toată lumea știe că mașinile sunt scumpe, dar rareori oamenii știu cum scorul lor de credit afectează prețul final pe care îl plătesc. Oferind o nouă plimbare de multe ori ne cere să găsească finanțare, de obicei, printr-un creditor sub forma unui împrumut auto. Rata dobânzii atașat la împrumut ar putea costa mii de dolari în plus. Ce determină rata dobânzii? Scorul dvs. de credit.
ce este un scor de Credit?
scorul dvs. de credit este un număr din trei cifre care oferă creditorilor o estimare cu privire la capacitatea dvs. de a vă gestiona creditul. Trei birouri de raportare a creditelor de consum-Equifax, Experian și TransUnion — furnizează informațiile care generează în cele din urmă scorul. În timp ce FICO nu este singurul scor tabelat, acesta apare frecvent în discuțiile „scor de credit”, deoarece este unul dintre cele mai frecvente scoruri acolo și utilizat de majoritatea creditorilor majori din Statele Unite. Fiecare consumator are un scor FICO care se încadrează în intervalul 300 și 850. Scorul dvs. de credit apare în ecuația de creditare, deoarece asta folosesc creditorii atunci când stabilesc dacă vă împrumută sau nu bani (sub formă de împrumut, card de credit sau linie de credit) și la ce termeni specifici.
ce creditorii caută într-un scor de Credit?
creditorii încearcă să înțeleagă probabilitatea că va fi capabil să le plătească înapoi. Ei fac acest lucru prin efectuarea unei evaluări a riscurilor bazate pe trecutul financiar și prezent, în mare măsură informat de scorul dvs. de credit FICO. Acest scor se bazează pe informații din raportul dvs. de credit, format din cinci componente principale, fiecare cu o greutate asociată diferită. Investopedia descompune aceste componente și nivelul de greutate pe care îl poartă fiecare:
istoricul plăților – 35%
nimeni nu este încântat să împrumute bani cuiva care a demonstrat un angajament mai puțin decât stelar de a-și rambursa datoriile. Plățile întârziate, plățile pierdute, neplata ipotecară și falimentul dăunează acestei secțiuni a raportului dvs. de credit.
datorii restante – 30%
este un pic paradoxal, dar cu cât aveți mai puține datorii, cu atât sunt mai mari șansele de a obține credite. La urma urmei, cu cât datorați mai mult, cu atât este mai puțin probabil să plătiți totul înapoi. Ceva acest lucru va fi menționată ca dvs. ” scor de utilizare de credit.”În mod ideal, doriți să utilizați mai puțin de 30% din totalul creditului disponibil.
lungimea istoricului de Credit – 14%
un istoric lung de utilizare responsabilă a creditului este bun pentru ratingul dvs. de credit. Frecvența cu care utilizați cărțile dvs. joacă, de asemenea, un rol. Acest lucru explică de ce generațiile mai în vârstă au de obicei cele mai bune scoruri de credit.
vârsta contului – 10%
a avea un istoric de credit stabilit este bun pentru ratingul dvs. de credit. Deschiderea o grămadă de noi carduri de credit într-o perioadă scurtă de timp nu este. Ei vor avea, de asemenea, întrebări cu privire la capacitatea dumneavoastră de a rambursa datoria ar trebui să alegeți brusc la maxim toate aceste carduri. De asemenea, nu doriți să închideți nicio linie de credit chiar înainte de a solicita un împrumut auto.
tipuri de Credit utilizate – 10%
Din perspectiva unui creditor, varietatea este bună. Creditorii doresc să vadă că clienții lor au experiență folosind mai multe surse de credit în moduri fiabile.
ce este un scor de Credit bun pentru un împrumut Auto?
în timp ce creditorii pot prescrie propriile standarde atunci când evaluează scorul unei persoane — de exemplu, creditkarma.com detalii cum un creditor ipotecar poate considera un scor de 780 să fie excelent și un scor de 720 ca „foarte bun”, în timp ce un alt ar putea considera că este suficient de mare pentru a primi cea mai bună rată de împrumut auto — există unele standarde general acceptate peste bord. Potrivit Experian, ” scorurile mai mari reprezintă decizii de credit mai bune și pot face creditorii mai încrezători că vă veți rambursa datoriile viitoare, așa cum s-a convenit.”Pentru scorul FICO,” un 700 sau mai sus este, în general, considerat bun. Un scor de 800 sau mai mare este considerat excelent. Cele mai multe scoruri de credit se încadrează între 600 și 750.”Scorul mediu de credit în America este 657.
