Har Jeg For Mye Gjeld?

for Amerikanske husholdninger har gjeld blitt en livsstil, og i noen av disse husene er tallene svimlende.Husholdningenes gjeld (boliglån + hjem egenkapital lån + kredittkort + studielån + auto lån) i Usa nådde $12.58 billioner på slutten av 2016, en forbløffende økning på $460 milliarder for året. Den typiske amerikanske husholdningen har en gjennomsnittlig gjeld på $134,643.Uansett om det er boliglån ($176,222 gjennomsnittlig gjeld), studielån ($49,905), auto lån ($28,948) eller kredittkortgjeld ($16,748), er pengeproblemer uheldig gjennom alle aldersgrupper.Usas medianinntekt har steget 28% siden 2003, Men levekostnadene har økt 30% i løpet av denne perioden. I mellomtiden har medisinske kostnader økt med 57%, mens mat – og drikkevareprisene har steget 36%.Ric Edelman, en syndikert radiovert som har skrevet åtte bøker om personlig økonomi, sa at minst en del Av Den Amerikanske gjeldssituasjonen kan skyldes mangel på økonomisk utdanning.»når du viser folk hvordan penger fungerer, endrer de nesten øyeblikkelig deres oppførsel,» Sa Edelman. «Det er noen få mennesker som er spendthrifts, som er psykologisk på et sted hvor de bruker pengene sine og ikke kan kontrollere seg selv, men generelt, folk som bruker penger dårlig, vet bare ikke hva de gjør, er dårlige.»

Hvor Mye Gjeld Er For mye?

det er vanlige faste utgifter for nesten Alle Amerikanske husholdninger som ikke kan unngås. Det er umulig å unngå boliglån/leie; auto; kredittkort og i mange tilfeller studielån.

spørsmålet som skal besvares er hva utgiftsgrensen skal være i hvert område? Her er noen retningslinjer fra økonomiske eksperter på hvor mye du skal bruke på disse områdene.

de fleste boliglån faller i størrelsesorden 31% til 36% av total inntekt, inkludert hovedstol, renter, skatter, forsikring og foreningen avgifter. I noen tilfeller, vanligvis i større byer, kan det presse oppover på 45% til 50%.

disse grensene kan trenge justering i tider når vanlige lønnsøkninger ikke kan telles på. I tillegg betalte tidligere generasjoner mindre for helsevesen og høyskole. På grunn av kortere levetid og større pensjoner var det ikke så mye press for å spare for pensjonering.

Så, hva er rimelig? Ved å dekke boligkostnader på 25% av inntektene dine, vil det gi deg fleksibilitet på andre områder. Det bør også tillate deg å få huset betalt av pensjonsalderen. Det er en stor fordel å velge et 15-årig boliglån og holde fast ved det, men virkeligheten for de fleste er at den lavere månedlige betalingen av et 30-årig boliglån er mer behagelig.Når det gjelder studielån, vil du ideelt sett ikke låne mer enn du forventer å gjøre i løpet av ditt første år ut av skolen. Foreldre bør ikke låne i det hele tatt for å betale for et barns utdanning fordi det vil forstyrre pensjonssparing. Sikt på 10% av bruttoinntektene dine for å gå mot studielån og prøv å betale dem så snart som mulig.

Biler er ikke en god investering. Bilbetalinger bør ikke være mer enn 5% til 10% av brutto månedlig inntekt. Skyt for et fireårig lån og en 20% forskuddsbetaling for å maksimere fleksibiliteten din.

Kredittkort Er alltid området mest bekymring. Det smarteste målet er å skyte for null kredittkort.

Null? Ok, gjør det ett kredittkort … og for nødstilfelle bruk!ditt økonomiske liv er mye mer håndterlig når du bruker et kredittkort for å finansiere uventede omstendigheter du egentlig ikke har råd til, som en bilreparasjon eller reparasjon av hjemmet eller kanskje en medisinsk nødsituasjon. Kredittkort bli en plage når du bruker dem til å betale for alt fra dagligvarer til gass til regninger, klær shopping, underholdning og så videre.

hvis du skal bruke et kredittkort, gjør det med disiplin, rimelige utgiftsforventninger og målet om å betale av gjelden hver måned. I det minste, gjør mer enn minimumsbetalingen og ikke sal deg selv med mer unødvendige kjøp.»Moderne liv kan være vanskelig,» Sa Houston finansiell rådgiver Joseph Birkofer. «Folk velger gjeld i stedet for å gå uten, så problemet fortsetter å vokse . På et tidspunkt tror jeg du må si at nok er nok.»

