Øyne glasur over når jeg nevner min interesse for å forske automatiserte teller maskiner. Men etter at jeg forklarer hvorfor jeg tror de er relevante, kan mange enkelt huske personlige anekdoter der EN MINIBANK spiller en sentral rolle: et tilfeldig møte med en lang tapt venn mens du venter i kø, eller frykten for å bli ranet på et ukjent sted, eller følelsen av å se en utilstrekkelig pengevarsel som vises på skjermen.
De fleste urbanites har samhandlet med allestedsnærværende » cashpoint.»Paul Volcker, FRA USA Federal Reserve berømmelse, selv betraktet det som «bare nyttig innovasjon i bank.»Cashpoints vises ofte på TV og i trykte nyheter fordi de for de fleste forbrukere er et av de få kontaktpunktene med dagens ellers flyktige finansielle tjenester.
Til tross for deres kulturelle betydning, Går Minibanker inn i lyden av hverdagens minne. Få stopper for å reflektere over hvordan de—og datamaskininfrastrukturen som støtter dem-ble ryggraden i moderne detaljhandelsbetalinger.
kontantdispenseren ble født for nesten 50 år siden, i 1967. For mange var dette det første konkrete beviset på at detaljhandel var i endring; innføringen av MINIBANKEN markerte begynnelsen på moderne digital bank. Flere hevder oppfinnelsen av cashpoint, Inkludert John Shepherd-Barron Og James Goodfellow i STORBRITANNIA; Don Wetzel Og Luther Simjian I USA; Og til og med ingeniørfirmaer som De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior og Omron Tateisi. MEN MINIBANKEN er en kompleks teknologi. Det var ingen enkelt eureka øyeblikk som markerte sin ankomst.MINIBANKEN finner sin opprinnelse på 1950-og 1960-tallet, da selvbetjente bensinstasjoner, supermarkeder, automatisert offentlig transport billett og candy dispensere ble popularisert. Den første minibanken ser ut til å ha blitt distribuert I Japan i midten av 1960-tallet, ifølge En Pacific Stars and Stripes-konto på den tiden, men lite har blitt publisert om det siden. De mest vellykkede tidlige distribusjonene fant sted I Europa, hvor bankfolk reagerte på økende unionisering og stigende lønnskostnader ved å oppfordre ingeniører til å utvikle en løsning for kontantdistribusjon etter arbeidstid. Dette resulterte i tre uavhengige tiltak, som hver ble tatt i bruk i 1967: Bankomat I Sverige, Og Barclaycash OG Chubb MD2 i STORBRITANNIA
Cashpoints materialisert takket være en lang kjede av innovasjoner. Noen var av generell karakter, for eksempel stål, videovisningsenheter, plast, magnetbånd eller (nylig) Windows-operativsystemet. Andre var laget med hensikt, for eksempel kontantutgangsmekanismen og på 1960-tallet den tidligere ikke-eksisterende algoritmen som knyttet en kryptert PIN med en kundekonto. Disse komponentene ble utviklet gjennom aktivt samarbeid mellom grupper av bankfolk og ingeniører, som hver forsøkte å løse ulike aspekter av de komplekse utfordringene som ligger i utviklingen av MINIBANKEN.
aldri før hadde elektronisk utstyr vært så utsatt for elementene. Nødvendigheten av menneskelig inngrep i tidlige systemer inviterte videre automatisering. For eksempel kan de lett jamme eller gå tom for produkt. De kunne feilaktig dispensere flere sedler i stedet for bare en—alt uten eierens kunnskap. De ble aktivert av plast eller papir tokens som bare ville aktivere for driftsbanken og i noen tilfeller bare den aktuelle bankstedet. Noen banker ville beholde token i maskinen og returnere den til kunden (via post) når kontoen var debitert. Som et resultat var tidlige Minibanker frittstående, clunky, unfriendly og ufleksible. De kunne gjøre en ting: dispensere penger når de aktiveres av et token.
