Les yeux s’illuminent lorsque je mentionne mon intérêt pour la recherche de guichets automatiques. Pourtant, après avoir expliqué pourquoi je pense qu’ils sont pertinents, beaucoup de gens se souviennent facilement d’anecdotes personnelles dans lesquelles un guichet automatique joue un rôle central: une rencontre fortuite avec un ami perdu depuis longtemps en attente dans une file d’attente, ou la peur d’être volé dans un endroit inconnu, ou le sentiment de voir un avis de fonds insuffisants affiché à l’écran.
La plupart des citadins ont interagi avec le » cashpoint » omniprésent. » Paul Volcker, des États-Unis. La renommée de la Réserve fédérale, même considérée comme la « seule innovation utile dans le secteur bancaire. » Les Cashpoints apparaissent fréquemment à la télévision et dans les journaux télévisés parce que, pour la plupart des consommateurs, ils sont l’un des rares points de contact avec les services financiers autrement éphémères d’aujourd’hui.
Malgré leur importance culturelle, les guichets automatiques se retirent dans le bruit de la mémoire quotidienne. Peu s’arrêtent pour réfléchir à la façon dont ils — et l’infrastructure informatique qui les prend en charge — sont devenus l’épine dorsale des paiements de détail contemporains.
Le distributeur de billets est né il y a près de 50 ans, en 1967. Pour beaucoup, c’était la première preuve tangible que la banque de détail était en train de changer; l’introduction du guichet automatique a marqué l’aube de la banque numérique contemporaine. Plusieurs revendiquent l’invention du point de vente, y compris John Shepherd-Barron et James Goodfellow au Royaume-Uni; Don Wetzel et Luther Simjian aux États-Unis; et même des sociétés d’ingénierie comme De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior et Omron Tateisi. Mais le guichet automatique est une technologie complexe. Il n’y a pas eu un seul moment eureka qui a marqué son arrivée.
Le guichet automatique trouve ses origines dans les années 1950 et 1960, lorsque les stations-service en libre-service, les supermarchés, la billetterie automatisée des transports en commun et les distributeurs de bonbons ont été popularisés. Le premier distributeur de billets semble avoir été déployé au Japon au milieu des années 1960, selon un compte Pacific Stars and Stripes à l’époque, mais peu de choses ont été publiées à ce sujet depuis. Les premiers déploiements les plus réussis ont eu lieu en Europe, où les banquiers ont réagi à la syndicalisation croissante et à l’augmentation des coûts de main-d’œuvre en sollicitant des ingénieurs pour développer une solution de distribution d’argent après les heures de travail. Cela a abouti à trois efforts indépendants, chacun entré en service en 1967: le Bankomat en Suède, et les Barclaycash et Chubb MD2 au Royaume-Uni.
Les Cashpoints se sont matérialisés grâce à une longue chaîne d’innovations. Certains étaient de nature générale, tels que l’acier, les unités d’affichage vidéo, le plastique, la bande magnétique ou (plus récemment) le système d’exploitation Windows. D’autres ont été spécialement conçus, comme le mécanisme de sortie de trésorerie et, dans les années 1960, l’algorithme auparavant inexistant qui associait un code PIN crypté à un compte client. Ces composants ont été développés grâce à une collaboration active entre des groupes de banquiers et d’ingénieurs, chacun tentant de résoudre différents aspects des défis complexes inhérents au développement de l’ATM.
Jamais auparavant les équipements électroniques n’avaient été aussi exposés aux éléments. La nécessité d’une intervention humaine dans les premiers systèmes a invité une automatisation plus poussée. Par exemple, ils pourraient facilement se coincer ou manquer de produit. Ils pourraient distribuer par erreur plusieurs billets de banque au lieu d’un seul — le tout à l’insu du propriétaire. Ils étaient activés par des jetons en plastique ou en papier qui ne s’activaient que pour la banque en activité et, dans certains cas, uniquement pour cet emplacement particulier de la banque. Certaines banques garderaient le jeton dans la machine et le rendraient au client (par courrier) une fois le compte débité. En conséquence, les premiers guichets automatiques étaient autonomes, maladroits, hostiles et inflexibles. Ils pourraient faire une chose: distribuer de l’argent lorsqu’ils sont activés par un jeton.
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Compte tenu de ces contraintes, il n’est pas surprenant qu’il ait fallu plus d’une décennie aux banques pour déployer des cashpoints au-delà d’une poignée d’expériences. À ses débuts, peu de gens croyaient que le point de vente ferait une différence pour le consommateur moyen. Dans le contexte, cette prédiction aurait pu sembler sûre; les cashpoints sont apparus avant que les cartes de crédit ou de débit ne soient une alternative populaire aux billets et aux pièces de monnaie, à un moment où la plupart des citoyens du monde travaillaient dans une économie de trésorerie. À l’exception des États-Unis et de la France, même les chèques personnels étaient largement limités aux riches.
