comparați companiile de asigurări de viață
comparați polițele cu 8 asigurători de Top
obțineți o ofertă
cumpărătorii de asigurări de viață se confruntă adesea cu o alegere mare la începutul procesului de luare a deciziilor: Ar trebui să cumpăr termen de viață sau întreaga asigurare de viață?
răspunsul trebuie să se bazeze pe motivele pentru care aveți nevoie de asigurare de viață:
- Uită-te la termen de asigurare de viață în cazul în care nevoia de asigurare de viață are un scop clar, cum ar fi anii până când se pensioneze.
- luați în considerare asigurarea de viață întreagă pentru obiectivele de planificare financiară pe termen lung, cum ar fi planificarea imobiliară sau finanțarea unui trust.
Dacă sunteți îngrijorat de finanțele care au o lungime finită, puteți rezolva de obicei acest lucru cu Asigurarea de viață pe termen lung. De exemplu, dacă doriți asigurare de viață pentru a acoperi ani de un credit ipotecar sau ani de colegiu pentru copii, termen de viață este cea mai bună alegere. Nu există niciun motiv să cheltuiți bani pe asigurări de care nu veți avea nevoie mai târziu în viață.
Related: cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen 2020
luați în considerare asigurarea de viață pe termen lung dacă:
- doriți ca asigurarea de viață să acopere o preocupare financiară specifică care are un punct final.
- sunt în căutarea pentru cea mai ieftină formă de asigurare de viață și nu aveți nevoie de acoperire pe termen nelimitat.
dar dacă nevoia dvs. de asigurare de viață se întinde pe o perioadă nedeterminată, este timpul să vă uitați la acoperirea pe tot parcursul vieții oferită de polițele de asigurare de viață permanentă. Întreaga asigurare de viață este o formă de asigurare de viață permanentă. Asigurarea de viață universală, care poate oferi și acoperire pe tot parcursul vieții, oferă o alternativă mult mai ieftină la întreaga viață.
luați în considerare asigurarea de viață permanentă dacă:
- doriți să lăsați o moștenire cu o asigurare de viață.
- doresc să finanțeze un trust cu asigurare de viață, cum ar fi un trust pentru copii.
- nevoie de fonduri pentru familia ta pentru a acoperi cheltuielile de înmormântare și nu va avea economii pentru ea.
- doriți să construiți valoare în numerar în cadrul unei polițe de asigurare de viață.
- doresc să ofere bani astfel încât beneficiarii pot plăti impozite imobiliare. Acest lucru se va aplica numai în cazurile în care părăsiți o proprietate foarte mare. Scutirea de impozit pe proprietate în 2020 este de 11,58 milioane de dolari pentru o persoană fizică sau 23,16 milioane de dolari pentru un cuplu.
atât asigurarea de viață pe termen lung, cât și asigurarea de viață integrală oferă garanții: primele nu se vor schimba, iar suma prestației de deces plătită Beneficiarilor nu se schimbă.
principalele diferențe sunt în lungimea de acoperire și valoarea în numerar. Termen de asigurare de viață oferă nici o valoare în numerar și este posibil Ai putea trăi mai mult decât politica. Întreaga asigurare de viață oferă valoare în numerar și acoperire pe tot parcursul vieții, deși la un preț relativ abrupt.
rezumat: viața pe termen vs. Asigurările de Viață
| viata pe Termen lung | Toată viața | |||
| Prime rămâne aceeași | ✔ | ✔ | ||
| plata (deces) este garantat și nu se va schimba | ✔ | ✔ | ||
| Achiziționarea de către lungime de acoperire, cum ar fi de 5 la 30 de ani | ✔ | |||
| mai Ieftină formă de asigurare de viață | ✔ | |||
| Va dura toată viața ta, cu nici o data de expirare specifică | ✔ | |||
| construiește valoarea în numerar |
comparând durata de viață vs.întreaga asigurare de viață
prime
cele mai comune forme de viață pe termen lung și întreaga viață au prime de nivel. Asta înseamnă că plățile dvs. premium nu se vor schimba în timp și veți ști exact cât datorați. Companiile de asigurări de viață oferă, în general, Opțiuni de plan de plată, cum ar fi lunar, trimestrial, semestrial și anual.
