L’achat de votre première maison commence ici
Acheter une maison est beaucoup à faire – surtout en tant qu’acheteur pour la première fois.
Mais si vous savez à quoi vous attendre, cela ne doit pas être stressant ou déroutant.
Ce guide vous aidera à déterminer combien de maison vous pouvezafforder et comment le financer, qui sont les deux premières étapes de l’achat d’une maison.
Prêt à commencer?
Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (25 mars 2021)
Sujets (Passer à…)
- Conseils de base pour les acheteurs d’une première maison
- Comment fonctionnent les prêts hypothécaires
- Paiements de mise de fonds
- Prêts pour l’acheteur d’une première maison
- Tableau comparatif des prêts
- Subventions pour l’acheteur d’une première maison
- Définition d’un budget d’achat d’une maison
- Calculatrice hypothécaire
- Cotes de crédit
- Comment choisir un prêteur hypothécaire
- FAQ sur l’acheteur d’une première maison
Conseils de base pour les acheteurs d’une première maison
Vous ne pouvez pas tout savoir sur l’achat d’une maison — surtout lorsque vous êtes un acheteur pour la première fois. Cependant, vous pouvez faire un peu de recherche et vous mettre en position de réussir.
Plus vous en savez, mieux vous serez et moins stressé. Vous pouvez même obtenir une meilleure affaire sur votre nouveau prêt immobilier.
Si vous ne faites que commencer, il y a quelques conseils clés à garder à l’esprit avant de plonger:
- Contactez au moins trois prêteurs hypothécaires pour vous assurer d’obtenir le taux le plus bas. De nombreux acheteurs pour la première fois font l’erreur d’aller avec le premier prêteur à qui ils parlent, et ils manquent des milliers de dollars d’économies
- En savoir plus sur les différents types de prêts immobiliers. Bien qu’il existe des dizaines de types de prêts, plus de 90% des acheteurs finiront par utiliser l’un des quatre principaux programmes de prêts: Conventionnel, FHA, VA ou USDA. Découvrez quel prêt correspond le mieux à vos besoins – il existe des options pour un faible acompte, un faible pointage de crédit, un travailleur autonome, une taille de prêt importante et plus encore
- Comprenez votre fourchette de prix et votre paiement mensuel. Calculez votre paiement hypothécaire, y compris le capital, les intérêts, les taxes et l’assurance. Comprenez votre taux hypothécaire ainsi que votre budget. Cela vous permettra d’acheter une maison et un prêt hypothécaire en toute confiance
Si vous gardez ces trois choses à l’esprit, vous pouvez maximiser votre budget d’achat de maison et obtenir la meilleure offre hypothécaire pour votre nouvelle maison.
Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (25 mars 2021)
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
Selon la National Association of REALTORS®, seulement environ 10% des acheteurs achètent des maisons avec tout l’argent. Tout le monde doit emprunter au moins une partie de l’argent pour acheter sa nouvelle maison. Cela se fait avec un type spécial de prêt appelé hypothèque.
Alors, qu’est-ce qui différencie une hypothèque des autres types de prêts?
- Taux d’intérêt bas – Moins de 3% par an au moment de la rédaction de cet article
- Périodes de remboursement prolongées – La plupart des gens remboursent leur hypothèque sur 30 ans
- Les taux et les paiements sont généralement fixes — La plupart des gens « fixent » leur taux d’intérêt hypothécaire afin que leur paiement mensuel reste le même pendant toute la période de prêt. Cependant, des prêts à taux variable sont également disponibles
- Le prêt est « garanti » — Les hypothèques sont garanties par la valeur de votre maison; si vous ne faites pas de paiements, la société hypothécaire peut reprendre (”saisir ») votre maison pour récupérer ses pertes
Dans de rares cas, vous pouvez utiliser une hypothèque pour couvrir la totalité du prix d’achat de la maison. Mais la plupart des gens mettent une partie de leur propre argent pour l’achat.
Le montant payé de sa poche est appelé « acompte « . »L’hypothèque couvre ce qui reste.
Par exemple, si vous apportez 25 000 $ de votre propre argent à un achat de maison de 250 000 $, vous avez versé un acompte de 10%. Le montant restant — 225 000 $ — est couvert par votre prêt hypothécaire.
