beneficiul maxim de securitate socială în 2020 este de 3.790 USD pe lună sau 45.480 USD pentru anul respectiv. Cei mai mulți oameni nu primesc atât de mult, deși. Pentru a primi suma maximă, ar fi trebuit să amânați primirea prestațiilor până la vârsta de 70 de ani. De asemenea, ar trebui să fi câștigat suma maximă impozabilă (137.700 USD în 2020) timp de cel puțin 35 de ani. Pentru persoanele care încep să primească prestații la vârsta de pensionare completă (în prezent 66), suma maximă este de 3.011 USD. Acestea fiind spuse, cecul mediu de securitate socială în ianuarie 2020 a fost de 1.503 USD. Citiți mai departe pentru strategii pentru maximizarea plăților. Dar pentru a vă asigura că aveți suficient la pensie pentru a vă menține stilul de viață actual, cel mai bine este să discutați cu un consilier financiar.
prestația maximă de securitate socială și cum să o obțineți
după cum am menționat, în 2020, prestația maximă de securitate socială este de 3.011 USD pe lună dacă ați început să primiți prestații la vârsta de pensionare completă (66 acum și 67 pentru persoanele născute în 1960 sau mai târziu). Există o singură modalitate de a primi mai mult decât atât: așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru a primi beneficii. Dar pentru majoritatea oamenilor, a primi chiar și 3.011 USD este o întindere. Iată ce trebuie să faceți pentru a vă maximiza beneficiile.
lucrați cel puțin 35 de ani
Administrația de securitate socială (SSA) calculează valoarea beneficiului final pe baza câștigurilor dvs. pentru cei 35 de ani în care ați obținut cel mai mult. Apoi vă indexează câștigurile anuale, adică se ajustează pentru inflație și apoi ia media sumelor indexate 35. Dacă aveți venituri pentru mai puțin de 35 de ani, SSA vă va oferi un zero pentru acei ani scurt de 35.
de aceea este important să ai venituri de cel puțin 35 de ani. Aceste zerouri vă pot reduce semnificativ media. Guvernul obișnuia să trimită istoricul câștigurilor anuale ale oamenilor, dar s-a oprit în 2011 pentru a economisi bani. Este o idee bună, totuși, să verificați periodic ceea ce guvernul a înregistrat pentru dvs., astfel încât să puteți face corecțiile necesare. Puteți face acest lucru cu ușurință prin crearea unui cont de securitate socială online.
lucrați până la vârsta de pensionare completă
Un alt pas pe care îl puteți face pentru a vă maximiza beneficiile de securitate socială este să lucrați până la vârsta de pensionare completă (FRA). Inițial, acest număr a fost stabilit la 65. Dar a crescut constant, datorită adoptării amendamentelor de Securitate Socială din 1983 (H. R. 1900, Drept Public 98-21). Începând din 2000, vârsta de pensionare completă a crescut în trepte de două luni, astfel încât este de 67 pentru persoanele născute în 1960 sau mai târziu.
dacă nu așteptați până la FRA dvs., cel mai devreme puteți începe să primiți de securitate socială este de 62 de ani. Dar beneficiul dvs. va fi redus până la 30% (dacă FRA dvs. este 67).
…sau mergeți până la capăt și lucrați până la 70
cu cât vă opriți să primiți prestațiile de Securitate Socială, până la vârsta de 70 de ani, cu atât cecul este mai mare. Deci, în fiecare lună după ce ați ajuns la FRA, plata dvs. crește cu aproximativ 0.7% la sută (presupunând că FRA dvs. este 66), care se ridică la 8% pe an. Dacă așteptați până la vârsta de 70 de ani, atunci plățile dvs. vor fi cu 32% mai mari decât dacă ați fi început să luați beneficii la 66 de ani. Odată ce împliniți 70 de ani, nu există niciun beneficiu suplimentar în amânarea plăților.
desigur, lucrul până la 70 nu este pentru toată lumea și nu există nicio penalizare în a-ți revendica beneficiile atunci când ajungi la FRA. Veți primi 100% din beneficiul dvs. De asemenea, nu este un lucru sigur că așteptarea până la 70 maximizează beneficiul pe viață. La urma urmei, dacă veți muri în anul următor, așteptarea atât de lungă va însemna că ați primit beneficii totale mult mai mici decât dacă le-ați revendica imediat ce ați fost eligibil. Deci, luați în considerare speranța de viață pe măsură ce luați această decizie.
