Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) (15 U. S. C. 1692 și următoarele) este o lege federală care guvernează modul în care colectorii de datorii pot încerca să vă facă să plătiți o datorie. Printre altele, FDCPA:
- interzice colectorilor de datorii să folosească tactici înșelătoare și nedrepte
- reglementează ce oră din zi colectorii de datorii vă pot contacta și
- cere colecționarilor să onoreze o cerere de a nu vă contacta.FDCPA se aplică agențiilor care colectează datorii pentru altcineva și, uneori, cumpărătorilor de datorii. Deci, FDCPA nu s-ar aplica unei companii de carduri de credit atunci când colectează pe un cont restante. Dar s-ar aplica dacă compania de carduri de credit a angajat o agenție de colectare pentru a colecta în numele său.
cei care locuiesc în California sunt, de asemenea, protejați de Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (Cal. Civ. 1788-1788.33), care acoperă mai multe tipuri de colecționari și oferă protecție suplimentară consumatorilor. Dacă sunteți rezident în California și un colecționar încalcă legea Rosenthal, puteți depune o plângere la diferite entități guvernamentale, puteți depune un proces împotriva colecționarului în instanță sau puteți folosi încălcările legii ca pârghie în soluționarea datoriei.
cum diferă Legea colectării datoriilor din California de legea federală a colecțiilor
în timp ce FDCPA Federală se aplică colectorilor de datorii și uneori cumpărătorilor de datorii—dar nu creditorilor originali—Legea din California extinde protecția la creditori și alții.
în conformitate cu Legea Rosenthal, termenul” colector de datorii ” include:
- creditorii originali
- agenții de colectare
- oricine colectează datoriile consumatorilor în cursul obișnuit al afacerilor și
- oricine face și vinde formulare, scrisori și alte mijloace de colectare pentru colectarea datoriilor. (Cal. Civ. Cod 1788.2).
încorporarea Legii federale în Legea Californiei
Legea Rosenthal impune, de asemenea, ca creditorii inițiali să respecte majoritatea părților din FDCPA federală. (Cal. Civ. Cod 1788.17). Deci, în California, creditorii inițiali trebuie să respecte atât legea Rosenthal, cât și FDCPA. Dacă, de exemplu, o companie de carduri de credit vă contactează în legătură cu o factură restante, aceasta trebuie să respecte atât FDCPA, cât și Legea Rosenthal.Legea Rosenthal conține două excepții semnificative atunci când un creditor nu trebuie să respecte FDCPA: creditorii nu trebuie să furnizeze consumatorilor o notificare „mini-Miranda” și nu trebuie să trimită consumatorilor o notificare de validare a datoriilor.
Mini-Miranda cerință în conformitate cu FDCPA
FDCPA federal mandatele că colectorul dezvăluie în comunicarea inițială că el sau ea încearcă să colecteze o datorie și că orice informații obținute vor fi utilizate în acest scop. Aceste dezvăluiri adesea numit ” mini-Miranda.”Dezvăluirile trebuie incluse și în comunicările ulterioare. [15 U. S. C. 1692e(11)].conform unei reguli a Biroului pentru Protecția Financiară a consumatorilor, care intră în vigoare la sfârșitul anului 2021, colectorii de datorii trebuie să facă dezvăluirile mini-Miranda în aceeași limbă sau limbi utilizate pentru restul comunicării în care sunt transmise dezvăluirile. Cu toate acestea, colecționarii nu trebuie să identifice consumatorii care nu pot comunica în limba engleză și nici să furnizeze traduceri în mai multe limbi. [12 C. F. R. 1006.18 litera(e) punctul 4].
datorii și colectori care nu sunt acoperite de Legea privind colectarea datoriilor din California
Legea Rosenthal nu se aplică fiecărei persoane care încearcă să colecteze o datorie în California și nici nu se aplică tuturor tipurilor de datorii.
colectorii ocazionali de datorii nu trebuie să se conformeze. Legea Rosenthal se aplică numai atunci când oamenii și companiile colectează în mod obișnuit și regulat datoriile consumatorilor. De exemplu, spuneți că contactați o cunoștință care vă datorează bani, dar nu colectați în mod regulat bani. Nu trebuie să respectați legea Rosenthal. (Cal. Civ. Cod 1788.2).
legea se aplică numai tranzacțiilor de credit de consum. Legea Rosenthal se aplică colectorilor de datorii care încearcă să colecteze datoriile pe care oamenii le suportă împrumutând bani, cumpărând Proprietăți sau obținând servicii pentru nevoi personale, familiale sau casnice. (Cal. Civ. Cod 1788.2). Deci, probabil că nu vă protejează de cei care colectează datoriile pe care le-ați suportat în timp ce vă operați afacerea. De asemenea, nu trebuie să vă conformați dacă colectați datorii datorate de alte companii.
activități de colectare interzise în temeiul Legii Rosenthal
Legea Rosenthal conține o listă lungă de reglementări care se aplică activităților de colectare a datoriilor, cum ar fi următoarele.
poate un colecționar să mă amenințe personal? Sau mă ameninți că mă arestezi?
conform legii din California, un colector de datorii nu poate face niciuna dintre următoarele amenințări.
