Programmes d’allégement de la dette: Options pour réduire la dette

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La dette peut avoir un impact sérieux sur votre vie. Voici ce que vous devez savoir sur vos options et comment décider quand cela vaut la peine d’être poursuivi.

Dans cet article:

• Quand l’allégement de la dette a du sens
• Types d’allégement de la dette
• Quand vous ne devriez pas poursuivre l’allégement de la dette
• Plus de ressources pour vous aider

Quand l’allégement de la dette a du sens

L’allégement de la dette est un terme large qui fait référence à de nombreuses approches différentes. Vous pouvez éliminer complètement votre dette en déclarant faillite, ou vous pouvez négocier avec les créanciers pour rembourser un montant réduit.

En général, il est logique d’envisager un allégement de la dette dans les situations suivantes:

1. Vous avez une dette de consommation importante et vous ne pouvez pas élaborer vous-même un plan de remboursement avec vos créanciers.
2. Vous avez déjà réduit vos dépenses et n’avez pas d’extras à éliminer de votre budget.
3. Vous n’êtes pas en mesure d’augmenter vos revenus.
4. Vous n’avez aucune attente réaliste de pouvoir rembourser votre dette dans les cinq ans.

Si vous avez élaboré un budget détaillé, fait tout ce que vous pouvez pour économiser de l’argent et essayé d’augmenter vos revenus sans toujours joindre les deux bouts, l’allégement de la dette peut être la meilleure option pour vous.

Si vous ne l’avez pas déjà fait, il est généralement bon d’envisager une consolidation de la dette avant de poursuivre l’allégement de la dette.

3 types d’allégement de la dette

En ce qui concerne les programmes d’allégement de la dette, il existe trois façons différentes de gérer vos soldes.

Plans de gestion de la dette

Si vous avez trop de dettes ou êtes incapable de rembourser votre dette, une agence de conseil en crédit peut vous recommander de poursuivre un plan de gestion de la dette (DMP). Avec cette approche, un conseiller en crédit certifié examine vos finances et développe le DMP. Chaque mois, vous envoyez des paiements à l’agence de conseil en crédit et ils l’utilisent pour payer vos créanciers selon un calendrier convenu.

Dans le cadre du PGD, l’agence peut négocier avec les créanciers pour renoncer à certains frais ou baisser vos taux d’intérêt. Un DMP vous oblige à effectuer des paiements réguliers et ponctuels, et vous pouvez effectuer des paiements pendant plusieurs années. Dans le cadre du DMP, vous devrez peut-être accepter de ne pas utiliser ou demander de crédit supplémentaire pendant le remboursement de votre dette.

Programmes de règlement de la dette

Avec le règlement de la dette, une entreprise travaille en votre nom pour convaincre vos créanciers d’accepter un règlement réduit au lieu du solde total que vous devez. Par exemple, les clients accrédités d’allégement de la dette ne paient que 68 % à 75 % de la dette inscrite une fois le programme terminé avec succès. Si vous aviez une dette à la consommation de 30 000 $, cela signifie que vous ne rembourseriez que 20 400 à 22 500 $.

Cela peut sembler étonnant, mais le Consumer Financial Protection Bureau prévient que le règlement de la dette peut être risqué.

Pendant que le processus de règlement est en cours, la société de règlement de la dette vous dira généralement de cesser d’effectuer des paiements à vos créanciers. Pendant ce temps, les frais de retard, les frais de pénalité et les intérêts continueront de s’accumuler, et votre pointage de crédit peut être affecté négativement. Vous pourriez même vous retrouver avec plus de dettes qu’au début.

Les sociétés de règlement de dettes facturent généralement des frais élevés pour leurs services. Par exemple, les frais d’allégement de la dette nationale sont de 18 % à 25 % de votre dette inscrite. De plus, le programme peut prendre jusqu’à quatre ans.

Que les économies de règlement de la dette peuvent faire en sorte que ces frais et inconvénients en valent la peine, mais vous devez examiner attentivement vos options avant de les poursuivre. En outre, gardez à l’esprit qu’il y a une chance que la société d’allégement de la dette ne parvienne pas à une négociation réussie. Mais ils ne peuvent légalement vous facturer que s’ils ont négocié avec succès votre dette.