De combien d’acompte ai-je besoin pour une maison?
De nombreux acheteurs pour la première fois pensent qu’ils doivent mettre 20% de moins sur une maison. Mais c’est loin d’être vrai.
En fait, la mise de fonds moyenne pour les acheteurs d’une première maison n’est que de 6%. Sur un achat de maison de 250 000 $, ce ne serait que 15 000 $.
Et il existe des programmes de prêts qui vous permettent d’acheter avec encore moins de 6% de baisse. Par exemple:
- Prêts FHA — 3,5% de baisse
- Prêts VA — 0% de baisse
- Prêts USDA — 0% de baisse
- Prêts conventionnels 97 — 3% de baisse
Certains de ces programmes ont des exigences spéciales, mais la plupart sont accessibles au grand public. (Nous allons entrer dans plus de détails sur les programmes de prêts ci-dessous.)
Le principal point à retenir ici est que les paiements bas sont flexibles.
Le vôtre devrait dépendre de votre revenu mensuel, de ce que vous avez actuellement économisé, du coût de la maison et de vos objectifs d’achat globaux.
En bref, les avantages et les inconvénients debigger par rapport aux plus petits acomptes sont les suivants:
- Plus gros acompte — Taux d’intérêt inférieur et paiement mensuel inférieur
- Plus petit acompte – Achetez une maison et commencez à construire plus tôt, gardez une plus grande partie de vos économies intactes pour les dépenses d’urgence
Jetez un œil à vos finances personnelles et à vos objectifs d’achat de maison pour trouver le bon acompte pour vous.
Vérifiez votre admissibilité à un prêt à faible acompte (25 mars 2021)
Pourquoi les gens disent-ils que vous avez besoin de 20% de réduction?
Les acomptes moyens sont bien inférieurs à 20 %. Vous vous demandez peut-être pourquoi tant de gens pensent que 20% de baisse est le minimum.
C’est parce que 20% de baisse vous empêche de payer pour quelque chose appelé « assurance hypothécaire.”
L’assurance hypothécaire est un supplément sur votre facture hypothécaire, et elle coûte souvent quelques centaines de dollars par mois.
Naturellement, la plupart des acheteurs préfèrent éviter de payer une assurance hypothécaire si possible. C’est pourquoi certaines personnes visent une baisse de 20%.
Mais il y a des avantages à payer une assurance hypothécaire si elle vous met dans une maison plus tôt. C’est juste un coût de plus par rapport aux avantages à considérer lorsque vous établissez votre budget d’achat de maison.
Dois-je payer l’acompte de ma poche?
La plupart des programmes hypothécaires exigent un paiement propre, aussi petit soit-il.
Théoriquement, c’est de l’argent que vous mettez dans le prix de la maison de votre propre poche. Mais vous pouvez trouver des moyens de faire un acompte requis sans vider vos économies.
Une façon est de trouver un programme d’aide à la mise de fonds dans votre région.
Les programmes d’aide aux mises de fonds — généralement gérés par les gouvernements locaux — offrent des subventions ou des prêts à faible taux d’intérêt pour aider les acheteurs d’une première maison à effectuer leurs mises de fonds requises.
Vous pouvez également utiliser des fonds-cadeaux pour un paiement sur une hypothèque.
Pour utiliser un cadeau en espèces pour un acompte, cependant, vous devrez prouver que l’argent provient d’une « source acceptable ». »
Cela signifie fournir un trailshow papier montrant les fonds du cadeau quittant le compte du donateur, et étant déposés dans notre compte ou en entiercement.
Vous aurez également besoin d’une ”lettre de cadeau » du donateur, indiquant sa relation avec vous, le montant du cadeau en espèces et une déclaration indiquant que le donateur ne nécessite pas de remboursement. Il n’y a pas de limite au montant d’argent qui peut être offert à un acheteur de maison.
Quels prêts pour l’acheteur d’une première maison sont disponibles?
Les acheteurs d’aujourd’hui peuvent choisir parmi des douzaines de types de prêts. Mais plus de 90% des acheteurs (y compris les acheteurs pour la première fois) finiront par utiliserun des quatre programmes de prêts populaires.