- folosiți sau amenințați să folosiți forța fizică sau tactici criminale pentru a vă face rău, proprietății sau reputației.
- te intimidează acuzându—te de comiterea unei infracțiuni prin neplata datoriei-cu excepția cazului în care poți fi acuzat de o infracțiune pentru neplata, ceea ce este foarte rar.
- face declarații defăimătoare la altcineva, nici nu amenință să facă acest lucru.
- amenință incorect să atribuie datoria cuiva și să vă spună că veți pierde orice apărare față de datorie în acest proces.
- amenință să te aresteze, să confiște bunuri sau să-ți aranjeze salariile, cu excepția cazului în care colectorul intenționează de fapt să ia o astfel de acțiune și este permis legal să facă acest lucru. (În cele mai multe cazuri, un colector trebuie să vă dea în judecată și să obțină o hotărâre înainte de a lua anumite acțiuni de colectare, cum ar fi garnishing salariile.) (Cal. Civ. Cod 1788.10).
poate un colector de datorii să folosească un limbaj obscen sau să mă hărțuiască?
colectorii de datorii sunt limitați în ceea ce pot spune, precum și în metodele pe care le pot folosi, pentru a vă contacta—în special la telefon.
- un colector de datorii nu poate folosi un limbaj obscen sau profan.
- un apelant trebuie să-și dezvăluie identitatea atunci când vă sună la telefon.
- un colecționar nu se poate denatura pe sine într-un mod care ar determina să cheltuiți bani pe care altfel nu i-ați fi cheltuit, cum ar fi pentru un apel telefonic pe distanțe lungi sau alte taxe similare.
- un colector de datorii nu vă poate suna în mod repetat sau lăsați telefonul să sune în mod repetat pentru a vă enerva.
- un colecționar nu vă poate comunica cu o frecvență care să constituie hărțuire, fie la telefon, fie în persoană. (Cal. Civ. Cod 1788.11).
colectorii de datorii trebuie să vă spună dacă termenul de prescripție a expirat
Legea Rosenthal impune unui colector de datorii să vă informeze dacă termenul de prescripție pentru o anumită datorie a trecut. Colectorul trebuie să includă notificarea în prima comunicare scrisă pe care o trimite după expirarea termenului de prescripție. (Cal. Civ. Cod 1788.14).legea interzice, de asemenea, colecționarilor să depună un proces sau să inițieze arbitrajul sau orice altă procedură legală pentru a colecta o datorie prescrisă. (Cal. Civ. Proc. Cod 337).
poate un colector de datorii să mă sune la serviciu?
Legea Rosenthal conține o serie de reglementări care impun colectorilor de datorii să vă protejeze confidențialitatea.
- un colector de datorii poate contacta angajatorul dvs.—dar numai pentru a vă verifica locul de muncă, pentru a vă localiza, pentru a afla dacă aveți asigurare medicală (în cazul unei datorii medicale) sau pentru a vă garnisi salariile după ce ați primit o hotărâre împotriva dvs.
- un colecționar nu poate dezvălui informații despre datoria dvs. familiei dvs. decât soțului / soției sau părinților dvs. dacă sunteți minor (sau dacă locuiți în aceeași gospodărie). Un colecționar vă poate contacta familia pentru a vă localiza.un colecționar nu vă poate publica numele într—o listă publică—cunoscută sub numele de „listă moartă” – pentru că nu a plătit.
- dacă un colector de datorii vă trimite poștă, plicul nu poate afișa nicio informație despre datoria care intenționează să vă jeneze. Acesta poate afișa numai numele, adresa și numărul de telefon al debitorului și al colectorului de creanțe. Un colecționar nu-ți poate trimite cărți poștale. (Cal. Civ. Cod 1788.12).
poate un colector de datorii să încerce să mă păcălească să plătesc o datorie?
De asemenea, colectorii nu pot face niciuna dintre următoarele.
- spuneți că sunt avocați dacă nu sunt, folosiți antet care include numele unui avocat, cu excepția cazului în care scrisoarea este de la o firmă de avocatură sau un avocat aprobă scrisoarea sau vă amenință cu un proces, cu excepția cazului în care intenționează să depună una.
- face să pară că acționează sub autoritatea guvernului, cu excepția cazului în care încearcă să colecteze datorii pentru guvern.
- spuneți că vă vor percepe taxe suplimentare de colectare sau de avocatură, cu excepția cazului în care au dreptul legal prin lege sau printr-un acord pe care l-ați încheiat cu ei.
- se reprezintă ca o agenție de raportare a creditelor sau spun că vă vor raporta unei agenții de raportare a creditelor, dacă nu au intenția de a face acest lucru.