cum îmi verific scorul de Credit?
este o bună practică pentru a verifica în mod regulat scorul dvs. de credit oricum. Dar dacă din orice motiv aveți rezerve cu privire la scorul dvs., îl puteți verifica oricând online gratuit. Puteți merge direct la Equifax, TransUnion sau Experian pentru a vizualiza rapoartele dvs. de credit sau pentru a utiliza instrumente convenabile precum Karma de Credit pentru a vizualiza instantaneu scorul dvs. de credit (la înscriere) și ce are impact asupra acestuia.
ar trebui să mă pre-aprobat pentru împrumutul meu Auto?
nu este o idee rea să obțineți aprobarea prealabilă pentru un împrumut auto de la o bancă sau o uniune de credit înainte de a face cumpărături la un dealer. O ofertă pre-aprobată garantează că aveți un împrumut pentru a acoperi costul mașinii dorite.
un alt motiv? Deci, fiecare dealer auto pe care îl vizitați nu trebuie să îl verifice și el. „Anchetele de Credit legate de împrumuturile auto efectuate într-un interval de timp scurt (de obicei 14 sau 45 de zile, în funcție de modelul de scor de credit utilizat) ar trebui să conteze ca o singură anchetă. Cu toate acestea, unii dintre cititorii noștri și-au găsit scorurile de credit scăzând după ce mai mulți dealeri auto au trimis cereri de credit pentru finanțare. Acesta este un alt motiv pentru care obținerea pre-aprobată înainte de a merge la dealer este o idee bună” potrivit blog.credit.com.
mai pot obține un împrumut Auto cu Credit rău?
da, creditul este un factor major în obținerea unui împrumut auto, dar trebuie să țineți cont și de faptul că majoritatea dealerilor doresc cu adevărat să vă vândă o mașină. Deci, ei sunt adesea dispuși să lucreze cu tine pentru a face acest lucru. Nerdwallet subliniază că „la sfârșitul anului 2017, scorul mediu de credit pentru un împrumut pentru mașini noi a fost de 713 și 656 pentru un împrumut pentru mașini uzate, potrivit unui raport Experian. Dar aproape 20% din creditele auto merg la debitori cu scoruri de credit sub 600, potrivit Experian. Aproape 4% merg la cei cu scoruri sub 500.”în timp ce probabil veți putea obține un împrumut auto cu un credit mai puțin decât stelar, acesta ar putea avea un impact destul de semnificativ asupra condițiilor de împrumut și/sau ratei pe care le primiți. Potrivit Lendingtree, „statisticile arată că lungimile împrumuturilor devin mai lungi și soldurile împrumuturilor devin mai mari, ceea ce indică faptul că creditorii întind termenii împrumutului vehiculului pentru a face mai mulți cumpărători eligibili.”Deci, mai rău dvs. de credit este, mai mare rata și mai mult programul de rambursare ar putea fi.
cum afectează Scorul meu de Credit rata mea de împrumut Auto?
în funcție de scorul dvs. de credit, rata dobânzii pe care o primiți poate varia foarte mult — de fapt, diferența ratelor dobânzii la un împrumut auto nou pentru cineva cu credit excelent față de cineva cu credit foarte slab este de peste 11 puncte procentuale, așa cum se explică în ce scor de Credit trebuie să cumpăr o mașină blog.credit.com. pentru un exemplu despre modul în care acest lucru se traduce prin ceea ce ați plăti, „luați în considerare solicitarea unui împrumut de 60 de luni pentru o mașină care costă 25.000 de dolari. Cu o rată a dobânzii de 2,84%, costul total al mașinii dvs. ar fi de 26.847 USD, cu plăți de 447 USD pe lună. Pentru același împrumut, la o rată a dobânzii de 13,98%, împrumutul dvs. auto vă va costa 34.887 USD și veți plăti 581 USD pe lună.”
când vine vorba de cumpărarea de mașini, scorul dvs. de credit joacă un rol major în tipul de finanțare disponibil pentru dvs. Pentru persoanele cu un scor puternic, acest lucru funcționează în favoarea ta. Pentru cei cu scoruri mai mici sau fără credit, acest lucru poate reprezenta un pic de provocare. Dar nu dispera! Unii creditori vor lua în considerare alți factori atunci când se determină împrumutul dvs., cum ar fi o istorie recentă a plăților la timp și există pași acționabili pe care îi puteți lua pentru a vă îmbunătăți scorul.