Ce sont:
- Le prêt immobilier conventionnel
- Le prêt immobilier de la Federal Housing Administration (FHA)
- Le prêt immobilier du département des Anciens combattants (VA)
- Le prêt immobilier du département de l’Agriculture des États-Unis (USDA)
Ces programmes sont populaires en raison de leur accessibilité, de leurs taux bas et de conditions amicales.
Chacun d’eux présente des avantages uniques, en fonction de ce que vous recherchez en tant qu’acheteur d’une première maison (acompte inférieur, seuil de crédit inférieur, options à faible revenu, etc.)
Voici un bref aperçu de chacun:
Le prêt conventionnel — mise de fonds de 3%
Les prêts hypothécaires conventionnels ou « conformes » sont ce à quoi la plupart des acheteurs pensent lorsqu’ils pensent aux prêts immobiliers. Le terme « conformité” signifie que ces prêts répondent aux directives établies par Fannie Mae et Freddie Mac.
Les prêts hypothécaires conformes sont souvent le meilleur choix pour les acheteurs d’une maison avec de bons scores de crédit et un acompte d’au moins 10%.
Cependant, il existe trois options hypothécaires conformes pour les acheteurs qui versent un acompte de seulement 3%. Elles le sont:
- Prêt à la maison de Fannie Mae
- Prêt à la maison de Freddie Mac
- Le prêt à la maison conventionnel 97
Les prêts hypothécaires à la maison et à la maison offrent de faibles mises de fonds (à partir de 3%) et des directives d’admissibilité flexibles – en particulier pour les acheteurs de maisons à faible revenu. Ils peuvent même offrir jusqu’à 500 reb de rabais aux emprunteurs.
Les hypothèques conventionnelles 97 n’offrent pas de tels rabais, mais peuvent être le moyen le plus économique d’acheter une maison avec peu d’argent (seulement 3%) — en particulier pour les acheteurs avec un très bon crédit.
Vérifiez votre éligibilité au prêt conventionnel (25 mars 2021)
Le prêt FHA — acompte de 3,5%
Les prêts FHA sont populaires auprès des emprunteurs qui ont des acomptes et / ou des problèmes de crédit plus petits, qui nécessitent une flexibilité de souscription supplémentaire.
Le plus grand attrait du prêt FHA est que les acheteurs avec un crédit inférieur à la moyenne peuvent obtenir une approbation hypothécaire.
Les prêts FHA permettent aux acheteurs d’avoir des comptes de crédit aussi bas que 580 avec une baisse de 3,5% et 500 avec une baisse de 10%. Cependant, les faibles scores de crédit ne doivent pas être le résultat de mauvais antécédents de crédit récents.
Les taux hypothécaires de la FHA sont souvent inférieurs aux taux hypothécaires conformes.
Mais comme tous les prêts FHA nécessitent des primes d’assurance hypothécaire (MIP), le coût global d’un prêt FHA est parfois plus élevé.
Les coûts de l’assurance hypothécaire FHA sont les suivants:
- Prime d’assurance hypothécaire initiale (UPMIP) = 1,75% du montant du prêt pour les prêts et refinancements FHA récents
- Prime d’assurance hypothécaire annuelle (MIP) = 0,85% du montant du prêtla plupart des prêts et refinancements FHA
Remarque — L’assurance hypothécaire FHA dure généralement la vie du prêt. Mais il peut éventuellement être annulé avec un refinancement une fois que vous avez créé des capitaux propres dans la maison. Ainsi, l’assurance hypothécaire FHA n’est pas toujours « pour toujours. »
Vérifiez votre éligibilité au prêt FHA (25 mars 2021)
Le prêt VA — acompte de 0%
Le prêt VA est un excellent programme, avec des avantages offerts par aucun autre prêt. Mais vous devez être associé à l’armée pour être éligible.
Disponibles pour les anciens combattants et les membres actifs de l’armée américaine, les prêts VA offrent un financement à 100%, des normes d’approbation de prêt simplifiées et un accès aux taux hypothécaires les plus bas disponibles.
