ce este dobânda amânată?

dobânda amânată este atunci când un card de credit sau un împrumut oferă o perioadă în care dobânda se acumulează, dar nu este taxată. Trebuie să aveți soldul plătit până la sfârșitul perioadei; în caz contrar, vi se poate percepe toată dobânda acumulată datorată de la data la care ați făcut inițial achiziția. Cu alte cuvinte, ai putea fi lovit cu o factură mare.

Aflați mai multe despre dobânda amânată și cum funcționează.

ce este dobânda amânată?

vedeți adesea aceste oferte la magazinele care vând articole cu bilete mari, cum ar fi mobilier sau electronice. S-ar putea să vedeți un semn care spune că nu există dobândă dacă plătiți integral într-un anumit interval de timp. Asta e o ofertă de dobândă amânată. Este amânat pentru că nu vi se va percepe dobândă dacă plătiți achiziția în intervalul de timp. Dacă nu achitați soldul sau dacă efectuați mai multe plăți întârziate, ați putea fi taxat cu toate dobânzile acumulate de la prima achiziție.

cum funcționează dobânda amânată

dobânda amânată vă permite să plătiți temporar mai puține dobânzi decât creditorii percep de obicei. Oferta este de obicei atașată la un card de magazin, care este locul în care percepeți achiziția. Puteți fața locului amânat interes atunci când vedeți termenul” la fel ca numerar „sau” nici un împrumut de interes pentru 12 luni.”Veți observa un aflux al acestor oferte în jurul sărbătorilor de iarnă, deoarece comercianții cu amănuntul îi atrag pe cumpărători să cheltuiască în plus pe cadouri și să le plătească mai târziu. Comercianții cu amănuntul Online și cardurile lor de credit de marcă fac, de asemenea, aceste oferte.

Să presupunem că doriți să cumpărați o canapea pentru 2.000 de dolari. Magazinul de mobilă nu oferă dobândă timp de 36 de luni dacă utilizați cardul magazinului pentru a-l plăti. Ai pus canapeaua pe cardul de magazin, care are un 22% aprilie. Cardul dvs. poate seta plățile minime pentru a fi suficiente pentru a plăti canapeaua în 36 de luni, dar ar trebui să faceți matematica pentru a confirma. 2.000 USD împărțiți la 36 sunt 55,56 USD, ceea ce înseamnă că ar trebui să plătiți cel puțin 56 USD pe lună pentru a-l plăti la 36 de luni, dar puteți (și ar trebui) să-l plătiți mai devreme pentru a avea o pernă. Dacă îl plătiți la timp, ați avut în esență un împrumut fără dobândă.

dacă pierdeți o plată sau două sau plătiți mai puțin de 56 USD pe lună, veți pierde termenul limită. Vi se va percepe soldul rămas pe canapea plus 36 de luni de dobândă acumulată la 22%. Achiziția dvs. fără dobândă are acum o sumă semnificativă de dobândă.

pericolele de card de interes amânat oferă

o perioadă fără dobândă este mare atunci când achita complet achiziția la timp. Dar dacă nu, puteți plăti cu ușurință mai mult decât ați fi plătit cu un alt tip de împrumut sau card de credit. Iată câteva dintre pericolele ofertelor de dobândă amânate:

• Taxe Retroactive: dacă nu achitați întregul sold înainte de termenul limită, nu veți plăti doar dobânzi la soldul rămas; plătiți dobânzi înapoi la prima zi (și suma inițială) a împrumutului.
• Tehnicități: dacă nu acordați o atenție deosebită tipăririi fine, puteți pierde cu ușurință o ofertă fără dobândă. O plată întârziată, de exemplu, și aranjamentul s-ar putea încheia, forțându-vă să plătiți toate dobânzile pe care intenționați să le evitați.
• lucrurile se schimbă: viața nu este niciodată 100% previzibilă. De prea multe ori, surprizele nedorite îi obligă pe oameni să direcționeze fonduri către altceva, ceea ce ar putea duce la plăți pierdute la împrumutul cu dobândă amânată. Un studiu CFPB a arătat că aproximativ 20% din toți consumatorii nu reușesc să respecte termenul limită. Printre debitorii subprime, mai puțin de 50% dintre debitori au respectat termenul limită și au ajuns să plătească dobânzi amânate.
• rate ridicate ale dobânzii: aceste oferte prezintă de obicei rate ridicate ale dobânzii (cu mult peste 20%) care se declanșează după perioada de dobândă amânată.

