La planification de l’avenir est une partie essentielle de la vie. Épargner en vue de la retraite peut vous soulager de la pression de devoir compter sur les autres pour prendre soin de vous lorsque vous vieillissez. Et fournir à vos proches qui dépendent de vous une stabilité financière après votre décès peut être le meilleur cadeau que vous puissiez leur offrir. Il existe quelques produits financiers qui facilitent la planification financière pour l’avenir — l’assurance-vie et les rentes.
Assurance vie
Il existe quelques types d’assurances que vous êtes susceptible d’avoir au cours de votre vie: assurance maladie, assurance automobile, couverture des propriétaires ou locataires et assurance-vie. Ils sont tous conçus pour vous couvrir financièrement en cas de tragédie inattendue.
L’assurance vie se présente sous différentes formes, chacune avec un paiement conçu pour aider vos proches à faire face aux problèmes financiers immédiats si vous décédez.
Types d’assurance vie
L’assurance vie se présente sous différentes formes dans deux catégories spécifiques.
Assurance-vie temporaire
L’assurance-vie temporaire est la forme d’assurance-vie la plus simple et la moins coûteuse. Les souscripteurs précisent le montant souhaité pour la prestation de décès, disons 100 000 $ ou 500 000 $, puis choisissent une durée maximale de 30 ans pour la durée de la police. Si vous décédez pendant la période, vos bénéficiaires reçoivent la totalité de la prestation de décès, en franchise d’impôt. Une fois la durée de la police dépassée, la police est annulée, sans retour sur vos primes.
Assurance vie entière ou permanente
L’assurance vie entière, également appelée assurance permanente, verse une prestation de décès mais n’a pas de durée. L’assurance permanente est généralement plus coûteuse car une partie de votre prime est versée sur un compte à valeur monétaire auquel vous pouvez accéder au cours de votre vie. Il existe trois principaux types d’assurance-vie entière:
- Vie entière — compte traditionnel à valeur monétaire à intérêt
- Vie variable – paiements de primes fixes et fonds à valeur monétaire, qui peuvent être investis
- Vie universelle variable – paiements de primes flexibles et fonds à valeur monétaire, qui peuvent être investis
Qu’est-ce qu’une rente?
Les rentes vous aident à planifier votre avenir en vous offrant des paiements garantis à vie. En raison du paiement à long terme, de nombreuses personnes investissent dans une rente pour planifier leur retraite. Étant donné qu’une rente continuera de vous payer, même après que vos autres comptes de retraite ont été saisis, ils constituent une bonne option pour les personnes issues d’une famille dont l’espérance de vie est plus longue que la moyenne.
Les rentes sont extrêmement flexibles au début et jusqu’à la fin. Vous pouvez verser dans la rente mensuellement ou trimestriellement, ou en payant un seul montant forfaitaire à l’avance. Du côté des paiements, vous pouvez choisir de recevoir vos futurs paiements de rente sous forme de paiement unique ou de revenu mensuel, trimestriel ou annuel.
Comment fonctionne une rente?
Une rente est un accord ou un contrat à long terme entre vous et une compagnie d’assurance. Vous fournissez des fonds d’investissement sous forme de paiements programmés ou d’une somme forfaitaire et recevez un revenu garanti en retour à une date ultérieure.
Le contrat de rente précisera votre taux de paiement. Si le taux est de 5 % sur une rente de 150 000 ann, vous recevrez 7 500 payments par année en paiements à vie. Vous pouvez demander votre paiement en un seul versement de 7 500 each par année, soit 1 875 quarter par trimestre ou 6256 par mois, par exemple.
Qui devrait acheter des rentes?
Les rentes sont une bonne option pour les personnes qui craignent de survivre à leur épargne-retraite et à la recherche d’un revenu supplémentaire au cas où leur financement de retraite s’épuise. Les personnes qui n’ont pas suffisamment épargné pour la retraite au cours de leurs premières années peuvent rattraper leur retard en cotisant à une rente.
Les rentes sont également les meilleures pour les personnes en meilleure santé. Ils sont conçus pour fournir un revenu longtemps après l’épuisement des autres fonds de retraite. Si vous avez un problème de santé qui peut augmenter votre risque de décès antérieur, une rente peut ne pas valoir la dépense supplémentaire.
Qui ne devrait pas acheter une rente?
Les investisseurs expérimentés feraient mieux de se débarrasser d’une rente. Vous faites essentiellement confiance à une compagnie d’assurance pour l’investir et la développer. Si vous êtes un investisseur décent, vous pourrez peut-être augmenter votre argent plus efficacement par vous-même en utilisant un compte de retraite fiscalement avantageux, tel qu’un IRA.
De plus, les personnes ayant une pension et une épargne-retraite importante peuvent ne pas avoir besoin d’une rente, car il est probable que leurs besoins financiers seront couverts pour la durée de leur vie.
