Qu’Est-Ce Que L’Intérêt Différé?

L’intérêt différé est lorsqu’une carte de crédit ou un prêt offre une période pendant laquelle les intérêts s’accumulent, mais ils ne sont pas facturés. Le solde doit être payé avant la fin de la période; sinon, la totalité des intérêts courus dus à compter de la date à laquelle vous avez effectué votre achat peut vous être facturée. En d’autres termes, vous pourriez être frappé d’une facture importante.

En savoir plus sur les intérêts différés et leur fonctionnement.

Qu’Est-Ce Que L’Intérêt Différé?

Vous voyez souvent ces offres dans les magasins qui vendent des articles à gros prix comme des meubles ou des appareils électroniques. Vous pouvez voir un panneau indiquant qu’il n’y a aucun intérêt si vous payez en totalité dans un certain délai. C’est une offre d’intérêt différé. Il est différé car aucun intérêt ne vous sera facturé si vous remboursez l’achat dans le délai imparti. Si vous ne remboursez pas le solde ou si vous effectuez plusieurs paiements en retard, tous les intérêts courus pourraient vous être facturés à partir de la première fois que vous avez effectué l’achat.

Comment fonctionne l’intérêt différé

L’intérêt différé vous permet de payer temporairement moins d’intérêt que ce que les prêteurs facturent généralement. L’offre est généralement jointe à une carte de magasin, où vous facturez l’achat. Vous pouvez repérer les intérêts différés lorsque vous voyez le terme « identique à l’argent comptant » ou « prêt sans intérêt pendant 12 mois. »Vous remarquerez un afflux de ces offres pendant les vacances d’hiver, car les détaillants incitent les acheteurs à dépenser plus en cadeaux et à les payer plus tard. Les détaillants en ligne et leurs cartes de crédit de marque font également ces offres.

Disons que vous voulez acheter un canapé pour 2 000 $. Le magasin de meubles n’offre aucun intérêt pendant 36 mois si vous utilisez la carte du magasin pour le payer. Vous mettez votre canapé sur la carte du magasin, qui a un APR de 22%. Votre carte peut définir vos paiements minimums pour être suffisants pour rembourser le canapé en 36 mois, mais vous devriez faire le calcul pour confirmer. 2 000 divided divisés par 36 sont 55,56 $, ce qui signifie que vous devez payer au moins 56 per par mois pour que cela soit remboursé à la marque de 36 mois, mais vous pouvez (et devriez) le rembourser plus tôt pour avoir un coussin. Si vous le remboursez à temps, vous aviez essentiellement un prêt sans intérêt.

Si vous manquez un paiement ou deux ou payez moins de 56 $ par mois, vous manquerez la date limite. Le solde restant sur le canapé vous sera facturé, plus 36 mois d’intérêts courus à 22%. Votre achat sans intérêt a maintenant un montant important d’intérêt.

Les dangers des offres de cartes à Intérêt différé

Une période sans intérêt est idéale lorsque vous remboursez complètement votre achat à temps. Mais si vous ne le faites pas, vous pouvez facilement payer plus que ce que vous auriez payé avec un autre type de prêt ou de carte de crédit. Voici quelques-uns des dangers des offres d’intérêts différés:

• Frais rétroactifs: Si vous ne remboursez pas la totalité du solde avant la date limite, vous ne paierez pas seulement des intérêts sur le solde restant; vous payez des intérêts antidatés au premier jour (et au montant initial) de votre prêt.
• Détails techniques: Si vous ne prêtez pas attention aux petits caractères, vous pourriez facilement renoncer à une offre sans intérêt. Un paiement en retard, par exemple, et l’arrangement pourrait prendre fin, vous obligeant à payer tous les intérêts que vous aviez l’intention d’éviter.
• Les choses changent : la vie n’est jamais prévisible à 100%. Trop souvent, les surprises indésirables obligent les gens à diriger les fonds vers autre chose, ce qui peut entraîner des paiements manqués sur le prêt à intérêt différé. Une étude du CFPB a montré qu’environ 20% de tous les consommateurs ne respectaient pas la date limite. Parmi les emprunteurs de subprimes, moins de 50% des emprunteurs ont respecté la date limite et ont fini par payer des intérêts différés.
• Taux d’intérêt élevés: Ces offres comportent généralement des taux d’intérêt élevés (bien au-dessus de 20%) qui entrent en vigueur après la période d’intérêt différé.

