Tout le monde sait que les voitures sont chères, mais les gens savent rarement comment leur pointage de crédit affecte le prix final qu’ils paient. Offrir un nouveau trajet nous oblige souvent à trouver du financement, généralement par l’intermédiaire d’un prêteur sous la forme d’un prêt automobile. Le taux d’intérêt attaché au prêt pourrait vous coûter des milliers de dollars supplémentaires. Qu’est-ce qui détermine votre taux d’intérêt? Votre pointage de crédit.
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui donne aux prêteurs une estimation de votre capacité à gérer votre crédit. Trois bureaux d’évaluation du crédit à la consommation — Equifax, Experian et TransUnion — fournissent les informations qui génèrent votre score. Bien que FICO ne soit pas le seul score tabulé, il apparaît couramment dans les discussions sur le « pointage de crédit”, car c’est l’un des scores les plus courants et utilisé par la majorité des principaux prêteurs aux États-Unis. Chaque consommateur a un score FICO compris entre 300 et 850. Votre pointage de crédit apparaît dans l’équation du prêt, car c’est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer s’il faut ou non vous prêter de l’argent (sous la forme d’un prêt, d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit) et à quelles conditions spécifiques.
Que recherchent les Prêteurs dans une cote de crédit?
Les prêteurs essaient de comprendre la probabilité que vous puissiez les rembourser. Pour ce faire, ils effectuent une évaluation des risques basée sur votre passé et votre présent financiers, en grande partie éclairée par votre pointage de crédit FICO. Ce score est basé sur les informations de votre rapport de crédit, composé de cinq composantes principales, chacune avec un poids associé différent. Investopedia décompose ces composants et le niveau de poids de chacun:
Historique des paiements – 35%
Personne n’est excité à l’idée de prêter de l’argent à quelqu’un qui a démontré un engagement moins que remarquable à rembourser ses dettes. Les paiements en retard, les paiements manqués, le défaut de paiement hypothécaire et la faillite endommagent tous cette section de votre rapport de crédit.
Encours de la dette – 30%
C’est un peu paradoxal, mais moins vous avez de dettes, plus vous avez de chances d’obtenir un crédit. Après tout, plus vous devez, moins vous avez de chances de tout rembourser. Quelque chose que cela désignera comme votre « score d’utilisation du crédit. » Idéalement, vous souhaitez utiliser moins de 30% de votre crédit total disponible.
Longueur des antécédents de crédit – 14%
Une longue expérience d’utilisation responsable du crédit est bonne pour votre cote de crédit. La fréquence avec laquelle vous utilisez vos cartes joue également un rôle. Cela explique pourquoi les générations plus âgées ont généralement les meilleurs scores de crédit.
Âge du compte – 10%
Avoir des antécédents de crédit établis est bon pour votre cote de crédit. Ouvrir un tas de nouvelles cartes de crédit en peu de temps ne l’est pas. Ils auront également des questions sur votre capacité à rembourser la dette si vous choisissez soudainement de maximiser toutes ces cartes. Vous ne voulez pas non plus fermer de marge de crédit juste avant de demander un prêt automobile.
Types de crédit utilisés – 10%
Du point de vue du prêteur, la variété est bonne. Les prêteurs veulent s’assurer que leurs clients ont de l’expérience en utilisant de multiples sources de crédit de manière fiable.
Qu’est-ce qu’un bon Pointage de crédit pour un prêt auto?
Alors que les prêteurs peuvent prescrire selon leurs propres normes lors de l’évaluation du score d’un individu — par exemple, creditkarma.com détaille comment un prêteur hypothécaire peut considérer un score de 780 comme excellent et un score de 720 comme « très bon”, tandis qu’un autre pourrait le considérer comme suffisamment élevé pour recevoir le meilleur taux de prêt automobile — il existe des normes généralement acceptées dans tous les domaines. Selon Experian, « des scores plus élevés représentent de meilleures décisions de crédit et peuvent rendre les créanciers plus confiants que vous rembourserez vos dettes futures comme convenu.”Pour votre score FICO », un 700 ou plus est généralement considéré comme bon. Un score de 800 ou plus est considéré comme excellent. La plupart des cotes de crédit se situent entre 600 et 750.”Le pointage de crédit moyen en Amérique est de 657.
Comment Vérifier ma Cote De Crédit?
