Planificarea pentru viitor este o parte esențială a vieții. Salvarea pentru pensionare poate lua presiunea de a avea să se bazeze pe alții să aibă grijă de tine, atunci când vârsta. Și asigurarea celor dragi care depind de tine cu stabilitate financiară după ce mori poate fi cel mai bun cadou pe care le poți oferi. Există câteva produse financiare care facilitează planificarea financiară pentru viitor — asigurarea de viață și anuitățile.
asigurări de viață
există câteva tipuri de asigurări pe care este posibil să le aveți în timpul vieții: sănătate, asigurare auto, proprietarii de case sau chiriași acoperire și asigurare de viață. Toate sunt concepute pentru a vă acoperi financiar în caz de tragedie neașteptată.
asigurarea de viață vine în diferite forme, fiecare cu o plată concepută pentru a-i ajuta pe cei dragi să se ocupe de preocupările financiare imediate dacă treci.
tipuri de asigurare de viață
asigurare de viață vine în diferite forme în două categorii specifice.
termen de asigurare de viață
termen de asigurare de viață este cea mai simplă și mai puțin costisitoare formă de asigurare de viață. Asigurații specifică suma dorită pentru prestația de deces, să zicem 100.000 USD sau 500.000 USD, apoi alegeți un termen de până la 30 de ani pentru durata poliței. Dacă treceți în timpul termenului, beneficiarii dvs. primesc beneficiul complet de deces, fără taxe. Odată ce termenul de politică este depășită cu toate acestea, politica este nulă, cu nici un randament pe primele tale.
asigurare de viață întreagă sau asigurare permanentă
asigurare de viață întreagă, numită și asigurare permanentă, plătește o prestație de deces, dar nu are un termen. Asigurarea permanentă este de obicei mai scumpă, deoarece o parte din prima dvs. se duce la un cont de valoare în numerar pe care îl puteți accesa în timpul vieții. Există trei tipuri principale de asigurare de viață întreagă:
- întreaga viață-tradiționale, dobânda-câștigului salarial cont de valoare în numerar
- viață variabilă – plăți prime fixe și fonduri cu valoare în numerar, care pot fi investite
- viață universală variabilă — plăți prime flexibile și fonduri cu valoare în numerar, care pot fi investite
ce este o anuitate?
anuitățile vă ajută să vă planificați viitorul, stabilindu-vă cu plăți garantate pe viață. Din cauza plății pe termen lung, mulți oameni investesc într-o anuitate pentru a planifica pensionarea. Deoarece o anuitate va continua să vă plătească, chiar și după ce celelalte conturi de pensionare sunt exploatate, acestea sunt o opțiune bună pentru persoanele care provin dintr-o familie cu o speranță de viață mai lungă decât media.
anuitățile sunt extrem de flexibile la început și până la sfârșit. Puteți plăti în anuitate lunar sau trimestrial, sau prin plata unei singure sume forfetare în față. Pe partea de plată, ai putea alege pentru a primi plățile viitoare anuitate ca o singură plată sau ca lunar, trimestrial sau ca venit anual.
cum funcționează o anuitate?
o anuitate este un acord pe termen lung sau un contract între dvs. și o companie de asigurări. Furnizați fonduri de investiții sub formă de plăți programate sau o sumă forfetară și primiți venituri garantate în schimb la o dată ulterioară.
contractul de anuitate va preciza rata de plată. Dacă rata este de 5% pe o anuitate de 150.000 USD, veți primi 7.500 USD pe an în plăți pe viață. Puteți solicita plata dvs. ca o plată de 7.500 USD în fiecare an sau 1.875 USD pe trimestru sau 625 USD pe lună, de exemplu.
cine ar trebui să cumpere anuități?
anuitățile sunt o opțiune bună pentru persoanele care sunt îngrijorate de supraviețuirea economiilor lor de pensionare și în căutarea unor venituri suplimentare în cazul în care finanțarea lor de pensionare se termină. Persoanele care nu au economisit suficient pentru pensionare în primii ani pot ajunge din urmă contribuind la o anuitate.
anuitățile sunt cele mai bune și pentru oamenii mai sănătoși. Acestea sunt concepute pentru a oferi venituri mult timp după ce alte fonduri de pensionare se termină. Dacă aveți o stare de sănătate care vă poate crește riscul de deces anterior, este posibil ca o anuitate să nu merite cheltuiala adăugată.
cine nu ar trebui să cumpere o anuitate?
investitorii cu experiență ar fi mai bine să se îndepărteze de o anuitate. În esență, aveți încredere într-o companie de asigurări să o investească și să o crească. Dacă sunteți un investitor decent, este posibil să vă puteți crește banii mai eficient pe cont propriu folosind un cont de pensionare avantajat de impozite, cum ar fi un IRA.în plus, persoanele cu o pensie și economii considerabile de pensionare nu pot avea nevoie de o anuitate, deoarece este probabil nevoile lor financiare vor fi acoperite pe durata vieții lor.
