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Les acheteurs d’assurance-vie sont souvent aux prises avec un grand choix au début de leur processus décisionnel: Devrais-je souscrire une assurance vie temporaire ou une assurance vie complète?
La réponse devrait être basée sur les raisons pour lesquelles vous avez besoin d’une assurance-vie:
- Regardez l’assurance-vie temporaire si votre besoin d’assurance-vie a une fin définitive, comme les années jusqu’à votre retraite.
- Considérez l’assurance-vie entière pour les objectifs de planification financière à plus long terme, comme la planification successorale ou le financement d’une fiducie.
Si vous vous inquiétez des finances qui ont une longueur finie, vous pouvez généralement résoudre ce problème avec l’assurance-vie temporaire. Par exemple, si vous souhaitez que l’assurance-vie couvre les années d’une hypothèque ou les années universitaires des enfants, la vie temporaire est le meilleur choix. Il n’y a aucune raison de dépenser de l’argent pour des assurances dont vous n’aurez pas besoin plus tard dans votre vie.
Connexes: Les meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire 2020
Envisagez une assurance-vie temporaire si vous:
- Souhaitez que l’assurance-vie couvre une préoccupation financière spécifique qui a un point final.
- Vous recherchez la forme d’assurance-vie la moins chère et vous n’avez pas besoin de couverture indéfiniment.
Mais si votre besoin d’assurance-vie s’étend indéfiniment, il est temps d’examiner la couverture à vie fournie par les polices d’assurance-vie permanentes. L’assurance-vie entière est une forme d’assurance-vie permanente. L’assurance-vie universelle, qui peut également offrir une couverture à vie, offre une alternative beaucoup moins chère à la vie entière.
Envisagez une assurance-vie permanente si vous:
- Souhaitez laisser un héritage avec une assurance-vie.
- Vous souhaitez financer une fiducie avec une assurance-vie, comme une fiducie pour enfants.
- Besoin de fonds pour votre famille pour couvrir les frais funéraires et vous n’aurez pas d’économies pour cela.
- Vous souhaitez créer de la valeur monétaire au sein d’une police d’assurance-vie.
- Vous souhaitez fournir de l’argent pour que les bénéficiaires puissent payer les impôts successoraux. Cela ne s’appliquera que dans les cas où vous quittez un très grand domaine. L’exonération d’impôt successoral en 2020 est de 11,58 millions de dollars pour un particulier ou de 23,16 millions de dollars pour un couple.
Tant l’assurance-vie temporaire que l’assurance-vie complète offrent des garanties: les primes ne changent pas et le montant de la prestation de décès versée aux bénéficiaires ne change pas.
Les principales différences concernent la durée de la couverture et la valeur monétaire. L’assurance-vie temporaire n’offre aucune valeur monétaire et il est possible que vous surviviez à la police. L’assurance-vie complète offre une valeur monétaire et une couverture à vie, bien qu’à un prix relativement élevé.
Résumé : Durée de vie vs. Assurance Vie entière
| Vie temporaire | Vie entière | |
| Les primes restent les mêmes | ✔ | ✔ |
| Le paiement (prestation de décès) est garanti et ne changera pas | ✔ | ✔ |
| L’achat en fonction de la durée de la couverture, par exemple de 5 à 30 ans | ✔ | |
| Forme d’assurance-vie la moins chère | ✔ | |
| Durera toute votre vie, avec pas de date d’expiration spécifique | ✔ | |
| Construit la valeur monétaire | ✔ |
Comparaison de l’assurance Vie temporaire par rapport à l’Assurance Vie entière
Primes
Les formes les plus courantes d’assurance vie temporaire et d’assurance vie entière ont des primes de niveau. Cela signifie que vos paiements de primes ne changeront pas avec le temps et que vous saurez exactement combien vous devez. Les compagnies d’assurance-vie offrent généralement des choix de plans de paiement tels que mensuels, trimestriels, semestriels et annuels.
Si les factures à vie pour l’assurance-vie entière ne sont pas attrayantes, certaines polices offrent des calendriers de paiement plus courts avec des paiements plus importants, comme l’assurance-vie entière à prime unique, ou des polices avec des paiements pour un certain nombre d’années, comme 10 ans. Cela vous permet d’avoir plus de flexibilité budgétaire plus tard dans la vie.
Les meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire offrent des avantages flexibles, tels que la possibilité de convertir une police d’assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente, à un bon prix.
Paiements
Les polices vie entière et vie temporaire ont des paiements, appelés prestations de décès, qui sont garantis et ne changent pas. Une prestation de décès est généralement versée en franchise d’impôt à vos bénéficiaires.
La principale différence ici est que si vous survivez à une police d’assurance vie à terme, il n’y a pas de paiement. Une fois la période de primes de niveau terminée, vous pouvez généralement renouveler une police d’assurance vie à terme à un coût plus élevé. Mais si vous ne renouvelez pas, la police prend fin et la couverture prend fin. L’assurance-vie complète offre un paiement peu importe le moment de votre décès, tant que vous avez payé les primes.
Valeur monétaire
L’assurance-vie temporaire ne génère aucune valeur monétaire. Les polices d’assurance vie entière contiennent un compte à valeur monétaire qui construit le temps de couverture à un taux d’intérêt fixe. Cette croissance de la valeur monétaire garantie est l’une des raisons pour lesquelles l’assurance-vie entière est considérablement plus chère que l’assurance-vie temporaire.
La valeur monétaire est destinée à être utilisée par le preneur d’assurance. Vous pouvez prendre un prêt contre et payer tout ce que vous voulez. Si vous décédez sans le rembourser, le montant impayé est déduit de la prestation de décès.
