un împrumut de credit rău este o soluție financiară pe termen scurt pentru consumatorii care au nevoie să împrumute bani, dar au un scor de credit rău sau un istoric de credit slab.
nu este o soluție perfectă. Ratele dobânzilor la creditele neperformante sunt mai mari – în unele cazuri considerabil mai mari-iar termenii sunt scurți, de la unu la cinci ani. Dar consumatorii al căror scor de credit este slabă și au nevoi financiare semnificative, pot găsi acest împrumut poate ajuta să obțineți picioarele lor înapoi pe teren.
privește-l ca pe un împrumut personal. Încercați să nu vă concentrați asupra ratei dobânzii. În schimb, uitați-vă la mijloacele financiare pe care le oferă. Dar … nu luați niciun împrumut care nu se potrivește bugetului dvs. Sfaturi privind bugetarea și împrumuturi este disponibil forma un consilier de credit non-profit.
creditele neperformante sunt doar un alt nume pentru creditele personale. Consumatorii împrumută ceea ce au nevoie și apoi efectuează plăți lunare regulate. Vestea bună este că împrumutul poate fi folosit pentru aproape orice — de la consolidarea datoriei cardului de credit până la plata facturilor medicale până la cumpărarea unei mașini până la efectuarea unei reparații majore la domiciliu. Înghițirea gustului prost al ratei dobânzii mai mari este pur și simplu o parte a procesului.
găsirea unui împrumut de credit rău poate fi o provocare. Stick la ea. Diligența va fi răsplătită. Împrumutul ar putea proveni de la banca dvs. obișnuită, dar ratele dobânzilor mai accesibile și cerințele flexibile de calificare pot fi găsite probabil cu aceste opțiuni:
- uniunile de Credit – au de obicei standarde de creditare mai flexibile decât băncile și pot fi dispuse să ofere un mic împrumut personal. Calitatea de membru este ușor de obținut, în majoritatea cazurilor.
- familie sau prieteni – este mai ușor să se califice și, sperăm, are rate ale dobânzii mai mici. Istoria de Credit, de asemenea, nu poate conta la fel de mult.
- găsiți un co-semnatar-utilizați scorul de credit ridicat al altcuiva pentru a vă reduce rata dobânzii.
- împrumuta de capital în casa ta-scorul de Credit nu este un factor. Dacă aveți capital în casă, aceasta este o opțiune atractivă de reducere a datoriilor.
- împrumuturi Peer-to-peer – acestea sunt împrumuturi de la o persoană sau un grup de persoane, mai degrabă decât de la o instituție de creditare.
- credite Online – Aceasta este o piață semnificativă de creditori, care pot fi flexibile cu termeni.
- negociați un acord cu banca dvs.-utilizați o relație pe termen lung cu banca dvs. pentru a obține un împrumut pe termen scurt la rate rezonabile.
- avansuri în numerar – nu este recomandat, deoarece aceasta este o opțiune costisitoare, dar în caz de urgență, este disponibil.
alte opțiuni, cum ar fi împrumut de la un fond de pensii (trebuie să fie plătit înapoi sau se confruntă cu o penalizare); împrumut împotriva asigurare de viață (mai multe penalități); și payday împrumuturi (cheltuieli exorbitante interes) există, dar sunt riscante. O alternativă mai bună ar fi consolidarea datoriei.
ce este considerat un scor de credit rău?
scorurile de Credit variază de la 300-850 și, deși nu există un început oficial la categoria „scor de credit rău”, este sigur să spun dacă sunteți sub 650 sunteți considerat un risc ridicat, ceea ce înseamnă că veți plăti cele mai mari rate ale dobânzii.
persoanele din această categorie sunt candidați prim pentru credite neperformante.
definiția unui scor de credit „bun” și „rău” variază de la creditor la creditor. Unii nu vor atinge pe nimeni cu un scor de credit sub 650; unii comercializează de fapt consumatorilor cu un scor sub-650.