0%APR vs. Intérêts différés

Une offre de taux d’intérêt de 0% n’est pas la même chose qu’un intérêt différé. Dans le passé, les termes étaient confus, mais la loi fédérale rend désormais les offres d’intérêts différés plus faciles à repérer. Avec un TAEG de 0%, vous ne paierez aucun intérêt pendant un certain temps et les intérêts ne commenceront à s’accumuler qu’après la fin de la promotion.

Les prêteurs ne peuvent plus annoncer d’intérêts différés en tant qu’offres ” TAEG à 0% « . Si vous voyez « 0% TAEG », vous éviterez vraiment l’intérêt pendant la période promotionnelle. Si vous voyez des termes comme « identique à l’argent comptant”, « aucun intérêt jusqu’à” ou « intérêt de 0% s’il est payé en totalité avant » à une date spécifiée, vous pouvez vous attendre à des intérêts différés sur le solde restant après la fin de la période promotionnelle. De plus, les prêteurs doivent vous indiquer la date exacte de la fin de la période promotionnelle et indiquer le montant des intérêts différés courus.

Comment être sûr de ne pas être touché par l’Intérêt

Lorsque vous achetez des meubles et que vous les financez dans un magasin, l’affaire est assez simple: vous devez rembourser le solde avant la fin de la période promotionnelle. Avec les cartes de crédit, les choses deviennent plus confuses car vous pouvez effectuer un gros achat pour profiter d’une offre sans intérêt, mais vous pouvez également utiliser la carte pour des achats supplémentaires. Si vous ne faites pas attention, cela peut se retourner contre vous, mais vous pouvez vous protéger en prêtant attention à quelques facteurs clés:

• Plusieurs soldes: Les sociétés de cartes de crédit gardent vos soldes séparés en fonction de l’origine du solde. Si vous prévoyez d’utiliser une carte au-delà de l’achat promotionnel original, faites très attention à la façon dont ces soldes sont classés et aux conditions de cette dette.
• Où vont les paiements: Lorsque vous effectuez des paiements, les sociétés émettrices de cartes de crédit sont tenues d’appliquer tout paiement supérieur à votre minimum à la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. La seule exception est lorsque vous êtes dans les deux derniers mois d’une promotion à intérêt différé; les paiements s’appliqueront alors au solde promotionnel par défaut. Cette exigence est énoncée dans la Loi sur la carte de 2009. Vous pouvez demander à l’émetteur de votre carte d’appliquer des paiements supplémentaires à votre solde d’intérêts différés à la place, mais vous ne réussirez pas toujours.
• Regardez la date de fin: Vous savez qu’il y a un délai pour rembourser la dette, mais parfois ce délai n’a pas de sens. Vous pouvez vous attendre à ce que la date limite tombe à une date d’échéance de paiement mensuel, mais ce n’est pas toujours le cas. Des bizarreries comme celles-ci peuvent sembler intentionnellement trompeuses, mais c’est la responsabilité de l’emprunteur de les apprendre.

Une carte de crédit à intérêt différé est-elle une Bonne Idée?

Les cartes de crédit à intérêt différé peuvent être une bonne idée si elles sont utilisées de manière responsable. Assurez-vous de savoir quand la période promotionnelle se termine et combien vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt avant la date limite.

Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir suivre les paiements, vous feriez peut-être mieux d’utiliser un autre type de financement, comme une carte de crédit à faible taux d’intérêt ou un prêt personnel. Exécutez les chiffres et choisissez ce qui est le mieux.