Au cours des deux dernières années, les taux hypothécaires VONT ont constamment battu les taux de tous les autres types de prêts courants. Les taux hypothécaires VA peuvent être jusqu’à 40 points de base (0,40%) inférieurs aux taux d’un prêt conventionnel comparable.
Vérifiez votre éligibilité au prêt VA (25 mars 2021)
Le prêt USDA – acompte de 0%
Disponible dans les zones rurales et les banlieues à faible densité, le prêt USDA est une autre hypothèque sans réduction d’argent que vous pouvez utiliser pour financer une maison.
Le prêt USDA offre des taux hypothécaires plus bas, un acompte nul et une assurance hypothécaire moins chère aux emprunteurs à revenu faible à modéré.
Le seul hic ? La maison doit se trouver dans une zone « rurale” désignée selon les normes de l’USDA. Cela signifie généralement qu’il doit être situé dans une ville de moins de 20 000 habitants.
Vérifiez votre admissibilité au prêt USDA (25 mars 2021)
Comparez les programmes d’achat d’une première maison
| Acompte minimum | Pointage de crédit minimum | Frais initiaux | Assurance hypothécaire | Ce que vous devez savoir | |
|---|---|---|---|---|---|
| Achat d’une maison VA | 0% | Officiellement, aucun, mais les prêteurs sont autorisés à définir leurs propres minimums | 0% | Aucun | Seuls les militaires, les anciens combattants et les conjoints survivants sont admissibles. |
| Achat d’une maison FHA | 3,5% pour les candidats ayant un pointage de crédit de 500/579 | Officiellement, 500 pour un prêt à 90% et 580 pour un prêt à 96,5%. Les prêteurs fixent souvent des minimums plus élevés. | prime d’assurance hypothécaire initiale de 1,75 % qui peut être intégrée au prêt. | .85% du solde de prêt existant par an pour la plupart des acheteurs, mais allant de 45 à 1,05% | La FHA n’est pas limitée aux acheteurs débutants ou à faible revenu. |
| USDA Achat d’une maison | 0% | En règle générale, les prêteurs exigent un score de 640 | 1.00% d’assurance hypothécaire initiale (MIP), qui peut être intégrée au prêt. | .35% du solde du prêt existant par année, payé mensuellement | L’USDA n’est pas limité aux acheteurs débutants ou à faible revenu |
| Prêt à l’emploi / Achat possible d’une maison | 3% | 620 s’il est souscrit manuellement, aucun s’il est souscrit électroniquement et approuvé | 3% | 3% | Offert par Fannie Mae et Freddie Mac aux emprunteurs qui répondre à des critères de revenu spécifiques ou acheter des propriétés dans |
| Autre achat de maison conforme | 3% pour les premiers acheteurs, 5% pour les acheteurs récurrents hautement qualifiés | 680%+ pour LTV>75%, 620 pour LTV > 75% | 3% pour les primo-accédants, 5% pour les acheteurs récurrents hautement qualifiés | 3% pour les primo-accédants, 5% pour les acheteurs récurrents hautement qualifiés | 5% pour les acheteurs hautement qualifiés |
| Achat d’une maison non conforme (Jumbo) | 5% pour les acheteurs hautement qualifiés | ||||
| acheteurs qualifiés | Pas standard, mais généralement 680+ | 5% pour les acheteurs hautement qualifiés | 5% pour les acheteurs hautement qualifiés | La souscription est stricte pour les prêts importants. Ceux-ci ne sont pas standard et doivent répondre aux exigences des investisseurs ou… |
Existe-t-il des subventions pour la première fois?
Les subventions pour l’achat d’une première maison sont souvent disponibles au niveau de l’État ou au niveau local. Ceux-ci sont généralement connus sous le nom de programmes d’aide à l’acompte (APD), qui peuvent vous aider à couvrir tout ou partie de votre acompte et de vos frais de clôture.
Ce sont des économies réelles pour les premiers acheteurs. Une étude a estimé que les acheteurs utilisant l’aide à la mise de fonds ont économisé près de 6 000 at à la clôture, en moyenne, et un autre 11 000 over sur la durée de leurs prêts.