deci, este greu de spus ce te face „bun” sau „rău” pe tabloul de bord de credit, dar gama acceptată arată cam așa:
- 760-850 – excelent
- 700-759 – foarte bun
- 660-699 – corect
- 620-659 – slab
- scoruri sub 620 – extrem de slab
cât de rău scorurile de credit afectează împrumuturile
consumatorii din categoria de scor de credit bun-la-excelent (700 și mai sus) primesc cele mai mici rate ale dobânzii și cele mai bune condiții de împrumut. Consumatorii din categoriile sărace și extrem de sărace (orice sub 620) sunt împovărați cu rate ridicate și nu pot fi aprobați deloc pentru un împrumut. Oamenii din mijloc (621-699) trebuie să cântărească costul unui împrumut de credit rău împotriva câștigului pe care speră să-l facă folosind banii pentru a plăti facturile.
cu alte cuvinte, mai mare scorul de credit, mai probabil veți obține o afacere bună pe un împrumut. Scorurile scăzute de credit sunt afaceri riscante, iar debitorii sunt pedepsiți pentru aceasta cu rate ridicate ale dobânzii.
mulți consumatori primesc acest mesaj și de aceea scorul mediu de credit pentru SUA. consumatorii au crescut la un maxim istoric de 703 în 2020. Acesta este un salt de 14 puncte în ultimul deceniu. Cu toate acestea, numerele reale la care merită să fim atenți sunt combinația de scor și vârstă, care spun multe despre modul în care funcționează economia noastră.potrivit lui FICO, persoanele cu vârsta de 60 de ani și peste au un scor mediu de credit de 743, în timp ce cele cu vârsta cuprinsă între 18 și 29 de ani au doar 652. Este unul dintre puținele locuri din viață în care a fi bătrân dă roade.
totuși, aceasta este o diferență de 91 de puncte, care este foarte costisitoare atunci când faceți cumpărături pentru împrumuturi pentru locuințe și auto, după cum demonstrează graficul de mai jos. Verificați diferențele de plată dintre scorurile de credit pentru un împrumut de 30 de ani, 200.000 de dolari și un împrumut auto de 6 ani în septembrie 2020.
cum să obțineți un împrumut cu rău de Credit
dacă acest lucru nu este o urgență, primul pas ar fi pentru a îmbunătăți scorul dvs. de credit, astfel încât vă sunt capabili de a permite împrumutul aveți nevoie.
Plătiți facturile la timp, în special pe cardurile de credit; reduceți soldul cardurilor la mai puțin de 30% din limita de credit permisă. În cele din urmă, nu aplicați pentru niciun credit nou.
combinația acestor trei factori-plata la timp; utilizarea scăzută a creditului; nu există noi aplicații de credit-reprezintă 75% din scorul dvs. de credit. Nu este nerealist să credem că a face un efort pe aceste trei fronturi ar putea ridica scorul de 100 de puncte în cât mai puțin de 3-la-6 luni.
dacă, totuși, aceasta este o urgență și cererea dvs. pentru un împrumut a fost respinsă în mod repetat din cauza creditului slab sau a lipsei de credit, ar putea ajuta să solicitați unui ofițer de împrumut bancar sau al Uniunii de credit un interviu personal pentru a-i convinge că sunteți solvabil.
dacă obțineți acel interviu, asigurați-vă că sunteți pregătit cu documente care dovedesc că sunteți un risc mai bun decât sugerează scorul de credit. Instituțiile de creditare iubesc stabilitatea. Cu siguranță vă ajută cazul dacă le puteți arăta că ați locuit în aceeași casă (sau oraș) și ați lucrat același loc de muncă (de preferință pentru același angajator) timp de mai mulți ani.
lucruri comune pentru a aduce care dovedesc demnitatea dvs. de credit includ:
- declarații fiscale, formulare W-2s și 1099 din cel puțin ultimii doi ani
- detalii despre istoricul dvs. de muncă, inclusiv salarii și salarii
- lista activelor, cum ar fi casa, mașina, proprietatea și locul în care vă aflați la plata acestora
- lista datoriilor negarantate, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți și facturile medicale
- indiferent dacă plătiți sau primiți pensie alimentară sau pensie alimentară
- extrasele bancare pentru verificare, economii și CD-uri
nu toate aceste documente sunt necesare, dar dacă aveți un istoric de credit săraci, tot ce se poate produce care demonstrează că au devenit responsabil cu banii dvs. va fi considerat un plus. De asemenea, trebuie să vă așteptați ca creditorul să pună întrebări despre istoricul dvs. de credit care ar putea reflecta negativ asupra dvs. Lucruri de genul:
- ai fost implicat în vreun proces?
