Qu’est-ce qu’une avance de fonds?

En cas de difficultés financières, le moyen le plus simple et le plus rapide d’obtenir de l’argent peut sembler l’option la plus attrayante. Obtenir de l’argent sur votre carte de crédit est un choix.

Une avance de fonds est un prêt à court terme contracté sur la ligne de crédit de votre carte. Bien que cela puisse sembler un choix évident lorsque vous avez besoin d’argent rapidement et que vous n’avez pas d’autres fonds, c’est également un type de dette coûteux qui devrait être évité autant que possible.

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Lisez la suite pour savoir comment fonctionnent les avances de fonds et quelles autres options vous pouvez utiliser pour obtenir des fonds rapidement.

Comment obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit

Le principal attrait des avances de fonds est leur commodité.

Une avance de fonds vous permet d’obtenir de l’argent de votre carte de crédit comme vous le feriez de votre compte de carte de débit. Si vous avez une carte de crédit avec un code PIN, vous pouvez utiliser un guichet automatique pour obtenir une avance de fonds. Sinon, vous pouvez le demander à une banque qui fournit des avances via le réseau de paiement de votre carte, comme Visa ou Mastercard. Dans ce cas, vous devrez montrer votre pièce d’identité.

Pourquoi les avances de fonds sont-elles chères?

Lorsque vous souscrivez une avance de fonds, vous utilisez le solde disponible sur votre carte de crédit pour contracter un prêt en espèces. Ce type de transaction est traité différemment de vos achats réguliers, et l’émetteur de votre carte de crédit vous facturera un taux d’intérêt différent.

Ce taux d’intérêt est généralement beaucoup plus élevé que votre APR d’achat et commence à s’accumuler immédiatement, contrairement aux achats réguliers. De plus, il n’y a pas de délai de grâce en ce qui concerne les avances de fonds. Cela signifie que les intérêts commencent à courir immédiatement, plutôt qu’à la fin de la période de votre relevé.

Voir: Comment fonctionnent les APR de carte de crédit?

En plus de cela, des frais coûteux pourraient vous être facturés.

Tout d’abord, l’émetteur de votre carte de crédit vous facturera probablement des frais d’avance de fonds. Il peut s’agir de frais fixes d’environ 5 $ à 10 $, ou d’un pourcentage du montant avancé – par exemple, 5% – selon le montant le plus élevé. Vous devrez peut-être également payer des frais de guichet automatique ou bancaires imposés par l’institution qui gère votre avance de fonds.

« Pour comprendre pourquoi les avances de fonds sont si chères, prenez le point de vue de l’émetteur de la carte de crédit”, explique Lisa Torelli-Sauer, rédactrice chez Sensible Digs. « Ces entreprises sont capables de fonctionner avec succès en analysant et en prédisant les risques. Les avances de fonds sont généralement faites par des consommateurs qui se trouvent dans une situation d’urgence et qui ont peu d’autres options financières disponibles. Cela augmente les chances que le consommateur ait des difficultés à rembourser l’argent. Des taux élevés et des frais de transaction peuvent compenser ce risque pour la société émettrice de carte de crédit. »

Comment une avance de fonds peut affecter votre pointage de crédit

En ce qui concerne les rapports de crédit, une avance de fonds est traitée de la même manière que le reste de votre dette de carte de crédit. Cela signifie qu’il n’apparaîtra pas sur votre dossier de crédit en tant qu’élément distinct. Cependant, cela peut toujours avoir un impact sur votre crédit.

« Une avance de fonds peut avoir un impact sur votre score si vous retirez trop d’argent”, explique Howard Dvorkin, CPA et président de Debt.com . « Plus vous retirez d’argent, plus vous vous rapprocherez de votre limite de crédit. Le fait de maximiser votre marge de crédit ou d’utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. »

Comme les intérêts et les frais sur les avances de fonds s’additionnent rapidement, ils peuvent facilement augmenter votre taux d’utilisation du crédit, surtout si la limite de crédit de votre carte est faible.

« Pour aider à protéger votre score see voyez si votre société de carte de crédit augmentera votre limite de crédit si vous devez absolument effectuer une transaction d’avance de fonds”, suggère Dvorkin.

De meilleures façons d’accéder rapidement à de l’argent

Il est compréhensible que le besoin d’argent tout en n’en ayant pas de disponible puisse être un sentiment terrible et vous mettre sous beaucoup de stress. Dans les situations d’urgence, il peut sembler crucial d’obtenir des fonds immédiatement, quelles que soient les conséquences financières et de crédit.

Cependant, une avance de fonds n’est pas la seule option.

Selon John Simpson, PDG de RentReporters, le meilleur conseil serait d’aller d’abord vers les membres de la famille et les amis.

« Si c’est une somme importante, envisagez d’emprunter à plusieurs amis et membres de votre famille pour de plus petites sommes”, recommande-t-il. « Proposez de payer un taux d’intérêt « équitable » pour les inciter et assurez-vous d’offrir également un calendrier de remboursement. »

Une autre option à considérer est un prêt personnel, qui offre souvent des taux d’intérêt inférieurs à une avance de fonds. Même si votre pointage de crédit n’est pas au mieux, il est très probable que vous trouverez un prêt personnel avec un taux d’intérêt inférieur à celui d’une avance de fonds.

Il est également pratique que vous puissiez rembourser le prêt au fil du temps en paiements fixes au lieu de vous soucier des frais d’intérêt et de nuire à votre taux d’utilisation du crédit. De plus, vous pourriez être en mesure d’obtenir une somme plus importante, car les avances de fonds sont souvent plafonnées à quelques centaines de dollars.

Enfin, vous pouvez simplement faire un découvert sur votre compte courant si votre banque le permet. Bien que ce soit loin d’être idéal, cela pourrait tout de même vous coûter moins cher qu’une avance de fonds. Cependant, assurez-vous d’être prudent avec cette approche. Les frais de découvert moyens sont de 35 $ par transaction. Même si certaines banques limitent ces frais à quatre ou cinq par jour, ils peuvent s’additionner rapidement, ajoutant bien plus de 100 $ par jour à votre dette.

Réflexions finales

Il peut être extrêmement stressant d’avoir un besoin urgent d’argent et d’en avoir aucun. Sans fonds d’urgence ni économies, vous pourriez avoir l’impression d’avoir à peine les options. Pourtant, une avance de fonds ne doit être considérée qu’en dernier recours.

Si vous avez envisagé les alternatives et conclu que vous n’avez pas d’options rentables, assurez-vous de calculer exactement combien vous coûtera une avance de fonds et créez un plan pour la rembourser aussi vite que possible.