Avertissement: À compter du 1er janvier 2020, les frais de financement de l’AV passeront à une fourchette de 1,4% à 3,6% en fonction de facteurs tels que votre acompte ou le montant des capitaux propres, votre état de service et s’il s’agit d’une première utilisation ou d’une utilisation ultérieure d’un prêt VA.
Pour les militaires en service actif, les anciens combattants et les conjoints survivants admissibles, le prêt VA est une très bonne affaire si vous cherchez à acheter une maison. Ses avantages comprennent un acompte de 0% et des frais de financement qui peuvent être payés à la clôture ou intégrés au prêt au lieu d’une assurance hypothécaire.
Vous connaissez peut-être le fait que les prêteurs examinent vos paiements mensuels de dette afin de vous aider à déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre. Cependant, les prêts VA prennent également en compte le concept de revenu résiduel. Avant d’en arriver là, abordons les bases.
Quel est le ratio Dette/Revenu pour un prêt VA?
L’AV recommande généralement un ratio dette/revenu (ITD) ne dépassant pas 41% avec votre paiement hypothécaire inclus. Ce n’est pas une ligne dans le sable, pour des raisons que nous aborderons ci-dessous, mais il est important de garder un œil dessus. L’ITD est une comparaison de vos paiements mensuels de la dette à votre revenu mensuel. Il comprend tous les paiements mensuels par carte de crédit, les paiements de voiture, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts hypothécaires.
Le paiement mensuel minimum sur toutes ces dettes est comparé à votre revenu mensuel pour déterminer le paiement hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre.
En plus du DTI, un concept unique à l’AV et à certains prêts FHA est l’idée de qualification du revenu résiduel.
Qu’Est-Ce Que Le Revenu Résiduel ?
Le revenu résiduel est parfois confondu avec l’ITD. Cependant, le ministère des Anciens combattants veut également s’assurer qu’il vous reste assez d’argent pour vous occuper de vos dépenses quotidiennes.
Pour être admissible à un prêt VA, vous devez respecter un seuil de revenu résiduel spécifique, qui varie en fonction de la taille de votre famille et de l’endroit où vous vivez.
Si vous avez un montant de prêt supérieur à 80 000 $, les choses se décomposent comme suit.
Comment Calculez-Vous Le Revenu Résiduel?
Le revenu résiduel est tout simplement ce qui reste une fois toutes vos dépenses payées. Pour calculer le nombre, il vous suffit de soustraire toutes les factures mentionnées ci-dessus qui composent votre ratio DTI.
Le revenu résiduel minimum de l’AV est considéré comme un guide et ne devrait pas déclencher une approbation ou un rejet d’un prêt de l’AV à lui seul. Au lieu de cela, il est le plus souvent considéré en conjonction avec d’autres facteurs de crédit. Le ratio DTI et le revenu résiduel sont décidément différents, mais ils ont un effet l’un sur l’autre.
Bien qu’il soit possible de se qualifier avec un ratio d’ITD supérieur à 41%, vous devez dépasser l’exigence de revenu résiduel régional d’au moins 20%. Donc, si vous avez une famille de quatre personnes et que vous vivez au Michigan, vos besoins résiduels régionaux sont de 1 003 $. Si votre ratio d’ITD est de 43%, vous devez maintenant avoir un revenu résiduel de 1 203 $ pour être approuvé pour un prêt VA.
Il peut être difficile de comprendre le ratio d’ITD et le solde des revenus résiduels. C’est pourquoi il est si important de travailler avec un prêteur hypothécaire expérimenté dans le traitement des prêts VA. L’un de nos experts en prêts immobiliers se fera un plaisir de vous expliquer les détails qui reflètent votre situation financière unique et de vous aider à apporter les ajustements nécessaires à votre budget afin que vous puissiez être admissible à un prêt VA.