tipuri de anuități
anuitate de longevitate
o anuitate de longevitate este considerată cel mai cunoscut tip de anuitate. Acesta vă va oferi venituri pentru atâta timp cât trăiești. Există o avertizare; longevitatea sau anuitățile întârziate de viață avansate necesită să așteptați până când sunteți 80 pentru a începe să primiți plăți.
anuitate imediată
o anuitate imediată este tipul cel mai de bază. Oferiți o sumă forfetară pentru a cumpăra și alegeți cât timp doriți să primiți venituri (câțiva ani până la o viață). Puteți începe să primiți plăți încă de la un an după ce ați deschis una.
anuitate amânată
spre deosebire de o anuitate imediată care oferă venituri în termen de un an, o anuitate amânată împinge înapoi plata. Anuitățile amânate au două faze-faza inițială de investiții pentru ca investiția dvs. să crească și faza de venit atunci când începeți să primiți plăți.
calificat vs. Anuități necalificate
anuitățile pot oferi avantaje fiscale variate pentru a se adapta mai bine la situația dvs. financiară. O anuitate calificată este similară cu un cont individual de pensionare (IRA) sau 401(k) — achiziționați anuitatea calificată cu dolari înainte de impozitare. Internal Revenue Service (IRS) limitează cât de mult puteți contribui pe an. Retragerile sunt impozitate ca venit.
o anuitate necalificată este achiziționată cu dolari după impozitare, iar primele nu pot fi deduse din venitul brut anual. Nu există nici o limită pentru cât de mult puteți contribui la o anuitate necalificată. Retragerile nu sunt impozitate, doar dobânzile sau câștigurile sunt impozabile.
îți poți pierde banii într-o anuitate?
anuitățile nu sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dar sunt considerate destul de sigure. Pentru rezidenții din Florida și Texas, anuitățile sunt protejate de procese și creditori.
anuitățile cu indice Fix sunt de obicei mai sigure decât cele variabile. Companiile de asigurări vă garantează plățile dacă aveți o anuitate fixă. La fiecare dată aniversară, compania va pune deoparte dobânda pe care ați câștigat-o peste un an, astfel încât să nu poată fi pierdută. Anuitățile variabile sunt mai volatile și pot crește și scădea în valoare în funcție de condițiile pieței.
asigurare de viață vs Anuitate
| asigurare de viață | anuități |
|---|---|
| Venituri pentru persoanele aflate în întreținere după ce mori | Venituri pentru tine în viitor până la moarte |
| de obicei o plată forfetară | plăți în rate |
| beneficii neimpozabile | beneficii impozabile dacă provin din venituri din investiții |
| necesită de obicei un examen medical care urmează să fie eliberat | garantat problema la toate |
principala diferență între o poliță de asigurare de viață și o anuitate este cine sunteți de planificare pentru. Asigurare de viață este conceput pentru a oferi financiar pentru cei dragi atunci când trece. Anuitățile sunt concepute pentru a vă pregăti pentru pensionare până la moartea dvs. Oricine poate cumpăra într — o anuitate-nu există nici un examen medical sau procesul de subscriere necesare ca nu este cu asigurare de viață.
de unde să cumpărați un plan de asigurare de viață/anuitate
asigurarea de viață poate fi achiziționată de la agenții de asigurări, direct prin intermediul companiilor de asigurări de viață sau prin locul de muncă. Polițele de asigurare de viață sunt mai consumatoare de timp pentru a configura și a veni cu riscul de negare. Va trebui să treceți printr-un proces de subscriere care include dezvăluirea despre obiceiurile dvs. personale, cum ar fi cantitatea de alcool pe care o beți, fumatul și alte obiceiuri. În cele mai multe cazuri, va fi necesar și un examen medical și un test de sânge.
cumpărarea unei anuități este un proces mai ușor. Anuitățile sunt o problemă garantată, ceea ce înseamnă că oricine își poate permite să plătească pentru unul este acceptat. Puteți cumpăra o anuitate printr-o companie de asigurări, broker de investiții sau anumite bănci.
the takeaway
- anuitățile vă oferă venituri până când mori
- asigurarea de viață oferă celor dragi venituri după ce mori
- anuitățile sunt mai ușor și mai rapid de achiziționat, deoarece sunt o problemă garantată
diferența cheie dintre asigurarea de viață vs. anuități este sau nu sunteți cu scopul de a oferi pentru tine în timpul vieții, sau pentru familia ta în caz de trecerea ta. Având atât o anuitate și o poliță de asigurare de viață poate fi prudent, mai ales dacă sunteți îngrijorat mai mult decât fondurile de pensii și familia ta depinde de tine financiar.atât anuitățile, cât și polițele de asigurare de viață vin cu o varietate de opțiuni pentru a vă oferi flexibilitate de plată și avantaje fiscale. Cercetează-ți opțiunile și caută direcția unui consilier financiar pentru a determina care este cel mai potrivit pentru nevoile tale.