- aveți vreo hotărâre judecătorească împotriva dvs. sau obiecte în colecție?
- v-ați declarat faliment sau a avut o hotărâre de blocare a pieței împotriva ta?
- care este originea ta etnică?
Ultima întrebare pare să încalce legile antidiscriminare, dar este cerută de Guvern pentru a putea păstra datele privind împrumuturile acordate minorităților și pentru a se asigura că acestea nu sunt refuzate în mod obișnuit sau percepute taxe excesive.
scopul unui interviu în persoană este de a convinge creditorul că, dacă primiți un împrumut, puteți efectua plăți confortabil. Orice dovadă pe care o aveți care poate susține acest fapt – în special dovada că ați plătit împrumuturi pe active precum o mașină, o motocicletă sau o barcă în trecut – vor funcționa în favoarea dvs.
Pro și contra creditelor neperformante
este logic să fii prudent atunci când iei orice împrumut, dar dacă ai un credit rău, nu-l înrăutăți. Creditorii ruinare sunt prea fericit să ia banii și face viața mizerabilă.
este timpul să se uite în altă parte în cazul în care creditor:
- nu are nevoie de o verificare de credit
- nu verifica venitul tau
- garanții veți fi aprobat
- nu pot fi găsite pentru clienți sau o mai bună Biroul de afaceri Clasament
acestea sunt avertismente roșu-pavilion că s-ar putea au întâlnit o înșelătorie de împrumut. Examinați cu atenție avantajele și dezavantajele situației înainte de a lua o decizie finală.
Pro pentru un împrumut de credit rău:
împrumuturile pentru credit rău sunt rapide: majoritatea cererilor de împrumut sunt disponibile online și durează doar câteva ore pentru a obține un răspuns. În unele locuri, puteți avea banii în contul dvs. într-o zi.
rata dobânzii mai mică pe cardurile de Credit: dacă sunteți în stare să obțineți un împrumut de credit rău, probabil că va veni la o rată a dobânzii mai mică decât plătiți pe datoria cardului de credit.
multe opțiuni de creditor: numărul de întreprinderi de creditare peer-to-peer pare să se dubleze în fiecare an. Dacă aveți răbdare și faceți creditorii să concureze pentru afacerea dvs., puteți găsi un împrumut cu o rată a dobânzii pe care o puteți permite.
durata termenului de rambursare: în funcție de cine este creditorul, termenii de rambursare se pot întinde oriunde de la 1 la 5 ani.
îmbunătățiți scorul dvs. de Credit: dacă vă angajați să efectuați plăți la timp, scorul dvs. de credit se va îmbunătăți și vă va face un candidat mai de dorit data viitoare când aveți nevoie de un împrumut.
contra pentru creditele neperformante:
ratele ridicate ale dobânzii: ești un risc, Deci creditorul vrea o recompensă; uneori o recompensă uriașă.
Taxe și penalități: Citiți amendă de imprimare. Există o taxă de inițiere a împrumutului? Care este taxa de întârziere? Penalizare de plată în avans? Verificați cu atenție – unii creditori percep o taxă pentru efectuarea plăților prin cec.
garanții uneori necesare: este posibil să trebuiască să puneți o casă sau o mașină în pericol pentru a obține împrumutul. Dacă pierdeți plățile, ați putea pierde casa sau mașina.
s-ar putea să nu fie licențiat: nu orice creditor online este licențiat în fiecare stat. Asigurați-vă că compania pe care o alegeți este certificată în statul dvs. înainte de a începe să plătiți pentru serviciul lor.
poate crește datoria: Este vital pentru buget și pentru a vă asigura că vă puteți permite ceea ce împrumutați. Creditorii ruinare sunt prea fericit să ia banii. Deciziile ar trebui să aibă beneficii pe termen lung. Dacă nu sunteți sigur, întâlniți-vă cu un consilier de credit pentru a discuta opțiunile.
evaluați mai multe oferte înainte de a lua o decizie finală: competiția vă oferă șansa de a compara și cerceta compania pe care o alegeți în cele din urmă.