- trimiteți o scrisoare care pare să provină dintr-un departament de creanță, credit, audit sau juridic, cu excepția cazului în care este de fapt de la unul dintre aceste departamente. (Cal. Civ. Cod 1788.13).
fără Contact dacă aveți un avocat
dacă avocatul dvs. a fost de acord să vorbească cu creditorii în numele dvs. și le-a trimis o notificare scrisă, atunci colectorii de datorii nu vă pot contacta. Dar dacă avocatul nu răspunde la corespondența colecționarului, nu răspunde la apeluri telefonice sau nu discută obligația în cauză, atunci colectorul vă poate contacta. (Cal. Civ. Cod 1788.14).
colectorii de datorii trebuie să respecte procesul judiciar
în timp ce toată lumea ar trebui să respecte procedurile judiciare, Legea din California impune anumite cerințe suplimentare specifice pentru colectorii de datorii.
- un colector de datorii trebuie să vă servească cu o notificare a unui proces dacă vă dă în judecată. Și dacă creditorul primește o hotărâre implicită, nu poate colecta sau încerca să colecteze datoria dacă știe că nu ați fost servit legal.
- un colector vă poate da în judecată numai în județul în care ați suportat datoria, ați trăit când ați suportat datoria sau ați trăit acum. (Cal. Civ. Cod 1788.15).
efectuarea unei plângeri împotriva unui colector
dacă credeți că un colector de datorii vă hărțuiește cu încălcarea legii din California, puteți depune o plângere la Procurorul General din California, Comisia Federală pentru Comerț și Biroul de protecție financiară a consumatorilor.
depunerea unei plângeri la Procurorul General din California
dacă credeți că un colector de datorii a încălcat legea Rosenthal, puteți depune o plângere la Biroul Procurorului General din California. Deși procurorul General nu va da în judecată în numele dvs., acesta folosește plângeri pentru a afla despre abateri.
Biroul Procurorului General oferă, de asemenea, informații utile despre colectori de datorii pentru public.
depunerea unei plângeri la Comisia Federală pentru comerț
De asemenea, puteți depune o plângere la Comisia Federală pentru comerț (FTC).
depunerea unei plângeri la Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor
De asemenea, puteți înregistra o plângere la Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor (CFPB). CFPB va transmite reclamația dvs. colectorului și va lucra pentru a vă obține un răspuns.
depunerea unui proces împotriva colectorului de datorii
puteți da în judecată colectorul în instanță. Dacă câștigați, puteți recupera orice daune reale pe care le-ați suferit, deoarece colectorul de datorii a încălcat legea. De asemenea, conform legii din California, dacă colectorul de datorii a acționat „în mod voit și cu bună știință”, o instanță vă poate acorda o sumă suplimentară de 100 până la 1.000 USD. În cele din urmă, puteți obține un premiu de onorarii ale avocaților. (Cal. Civ. Cod 1788.30).
cererea dvs. este supusă unui termen de prescripție de un an. (Cal. Civ. Cod 1788.30). De asemenea, uneori, o instanță va reduce suma pe care o acordă cu suma pe care o datorați creditorului.
în majoritatea cazurilor, veți avea nevoie de ajutorul unui avocat pentru a depune și a câștiga un proces; dar dacă aveți încredere în cunoștințele dvs. despre lege și procedurile legale, puteți depune un proces în instanța de judecată pentru cereri mici pe cont propriu. De asemenea, rețineți că un colector de datorii nu este răspunzător pentru încălcarea legii dacă, în termen de 15 zile, fie după descoperirea unei încălcări care poate fi vindecată, fie după primirea unei notificări scrise despre încălcare, colectorul de datorii vă anunță încălcarea și o corectează. (Cal. Civ. Cod 1788.30). Deși, dacă aveți daune reale, este puțin probabil ca colectorul de datorii poate corecta încălcarea.
utilizarea încălcării ca pârghie în negocierile de decontare a datoriilor
Dacă încercați să decontați o datorie și colectorul încalcă legea Rosenthal, puteți utiliza încălcarea ca pârghie în negocierile dvs. Colecționari știu că un proces poate fi costisitoare pentru a apăra și ar putea duce la o hotărâre împotriva lor.doar cât de mult pârghie veți obține de la amenințarea unui proces depinde de puterea de cazul dumneavoastră. Dacă aveți fapte puternice care dovedesc o încălcare—cum ar fi multe cazuri de hărțuire a apelurilor telefonice sau mărturia colegilor care au primit apeluri telefonice amenințătoare-veți avea mult mai multă pârghie în negocierile de decontare a datoriilor.
discutați cu un avocat
Acest articol oferă detalii despre legile de colectare din California, cu citări la statute, astfel încât să puteți afla mai multe. Statutele se schimbă, așa că verificarea lor este întotdeauna o idee bună. Pentru a afla cum să găsiți statutele de stat, vizitați Centrul de cercetare juridică Nolo. Modul în care instanțele și agențiile interpretează și aplică legea se poate schimba, de asemenea. Și unele reguli pot varia chiar și într-un stat. Acestea sunt doar câteva dintre motivele pentru a lua în considerare consultarea unui avocat.
dacă credeți că un colector de datorii sau un creditor a încălcat legea atunci când încearcă să colecteze o datorie de la dvs., luați în considerare să discutați cu un avocat care vă poate analiza situația și vă poate sfătui cu privire la drepturile și opțiunile dvs. în temeiul Legii. Un avocat ar putea fi, de asemenea, în măsură să vă ajute să negocieze o decontare a datoriilor.