pentru gospodăriile americane, datoria a devenit un mod de viață și în unele dintre aceste case, cifrele sunt uimitoare.
datoria gospodăriei (credite ipotecare + împrumuturi de capital propriu + carduri de credit + împrumuturi pentru studenți + împrumuturi auto) în Statele Unite a ajuns la 12,58 trilioane de dolari la sfârșitul anului 2016, o creștere uimitoare de 460 miliarde de dolari pentru anul respectiv. Gospodăria tipică americană are o datorie medie de 134.643 dolari.
fie că este vorba de credite ipotecare (176.222 USD datorie medie), împrumuturi pentru studenți (49.905 USD), împrumuturi auto (28.948 USD) sau datorii cu carduri de credit (16.748 USD), problemele de bani sunt răspândite în fiecare grupă de vârstă.venitul mediu al Americii a crescut cu 28% Din 2003, dar costul vieții a crescut cu 30% în această perioadă. Între timp, costurile medicale au crescut cu 57%, în timp ce prețurile la alimente și băuturi au crescut cu 36%.
Ric Edelman, un prezentator de radio sindicalizat care a scris opt cărți despre finanțele personale, a declarat că cel puțin o parte din situația datoriei americane poate fi pusă pe seama lipsei de educație financiară.”odată ce le arăți oamenilor cum funcționează banii, ei își schimbă aproape instantaneu comportamentele”, a spus Edelman. „Există câțiva oameni care sunt Cheltuitori, care sunt psihologic într-un loc în care își cheltuiesc banii și nu se pot controla, dar, în general, oamenii care cheltuiesc bani prost pur și simplu nu știu ce fac este rău.”
cât de mult datoria este prea mult?
există cheltuieli fixe comune pentru aproape fiecare gospodărie americană care nu pot fi evitate. Este imposibil să evitați Ipoteca/ chiria; auto; carduri de credit și, în multe cazuri, împrumuturi pentru studenți.
întrebarea la care ar trebui să se răspundă este care ar trebui să fie limita de cheltuieli în fiecare domeniu? Iată câteva recomandări ale experților financiari cu privire la cât de mult să cheltuiți în aceste domenii.
cele mai multe credite ipotecare se încadrează în intervalul de la 31% la 36% din venitul total, inclusiv principalele, dobânzile, impozitele, taxele de asigurare și de asociere. În unele cazuri, de obicei în orașele mai mari, poate împinge în sus de la 45% la 50%.
aceste limite ar putea avea nevoie de ajustare în momentele în care creșterile salariale obișnuite nu pot fi luate în considerare. În plus, generațiile trecute au plătit mai puțin pentru îngrijirea sănătății și colegiu. Din cauza duratei de viață mai scurte și a pensiilor mai mari, nu a existat o presiune atât de mare pentru a economisi pentru pensionare.
deci, ce este rezonabil? Prin plafonarea costurilor locuințelor la 25% din venitul dvs., vă va oferi flexibilitate în alte domenii. De asemenea, ar trebui să vă permită să aveți casa plătită până la vârsta de pensionare. Este un avantaj imens pentru a alege un credit ipotecar de 15 ani și stick cu ea, dar realitatea pentru majoritatea oamenilor este că plata lunară mai mică de un credit ipotecar de 30 de ani este mult mai confortabil.
când vine vorba de împrumuturi pentru studenți, în mod ideal nu veți împrumuta mai mult decât vă așteptați să câștigați în primul an de școală. Părinții nu ar trebui să împrumute deloc pentru a plăti educația unui copil, deoarece va interfera cu economiile de pensionare. Scopul pentru 10% din venitul brut pentru a merge spre student împrumuturi și să încerce să le plătească cât mai curând posibil.
automobilele nu sunt o investiție bună. Plățile auto nu trebuie să depășească 5% până la 10% din venitul lunar brut. Trage pentru un împrumut de patru ani și o plată în jos de 20% pentru a maximiza flexibilitatea.
cardurile de Credit sunt întotdeauna zona de cea mai mare îngrijorare. Cel mai inteligent obiectiv este de a trage pentru ZERO carduri de credit.
Zero? O. K, face un card de credit … și pentru utilizarea de urgență numai!
viața ta financiară este mult mai ușor de gestionat atunci când utilizați un card de credit pentru a finanța circumstanțe neașteptate într-adevăr nu își pot permite, cum ar fi o reparație de automobile sau de reparații acasă sau poate o urgență medicală. Cardurile de Credit devin o pacoste atunci când le folosiți pentru a plăti orice și orice, de la alimente la gaz la facturile de utilități, cumpărături de haine, divertisment și așa mai departe.
dacă aveți de gând să utilizați un card de credit, faceți-l cu disciplină, așteptări rezonabile de cheltuieli și obiectivul de a plăti datoria în fiecare lună. Cel puțin, face mai mult decât plata minimă și nu șa-te cu mai multe achiziții care nu sunt necesare.
