Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) (15 U.S.C. §§ 1692 et suivants) est une loi fédérale qui régit la manière dont les agents de recouvrement peuvent essayer de vous faire payer une dette. Entre autres choses, la FDCPA:
- interdit aux agents de recouvrement d’utiliser des tactiques trompeuses et injustes
- réglemente l’heure à laquelle les agents de recouvrement peuvent vous contacter, et
- exige que les agents de recouvrement honorent une demande de ne pas vous contacter.
La FDCPA s’applique aux agences recouvrant des dettes pour quelqu’un d’autre et parfois aux acheteurs de dettes. Ainsi, la FDCPA ne s’appliquerait pas à une société de carte de crédit lorsqu’elle collecte sur un compte en souffrance. Mais cela s’appliquerait si la société de carte de crédit embauchait une agence de recouvrement pour collecter en son nom.
Ceux qui vivent en Californie sont également protégés par le Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. §§ 1788 à 1788.33), qui couvre plus de types de collecteurs et offre des protections supplémentaires aux consommateurs. Si vous résidez en Californie et qu’un collecteur viole la loi Rosenthal, vous pouvez déposer une plainte auprès de diverses entités gouvernementales, intenter une action en justice contre le collecteur ou utiliser les violations de la loi comme levier pour régler votre dette.
En quoi la Loi Californienne sur le recouvrement de Créances Diffère de la Loi fédérale sur les recouvrements
Alors que la FDCPA fédérale s’applique aux collecteurs de créances et parfois aux acheteurs de dettes — mais pas aux créanciers initiaux — la loi californienne étend la protection aux créanciers et autres.
En vertu de la loi Rosenthal, le terme ” collecteur de dettes » comprend:
- créanciers initiaux
- agences de recouvrement
- toute personne qui collecte des dettes de consommation dans le cours normal de ses activités, et
- toute personne qui fabrique et vend des formulaires, des lettres et d’autres supports de recouvrement pour le recouvrement de créances. (Cal. Civ. Code § 1788.2).
Incorporation de la Loi fédérale Dans la Loi californienne
La Loi Rosenthal exige également que les créanciers initiaux se conforment à la plupart des parties de la FDCPA fédérale. (Cal. Civ. Code § 1788.17). Ainsi, en Californie, les créanciers initiaux doivent se conformer à la fois à la loi Rosenthal et à la FDCPA. Si, par exemple, une société de carte de crédit vous contacte au sujet d’une facture en retard, elle doit respecter à la fois la FDCPA et la loi Rosenthal.
La loi Rosenthal contient deux exceptions importantes lorsqu’un créancier n’a pas à se conformer à la FDCPA: les créanciers n’ont pas à fournir aux consommateurs un avis « mini-Miranda” et ils n’ont pas à envoyer aux consommateurs un avis de validation de la dette.
Exigence de Mini-Miranda En vertu de la FDCPA
La FDCPA fédérale exige que le percepteur divulgue dans la communication initiale qu’il tente de recouvrer une dette et que toute information obtenue sera utilisée à cette fin. Ces divulgations souvent appelées « mini-Miranda. »Les divulgations doivent également être incluses dans les communications ultérieures. (15 U.S.C. § 1692e (11)).
En vertu d’une règle du Bureau de la protection financière des consommateurs, en vigueur à la fin de 2021, les agents de recouvrement doivent faire les divulgations mini-Miranda dans la ou les langues utilisées pour le reste de la communication dans laquelle les divulgations sont transmises. Les collectionneurs n’ont cependant pas à identifier les consommateurs qui ne peuvent pas communiquer en anglais, ni à fournir des traductions dans plusieurs langues. (12 C.F.R. § 1006.18(e)(4)).
Dettes et collecteurs Non couverts par la Loi californienne sur le recouvrement de créances
La Loi Rosenthal ne s’applique pas à toute personne essayant de recouvrer une dette en Californie, ni à toutes sortes de dettes.