în cazul în care pentru a obține un împrumut cu rău de Credit
unii creditori piață credite de credit rău, dar cu siguranta va lua cumpărături pentru a găsi ratele dobânzilor și termenii de rambursare vă puteți permite.
băncile naționale și regionale mari stick strâns la rating scor de credit asa ca nu deranjez cu asta dacă nu ați luat timp pentru a curăța raportul de credit și ridica scorul.
dacă nu aveți timp să vă îmbunătățiți scorul, consultați sursele enumerate mai jos.
Credit Union Loans for Bad Credit
o uniune de credit – în special una afiliată angajatorului dvs. sau una bazată pe comunitate-poate fi dispusă să privească dincolo de o istorie de credit slabă și să facă o judecată bazată pe caracterul dvs. și pe promisiunea dvs. de a rambursa. Gândiți-vă la uniunile de credit modul în care ar fi o bancă comunitate mică de ani în urmă.
aspectul cel mai promițător al unui împrumut de uniune de credit este plafonul ratei dobânzii de 18%, care se aplică oricui, indiferent de scorul lor de credit. Un împrumut similar de la o bancă ar putea rula la fel de mult ca 36% interes.un veteran al Forțelor Armate ar putea dori să se apropie de Navy Federal Credit Union sau PenFed Credit Union. Un profesor sau un lucrător guvernamental ar putea verifica Uniunea de credit a angajaților de stat sau uniunea de Credit Schoolsfirst.
împrumuta de la familie sau prieteni
Acest lucru este periculos din punct de vedere relație; nimeni nu are nevoie de unchiul Bob bate la ușă pentru banii lui. Dar acest tip de împrumut face o mulțime de sens din punct de vedere financiar și de împrumut-anxietate. Ar trebui să fie mai ușor.
familia și prietenii nu sunt susceptibile de a vă pune printr-un proces de calificare istovitor și, probabil, ar reduce unele moale pe rata dobânzii, în cazul în care taxa de unul la toate.
cu toate acestea, dacă vă gândiți să împrumutați de la membrii familiei sau prieteni, faceți acest lucru cu ochii deschiși. A nu rambursa un împrumut unei rude sau unui asociat apropiat poate otrăvi relațiile și poate costa mult mai mult decât un cadou sub copac de Crăciun. Această scădere depășește cu mult un raport de credit rău.
trateaza orice imprumut de la cineva pe care il cunosti ca si cum ar fi o tranzactie importanta intre tine si un strain. Aceasta înseamnă că ar trebui să fie formalizată cu documentație clară și înregistrată legal. Pentru a evita problemele viitoare, creați un contract scris care include termenii împrumutului și rata dobânzii și ce se va întâmpla dacă nu puteți rambursa datoria.
obțineți un Co-semnatar
dacă împrumutul de la un prieten sau o rudă nu este posibil, puteți aborda în continuare pe cineva pe care îl cunoașteți cu un credit bun despre co-semnarea unui împrumut de credit rău.
cu un co-semnatar calificat, creditorul va stabili termenii împrumutului pe baza scorului de credit al persoanei cu credit bun, care va fi apoi la fel de responsabil pentru rambursare. Toate informațiile de plată vor fi înregistrate atât în raportul dvs. de credit, cât și în cel al co-semnatarului dvs., deci dacă nu plătiți împrumutul sau întârziați cu plățile, amândoi suferiți – și ați rănit co-semnatarul (de obicei o rudă apropiată sau un prieten). Dacă efectuați plăți în timp util, scorul dvs. se va îmbunătăți, facilitând obținerea de împrumuturi viitoare fără un co-semnatar.
împrumut de capital la domiciliu cu Credit rău
Dacă aveți capital în casa dvs., puteți solicita un împrumut de capital la domiciliu sau o linie de credit de capital la domiciliu (HELOC). Casa ta este folosit ca garanție, și împrumuturi de capital acasă pot fi obținute indiferent de Scorul de credit. Rata dobânzii este de obicei scăzută, deoarece împrumutul este garantat de casă. De asemenea, dobânda pe care o plătiți pentru un împrumut de capital de origine este de obicei deductibilă fiscal.
este important să vă amintiți că atingerea capitalului propriu vă pune proprietatea în pericol dacă nu rambursați datoria. Dar dacă sunt disciplinat și au un venit de încredere, este un mod ieftin de a împrumuta de la un creditor reputație atunci când aveți rău de credit.