Gjeld Til Inntekt Ratio

En av metodene långivere bruker for å avgjøre om du har for mye gjeld er ved å helle dine faste utgifter og inntekter i en formel og kommer ut med noe som kalles en gjeld til inntekt ratio eller DTI.

DIN DTI er uttrykt som en prosentandel gjennom denne formelen: gjentakende månedlig gjeld ÷ brutto månedlig inntekt = gjeld til inntekt ratio.

Det er to måter å bestemme gjeldsforholdet ditt, en som involverer boliglånsbetalingen, en forlater den. Den som involverer boliglån (eller leie) betalinger er den som oftest brukes av långivere i å avgjøre om å godkjenne et lån, så vi begynner der.Legg opp alle dine månedlige gjeldsbetalinger, ting som kredittkort regninger, auto lån, studielån, personlige lån og leie/boliglån betaling. Del dette tallet med brutto månedlig hjemmeinntekt, som er din inntekt før skatt og andre fradrag tas ut.Så, for eksempel, la oss si at dine totale månedlige gjeldsbetalinger er lik $3000 og din brutto månedlige inntekt er $ 6000. Regnestykket for det er 3,000 ÷ 6,000 = .50 eller 50%. Dette anses som ekstremt høyt. Du har mer gjeld enn du kan håndtere.

når boliglån/leie er inkludert i ligningen, långivere liker å se en 35% ELLER mindre DTI ratio. Boligbransjen vil gi deg et lån med EN DTI så høyt som 43%, men renten din vil gjenspeile økt risiko for utlåner og være veldig høy.

den andre METODEN FOR DTI-sjelden brukt – er den samme formelen, minus boliglån / leie betaling. Resultatet skal være 10% eller lavere. Det betyr at gjelden din skal utgjøre 10% (eller mindre) av inntektene dine. Hvis det er en større figur, bør klokkene klang i hodet ditt.

Potensielle feilrettinger? Det enkle svaret er å a) kutte utgifter; og b) øke inntektene. Dessverre kan det ta en stund å vedta enten vane.»dette er vaner som er best etablert tidlig i livet ditt, men jeg ser unge mennesker som en svært sårbar gruppe,» Sa George Washington University professor Annamaria Lusardi, som regnes som en av verdens fremste eksperter på personlig gjeld. «Vi har en $1.3 billioner studielånsgjeld i dette landet, og vi har også en stor del av befolkningen som ikke forstår begrepet sammensatt interesse.

» disse ungdommene starter sitt voksne liv i gjeld. De er svært leveraged. Det fører til vanstyre av deres økonomi, som foreviger gjeld problemet vi har i dag.»

Her er noen avslørende eksempler på at gjelden din har klatret for høyt:

• din forbruksgjeld (kredittkort, medisinske regninger, personlige lån) totalt halvparten eller mer av inntektene dine.
• Kreditorer ringer for å samle inn betalinger.
• Du gjør bare minimum betalinger på månedlige kredittkort regninger.
• kredittkort er maxed ut.
• Du har blitt avvist for nye linjer med kreditt. Enten du har for mye gjeld eller din siste kreditthistorie er skadet. Eller begge deler.
• Du har ikke et nødfond. Finansielle rådgivere anbefaler universelt likvide midler som tilsvarer tre til seks måneder av inntektene dine i tilfelle en økonomisk nødsituasjon, for eksempel å miste jobben eller uventede medisinske regninger.
• bankkontoen din er vanligvis på (eller under) $0.etter å ha betalt regninger, er det ingen penger for grunnleggende statister, for eksempel å se en film eller bestille mat.
• Du har tatt forskudd på lønnsslippene dine.
• du betaler regninger sent fordi det ikke er nok penger på kontoen din til å dekke disse kostnadene.
• du åpner en ny kredittkortkonto for å bidra til å betale et annet kredittkort eller å betale typiske månedlige regninger. Dårlig strategi. Målet er Å REDUSERE den totale mengden av gjeld, ikke legge til det.