Les agents de recouvrement occasionnels n’ont pas à se conformer. La loi Rosenthal ne s’applique que lorsque les personnes et les entreprises recouvrent habituellement et régulièrement des dettes de consommation. Par exemple, supposons que vous contactiez une connaissance qui vous doit de l’argent, mais que vous ne collectez pas régulièrement de l’argent. Vous n’avez pas à vous conformer à la loi Rosenthal. (Cal. Civ. Code § 1788.2).
La loi ne s’applique qu’aux transactions de crédit à la consommation. La loi Rosenthal s’applique aux agents de recouvrement qui tentent de recouvrer les dettes contractées par les personnes en empruntant de l’argent, en achetant des biens ou en obtenant des services pour des besoins personnels, familiaux ou domestiques. (Cal. Civ. Code § 1788.2). Donc, cela ne vous protège probablement pas de ceux qui recouvrent les dettes que vous avez contractées pendant l’exploitation de votre entreprise. De même, vous n’avez pas besoin de vous conformer si vous recouvrez les dettes qui vous sont dues par d’autres entreprises.
Activités de recouvrement interdites En vertu de la Loi Rosenthal
La Loi Rosenthal contient une longue liste de règlements qui s’appliquent aux activités de recouvrement de créances, comme ce qui suit.
Un Collectionneur Peut-Il Me Menacer Personnellement ? Ou Menacer de Me Faire Arrêter ?
En vertu de la loi californienne, un agent de recouvrement ne peut faire aucune des menaces suivantes.
- Utiliser ou menacer d’utiliser la force physique ou des tactiques criminelles pour nuire à vous, à vos biens ou à votre réputation.
- Vous intimider en vous accusant d’avoir commis un crime en ne payant pas la dette — à moins que vous ne puissiez être accusé d’un crime pour ne pas avoir payé, ce qui est très rare.
- Faire des déclarations diffamatoires à quelqu’un d’autre, ni menacer de le faire.
- Menacer à tort d’attribuer la dette à quelqu’un et vous dire que vous perdrez toute défense de la dette dans le processus.
- Menace de vous arrêter, de saisir des biens ou de garnir votre salaire, à moins que le percepteur n’envisage réellement de prendre une telle mesure et qu’il soit légalement autorisé à le faire. (Dans la plupart des cas, un percepteur doit vous poursuivre et obtenir un jugement avant de prendre certaines mesures de recouvrement, comme la saisie-arrêt de votre salaire.) (Cal. Civ. Code § 1788.10).
Un Agent de Recouvrement Peut-il Utiliser Un Langage Obscène ou Me Harceler?
Les agents de recouvrement sont limités dans ce qu’ils peuvent dire, ainsi que dans les méthodes qu’ils peuvent utiliser pour vous contacter, en particulier par téléphone.
- Un agent de recouvrement ne peut pas utiliser un langage obscène ou profane.
- Un appelant doit divulguer son identité lorsqu’il vous appelle au téléphone.
- Un percepteur ne peut pas se faire une fausse représentation d’une manière qui vous ferait dépenser de l’argent que vous n’auriez pas dépensé autrement, comme pour un appel téléphonique longue distance ou d’autres frais similaires.
- Un collecteur de dettes ne peut pas vous appeler à plusieurs reprises ou laisser votre téléphone sonner à plusieurs reprises pour vous ennuyer.
- Un collecteur ne peut pas vous communiquer avec une fréquence telle qu’elle constitue du harcèlement, que ce soit au téléphone ou en personne. (Cal. Civ. Code § 1788.11).
Les agents de recouvrement doivent Vous Indiquer Si le Délai de prescription a expiré
La Loi Rosenthal exige qu’un agent de recouvrement vous informe si le délai de prescription pour une dette particulière est passé. Le collecteur doit inclure l’avis dans la première communication écrite qu’il vous envoie après l’expiration du délai de prescription. (Cal. Civ. Code § 1788.14).