împrumuturile Peer-to-peer
împrumuturile Peer-to-peer, cunoscute și sub numele de împrumuturi P2P, există din 2005. Este o platformă online care vă permite să obțineți un împrumut de credit rău direct de la o altă persoană sau grup de persoane, mai degrabă decât de la o instituție. Debitorii potențiali postează o listă de împrumut pe diferite site-uri peer-to-peer, indicând suma necesară și la ce servește. Investitorii revizui listări de împrumut și alege debitori care doresc să finanțeze.
scorul dvs. de credit este încă un factor, dar din moment ce un investitor individual are o marjă de manevră mult mai mare în modul în care factorii sunt ponderați, aceste împrumuturi sunt adesea mai ușor disponibile pentru persoanele cu credit rău. Standardele de creditare sunt semnificativ mai indulgente, iar ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici decât cele oferite de creditorii tradiționali. În plus, site-urile peer-to-peer ajută la evaluarea riscului pentru creditor, verificând în același timp acreditările creditorului pentru împrumutat.
iată câteva exemple de instituții de creditare peer-to-peer:
credite personale online
Tehnologia și un decalaj mare pe piață au deschis ușa pentru creditorii de credite personale, o nouă industrie care a creat o opțiune pentru persoanele cu scoruri mici de credit.
acești creditori sunt în esență bănci care nu au birouri. Ei fac munca lor online și oferă credite de credit rău pentru lucruri cum ar fi consolidarea datoriilor și reparații acasă. Apelul lor principal este că lucrează rapid. Ei pot lua decizii în câteva minute și pot depune fonduri într-un cont în câteva ore sau zile. Mulți nu au nici o taxă de cerere sau penalități de pre-plată.
cererile de împrumut personal Online sunt simple și ușor de completat. Scorurile de Credit sunt doar o parte a procesului de luare a deciziilor, astfel încât acest lucru ar putea fi o opțiune atrăgătoare dacă aveți rău de credit sau nu de credit. De fapt, unii creditori de credite personale au propriul model de scor de credit și nu folosesc scoruri FICO. Alți factori luați în considerare includ dacă aveți o diplomă de facultate, școala de la care a venit gradul dvs. și istoricul dvs. de angajare.
| Lender Name | Borrowing Levels | Loan Terms | Minimum Credit Score | Interest Ranges | Origination Fee | Time to Receive Funds |
| Avant | $2,000 to $35,000 | 2 years to 5 years | 580 | 9.95% to 35.99% | 4.75% din suma împrumutului | două zile |
| cel mai bun ou | $2.000 la $35.000 | 3 ani sau 5 ani | 640 | 5.99% la 29.99% | 0.99% la 5.99% din valoarea credituluisuma creditului | a doua zi |
| earnest | $1.000 la $100.000 | 2 ani la 7 ani | 720 | 4.99% la 19.99% | nici unul | o săptămână |
| unul principal | $1.500 la $20.000 | 2 ani la 5 ani | nici unul | 18% la 35.99% | variază în funcție de stat | în aceeași zi |
Securizat Vs.negarantate credite neperformante
dacă scorul dvs. de credit atrage steaguri roșii, cea mai bună șansă de a obține bani de care aveți nevoie ar putea fi printr-un împrumut garantat.
un împrumut garantat este unul în care împrumutați împotriva unui activ pe care îl dețineți, cum ar fi o casă, o mașină, o barcă, o proprietate, economii sau chiar acțiuni. Creditorul va deține activul ca garanție împotriva ta implicit pe împrumut. Dacă nu rambursezi împrumutul, pierzi activul. Împrumuturile garantate oferă rate ale dobânzii mai mici, condiții mai bune și acces la sume mai mari de bani decât împrumuturile negarantate.