L’aide à la mise de fonds prend généralement l’une des deux formes suivantes:
- Une SUBVENTION pour l’acheteur d’une première maison — Argent qui vous est donné que vous n’avez pas à rembourser
- Un PRÊT à faible intérêt – Argent emprunté pour couvrir votre mise de fonds ou vos frais de clôture que vous devrez rembourser avec un intérêt minimal
Les subventions pour l’acheteur d’une première maison varient en taille et en disponibilité selon l’endroit où vous vivez. Il existe également différentes exigences pour être admissible à l’aide selon le programme que vous utilisez.
Pour plus d’informations, consultez notre guide complet sur les subventions et les prêts pour la première fois dans votre État.
Combien de maison puis-je me permettre?
Une fois que vous avez décidé quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux, vous voudrez commencer à penser à votre budget mensuel et à la maison que vous pouvez vous permettre.
Commencez par déterminer votre budget pour un paiement hypothécaire mensuel.
Pour cet exemple, disons que vous réclamez un paiement hypothécaire de 1 500 $ par mois.
Nous allons maintenant travailler en arrière pour déterminer le prix maximum d’achat de votre maison.
Calculez votre paiement hypothécaire mensuel (PITI)
Votre paiement hypothécaire est composé de quatre parties, collectivement appelées PITI — Principal, Intérêts, Taxes et Assurance.
- Capital et intérêts — Le capital et les intérêts constituent votre paiement hypothécaire de base, y compris vos paiements pour le solde du prêt et les intérêts payés à votre prêteur
- Impôts — En tant que propriétaire, vous êtes responsable du paiement des impôts fonciers annuels à l’autorité fiscale locale. Les impôts fonciers varient généralement de 1 à 2% de la valeur annuelle de votre maison
- Assurance – Ensuite, il y a l’assurance des propriétaires. Les prêteurs hypothécaires exigent que vous ayez une assurance pour votre maison, qui coûte généralement de 0,25 à 0,50% de la valeur annuelle de votre maison
Certains quartiers ont des associations de propriétaires qui facturent des cotisations mensuelles; pour cet exemple, nous supposerons que vous n’inclurez pas les cotisations HOA dans votre budget mensuel du logement.
Donc, en supposant un prix d’achat d’une maison de 250 000 $ et un acompte de 10%, prévoyez de mettre de côté 400 taxes pour les taxes et les assurances chaque mois.
Cela laisse environ 1 100 $ à dépenser en capital et en intérêts.
Trouvez votre taux hypothécaire et votre fourchette de prix
Déterminer si une maison est « inbudget » dépend également de vos taux hypothécaires.
Sachez que les taux hypothécaires bougent et baissent toute la journée, tous les jours. Au cours des semaines et des mois, les taux peuventchanger de 50 points de base (0,50%) ou plus.
Lorsque vous magasinez à domicile, en particulier sur une période prolongée, il est important d’observer les hypothèques et leur tendance.
Considérez l’exemple ci-dessus, lorsque vous avez budgété 1 100 $ à dépenser en capital et intérêts chaque mois.
- Avec des taux hypothécaires à 3,75%, le paiement est de 1 043 $. La maison est « dans le budget »
- Avec des taux d’amortissement à 4,25%, le paiement est de 1 107 $. La maison est « hors budget »
Cet exemple montre pourquoi vous ne devriez jamais baser votre recherche de maison sur une gamme de prix.
La même maison est abordable lorsque les tarifs sont bas et inabordables lorsque les tarifs augmentent.
Ajustez votre fourchette de prix cible en fonction des taux hypothécaires actuels. C’est le seul vrai moyen de respecter le budget.
Calculatrice hypothécaire pour les acheteurs d’une première maison
Répartition des paiements
- Principal et intérêts
- Assurance hypothécaire privée
- Impôt foncier
- Assurance habitation
- HOA/Autre
* Vous pouvez économiser jusqu’à 3 000 payments en paiements d’intérêts en comparant les taux de plusieurs prêteurs
Taux de demande
De quelle cote de crédit ai-je besoin en tant qu’acheteur d’une première maison?
Votre pointage de crédit fait une grande différence lorsque vous achetez une maison. Cela affecte vos options de prêt, votre hypothèque, votre taux et votre budget d’achat de maison.
Cela peut parfois être une préoccupation pour les acheteurs d’une première maison qui n’ont peut-être pas un « excellent” crédit.