La loi interdit également aux collectionneurs d’intenter une action en justice ou d’engager un arbitrage ou toute autre procédure judiciaire pour recouvrer une dette prescrite. (Cal. Civ. Proc. Code § 337).
Un Agent de Recouvrement Peut-Il M’Appeler au Travail?
La loi Rosenthal contient un certain nombre de règlements obligeant les agents de recouvrement à protéger votre vie privée.
- Un collecteur de dettes peut contacter votre employeur — mais uniquement pour vérifier votre emploi, vous localiser, pour savoir si vous avez une assurance médicale (dans le cas d’une dette médicale), ou pour garnir votre salaire après avoir obtenu un jugement contre vous.
- Un collecteur ne peut pas révéler d’informations sur votre dette envers votre famille, sauf à votre conjoint ou à vos parents si vous êtes mineur (ou si vous vivez dans le même ménage). Un collectionneur peut cependant contacter votre famille pour vous localiser.
- Un collectionneur ne peut pas publier votre nom dans une liste publique — connue sous le nom de « liste morte” — pour ne pas avoir payé.
- Si un collecteur de dettes vous envoie du courrier, l’enveloppe ne peut pas afficher d’informations sur la dette qui sont destinées à vous embarrasser. Il ne peut indiquer que le nom, l’adresse et le numéro de téléphone du débiteur et du collecteur de dettes. Un collectionneur ne peut pas vous envoyer de cartes postales. (Cal. Civ. Code § 1788.12).
Un Collecteur de Dettes Peut-il essayer de Me Tromper Pour Payer une Dette?
Les collecteurs ne peuvent pas non plus effectuer l’une des opérations suivantes.
- Dites qu’ils sont avocats s’ils ne le sont pas, utilisez du papier à en-tête contenant le nom d’un avocat à moins que la lettre ne provienne d’un cabinet d’avocats ou qu’un avocat approuve la lettre, ou menacez-vous d’une poursuite à moins qu’ils n’aient l’intention d’en déposer une.
- Faire croire qu’ils agissent sous l’autorité du gouvernement, à moins qu’ils n’essaient de recouvrer des dettes pour le gouvernement.
- Dites qu’ils vous factureront des frais de recouvrement ou d’avocats supplémentaires, sauf s’ils y ont légalement droit en vertu de la loi ou d’un accord que vous avez conclu avec eux.
- Se présenter comme une agence d’évaluation du crédit, ou dire qu’ils vont vous signaler à une agence d’évaluation du crédit, s’ils n’ont pas l’intention de le faire.
- Envoyez une lettre qui semble provenir d’un service de réclamation, de crédit, d’audit ou juridique, sauf si elle provient réellement de l’un de ces services. (Cal. Civ. Code § 1788.13).
Pas de contact Si vous avez un avocat
Si votre avocat a accepté de parler aux créanciers en votre nom et leur a envoyé un avis écrit, les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter. Mais si l’avocat ne répond pas à la correspondance du percepteur, ne répond pas aux appels téléphoniques ou ne discute pas de l’obligation en question, le percepteur peut vous contacter. (Cal. Civ. Code § 1788.14).
Les agents de recouvrement doivent respecter le processus judiciaire
Alors que tout le monde devrait respecter les procédures judiciaires, la loi californienne impose des exigences supplémentaires spécifiques aux agents de recouvrement.
- Un agent de recouvrement doit vous signifier un avis de poursuite s’il vous poursuit en justice. Et si le créancier obtient un jugement par défaut, il ne peut pas recouvrer ou tenter de recouvrer la dette s’il sait que vous n’avez pas été légalement servi.
- Un percepteur ne peut vous poursuivre que dans le comté où vous avez contracté la dette, vécu lorsque vous avez contracté la dette ou vécu maintenant. (Cal. Civ. Code § 1788.15).
