forsikringssektoren består av selskaper som tilbyr risikostyring i form av forsikringskontrakter. Det grunnleggende konseptet med forsikring er at en part, assurandøren, vil garantere betaling for en usikker fremtidig hendelse. I mellomtiden betaler en annen part, den forsikrede eller forsikringstakeren, en mindre premie til forsikringsselskapet i bytte for den beskyttelsen på den usikre fremtidige forekomsten.
som en industri anses forsikring som en sakte voksende, trygg sektor for investorer. Denne oppfatningen er ikke så sterk som den var på 1970-og 1980-tallet, men det er fortsatt generelt sant i forhold til andre finanssektorer.
Key Takeaways
- forsikringsbransjen består av ulike typer spillere som opererer i ulike områder.Livsforsikringsselskaper fokuserer på eldre planlegging og erstatning av menneskelig kapitalverdi, helseforsikringsselskaper dekker medisinske kostnader, og eiendom, ulykke eller ulykkesforsikring er rettet mot å erstatte verdien av boliger, biler eller verdisaker.Forsikringsselskaper kan struktureres enten som et tradisjonelt aksjeselskap med eksterne investorer, eller gjensidige selskaper der forsikringstakere er eiere.
Typer Forsikringsselskaper
Ikke alle forsikringsselskaper tilbyr de samme produktene eller imøtekommer samme kundebase. Blant de største kategoriene av forsikringsselskaper er ulykke og helse assurandører; eiendom og havari assurandører; og finansielle garantister. De vanligste typene av personlige forsikringer er auto, helse, huseiere og livet. De fleste individer i Usa har minst en av disse typer forsikring, og bilforsikring kreves ved lov.
Ulykke og helse selskaper er trolig den mest kjente. Disse inkluderer selskaper som UnitedHealth Group, Anthem, Aetna og AFLAC, som er designet for å hjelpe folk som har blitt fysisk skadet.Livsforsikringsselskaper utsteder hovedsakelig politikk som betaler en dødsfordel som et engangsbeløp ved den forsikredes død til sine mottakere. Livsforsikringer kan selges som term life, som er billigere og utløper ved slutten av termen eller permanent (vanligvis hele livet eller universelt liv), som er dyrere, men varer livet og bærer en kontantakkumuleringskomponent. Livsforsikringsselskaper kan også selge langsiktige funksjonshemmingspolitikker som erstatter den forsikredes inntekt hvis de blir syke eller funksjonshemmede. Kjente livsforsikringsselskaper inkluderer Northwestern Mutual, Guardian, Prudential og William Penn.
Eiendom og havari selskaper sikre mot ulykker av ikke-fysisk skade. Dette kan omfatte søksmål, skade på personlige eiendeler, bilulykker og mer. Store eiendoms-og ulykkesforsikringsselskaper inkluderer State Farm, Nationwide og Allstate.
Bedrifter krever spesielle typer forsikringer som sikrer mot bestemte typer risikoer som en bestemt virksomhet står overfor. For eksempel trenger en fastfoodrestaurant en policy som dekker skade eller skade som oppstår som følge av matlaging med en dyp frityr. En bilforhandler er ikke utsatt for denne typen risiko, men krever dekning for skade eller skade som kan oppstå under prøvekjøring.
det er også forsikringer tilgjengelig for svært spesifikke behov, for eksempel kidnappe og løsepenger (K&R), medisinsk malpractice, og profesjonell ansvarsforsikring, også kjent som feil og utelatelser forsikring.
Noen selskaper engasjerer seg i gjenforsikring for å redusere risiko. Reassuranse er forsikring som forsikringsselskaper kjøper for å beskytte seg mot store tap på grunn av høy eksponering. Reassuranse er en integrert del av forsikringsselskapenes innsats for å holde seg løsemiddel og for å unngå mislighold på grunn av utbetalinger, og regulatorer mandat det for selskaper av en viss størrelse og type.for eksempel kan et forsikringsselskap skrive for mye orkanforsikring, basert på modeller som viser lave sjanser for at en orkan påfører et geografisk område. Hvis det ufattelige skjedde med en orkan som rammet den regionen, kunne det oppstå betydelige tap for forsikringsselskapet. Uten reassuranse tar noen av risikoen av bordet, kan forsikringsselskaper gå ut av business når en naturkatastrofe treffer.
Gjensidig vs. Aksjeforsikringsselskaper
Forsikringsselskaper er klassifisert som enten lager eller gjensidig avhengig av eierstrukturen i organisasjonen. Det er også noen unntak, For Eksempel Blå Kors Blå Skjold og broderlige grupper som ennå har en annen struktur. Likevel er aksje-og gjensidige selskaper langt de mest utbredte måtene som forsikringsselskaper organiserer seg.På Verdensbasis utgjorde gjensidige forsikringsselskaper 26,7% av markedsandelen i 2017. I USA tilhørte 39,9% av markedet gjensidige forsikringsselskaper.et aksjeforsikringsselskap er et selskap eid av sine aksjonærer eller aksjonærer, og målet er å tjene penger for dem. Forsikringstakere deler ikke direkte i selskapets fortjeneste eller tap. For å fungere som et aksjeselskap, må et forsikringsselskap ha et minimum av kapital og overskudd på hånden før du mottar godkjenning fra statlige regulatorer. Andre krav må også være oppfylt dersom selskapets aksjer er børsnotert. Noen kjente amerikanske aksjeforsikringsselskaper inkluderer Allstate, MetLife og Prudential.et gjensidig forsikringsselskap er et selskap som eies utelukkende av forsikringstakere som er «kontraktsmessige kreditorer» med stemmerett i styret. Generelt forvaltes selskaper og eiendeler (forsikringsreserver, overskudd, beredskapsfond, utbytte) holdes til fordel for og beskyttelse av forsikringstakere og deres mottakere.
Ledelsen og styret bestemmer hvor mye driftsinntekter som utbetales hvert år som utbytte til forsikringstakerne. Selv om det ikke er garantert, er det selskaper som har betalt utbytte hvert år, selv i vanskelige økonomiske tider. Store gjensidige forsikringsselskaper i USA inkluderer Northwestern Mutual, Guardian, Penn Mutual og Mutual Of Omaha.
Hva Er Forsikring Float?
en av de mer interessante funksjonene i forsikringsselskaper er at de i hovedsak har lov til å bruke kundenes penger til å investere for seg selv. Dette gjør dem lik banker, men investeringer skjer i enda større grad. Dette er noen ganger referert til som » float.»
Float oppstår når en part utvider penger til en annen part og ikke forventer tilbakebetaling før etter en omstendighetshendelse. Denne mekanismen betyr i hovedsak at forsikringsselskapene har en positiv kapitalkostnad. Dette skiller dem fra private equity-fond, banker og verdipapirfond. For investorer i aksjeforsikringsselskaper (eller forsikringstakere i gjensidige selskaper) betyr dette potensialet for lavere risiko, stabil avkastning.
Forsikring og Salg Av Finansielle Produkter
Forsikringsplaner er hovedproduktet i sektoren. Imidlertid har de siste tiårene brakt en rekke bedriftspensjonsplaner til bedrifter og livrenter til pensjonister.
dette plasserer forsikringsselskaper i direkte konkurranse med andre finansielle aktiva leverandører på disse typer produkter. Faktisk er mange forsikringsagenter nå merket som fullservice finansielle rådgivere som tilbyr både beskyttelsesprodukter samt investeringer, økonomisk planlegging og pensjonsplanlegging. Mange forsikringsselskaper har nå sin egen megler-forhandler enten internt eller i partnerskap.