dacă facturile pe tot parcursul vieții pentru asigurarea de viață întreagă nu sunt atrăgătoare, există unele polițe care oferă programe de plată mai scurte cu plăți mai mari, cum ar fi asigurarea de viață întreagă cu o singură primă sau polițe cu plăți pentru un anumit număr de ani, cum ar fi 10 ani. Acest lucru vă permite să aveți mai multă flexibilitate bugetară mai târziu în viață.
cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen lung oferă beneficii flexibile, cum ar fi capacitatea de a converti o politică de viață pe termen lung în viață permanentă, la un preț bun.
plăți
întreaga viață și politicile de viață pe termen lung au plăți, numite beneficii de deces, care sunt garantate și nu se schimbă. O prestație de deces este, în general, plătită fără taxe beneficiarilor dvs.
principala diferență aici este că, dacă trăiești mai mult decât o politică de viață pe termen nu există nici o plată. După perioada de nivelul primelor se termină puteți reînnoi, de obicei, o politică de viață pe termen la un cost mai mare. Dar dacă nu reînnoiți, politica se termină și acoperirea se termină. Întreaga asigurare de viață oferă o plată, indiferent când treci departe, atâta timp cât le-ați plătit primele.
valoarea în numerar
asigurarea de viață pe termen nu creează nicio valoare în numerar. Politicile de viață întregi conțin un cont de valoare în numerar care construiește timp de acoperire la o rată fixă a dobânzii. Această creștere garantată a valorii în numerar este unul dintre motivele pentru care asigurarea de viață întreagă este considerabil mai scumpă decât viața pe termen lung.
valoarea în numerar este destinată utilizării de către deținătorul poliței de asigurare. Puteți lua un împrumut împotriva ei și să plătească pentru tot ce vrei. Dacă muriți fără să o plătiți înapoi, suma restantă este dedusă din prestația de deces.
când treceți, orice valoare în numerar rămasă revine de obicei companiei de asigurări. Beneficiarii dvs. primesc valoarea nominală a poliței minus orice sumă care a fost scoasă din valoarea în numerar și nu a fost rambursată.
Dacă sunteți în căutarea pentru acoperire pe tot parcursul vieții fără costul ridicat care o întreagă poliță de asigurare de viață cere, ia în considerare garantat universal de asigurare de viață.
comparați companiile de asigurări de viață
comparați polițele cu 8 asigurători de Top
obțineți o ofertă
Preț
orice comparație de preț a termenului vs. întreaga viață va fi doar minim de ajutor, deoarece întreaga asigurare de viață oferă acoperire pe tot parcursul vieții și valoarea în numerar.
dar pentru a veni cât mai aproape posibil, ne-am uitat la tarifele pentru cea mai lungă poliță de asigurare de viață pe termen Disponibil în prezent, de 40 de ani de viață pe termen Legal& General, în comparație cu o politică de viață întreagă de la American National. Un bărbat sănătos, de 30 de ani, ar plăti de aproximativ 5,8 ori mai mult pentru o politică de viață de 500.000 de dolari față de o politică de viață de 500.000 de dolari pe 40 de ani; o femeie ar plăti de aproximativ 6,7 ori mai mult.
diferențele de preț între termen și întreaga viață vor varia în funcție de vârstă, sumele de acoperire și companii.
încheierea unei polițe
în timp ce faceți tot posibilul pentru a anticipa nevoile financiare mulți ani pe drum, s-ar putea să găsiți că nu mai aveți nevoie de asigurare de viață. Cu termen de asigurare de viață, puteți opri plata și rezilia Politica. Din moment ce nu există nici o valoare în numerar, nu există bani pentru a merge departe cu.
dacă doriți să încheiați o poliță de asigurare de viață întreagă, puteți pur și simplu să nu mai plătiți. Asigurătorul de viață va folosi probabil orice valoare în numerar pentru a continua să plătească primele în numele dvs. până când valoarea în numerar este epuizată. În loc să plecați, contactați asigurătorul și luați valoarea de predare, care este valoarea în numerar minus orice taxă de predare.