La mise à jour des enregistrements centraux à partir d’une transaction est facile dans le monde actuel de la banque mobile et du commerce électronique, mais le cashpoint a été l’un des premiers appareils à utiliser la mise en réseau en temps réel. Au début du développement du guichet automatique, la création d’un moyen de communiquer avec un ordinateur central (et donc d’informer les clients des soldes de leurs comptes) est devenue une préoccupation de conception primordiale. En coopération avec IBM, les caisses d’épargne suédoises ont commencé à tester un point de caisse en réseau en 1968. Une collaboration entre IBM et la Lloyd’s Bank a suivi, et cette banque a déployé plusieurs appareils en réseau au Royaume-Uni en 1973. Mais l’autorisation en ligne généralisée avait encore un long chemin à parcourir. Tout au long des années 1970, les ingénieurs d’IBM ont développé les rails, les tuyaux et les normes dont dépendront éventuellement d’autres éléments de l’écosystème des paiements (tels que les cartes de crédit et les terminaux de point de vente).
Le guichet automatique a libéré le consommateur moyen des longues files d’attente pour des services qui étaient auparavant limités aux heures bancaires. Au fur et à mesure que les appareils se répandaient, cette commodité changeait régulièrement les habitudes de consommation, permettant des achats imprévus le week-end et des repas impromptus. Dans le même temps, il a permis aux banques de détail d’élargir leur clientèle en donnant accès à des consommateurs qui avaient auparavant été exclus de l’utilisation d’un compte courant ou d’une carte de crédit. La nature du travail dans les agences bancaires a également changé lorsque les employés ont quitté les services de guichet pour se consacrer à la vente. Les services et produits à forte marge comme l’assurance automobile, les cartes de crédit, les fonds d’investissement et les prêts hypothécaires ont une dette à l’externalisation des services bancaires ordinaires aux guichets automatiques. Mais lorsque de telles opportunités de vente ne se sont pas matérialisées, les banques ont également commencé à réduire les coûts en réduisant le personnel des succursales et en fermant des succursales. Ce processus se poursuit encore aujourd’hui, la soi-disant « transformation des branches » restant un sujet brûlant dans l’industrie.
Les régulateurs bancaires du monde entier ont activement façonné la technologie des guichets automatiques en dictant qui peut les posséder et les exploiter, en surveillant le coût des retraits ainsi que l’endroit où ils peuvent être physiquement localisés. Mais la personne moyenne a également influencé les guichets automatiques: leur apparence, leur façon de travailler et leur rôle de plate-forme pour la pléthore actuelle de demandes de solde, de dépôts, de transferts et (dans certains pays européens) de recharges de temps d’antenne pour les téléphones portables payants à la minute.
En 1971, quelques années après l’apparition des premières machines en Angleterre et en Suède, les fabricants opéraient en Grande-Bretagne (Speytec-Burroughs ), aux États-Unis (Docutel et Diebold) et au Japon (Omrom Tateisi). Ensemble, ils ont déployé des distributeurs automatiques de billets dans leur pays d’origine et en Europe, au Canada, en Israël, à Chypre et en Amérique latine. Cependant, au début des années 1980, des pionniers tels que Chubb, De La Rue, Docutel et Asea-Metior avaient quitté l’industrie, chacun ne parvenant pas à suivre les développements de l’informatique et de l’électronique. D’autres fabricants, tels que Burroughs, n’avaient pas atteint leurs objectifs de déploiement. Citibank a abandonné son projet de commercialiser ses appareils propriétaires CAT-1 et CAT-2 et a continué à les utiliser dans son réseau propriétaire mondial jusqu’aux années 1990.
Ce n’est pas le cas avec IBM, qui avait le muscle marketing, l’expertise en ingénierie et les contacts commerciaux pour dominer le marché. La société semblait sur le point de submerger ses concurrents jusqu’à ce que les dirigeants décident de déployer un nouveau modèle — la famille IBM 4732 — qui était incompatible avec les modèles précédents, y compris l’IBM 3624 déjà réussi et largement déployé. De nombreuses banques ont évalué la machine et ont refusé de l’acheter car, d’un coup, IBM avait rendu obsolètes les importants investissements en capital des banques dans l’ancienne infrastructure informatique. Cette obsolescence s’étendait au-delà des appareils physiques à l’intérieur des agences bancaires aux machines et aux logiciels qui prenaient en charge la communication sur le réseau de la banque, et même aux normes pour les réseaux de points de vente partagés. La décision d’IBM a aigri les banques, par inadvertance, ouvrant le marché des guichets automatiques à de nouveaux fabricants de points de vente. Finalement, IBM a complètement abandonné les systèmes de technologie de paiement.