Pour référence, les scores de crédit sont généralement classés de la manière suivante:
- 720+=Excellent
- 680 à 719= Bon
- 620 à 679= Passable
- <620= Médiocre
Ceux dont les scores de crédit se situent dans la plage « excellent” auront généralement accès au programmes de prêts les plus favorables et taux les plus bas.
Mais ceux qui ont des scores de crédit passables à bons ont également des options. Voici les exigences de pointage de crédit typiques pour les programmes d’achat d’une première maison les plus populaires:
- Prêt conventionnel – 620+
- prêt FHA — 580+
- Prêt VA —620+
- Prêt USDA — 640+
Il devient plus difficile de trouver un financement hypothécaire dans la plage inférieure à 620.
Techniquement, les prêts FHA sont disponibles avec un pointage de crédit aussi bas que 500 – mais seulement si vous pouvez effectuer au moins un acompte de 10%. Et il peut être difficile de trouver des prêteurs si indulgents.
De même, les prêts VA n’ont pas de score de crédit minimum par défaut. Mais la plupart des prêteurs imposent leur propre pointage de crédit minimum d’au moins 620 pour les prêts VA.
Commencez à vérifier votre crédit bien avant de planifier l’achat d’une maison — au moins un an à l’avance si possible.
Cela vous donnera le temps de signaler les erreurs sur votre rapport, de les résoudre et même de travailler à augmenter votre score si cela est nécessaire pour obtenir un prêt.
Essayez également de rembourser les soldes des cartes de crédit si vous en êtes capable.
Rappelez-vous: Un pointage de crédit plus élevé vous permet d’obtenir un taux d’intérêt hypothécaire plus bas, un budget d’achat immobilier plus important et un paiement mensuel plus petit.
Quelle que soit la façon dont vous le tranchez, il est en votre faveur d’avoir le meilleur pointage de crédit possible lorsque vous essayez de vous financer.
Vérifiez votre nouveau taux (25 mars 2021)
Comment choisir un prêteur hypothécaire comme acheteur d’une première maison
L’une des plus grandes erreurs commises par les acheteurs d’une première maison est de ne pas acheter un prêt hypothécaire.
Ils pourraient simplement être préqualifiés avec la banque qu’ils utilisent déjà pour vérifier et économiser.
Ou ils pourraient obtenir un devis et obtenir le premier prêteur à qui ils parlent, en supposant que les taux et les prix sont les mêmes partout.
En fait, ce n’est pas vrai. Les prêteurs ont beaucoup de flexibilité avec les tarifs qu’ils offrent.
Pour un seul emprunteur, les taux hypothécaires peuvent potentiellement varier jusqu’à 0,5 % d’une entreprise à l’autre.
0,5% pourrait sembler petit. Mais au cours des trois premières années d’un prêt de 250 000 $, cette différence vous ferait économiser près de 4 000 $.
Alors, assurez-vous d’obtenir des estimations de quelques prêteurs différents pour trouver le meilleur taux et les meilleurs frais avant de contracter un prêt immobilier.
Alternativement, certains acheteurs à domicile aiment travailler avec un courtier hypothécaire qui peut offrir une variété de produits de prêt à la fois.
Quel est le meilleur prêteur hypothécaire pour les acheteurs d’une première maison?
Quelques bonnes options, tirées de notre examen des meilleurs prêteurs hypothécaires pour les acheteurs d’une première maison, comprennent:
- Taux garanti
- PrimeLending
- Meilleure hypothèque
- Flagstar Bank
- Nouveau financement américain
- CitiMortgage
- Prêts immobiliers de calibre
- Veterans United
L’un de ces les entreprises pourraient vous convenir le mieux. Ou peut-être qu’une autre société qui ne figure pas sur cette liste peut vous offrir une meilleure affaire.
Le bon choix se résume àdécider du type de prêt dont vous avez besoin et comparer les offres de quelques entreprises différentes.
Nous vous recommandons de vérifier les taux et les tarifs d’au moins trois prêteurs pour être sûr que vous obtenez la meilleure offre.
Le crédit hypothécaire est un marché concurrentiel. Puiser dans cettela concurrence peut aider les nouveaux propriétaires à économiser de l’argent pendant des décennies.