„viața modernă poate fi dificilă”, a spus consilierul financiar din Houston, Joseph Birkofer. „Oamenii aleg datoria în loc să meargă fără, astfel încât problema continuă să crească. La un moment dat, cred că trebuie să spui că suficient este suficient.”
raportul datorie-venit
una dintre metodele pe care creditorii le folosesc pentru a determina dacă aveți prea multe datorii este prin turnarea cheltuielilor și veniturilor obișnuite într-o formulă și ieșirea cu ceva numit raport datorie-venit sau DTI.
DTI-ul dvs. este exprimat ca procent prin această formulă: datorie lunară recurentă venit lunar brut = raportul datorie-venit.
există două moduri de a determina rata datoriei, una care implică plata ipotecare, unul lăsându-l afară. Cel care implică ipotecare (sau chirie) plăți este cel mai des folosit de creditori în a decide dacă să aprobe un împrumut, așa că vom începe acolo.adăugați toate plățile lunare ale datoriilor, cum ar fi facturile cardului de credit, împrumuturile auto, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile personale și plata chiriei/ipotecii. Împărțiți această cifră de venitul brut lunar ia-acasă, care este venitul dumneavoastră înainte de impozite și alte deduceri sunt scoase.
deci, de exemplu, să presupunem că plățile totale lunare ale datoriilor sunt egale cu 3.000 USD, iar venitul dvs. lunar brut este de 6.000 USD. Matematica pentru asta este de 3.000 de 6.000 de metri cubi = .50 sau 50%. Acest lucru este considerat extrem de ridicat. Aveți mai multe datorii decât vă puteți descurca.
când Ipoteca / chiria este inclusă în ecuație, creditorilor le place să vadă un raport DTI de 35% sau mai puțin. Industria locuințelor vă va face un împrumut cu un DTI de până la 43%, dar rata dobânzii dvs. va reflecta riscul de creștere pentru creditor și va fi foarte mare.
cealaltă metodă pentru DTI – rar utilizată – este aceeași formulă, minus plata ipotecii / chiriei. Cifra rezultată ar trebui să fie de 10% sau mai mică. Asta înseamnă că datoriile dvs. ar trebui să reprezinte 10% (sau mai puțin) din venitul dvs. Dacă este o figură mai mare, clopotele ar trebui să-ți zăngănească în cap.
potențiale remedieri? Răspunsul simplu este la A) reducerea cheltuielilor; și b) creșterea veniturilor. Din păcate, poate dura ceva timp pentru a adopta oricare dintre obiceiuri.
„acestea sunt obiceiuri care se stabilesc cel mai bine la începutul vieții tale, dar văd tinerii ca fiind un grup foarte vulnerabil”, a declarat Annamaria Lusardi, profesor la Universitatea George Washington, care este considerată unul dintre cei mai importanți experți din lume în domeniul datoriei personale. „Avem un $1.3 trilioane de datorii de împrumut Studențesc în această țară și avem, de asemenea, o mare parte a populației care nu înțelege conceptul de dobândă compusă.
„acești tineri își încep viața adultă în datorii. Ele sunt foarte îndatorate. Aceasta duce la proasta gestionare a finanțelor lor, care perpetuează problema datoriei avem astăzi.”
iată câteva exemple care arată că datoriile dvs. au urcat prea mult:
- datoriile dvs. de consum (carduri de credit, facturi medicale, împrumuturi personale) totalizează jumătate sau mai mult din venitul dvs.
- creditorii sunt de asteptare pentru a colecta plăți.
- faci doar plăți minime pe facturile lunare de card de credit.
- cardurile de credit sunt maxed afară.
- ați fost respins pentru noi linii de credit. Fie aveți prea multe datorii, fie istoricul dvs. recent de credit este deteriorat. Sau ambele.
- nu aveți un fond de urgență. Consilierii financiari recomandă în mod universal fonduri lichide echivalente cu trei până la șase luni din venitul dvs. în caz de urgență financiară, cum ar fi pierderea locului de muncă sau facturile medicale neașteptate.
- contul dvs. bancar este de obicei la (sau mai jos) $0.
- după plata facturilor, nu există bani pentru suplimente de bază, cum ar fi vizionarea unui film sau comandarea mâncării.
- ai luat avansuri pe salariile tale.
- plătiți facturile cu întârziere, deoarece nu există suficienți bani în contul dvs. pentru a acoperi aceste costuri.
- deschideți un nou cont de card de credit pentru a vă ajuta să plătiți un alt card de credit sau să plătiți facturi lunare tipice. Strategie proastă. Scopul este de a REDUCE suma totală a datoriei, nu de a adăuga la ea.
caută ajutor
oamenilor le place să creadă că își pot controla finanțele, dar uneori situația devine copleșitoare și trebuie să ajungă la ajutor. Există unele remedieri rapide care par ca acestea ar oferi ajutor, dar tot ce fac este să sape o gaură mai adâncă.
lucruri cum ar fi payday împrumuturi; credite titlu Auto, rent-to-proprii elemente și împrumuturi cu „nici o verificare de credit” ar trebui evitate cu orice preț. Fiecare dintre acestea vă va face situația mai rea, nu mai bună.
dacă nu se poate transforma situația în jurul valorii de tine, ia în considerare contactarea unei agenții non-profit de consiliere de credit. Consilierii de credit va lucra cu companii pentru a reduce rata dobânzii pe cardurile de credit; ei vor ajuta rezolva problemele de cheltuieli; vă ajuta să dezvolte un buget și te-a pus pe un program de plată la prețuri accesibile.
procesul – cunoscut sub numele de gestionarea datoriilor – durează de obicei 3-5 ani, dar nu ai datorii când s-a terminat.
de unde știi că e timpul pentru a apela o agenție de consiliere de credit non-profit?