un împrumut negarantat nu are altceva decât o promisiune pe care o veți rambursa în spatele acestuia și ar putea fi foarte dificil de obținut de la majoritatea băncilor. Băncile sunt dispuse să facă împrumuturi negarantate celor mai buni clienți – oameni care au Istoricul veniturilor și creditelor pentru a dovedi că vor rambursa împrumutul – dar sunt foarte precauți cu privire la împrumutul de bani altfel.
un împrumut negarantat nu este un risc pentru împrumutat, ci un risc ridicat pentru bancă, astfel încât vă puteți aștepta la taxe considerabil mai mari ale ratei dobânzii și la o flexibilitate redusă în ceea ce privește calificarea sau condițiile împrumuturilor.
unele bănci vor face împrumuturi garantate pe baza sumei pe care o aveți într-un cont de economii sau a valorii oricăror acțiuni pe care le dețineți. Valoarea de a obține un împrumut securizat împotriva economii sau stocuri este că nu va trebui să lichideze activul astfel încât atunci când ați plătit împrumutul, încă dețineți economii sau stocuri.cu toate acestea, dacă intenționați să utilizați economiile sau stocurile ca garanție, majoritatea consilierilor financiari vă sugerează să le vindeți și să folosiți banii pentru a plăti datoria. De ce să împrumutați la o rată a dobânzii ridicată dacă fondurile sunt acolo pentru a evita împrumuturile?vestea bună pentru toți cei implicați este că achitarea împrumutului, indiferent dacă este garantat sau negarantat, vă va îmbunătăți scorul de credit.
negociați un acord cu banca dvs.
Dacă se întâmplă să fiți un client de lungă durată la banca dvs. și aveți un record bun până la unele neplăceri recente, este posibil să le puteți vorbi într-un acord care să vă ofere un împrumut de credit rău pe termen scurt.
limita împrumutului probabil nu va fi foarte mare și ar fi într-adevăr un gest de bună credință din partea băncii dvs.; probabil că nu există nicio politică în acest sens.
dar concluzia este că este posibil doar dacă întrebi. Nu costă nimic să încerci, iar cel mai rău lucru care se poate întâmpla este că Banca spune nu.
obțineți un avans în numerar
un avans în numerar este un împrumut folosind linia cardului dvs. de credit. Aceasta este o soluție cu adevărat riscantă pentru o problemă financiară. Un avans în numerar poartă taxe mari de dobândă, mai mari decât cele la achiziții și, de obicei, există o taxă (3% -5%) percepută pentru primirea unuia.
dacă sunteți într-o gaură, acest lucru vă sapă mai adânc, deci nu este recomandabil. Dar este acolo, dacă este singurul care obține un împrumut. Este, de asemenea, una dintre cele mai rapide modalități de a obține bani dacă debitorii se confruntă cu o situație urgentă.
care este cea mai bună companie de împrumut de credit rău pentru mine?
ca orice afacere, unele companii obține o reputație ca loc pentru a merge pentru un anumit produs, și că este cazul cu credite neperformante.
Uniunile de Credit (deoarece sunt nonprofit) și instituțiile operate de proprietari și-au câștigat reputația de loc bun pentru a găsi împrumuturi de credit neperformante. Din moment ce sunteți deja un membru, sentimentul este că vor împinge un pic mai greu pentru a ajuta unul de-al lor.
creditorii Online precum parvenit, Prosper, Lending Club, OneMain și Peerform sunt exemple bune de companii care au întins granițele pentru a permite cuiva cu credit rău să obțină un împrumut personal.
unii creditori online care pot ajuta includ:
- Upstart
- Prosper
- Lending Club
- OneMain
- Peerform
- Avant
- Bad Credite de Credit
- punctul de creditare
în fiecare caz, să fie pregătit pentru un anumit nivel de șoc autocolant atunci când vine vorba de ratele dobânzilor.
Dacă aveți un scor de credit sub 670 sau nu istoric de credit, Probabil că veți plăti 18% sau mai mult pentru a obține un împrumut de credit rău. Dacă scorul dvs. de credit este sub 620, rata va sări la 22% și dacă sunteți sub 600, cel mai bun pe care îl puteți spera este 27% -30%.
este costisitor să ai un scor de credit rău. Petreceți timp îmbunătățind-o înainte de a împrumuta mai mulți bani.