Déposer une plainte contre un collecteur
Si vous pensez qu’un collecteur de dettes vous harcèle en violation de la loi californienne, vous pouvez déposer une plainte auprès du Procureur général de Californie, de la Federal Trade Commission et du Consumer Financial Protection Bureau.
Déposer une plainte Auprès du Procureur général de Californie
Si vous pensez qu’un agent de recouvrement a violé la Loi Rosenthal, vous pouvez déposer une plainte auprès du bureau du procureur général de Californie. Bien que le procureur général ne poursuive pas en votre nom, il utilise les plaintes pour en apprendre davantage sur l’inconduite.
Le bureau du procureur général fournit également des informations utiles au public sur les agents de recouvrement.
Déposer une plainte Auprès de la Federal Trade Commission
Vous pouvez également déposer une plainte auprès de la Federal Trade Commission (FTC).
Déposer une plainte Auprès du Consumer Financial Protection Bureau
Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). La DGPFC transmettra votre plainte au percepteur et s’efforcera de vous obtenir une réponse.
Intenter une action en justice contre le collecteur de dettes
Vous pouvez poursuivre le collecteur en justice. Si vous gagnez, vous pouvez récupérer tous les dommages réels que vous avez subis parce que le collecteur de dettes a violé la loi. De plus, en vertu de la loi californienne, si le collecteur de dettes a agi « volontairement et sciemment”, un tribunal peut vous accorder 100 à 1 000 additional supplémentaires. Enfin, vous pouvez obtenir une indemnité d’avocats. (Cal. Civ. Code § 1788.30).
Votre réclamation est soumise à un délai de prescription d’un an. (Cal. Civ. Code § 1788.30). De plus, parfois, un tribunal réduira le montant qu’il vous accorde par le montant que vous devez au créancier.
Dans la plupart des cas, vous aurez besoin de l’aide d’un avocat pour déposer et gagner une action en justice; mais si vous avez confiance en votre connaissance de la loi et des procédures judiciaires, vous pouvez intenter vous-même une action devant la cour des petites créances. Sachez également qu’un agent de recouvrement n’est pas responsable d’une violation de la loi si, dans les 15 jours suivant la découverte d’une violation pouvant être guérie, ou après avoir reçu un avis écrit sur la violation, le agent de recouvrement vous informe de la violation et la corrige. (Cal. Civ. Code § 1788.30). Cependant, si vous avez des dommages réels, il est peu probable que le collecteur de dettes puisse corriger la violation.
Utilisation de la violation comme Levier dans les négociations de règlement de la dette
Si vous essayez de régler une dette et que le collecteur viole la loi Rosenthal, vous pouvez utiliser la violation comme levier dans vos négociations. Les collectionneurs savent qu’un procès peut être coûteux à défendre et peut entraîner un jugement contre eux.
L’effet de levier que vous obtiendrez de la menace d’un procès dépend de la force de votre cas. Si vous avez des faits solides prouvant une violation— tels que de nombreux appels téléphoniques harcelants ou le témoignage de collègues qui ont reçu des appels téléphoniques menaçants, vous aurez beaucoup plus de poids dans vos négociations de règlement de la dette.
Parlez à un avocat
Cet article fournit des détails sur les lois sur la collecte en Californie, avec des citations de lois pour que vous puissiez en savoir plus. Les statuts changent, donc les vérifier est toujours une bonne idée. Pour savoir comment trouver les statuts de l’État, visitez le Centre de recherche juridique de Nolo. La façon dont les tribunaux et les organismes interprètent et appliquent la loi peut également changer. Et certaines règles peuvent même varier au sein d’un État. Ce ne sont là que quelques-unes des raisons pour envisager de consulter un avocat.
Si vous pensez qu’un collecteur de dettes ou un créancier a violé la loi en essayant de recouvrer une dette auprès de vous, envisagez de parler à un avocat qui pourra analyser votre situation et vous conseiller sur vos droits et options en vertu de la loi. Un avocat pourrait également vous aider à négocier un règlement de dette.