Flere Historier
Gitt disse begrensningene, er det ikke overraskende at det tok mer enn et tiår for bankene å distribuere cashpoints utover en håndfull eksperimenter. I sine tidlige dager trodde få at cashpoint ville gjøre en forskjell for den gjennomsnittlige forbrukeren. Cashpoints dukket opp før kreditt-eller debetkort var et populært alternativ til regninger og mynter, i et øyeblikk da de fleste av verdens borgere jobbet i en kontantøkonomi. Med unntak AV Usa og Frankrike var selv personlige sjekker i stor grad begrenset til de rike.Oppdatering av sentrale poster fra transaksjonspunktet er enkelt i dagens verden av mobilbank og e-handel, men cashpoint var en av de første enhetene som brukte sanntidsnettverk. Tidlig I MINIBANKENS utvikling ble det å skape en måte å kommunisere med en sentral datamaskin (og derfor informere kundene om deres kontosaldoer) et overordnet designproblem. I SAMARBEID med IBM begynte svenske sparebanker å teste et nettverksbasert cashpoint i 1968. ET samarbeid mellom IBM og Lloyd ‘ S Bank fulgte, og den banken distribuerte flere nettverksenheter i Storbritannia i 1973. Men utbredt online autorisasjon hadde fortsatt en lang vei å gå. I løpet av 1970-tallet utviklet IBM-ingeniører skinner, rør og standarder som andre elementer i betalingsøkosystemet (for eksempel kredittkort og salgssteder) til slutt ville avhenge av.
MINIBANKEN frigjorde den gjennomsnittlige forbrukeren fra lange køer for tjenester som tidligere hadde vært begrenset til banktimer. Etter hvert som enhetene spredte seg, endret denne bekvemmeligheten stadig forbruksmønstre, noe som muliggjorde uplanlagt weekend shopping og improvisert servering. Samtidig tillot det detaljbanker å vokse sin kundebase ved å gi tilgang til forbrukere som tidligere hadde blitt utelukket fra å bruke en nåværende konto eller et kredittkort. Arbeidets art i bankkontorer endret seg også etter hvert som ansatte flyttet bort fra teller-tjenester og til salg. Høymargintjenester og produkter som bilforsikring, kredittkort, investeringsfond og boliglån skylder en gjeld til outsourcing av vanlig bank Til Minibanker. Men da slike salgsmuligheter ikke materialiserte seg, begynte bankene også å kutte kostnader ved å redusere avdelingsansatte og stenge grener. Denne prosessen fortsetter selv i dag, med såkalt «gren transformasjon» gjenværende et hett tema i bransjen.bankregulatorer over hele verden har aktivt formet ATM-teknologi ved å diktere hvem som kan eie og drive dem, overvåke kostnadene ved uttak, samt hvor de kan være fysisk plassert. Men den gjennomsnittlige personen har også påvirket Minibanker: måten de ser ut på, måten de jobber på, og deres rolle som en plattform for dagens mengde balanseforespørsler, innskudd, overføringer og (i Noen Europeiske land) påløpstid for betal-for-minutt-mobiltelefoner.
i 1971, en håndfull år etter At de første maskinene dukket opp I England og Sverige, ble produsenter opererer I Storbritannia (Speytec-Burroughs) usa (docutel og diebold) og japan (omrom tateisi). Sammen utplasserte de minibanker i sine hjemland og over Hele Europa, Canada, Israel, Kypros og Latin-Amerika. Men tidlig på 1980-tallet hadde pionerer Som Chubb, De La Rue, Docutel og Asea-Metior forlatt industrien da de begge ikke klarte å holde tritt med utviklingen innen databehandling og elektronikk. Andre produsenter, Som Burroughs, hadde ikke oppnådd sine distribusjonsmål. Citibank forlot planer om å kommersialisere SINE proprietære CAT-1-og CAT-2-enheter, og fortsatte i stedet å bruke dem i sitt globale, proprietære nettverk til 1990-tallet.IKKE SÅ MED IBM, som hadde markedsføringsmuskel, ingeniørkompetanse og forretningskontakter for å dominere markedet. Selskapet virket klar til å overvelde sine konkurrenter til ledere bestemte seg for å distribuere EN ny MODELL—IBM 4732-familien – som var uforenlig med tidligere modeller, inkludert DEN allerede vellykkede OG utbredte IBM 3624. MANGE banker vurderte maskinen og nektet å kjøpe den fordi IBM i et slag hadde gjort bankenes betydelige kapitalinvesteringer i den eldre datamaskininfrastrukturen foreldet. Denne foreldelsen utvidet seg utover de fysiske enhetene i bankkontorer til maskiner og programvare som støttet kommunikasjon over bankens nettverk, og til og med til standarder for delte cashpoint-nettverk. IBMS flytte surnet banker, utilsiktet, åpne ATM markedet til nye cashpoint produsenter. TIL SLUTT forlot IBM betalingsteknologisystemer helt.Rundt denne tiden jobbet TO Ohio-baserte selskaper, NCR og Diebold, med teknologi som ville gjøre dem i stand til å dominere tilbudet av cashpoints de neste to tiårene. SOM ET resultat av IBM 4732-fiaskoen, BYGGET NCR sin virksomhet på programvare som emulerte IBM 3624. I mellomtiden dannet IBM Og Diebold et joint venture I 1984, Kalt InterBold. Målet var å forene Diebolds selvbetjeningsteknologi med IBMS globale distribusjonssystem. Syv år senere, og til tross for økende salg, joint venture endte: Diebold hadde ikke oppnådd det internasjonale markedet gjennombrudd det hadde håpet på, OG IBMS avkastning falt kort av forventningene, delvis på grunn av veksten i lokale prosessarkitekturer, som hadde ugyldiggjort IBMS strategi for å knytte Minibanker til sine dyre stormaskiner.NCR og Diebold var medvirkende til å snu cash-dispenser dinosaur i dagens slanke, multifunksjonelle MINIBANK. Selskapenes innovasjoner inkluderte kundevennlige videovisningsenheter, programmerbare knapper ved siden av skjermen, et skifte mot å utlevere penger horisontalt( som reduserte syltetøy) og utvidet funksjonalitet, inkludert pengeoverføringer og balanseforespørsler.