C’est une bonne pratique de vérifier régulièrement votre pointage de crédit de toute façon. Mais si pour une raison quelconque vous avez des réserves sur votre score, vous pouvez toujours le vérifier en ligne gratuitement. Vous pouvez consulter directement Equifax, TransUnion ou Experian pour consulter vos rapports de crédit ou utiliser des outils pratiques tels que Credit Karma pour consulter instantanément votre pointage de crédit (lors de votre inscription) et ce qui l’affecte.
Dois-je être pré-approuvé pour mon Prêt auto?
Ce n’est pas une mauvaise idée de se faire pré-approuver pour un prêt auto auprès d’une banque ou d’une caisse populaire avant même de faire ses courses chez un concessionnaire. Une offre pré-approuvée garantit que vous avez un prêt pour couvrir le coût de la voiture que vous souhaitez.
Une autre raison? Ainsi, chaque concessionnaire automobile que vous visitez n’a pas à le vérifier également. « Les demandes de crédit liées aux prêts automobiles effectués dans un court laps de temps (généralement 14 ou 45 jours selon le modèle de pointage de crédit utilisé) sont censées compter comme une seule demande. Cependant, certains de nos lecteurs ont constaté une baisse de leurs cotes de crédit après que plusieurs concessionnaires automobiles ont envoyé des demandes de crédit pour le financement. C’est une autre raison pour laquelle se faire pré-approuver avant d’aller chez le concessionnaire est une bonne idée ” selon blog.credit.com .
Puis-je Encore Obtenir un Prêt Auto avec un Mauvais Crédit?
Oui, le crédit est un facteur important pour obtenir un prêt automobile, mais vous devez également garder à l’esprit que la plupart des concessionnaires veulent VRAIMENT vous vendre une voiture. Ils sont donc souvent prêts à travailler avec vous pour le faire. Nerdwallet souligne qu ‘ »à la fin de 2017, le pointage de crédit moyen pour un prêt de voiture neuve était de 713 et de 656 pour un prêt de voiture d’occasion, selon un rapport d’Experian. Mais près de 20% des prêts automobiles vont à des emprunteurs ayant des scores de crédit inférieurs à 600, selon Experian. Près de 4% vont à ceux qui ont des scores inférieurs à 500. »
Même si vous serez probablement en mesure d’obtenir un prêt auto avec un crédit moins que remarquable, cela pourrait avoir un impact assez significatif sur les conditions du prêt et / ou le taux que vous recevez. Selon Lendingtree, « Les statistiques montrent que la durée des prêts s’allonge et que les soldes des prêts augmentent, ce qui indique que les prêteurs allongent les conditions de prêt de véhicules pour rendre plus d’acheteurs éligibles. »Donc, plus votre crédit est mauvais, plus le taux est élevé et plus le calendrier de remboursement peut être long.
Comment Ma Cote De Crédit Affecte-T-Elle Mon Taux De Prêt Auto?
En fonction de votre pointage de crédit, le taux d’intérêt que vous recevez peut varier considérablement — en fait, la différence des taux d’intérêt sur un nouveau prêt auto pour quelqu’un avec un excellent crédit par rapport à quelqu’un avec un très mauvais crédit est supérieure à 11 points de pourcentage, comme expliqué dans Quel pointage de crédit Dois-je acheter une voiture par blog.credit.com . Pour un exemple de la façon dont cela se traduit par ce que vous paieriez, « envisagez de demander un prêt de 60 mois sur une voiture qui coûte 25 000 $. Avec un taux d’intérêt de 2,84%, le coût total de votre voiture serait de 26 847 with avec des paiements de 447 per par mois. Pour le même prêt, à un taux d’intérêt de 13,98%, votre prêt auto vous coûterait 34 887 $ et vous paieriez 581 month par mois. »
En ce qui concerne l’achat d’une voiture, votre pointage de crédit joue un rôle majeur dans le type de financement qui s’offre à vous. Pour les personnes ayant un score élevé, cela joue en votre faveur. Pour ceux qui ont des scores inférieurs ou aucun crédit, cela peut poser un peu de défi. Mais ne désespérez pas! Certains prêteurs tiendront compte d’autres facteurs lors de la détermination de votre prêt, comme un historique récent de paiements en temps opportun, et il existe des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour améliorer votre score.