Trouvez le meilleur prêteur pour vous (25 mars 2021)
Les acheteurs d’une première maison peuvent utiliser l’un des programmes hypothécaires disponibles, à condition qu’ils soient financièrement admissibles.
Les premiers acheteurs peuvent également avoir accès à des prêts spéciaux, des subventions et des cours d’achat d’une maison qui offrent des économies sur les acomptes et les coûts de clôture.
Si vous pouvez accéder à ces programmes dépend de l’endroit où vous vivez. Et il peut y avoir des exigences spéciales pour se qualifier.
La plupart des programmes de prêts exigent un pointage de crédit de 620 ou plus pour acheter une maison pour la première fois. Cela inclut les prêts conventionnels, la plupart des prêts VA et les prêts USDA (qui nécessitent plus de 640).
Les acheteurs de maison avec un crédit inférieur peuvent obtenir un prêt FHA avec un score aussi bas que 580 et un acompte de 3,5%.
Comme un conseil général, un pointage de crédit plus élevé vous permet d’obtenir un taux hypothécaire plus bas et un budget d’achat de maison plus important.
Les emprunteurs avec des scores de crédit dans la gamme « excellent » (720 +) ont accès à peu près à n’importe quel programme de prêt et à de meilleurs taux.
Donc, s’il est possible d’améliorer votre pointage de crédit avant de demander un prêt hypothécaire et d’acheter une maison, cela vaut la peine de le faire.
Si vous achetez votre toute première maison, vous êtes un » acheteur pour la première fois ” par défaut.
Un acheteur récurrent peut également être considéré comme un acheteur pour la première fois, tant qu’il n’a pas possédé de maison au cours des trois dernières années.
La marque de trois ans peut aider les acheteurs précédents qui ont connu des moments difficiles à rentrer dans une maison.
Se qualifier en tant qu’acheteur d’une première maison vous donne accès à des prêts immobiliers spéciaux à faible mise de fonds ainsi qu’à une assistance pour vous aider avec l’acompte et les coûts de clôture.
De nombreux programmes populaires d’achat d’une première maison n’ont pas de limite de revenu. Par exemple, les acheteurs peuvent se qualifier pour un prêt FHA avec une baisse de 3,5%, ou un prêt VA avec une baisse de zéro, à n’importe quel niveau de revenu.
Mais certains programmes d’achat d’une première maison imposent des plafonds de revenu maximum.
Pour bénéficier d’un prêt USDA à taux zéro, par exemple, votre revenu ne peut pas dépasser 15% au-dessus de la médiane locale. De même, de nombreuses aides à l’acompte fixent des plafonds basés sur le revenu médian local.
Pour obtenir une subvention pour l’achat d’une première maison, vous devrez rechercher des programmes où vous vivez. Ces subventions sont généralement offertes par les gouvernements des États et locaux et les organisations à but non lucratif, de sorte qu’elles varient selon les régions.
Pour être admissible, vous devez généralement être un acheteur pour la première fois avec un revenu faible à modéré. Et vous devez vous assurer que le programme hypothécaire auquel vous faites une demande vous permet d’utiliser les fonds pour votre mise de fonds et / ou vos frais de clôture.
Si vous voulez savoir si vous êtes prêt à acheter une maison, posez-vous quatre questions:
1) Ai-je un emploi stable et un revenu fiable?
2) Ai-je assez d’argent économisé pour l’acompte ET les frais de clôture?
3) Mes antécédents de crédit sont-ils raisonnablement solides?
4) Ai-je l’intention de rester à la maison pendant au moins cinq ans?
Il y a beaucoup plus à chacune de ces questions, bien sûr, mais les réponses devraient vous donner une idée générale de votre préparation à l’achat d’une maison.
Si vous avez répondu oui à ces questions, vous êtes probablement prêt à obtenir une pré-approbation pour un prêt et à commencer à chercher la maison de vos rêves.
Les acheteurs pour la première fois ont parfois accès à des programmes de prêts spéciaux et à des subventions pour l’achat d’une maison que les autres acheteurs n’ont pas.