- dacă adăugați (nu scădeți) datorii în fiecare lună.
- dacă trăiești salariu la salariu.
- dacă căsătoria îți dublează problema-adică. datorezi brusc de două ori mai mult pentru că noul tău soț sau soție aduce datorii în Uniune.
- valoarea dvs. netă este mai mică de zero.
- nu răspundeți la telefon pentru că ar putea fi un colector de facturi. În acest stadiu, probabil că pierdeți somnul din cauza finanțelor. E un semn că datoria ta a scăpat oficial de sub control.
- economiile tale au fost epuizate.
- ați apelat la droguri sau alcool.
- ascunzi obiceiurile de cheltuieli de la cei dragi.
înțelegerea datoriei
pentru majoritatea oamenilor, datoria reprezintă un alt cuvânt din patru litere pe care nu îl folosesc mai degrabă.
unii oameni sunt atât de potrivnici să-l că ei nu vor lua în considerare chiar și un împrumut auto din cauza riscului pe care îl creează. Ei plătesc în numerar pentru tot și nu poartă niciodată un sold pe un card de credit, dacă au chiar și un card de credit!
aceasta este o extremă.
opusul ar fi factorii de risc, oameni care iubesc să folosească banii altor oameni în avantajul lor. Ocazional, aceasta poate duce la pierderi mari, dar este, de asemenea, o modalitate de a face câștiguri mari.
pentru a fi sigur, majoritatea americanilor locuiesc undeva aproape de mijloc. Suntem conștienți că datoria este uneori folosită pentru a construi bogăție, dar conștient că poate distruge și un stil de viață confortabil.
totul depinde de modul în care vezi lumea și cum profiți de oportunități.
- pentru unii, împrumuturile pentru studenți sunt o punte către învățământul superior, o șansă de a stimula dramatic puterea câștigului. Pentru alții, împrumuturile pentru studenți sunt o nicovală, necesitând o viață de plăți care întârzie (sau împiedică) achiziționarea unei case, având o familie sau economisind pentru pensionare.
- pentru unii, Ipoteci construi capitaluri proprii pentru viitor, oferind în același timp un loc pentru a apela acasă. Pentru alții, ipoteci sunt o datorie uriașă, care ar putea ajunge în blocare a pieței.
- pentru unii, credite auto ne permit să cumpere transport în condiții de siguranță, de încredere. Pentru alții, credite auto adăuga un activ depreciază rapid la gramada nostru de datorii.pentru unii, împrumuturile de afaceri ne pot ajuta să lansăm sau să extindem o companie. Pentru alții, împrumuturile de afaceri pun în pericol întreprinderea, distrug bogăția companiei și pot pune unii oameni în afara muncii.
uneori, asumarea datoriilor este diferența dintre recunoașterea oportunității și a fi prea speriat pentru a merge mai departe.
disciplina de învățare
evitarea prea multor datorii se învârte într-adevăr în jurul responsabilității personale. Amintiți-vă, creditorii sunt de obicei dispuși să vă dea mult mai mulți bani decât vă puteți rambursa confortabil. Stabilirea limitelor depinde de tine.
un loc bun pentru a începe este ghidul 50 / 30 / 20 susținut de senatorul SUA Elizabeth Warren, expert în faliment, și fiica ei Amelia Warren Tyagi în cartea lor, „All your Worth.”
50 reprezintă limitarea cheltuielilor dvs.” trebuie să aibă ” — adăpost, utilități, alimente, transport, asigurare, îngrijire a copilului și plăți minime de împrumut — la 50% din venitul dvs. după impozitare. Și iată un alt indicator pentru datorii. Dacă o nouă plată a datoriei vă menține sub nota de 50%, probabil că vă puteți permite. Acest lucru poate fi unul greu în marile orașe, în cazul în care de obicei aproape jumătate din venitul tau este necesar pentru ipotecare sau chirie.
30 este pentru dorintele tale. Utilizați 30% din venitul dvs. pentru „lux”, cum ar fi mâncarea și vacanțele.
20 reprezintă restul de 20% din venit care ar trebui utilizat pentru economisirea și plata datoriilor.
totul poate fi foarte descurajant, încercând să rămâi în aceste intervale, încercând să economisești pentru viitor în timp ce plătești trecutul.
dar vă poate oferi și un ghid pentru a vă evalua datoria la toate nivelurile.