Lorsque vous décédez, toute valeur monétaire restante revient généralement à la compagnie d’assurance. Vos bénéficiaires reçoivent la valeur nominale de la police moins tout montant qui a été retiré de la valeur monétaire et qui n’a pas été remboursé.
Si vous recherchez une couverture à vie sans le coût élevé qu’une police d’assurance-vie entière exige, envisagez une assurance-vie universelle garantie.
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Prix
Toute comparaison de prix entre terme et durée. l’assurance vie entière ne sera que très peu utile, car l’assurance vie entière offre une couverture à vie et une valeur monétaire.
Mais pour nous rapprocher le plus possible, nous avons examiné les taux de la police d’assurance-vie à long terme actuellement disponible, la durée de vie de 40 ans de Legal&General, par rapport à une police d’assurance-vie complète d’American National. Un homme de 30 ans en bonne santé et non fumeur paierait environ 5,8 fois plus pour une police d’assurance vie entière de 500 000 $ par rapport à une police d’assurance vie à terme de 500 000 term sur 40 ans; une femme paierait environ 6,7 fois plus.
Les écarts de prix entre la durée de vie et la vie entière varieront en fonction de l’âge, des montants de couverture et des entreprises.
Mettre fin à une police
Bien que vous fassiez de votre mieux pour anticiper vos besoins financiers plusieurs années plus tard, vous pourriez constater que vous n’avez plus besoin d’assurance-vie. Avec l’assurance-vie temporaire, vous pouvez cesser de payer et résilier la police. Comme il n’y a pas de valeur monétaire, il n’y a pas d’argent avec lequel repartir.
Si vous souhaitez mettre fin à toute une police d’assurance-vie, vous pouvez simplement arrêter de payer. L’assureur-vie utilisera probablement toute valeur monétaire pour continuer à payer les primes en votre nom jusqu’à ce que la valeur monétaire soit épuisée. Au lieu de vous éloigner, contactez l’assureur et prenez la valeur de rachat, qui est la valeur au comptant moins les frais de rachat.
Puis-Je Changer d’avis et changer ?
Des années après l’achat d’une assurance-vie, vous constaterez peut-être que la police que vous avez choisie n’est plus la meilleure. Ça arrive. Les finances et les circonstances de la vie évoluent. Il existe potentiellement des moyens de faire marche arrière sans acheter une nouvelle politique.
Changer la vie temporaire en vie entière
Les polices d’assurance-vie temporaire incluent souvent une option de « conversion » qui vous permet de convertir la police en une police d’assurance-vie permanente. Il y a une date limite pour le faire, alors vérifiez votre police pour la période de conversion.
Changer la vie entière en vie à terme
Si vous avez accumulé de la valeur monétaire au sein d’une police d’assurance vie entière, vous pouvez demander à votre assureur si vous pouvez utiliser la valeur monétaire pour passer à une police d’assurance vie à terme qui est payée et mettre fin à la police d’assurance vie entière. Votre compagnie d’assurance-vie pourra vous indiquer la durée de la nouvelle police d’assurance-vie à terme en fonction de l’argent de votre compte à valeur monétaire.
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FAQ sur le terme par rapport à la Vie entière
L’assurance vie entière est-elle une mauvaise idée?
L’assurance-vie entière est une idée terrible si vos besoins en assurance peuvent être comblés par la vie temporaire. Si vous achetez une vie entière à la place, vous paierez beaucoup plus cher pendant de nombreuses années pour une couverture supérieure à ce dont vous avez besoin.
Mais certaines personnes ont besoin d’une assurance-vie pour la durée de leur vie et veulent les garanties offertes par une police d’assurance-vie entière. Pour eux, le prix peut en valoir la peine. Les polices d’assurance-vie entières rapportent également généralement des dividendes, ce qui peut compenser leur coût.
Qu’advient-il de l’assurance-vie temporaire à la fin du terme?
À la fin de l’assurance-vie temporaire, la police expirera. Il n’y a aucun remboursement sur ce que vous avez payé, sauf si vous avez acheté une politique de « retour de prime” dès le départ.
Généralement, une police d’assurance vie à terme a la période initiale de « durée de niveau », pendant laquelle les primes restent les mêmes. Une fois la période de durée de vie de niveau expirée, vous aurez peut—être la possibilité de commencer à renouveler la police d’assurance-vie à terme chaque année, mais vous paierez plus chaque année – peut-être beaucoup plus. Si vous avez encore besoin d’une assurance-vie, magasinez pour voir ce que coûterait une nouvelle police avant de renouveler votre police précédente.
Dois-je convertir ma police de vie temporaire en vie entière?
Convertir une police d’assurance-vie temporaire en une police d’assurance-vie permanente peut être une excellente stratégie pour quelqu’un qui a des problèmes de santé qui rendraient l’achat d’une nouvelle police (de tout type) inabordable.
Votre agent d’assurance-vie peut vous indiquer les options que vous aurez si vous effectuez une » conversion vie temporaire « . »Notez qu’une police d’assurance-vie entière peut ne pas être présentée comme une option. Au lieu de cela, on pourrait vous offrir uniquement une assurance-vie universelle. Vos choix dépendront de la compagnie d’assurance.
Devrais-je souscrire une assurance vie temporaire ou entière si j’ai un enfant ayant des besoins spéciaux?
La préparation d’un plan financier qui prendra soin d’un enfant ayant des besoins spéciaux après votre départ nécessite l’aide d’un bon planificateur financier. Vous nommerez probablement un tuteur, préparerez des documents de fiducie et réfléchirez à la façon de financer la fiducie.
Les types d’assurance-vie permanente sont généralement utilisés pour financer des fiducies. La durée de vie n’est pas appropriée dans ces cas, car la police expirera si vous ne décédez pas pendant la durée. Avoir des conseils professionnels est crucial pour élaborer le bon plan.