pot să mă răzgândesc și să schimb?
ani după cumpărarea de asigurare de viață s-ar putea găsi că Politica ai ales nu mai este cel mai bun. Se mai întâmplă. Finanțele și circumstanțele vieții evoluează. Există potențial modalități de a inversa cursul fără a cumpăra o nouă politică.
schimbarea termenului de viață în viață întreagă
polițele de asigurare de viață pe termen lung includ adesea o opțiune de „conversie” care vă permite să convertiți polița într-o poliță de asigurare de viață permanentă. Există un termen limită pentru a face acest lucru, deci verificați politica pentru perioada de conversie.
schimbarea întregii vieți în viață la termen
Dacă ați acumulat valoare în numerar într-o politică de viață întreagă, puteți întreba asigurătorul dacă puteți utiliza valoarea în numerar pentru a trece la o politică de viață la termen care este plătită și a încheia Politica de viață întreagă. Compania dvs. de asigurări de viață vă va putea spune lungimea noii polițe de viață pe termen lung pe baza banilor din contul dvs. de valoare în numerar.
comparați companiile de asigurări de viață
comparați polițele cu 8 asigurători de Top
obțineți o ofertă
termen vs. Întrebări frecvente despre întreaga viață
este o asigurare de viață întreagă o idee proastă?
întreaga asigurare de viață este o idee teribilă dacă nevoile dvs. de asigurare pot fi completate de viață pe termen lung. Dacă cumpărați întreaga viață în schimb, veți plăti semnificativ mai mult de-a lungul multor ani pentru o acoperire mai mare decât aveți nevoie. dar unii oameni au nevoie de asigurare de viață pe durata vieții lor și doresc garanțiile oferite de o poliță de asigurare de viață întreg. Pentru ei, prețul poate merita. Polițele de asigurare de viață întregi plătesc, de obicei, dividende, ceea ce le poate compensa costul.
ce se întâmplă cu Asigurarea de viață la sfârșitul termenului?
la sfârșitul perioadei de asigurare de viață, polița va expira. Nu există nicio rambursare pentru ceea ce ați plătit, cu excepția cazului în care ați achiziționat o politică „return of premium” de la început.
În general, o politică de viață pe termen lung are perioada inițială de „nivel”, în timpul căreia primele rămân aceleași. Odată ce termenul de nivel expiră, este posibil să aveți opțiunea de a începe reînnoirea politicii de viață pe termen lung în fiecare an, dar veți plăti mai mult în fiecare an—Posibil mult mai mult. Dacă aveți în continuare nevoie de asigurare de viață, magazin în jurul pentru a vedea ce o nouă politică ar costa înainte de a vă reînnoi politica anterioară.
ar trebui să-mi convertesc Politica de viață pe termen lung în viață întreagă?
conversia unei polițe de viață pe termen lung într-o poliță de asigurare de viață permanentă poate fi o strategie excelentă pentru cineva care are condiții de sănătate care ar face cumpărarea unei noi polițe (de orice tip) inaccesibile.
agentul dvs. de asigurări de viață vă poate spune opțiunile pe care le veți avea dacă faceți o „conversie de viață pe termen lung.”Rețineți că o poliță de asigurare de viață întreg nu ar putea fi prezentate ca o opțiune. În schimb, s-ar putea să vi se ofere doar o asigurare de viață universală. Alegerile dvs. vor depinde de compania de asigurări.
ar trebui să cumpăr o asigurare de viață pe termen lung sau întreagă dacă am un copil cu nevoi speciale?
pregătirea unui plan financiar care va avea grijă de un copil cu nevoi speciale după ce ați plecat necesită ajutorul unui bun planificator financiar. Probabil veți numi un tutore, veți pregăti documente de încredere și veți lua în considerare modul de finanțare a încrederii.
tipurile de asigurări de viață permanente sunt utilizate în general pentru finanțarea trusturilor. Termenul de viață nu este adecvată în aceste cazuri, deoarece politica va expira dacă nu trece în timpul termenului. A avea îndrumare profesională este crucial în dezvoltarea planului potrivit.