Cependant, ces types de programmes sont souvent destinés aux acheteurs pour la première fois qui ont besoin d’un peu d’aide supplémentaire; par exemple, les acheteurs à faible revenu ou ceux qui ont un faible crédit.
Si vous avez un grand crédit et que vous gagnez beaucoup d’argent, les avantages d’être un acheteur pour la première fois ne s’appliquent peut—être pas à vous – mais là encore, vous n’en aurez peut-être pas besoin.
Il existe deux grands programmes de prêts qui vous permettent d’acheter une maison sans argent: le prêt VA et le prêt USDA.
Pour être admissible à une hypothèque VA à taux zéro, vous devez être un vétéran ou un membre du service. Pour un prêt USDA, vous devez acheter une maison dans une zone « rurale” qualifiée et respecter les plafonds de revenu locaux.
Pour les personnes qui ne sont pas admissibles à ces programmes, il est possible d’acheter une maison sans argent en utilisant des fonds de cadeaux ou en demandant une aide pour les acomptes.
Non, les agents immobiliers sont « gratuits » pour les acheteurs; le vendeur paie généralement sa commission. De plus, en raison des conflits d’intérêts, il n’y a presque aucune situation dans laquelle il est logique pour un acheteur de maison d’employer le même agent immobilier que le vendeur de maison.
L’assurance hypothécaire privée (PMI) est une police d’assurance qui rend l’accession à la propriété possible pour les acheteurs qui ne veulent pas verser une mise de fonds de 20%. Vous, l’emprunteur, payez des primes PMI pour protéger votre prêteur hypothécaire contre le défaut et la forclusion.
Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, le prêteur peut « encaisser” la police PMI du propriétaire pour récupérer son argent perdu. Les prêteurs hypothécaires conformes exigent un PMI lorsque l’acheteur d’une maison effectue un acompte de moins de 20%.
PMI s’auto-annule plus tard lorsque le solde tombe à 78% du prix de vente initial. Vous pouvez également demander à votre réparateur de le retirer une fois que le solde du prêt tombe à 80%. (Vous devrez peut-être payer une évaluation ou un refinancement pour obtenir cet avantage).
Un point représente simplement 1% du montant du prêt. Si vous choisissez d’”acheter votre taux à la baisse » ou de payer des ”points de réduction », vous obtiendrez un taux d’intérêt inférieur.
Toutes choses étant égales par ailleurs, plus vous payez d’avance, plus votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel seront bas. Mais l’achat de points pourrait ne pas être rentable à moins que vous ne conserviez votre prêt hypothécaire assez longtemps pour récupérer vos coûts initiaux avec vos économies mensuelles.
Décider de payer des points est une décision personnelle. Les acheteurs ayant l’intention de vendre ou de refinancer dans quelques années ne devraient généralement pas payer de points d’escompte. Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe de 30 ans, un point d’actualisation devrait réduire le taux de 0,125 à 0,25%.
Pour de nombreux acheteurs, les points de réduction sont déductibles d’impôt à 100% l’année au cours de laquelle ils sont payés.
Certains types de prêts, comme les programmes hypothécaires FHA et VA, nécessitent une inspection de la maison pour s’assurer que la maison répond aux exigences de sécurité et d’abordabilité.
Mais même si votre prêteur ne nécessite pas d’inspection, vous devriez en obtenir un vous-même. Après avoir passé un contrat pour acheter une maison, vous ou votre agent immobilier devriez embaucher un inspecteur indépendant. L’inspecteur pourrait trouver des problèmes structurels ou systémiques que vous voudriez connaître avant d’acheter la maison.
Même si tout se passe bien, le rapport de l’inspecteur vous indiquerait le nombre de réparations à prévoir au cours des premières années d’accession à la propriété. Par exemple, si l’inspection de la maison révèle un manque d’isolation ou un système CVC obsolète, vous saurez économiser de l’argent pour ces réparations.
Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison dès aujourd’hui
Le moyen le plus simple de savoir si vous pouvez acheter une maison dès maintenant est de vérifier si vous êtes admissible au financement.
Vous pouvez commencer ci-dessous. Gettingverified par un prêteur est gratuit, et cela ne prend que quelques minutes pour commencer.
Vérifiez votre nouveau tarif (25 mars 2021)