Types de rentes
Rente de longévité
Une rente de longévité est considérée comme le type de rente le plus connu. Cela vous procurera un revenu aussi longtemps que vous vivrez. Il y a une mise en garde; la longévité ou les rentes différées à vie avancée vous obligent à attendre jusqu’à l’âge de 80 ans pour commencer à recevoir des paiements.
Rente immédiate
Une rente immédiate est le type le plus élémentaire. Vous fournissez une somme forfaitaire pour souscrire et choisissez la durée pendant laquelle vous souhaitez recevoir un revenu (plusieurs années à vie). Vous pouvez commencer à recevoir des paiements dès un an après en avoir ouvert un.
Rente différée
Contrairement à une rente immédiate qui procure un revenu dans un délai d’un an, une rente différée repousse le versement. Les rentes différées comportent deux phases — la phase de placement initiale pour la croissance de votre investissement et la phase de revenu lorsque vous commencez à recevoir des paiements.
Qualifié vs. Les rentes non admissibles
Les rentes peuvent offrir des avantages fiscaux variables pour mieux s’adapter à votre situation financière. Une rente admissible est similaire à un compte de retraite individuel (IRA) ou 401 (k) — vous achetez la rente admissible avec des dollars avant impôts. L’Internal Revenue Service (IRS) limite le montant que vous pouvez contribuer par an. Les retraits sont imposés comme un revenu.
Une rente non admissible est achetée avec de l’argent après impôt et les primes ne peuvent pas être déduites de votre revenu brut annuel. Il n’y a pas de plafond quant au montant que vous pouvez cotiser à une rente non admissible. Les retraits ne sont pas imposés, seuls les intérêts ou les gains sont imposables.
Pouvez-vous perdre votre argent dans une rente?
Les rentes ne sont pas assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais elles sont considérées comme relativement sûres. Pour les résidents de la Floride et du Texas, les rentes sont protégées des poursuites et des créanciers.
Les rentes indicielles fixes sont généralement plus sûres que les rentes variables. Les compagnies d’assurance garantissent vos paiements si vous avez une rente fixe. À chaque date anniversaire, l’entreprise mettra de côté les intérêts que vous avez gagnés sur une année afin qu’ils ne puissent pas être perdus. Les rentes variables sont plus volatiles et peuvent augmenter et diminuer en valeur selon les conditions du marché.
Assurance vie vs rente
| Assurance vie | Rentes |
|---|---|
| Revenu pour les personnes à charge après votre décès | Revenu pour vous-même à l’avenir jusqu’à votre décès |
| Habituellement un paiement forfaitaire | Paiements échelonnés |
| Prestations non imposables | Prestations imposables s’il provient d’un revenu de placement |
| Nécessite généralement un examen médical à délivrer | Garanti émission à tous |
La principale différence entre une police d’assurance-vie et une rente est de savoir pour qui vous prévoyez. L’assurance-vie est conçue pour subvenir aux besoins financiers de vos proches lorsque vous décédez. Les rentes sont conçues pour vous préparer à la retraite jusqu’à votre décès. Tout le monde peut souscrire une rente — il n’y a pas d’examen médical ni de processus de souscription requis, comme c’est le cas pour l’assurance-vie.
Où acheter un régime d’assurance-vie /de rente
L’assurance-vie peut être achetée auprès d’agents d’assurance, directement auprès de compagnies d’assurance-vie ou auprès de votre lieu de travail. Les polices d’assurance-vie prennent plus de temps à mettre en place et comportent un risque de déni. Vous devrez suivre un processus de souscription qui comprend la divulgation de vos habitudes personnelles, telles que la quantité d’alcool que vous buvez, le tabagisme et d’autres habitudes. Dans la plupart des cas, un examen médical et un test sanguin seront également nécessaires.
L’achat d’une rente est un processus plus facile. Les rentes sont une question garantie, ce qui signifie que toute personne qui peut se permettre d’en payer une est acceptée. Vous pouvez acheter une rente auprès d’une compagnie d’assurance, d’un courtier d’investissement ou de certaines banques.
À emporter
- Les rentes vous procurent un revenu jusqu’à votre décès
- L’assurance-vie procure un revenu à vos proches après votre décès
- Les rentes sont plus faciles et plus rapides à acheter car elles constituent un problème garanti
La principale différence entre l’assurance-vie et les rentes, c’est si vous avez ou non l’intention de subvenir à vos besoins au cours de votre vie ou à ceux de votre famille en cas de décès. Avoir à la fois une rente et une police d’assurance-vie peut être prudent, surtout si vous craignez de survivre à vos fonds de retraite et que votre famille dépend de vous financièrement.
Les rentes et les polices d’assurance-vie offrent une variété d’options pour vous offrir une flexibilité de paiement et des avantages fiscaux. Recherchez vos options et demandez l’avis d’un conseiller financier pour déterminer celle qui répond le mieux à vos besoins.