Faillite

Si vous avez épuisé vos autres options, déclarer faillite peut avoir du sens, mais cela devrait être un dernier recours.

Lorsque vous déclarez faillite, le tribunal examinera votre situation. S’il convient que vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre dette, il émettra une ordonnance du tribunal pour l’acquitter. Cela signifie que vous ne devrez plus d’argent sur vos cartes de crédit, vos factures médicales ou vos prêts personnels.

Comme la dette est déchargée, toute activité de recouvrement de créances cesse. Vous ne recevrez plus d’appels téléphoniques ou de lettres harcelants par la poste, et les collecteurs de factures ne peuvent pas garnir vos salaires.

Cependant, la faillite a de graves conséquences. Les informations sur la faillite peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans et peuvent rendre difficile l’obtention d’un crédit, l’achat d’une maison ou même l’admissibilité à une assurance-vie. De plus, le processus de faillite peut être coûteux. Vous devrez payer des frais de justice et si vous embauchez un avocat, leurs honoraires peuvent être coûteux.

Si vous décidez de faire faillite, vous devez obtenir des conseils de crédit d’une organisation approuvée par le gouvernement dans les six mois avant de déposer votre dossier. Vous trouverez une liste des programmes admissibles sur le site Web du Programme des fiduciaires des États-Unis.

3 fois, vous ne devriez pas poursuivre l’allégement de la dette

Si vous avez perdu votre emploi ou si vous avez subi une urgence médicale, l’allégement de la dette peut être incroyablement utile et vous donner la marge de manœuvre dont vous avez besoin pour vous remettre sur pied. Cependant, ce n’est pas approprié pour tout le monde. Voici trois situations où l’allégement de la dette n’a pas de sens.

1. Vous n’avez pas encore contacté les créanciers
2. Vous pouvez rembourser votre dette dans les cinq ans
3. Vous êtes admissible à la consolidation de la dette

Vous n’avez pas encore contacté les créanciers

Si vous n’avez pas les moyens de payer vos paiements, contactez immédiatement vos créanciers — cela devrait être votre première étape. Les services de prêts aux étudiants, les prêteurs de prêts personnels et même les sociétés de cartes de crédit ont parfois des programmes de difficultés, où vous pouvez effectuer des paiements réduits ou bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.

Contactez directement vos créanciers et expliquez votre situation, en disant ce que vous pouvez vous permettre de payer et le type d’aide dont vous avez besoin. Vous pouvez être admissible à des programmes temporaires qui ne vous coûtent rien.

Vous pouvez rembourser votre dette dans les cinq ans

Si vous pouvez rembourser votre dette dans les cinq ans en réduisant les dépenses ou en travaillant de manière parallèle, l’allégement de la dette n’est pas nécessaire pour vous. Vous pouvez travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour élaborer un budget et obtenir des conseils personnalisés pour régler votre dette afin que vous puissiez rembourser vos soldes sans payer de frais supplémentaires ni endommager votre crédit.

Pour trouver une agence de conseil en crédit réputée, vérifiez auprès de votre procureur général et de l’agence locale de protection des consommateurs.

Vous êtes éligible à la consolidation de dettes

Si vous avez des dettes, mais que vous avez toujours un bon crédit, vous pourrez peut-être vous attaquer à vos soldes avec la consolidation de dettes. Avec cette approche, vous souscrivez un prêt personnel ou effectuez un transfert de solde pour abaisser le taux d’intérêt de votre dette. Avec un taux plus bas, une plus grande partie de votre paiement va au capital plutôt qu’aux intérêts, ce qui vous aide à économiser de l’argent et à vous désendetter plus rapidement.

Credible vous permet de comparer les offres de plusieurs prêteurs de prêts personnels à la fois, vous permettant d’obtenir le meilleur taux.

Obtenir l’aide dont vous avez besoin

Faire face à la dette peut être une expérience épuisante, mais l’allégement de la dette peut vous aider à la surmonter. Avant de poursuivre un programme d’allégement de la dette, assurez-vous de faire vos devoirs pour vous assurer de choisir la voie qui convient le mieux à vos finances et à vos objectifs.

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