Søker Hjelp

Folk liker å tro at de kan kontrollere sin økonomi, Men noen ganger blir situasjonen overveldende og de trenger å nå ut for hjelp. Det er noen raske løsninger som virker som de ville gi lettelse, men alt de gjør er å grave deg et dypere hull.Ting som lønning lån; bil tittel lån, leie-til-egne elementer og lån med «ingen kredittsjekk» bør unngås for enhver pris. Hver og en av dem vil gjøre deg situasjonen verre, ikke bedre.

hvis du ikke kan snu situasjonen rundt deg selv, kan du vurdere å kontakte en nonprofit kreditt rådgiving byrå. Kreditt rådgivere vil arbeide med selskaper for å redusere renten på kredittkort; de vil hjelpe sortere ut utgifter problemer; hjelpe deg å utvikle et budsjett og sette deg på en rimelig betalingsplan.prosessen – kjent som gjeldsstyring-tar vanligvis 3-5 år, men du er gjeldfri når den er over.

Hvordan vet du det er på tide å ringe en nonprofit kreditt rådgiving byrå?

• hvis du legger til (ikke trekker) gjeld hver måned.
• hvis du lever lønnsslipp til lønnsslipp.
• hvis ekteskapet dobler problemet ditt – dvs. du skylder plutselig dobbelt så mye fordi din nye mann eller kone bringer gjeld inn i unionen.

• din nettoverdi er mindre enn null.
• du svarer ikke på telefonen fordi det kan være en bill collector. På dette stadiet mister du sannsynligvis søvn over økonomien din. Det er et tegn på at gjelden din er offisielt ute av kontroll.
• dine besparelser har blitt tappet.
• Du har slått til narkotika eller alkohol.
• du skjuler forbruksvaner fra kjære.

Forstå Gjeld

for de fleste representerer gjeld et annet ord med fire bokstaver de heller ikke bruker.Noen mennesker er så uvillige til det at de ikke engang vil vurdere et billån på grunn av risikoen det skaper. De betaler kontant for alt og aldri bære en balanse på et kredittkort, hvis de selv har et kredittkort!

det er en ekstrem.det motsatte ville være risikotakerne, folk som elsker å bruke andres penger til sin fordel. Av og til kan det resultere i store tap, men det er også en måte å tjene store gevinster på.

for å være sikker, de Fleste Amerikanere bor et sted nær midten. Vi er bevisste på at gjeld noen ganger brukes til å bygge rikdom, men klar over at det også kan ødelegge en komfortabel livsstil.

Det handler om hvordan du ser på verden og hvordan du utnytter muligheter.

• for noen er studielån en bro til høyere utdanning, en sjanse til å dramatisk øke inntjeningskraften. For andre er studielån en ambolt, som krever en levetid på betalinger som forsinker (eller forhindrer) kjøp av et hjem, har en familie eller sparer for pensjonering.
• til noen, boliglån bygge egenkapital for fremtiden, samtidig som det gir et sted å ringe hjem. For andre er boliglån en stor gjeld som kan ende opp i foreclosure.
• til noen, auto lån tillate oss å kjøpe trygg, pålitelig transport. Til andre legger auto lån til en raskt avskrivende eiendel til vår bunke av gjeld.
• for noen kan forretningslån hjelpe oss med å starte eller utvide et selskap. Til andre, business lån sette bedriften, zap selskapets rikdom og potensielt sette noen mennesker ut av arbeid.Noen ganger er det å ta på seg gjeld forskjellen mellom å gjenkjenne muligheter og å være for redd for å gå videre.
  

  Læring Disiplin

  Unngå for mye gjeld virkelig dreier seg om personlig ansvar. Husk at långivere vanligvis er villige til å gi deg langt mer penger enn du komfortabelt kan betale tilbake. Å sette grenser er opp til deg.Et godt sted å starte er 50/30/20 retningslinje forfektet AV Den amerikanske Sen. Elizabeth Warren, en konkurs ekspert, og hennes datter Amelia Warren Tyagi i sin bok, » All Your Worth.De 50 står for å begrense dine» må ha » utgifter — ly, verktøy, mat, transport, forsikring, barnepass og minimumslånsbetalinger — til 50% av din inntekt etter skatt. Og her er en annen måler for gjeld. Hvis en ny gjeldsbetaling holder deg under 50% – merket, kan du sannsynligvis ha råd til det. Dette kan være en tøff en i store byer, hvor vanligvis nesten halvparten av inntekten er nødvendig for boliglån eller leie.

  30 er for dine ønsker. Bruk 30% av inntektene dine for «luksus», for eksempel å spise ute og ferier.

  20 er de resterende 20% av inntektene som skal brukes til å spare og betale ned gjeld.Det kan alle være veldig skremmende, prøver å holde seg i disse områdene, prøver å redde for fremtiden mens du betaler fortiden.

  Men det kan også gi deg en veiledning for å evaluere gjelden din på alle nivåer.