À cette époque, deux sociétés basées dans l’Ohio, NCR et Diebold, travaillaient sur une technologie qui leur permettrait de dominer l’offre de points de vente pour les deux prochaines décennies. À la suite du fiasco de l’IBM 4732, NCR a construit son activité sur un logiciel émulant l’IBM 3624. Pendant ce temps, IBM et Diebold ont formé une coentreprise en 1984, appelée InterBold. Son objectif était d’unir la technologie en libre-service de Diebold au système de distribution mondial d’IBM. Sept ans plus tard, et malgré des ventes en croissance, la coentreprise a pris fin: Diebold n’avait pas réalisé la percée sur le marché international qu’il espérait et les rendements d’IBM étaient en deçà de ses attentes, en partie en raison de la croissance des architectures de traitement locales, qui avait invalidé la stratégie d’IBM de relier les guichets automatiques à ses ordinateurs centraux coûteux.
NCR et Diebold ont joué un rôle déterminant dans la transformation du dinosaure distributeur de billets en un distributeur automatique multifonction élégant d’aujourd’hui. Les innovations des entreprises comprenaient des unités d’affichage vidéo conviviales, des boutons programmables à côté de l’écran, un passage vers la distribution horizontale de l’argent (ce qui réduisait les embouteillages) et des fonctionnalités étendues, y compris les transferts d’argent et les demandes de solde.
Mais NCR et Diebold n’étaient pas seuls. La croissance du nombre de banques déployant des guichets automatiques à travers le monde a favorisé une augmentation du nombre de fabricants : Honeywell aux États-Unis; Phillips, Olivetti et Siemens-Nixdorf (aujourd’hui Wincor) en Europe; et Fujitsu, GRG, Hyosung et Hitachi en Asie. Les grandes banques européennes ont également développé des réseaux propriétaires, comptant des milliers de guichets automatiques, que les banques américaines privilégiaient les réseaux partagés (et leurs frais d’interconnexion ultérieurs).
Malgré les innovations dans la fabrication modulaire, les moyens plus rapides d’identifier les comptes en souffrance et la réduction des coûts de service qui en découle, les guichets automatiques sont restés un investissement en capital important. L’utilisation de lignes téléphoniques dédiées les limitait aux agences bancaires ou aux emplacements non bancaires à fort volume, tels que les gares et les grands aéroports très fréquentés. Cette limitation a finalement été levée avec l’avènement de la téléphonie numérique et l’adoption par l’industrie du système d’exploitation Windows. Ces deux modifications apparemment simples ont transformé le guichet automatique, permettant le diagnostic à distance et l’intégration avec les réseaux de dédouanement des cartes de crédit. Ils ont également permis l’avènement de l’Independent ATM Deployer (IAD) — des fournisseurs de guichets automatiques non affiliés à une grande institution financière — et une croissance renouvelée du déploiement de la machine à la fin des années 1990.
Pourtant, tout n’est pas rose pour l’industrie des guichets automatiques. Dans un mouvement de réduction des coûts en 2014, par exemple, les banques chiliennes ont réduit la taille de leurs flottes de distributeurs automatiques de billets (ainsi que la fréquence des réapprovisionnements en espèces pour les machines existantes) tout en encourageant l’utilisation de réseaux de transferts en espèces parrainés par le gouvernement dans les magasins de détail mom-and-pop. Cette décision a provoqué un tollé public et des campagnes anti-banques sur les réseaux sociaux. Le succès de la banque mobile en Afrique a également créé un doute sur la nécessité de déployer des guichets automatiques dans les pays en développement. Les opérations bancaires mobiles et les envois de fonds — qui soulagent le besoin de liquidités et de succursales bancaires dans les zones rurales — offrent la possibilité d’accroître l’inclusion financière en Afrique, en Asie et en Amérique latine tout en évitant les investissements substantiels nécessaires pour installer et entretenir des réseaux de guichets automatiques exclusifs. Malgré ces avantages, le sort des services bancaires mobiles et des envois de fonds reste incertain pour de nombreux pays en développement.
Depuis ses débuts modestes et incertains il y a près de 50 ans, l’ATM est devenu omniprésent. Mais ce n’est que dans les années 1980, plus de 15 ans après l’invention de la machine, que le succès de l’ATM a été assuré. Aujourd’hui, on nous demande nos épingles dans les bibliothèques, sur Internet et dans toutes sortes de magasins de détail, pour lesquels les cartes de débit sont devenues la monnaie de facto. L’intégration mondiale quasi totale des réseaux de distributeurs automatiques de billets signifie que nous pouvons voyager presque n’importe où dans le monde avec juste un morceau de plastique dans notre poche, confiants que nous aurons accès à de l’argent liquide dans des endroits aussi éloignés que Hong Kong, l’île de Pâques, Gizeh, Paris et même l’Antarctique. Certaines machines font désormais office de bornes Internet, tandis que d’autres affichent une publicité de tiers ou permettent aux utilisateurs d’acheter des minutes pour leurs téléphones mobiles. Pourtant, malgré toutes ses innovations numériques, la distribution rapide d’argent physique reste la fonction principale et transformatrice du guichet automatique.