MEN NCR og Diebold var ikke alene. Veksten i antall banker som distribuerer Minibanker over hele verden fremmet en økning i antall produsenter: Honeywell i USA; Phillips, Olivetti og Siemens-Nixdorf (i dag Wincor) i Europa; Og Fujitsu, GRG, Hyosung og Hitachi i Asia. Store europeiske banker utviklet også proprietære nettverk, nummerering i tusenvis Av Minibanker, SOM AMERIKANSKE banker favoriserte delte nettverk (og deres påfølgende samtrafikkavgifter).
Til Tross for innovasjoner i modulær produksjon, raskere måter å identifisere krenkende kontoer, og tilhørende reduksjon i servicekostnader, Men Minibanker forble en betydelig kapitalinvestering. Bruken av dedikerte telefonlinjer begrenset dem til bankkontorer eller store ikke-banksteder, for eksempel travle togstasjoner og store flyplasser. Denne begrensningen endelig løftet med bruk av digital telefoni og bransjens adopsjon Av windows-operativsystemet. Disse to tilsynelatende enkle modifikasjonene forvandlet MINIBANKEN, slik at ekstern diagnostikk og integrasjon med kredittkortklareringsnettverk. De aktiverte også fremkomsten Av Den Uavhengige ATM-Deployer—IAD) —ATM-leverandører som ikke er tilknyttet en stor finansinstitusjon-og fornyet vekst i maskinens distribusjon på slutten av 1990-tallet. I et kostnadsreduksjonsflyt i 2014 reduserte For eksempel Chilenske banker størrelsen på DERES MINIBANKFLÅTER (samt hyppigheten av kontantforsyninger for eksisterende maskiner) samtidig som de oppmuntret til bruk av statsstøttede kontantoverføringsnettverk i mor-og-pop-butikker. Dette trekket førte til offentlige ramaskrik og anti-bank kampanjer på sosiale medier. Suksessen til mobilbank I Afrika har også skapt tvil om behovet for å distribuere Minibanker i utviklingsland. Mobilbank og overføringer-som lindrer behovet for kontanter og bankkontorer i landlige områder—gir muligheten til å øke finansiell inkludering i Afrika, Asia og Latin-Amerika, samtidig som man unngår den betydelige investeringen som kreves for å installere og vedlikeholde proprietære ATM-nettverk. Til tross for disse fordelene er skjebnen til mobilbank og overføringer, for mange utviklingsland, fortsatt usikker.
FRA sin ydmyke og usikre begynnelse for nesten 50 år siden, HAR MINIBANKEN blitt gjennomgripende. Men det var ikke før 1980-tallet, mer enn 15 år etter maskinens oppfinnelse, AT MINIBANKENS suksess var sikret. I dag blir Vi bedt om Våre PINs i biblioteker, På Internett og i alle slags butikker, for hvilke debetkort har blitt de facto-valutaen. Den nesten totale globale integrasjonen av ATM-nettverk betyr at vi kan reise nesten hvor som helst i verden med bare et stykke plast i lommen, trygg på at vi får tilgang til kontanter på Steder så langt unna Som Hong Kong, Påskeøya, Giza, Paris og Til Og Med Antarktis. Noen maskiner fungerer nå Som internett-kiosker, mens andre viser reklame fra tredjeparter eller tillater brukere å kjøpe minutter for sine mobiltelefoner. Likevel for alle sine digitale innovasjoner forblir den raske dispenseringen av fysiske kontanter KJERNEN, transformative funksjonen TIL MINIBANKEN.