une mauvaise cote de crédit. Passez du temps à l’améliorer avant d’emprunter plus d’argent.