0% APR vs. Dobânda amânată

o ofertă APR 0% nu este aceeași cu dobânda amânată. În trecut, termenii erau confuzi, dar legea federală face acum ofertele de dobândă amânate mai ușor de observat. Cu un Aprilie 0%, nu veți plăti niciun interes pentru o vreme, iar dobânda va începe să se acumuleze numai după încheierea promoției.

creditorii nu mai pot face publicitate dobânzii amânate ca oferte „0% APR”. Dacă vedeți „0% APR”, veți evita cu adevărat interesul în perioada promoțională. Dacă vedeți termeni precum” la fel ca numerar”,” fără dobândă până la „sau” dobândă 0% dacă este plătită integral până la ” o dată specificată, atunci vă puteți aștepta la dobândă amânată pentru soldul rămas după sfârșitul perioadei promoționale. De asemenea, creditorii trebuie să vă arate data exactă la care se încheie perioada promoțională și ar trebui să arate valoarea dobânzii amânate acumulate.

cum să fii sigur că nu te lovești cu dobândă

când cumperi mobilier și îl finanțezi printr—un magazin, afacerea este destul de simplă-trebuie să plătești soldul înainte de încheierea perioadei promoționale. Cu cardurile de credit, lucrurile devin mai confuze, deoarece s-ar putea să faceți o achiziție mare pentru a profita de o ofertă fără dobândă, dar puteți utiliza și cardul pentru achiziții suplimentare. Dacă nu sunteți atent, acest lucru se poate întoarce, dar vă puteți proteja acordând atenție câtorva factori cheie:

• solduri Multiple: Companiile de carduri de Credit vă păstrează soldurile separate în funcție de locul de proveniență al soldului. Dacă intenționați să utilizați un card dincolo de achiziția originală, promoțională, acordați o atenție deosebită modului în care sunt clasificate aceste solduri și care sunt termenii acelei datorii.
• unde merg plățile: când efectuați plăți, companiile de carduri de credit sunt obligate să aplice orice plăți peste minimul dvs. datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii. Singura excepție este atunci când vă aflați în ultimele două luni ale unei promoții de dobândă amânată; atunci plățile se vor aplica în mod implicit soldului promoțional. Această cerință este prezentată în 2009 CARD Act. Puteți cere emitentului cardului dvs. să aplice plăți suplimentare la soldul dobânzii amânate, dar nu veți avea întotdeauna succes.
• urmăriți data de încheiere: știți că există un termen limită pentru a achita datoria, dar uneori acest termen nu are sens. S-ar putea să vă așteptați ca termenul limită să scadă la o dată scadentă a plății lunare, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. Quirks ca acestea pot părea în mod intenționat înșelătoare, dar este responsabilitatea debitorului de a le învăța.

este un card de credit cu dobândă amânată o idee bună?

cardurile de credit cu dobândă amânată pot fi o idee bună dacă sunt utilizate în mod responsabil. Asigurați-vă că știți când se încheie perioada promoțională și cât trebuie să plătiți în fiecare lună pentru a vă achita împrumutul înainte de termenul limită.

dacă nu sunteți sigur că veți putea ține pasul cu plățile, s-ar putea să utilizați mai bine un alt tip de finanțare, cum ar fi un card de credit cu dobândă redusă sau un împrumut personal. Rulați numerele și alegeți ce este mai bun.