câștigați mai mult la locul(locurile) dvs. de muncă
desigur, nu aveți nevoie de această strategie pentru a fi stimulentul dvs. pentru a încerca să vă măriți salariul. Dar dacă aveți câțiva ani cu câștiguri reduse în dosarul dvs. de muncă de 35 de ani (să zicem, de la locuri de muncă cu fracțiune de normă în timpul facultății), veți dori să le înlocuiți cu ani cu salarii mai mari. Sau dacă vă gândiți să lucrați cu jumătate de normă timp de mai mulți ani, poate doriți să lucrați cu normă întreagă mai puțini ani pentru a avea venituri mai mari în evidența dvs.
urmăriți cât câștigați în anii anteriori pensionării complete
SSA a impus limite de câștig pentru persoanele care au intrat în pensie anticipată și completă. Aceste limite și impactul asupra câștigurilor dvs. depind de cât de aproape sunteți de vârsta de pensionare completă.
în 2020, un pensionar anticipat poate câștiga 18.240 USD în salarii brute sau câștiguri nete de auto-angajare fără penalități. Orice surplus va duce la 1 USD dedus din cecul de securitate socială pentru fiecare 2 USD câștigat peste această sumă. Odată ce ați ajunge la anul de vârsta de pensionare completă, puteți aduce în $46,920 înainte de luna de ziua ta de pensionare completă fără penalități. Pentru fiecare $ 3 câștigat peste această sumă, SSA va deduce $1 din plata de securitate socială. Aceste limite afectează, de asemenea, sumele pe care membrii familiei le pot primi din cererea dvs.
odată ce ați atins vârsta de pensionare completă, câștigurile nu vă afectează beneficiile.
Evitați capcanele fiscale de securitate socială
fie 50%, fie 85% din beneficiile dvs. pot fi supuse impozitării federale. În 2020, impozitul pe venit este impus la 50% din cecul dvs. de securitate socială dacă venitul dvs. combinat (suma venitului brut ajustat, dobânda scutită de impozit și jumătate din prestațiile dvs. de securitate socială) se încadrează între 25.000 și 34.000 USD pentru depunătorii unici și 32.000 până la 44.000 USD pentru depunătorii comuni.
pentru filers unice cu mai mult de 34.000 dolari în venituri combinate și filers comune cu mai mult de 44.000 dolari, vă puteți aștepta la un impozit pe venit de 85% pe prestațiile de securitate socială. Dacă doriți să evitați acest lucru, încercați să reduceți venitul impozabil pentru a reduce suma impozitelor. Acest lucru poate fi realizat prin analizarea întregului venit brut ajustat (AGI) și distribuirea uniformă a fondurilor pe parcursul câtorva ani, astfel încât să nu existe creșteri sau scăderi bruște.
cum să determinați cea mai bună rentabilitate pentru soțul/partenerul dvs. intern
cuplurile căsătorite au două modalități de a primi prestații de securitate socială. O persoană poate solicita beneficii pe baza propriilor câștiguri sau poate întârzia să le revendice și să ia în schimb jumătate din plata partenerului. Pentru a fi eligibil, o căsătorie trebuie să aibă cel puțin 10 ani, dar relația nu trebuie să fie actuală. (Cu alte cuvinte, poți fi divorțat, deși dacă pretinzi beneficiul conjugal, nu poți fi recăsătorit.)
În general, cel care câștigă mai mult ar trebui să întârzie să solicite beneficii pe baza dosarului său. Dar dacă acea persoană a lucrat mai puțini ani și are zerouri în dosarul său, veți dori să comparați cât de mult vor fi verificările dvs. de securitate socială la FRA pentru a decide. Dacă cecul dvs. este mai mare, este logic să vă revendicați beneficiul conjugal și să întârziați depunerea beneficiului pe baza câștigurilor dvs. până la 70 de ani (soțul / soția trebuie să depună și el, pentru a primi beneficiul conjugal). Când împlinești 70 de ani, vei depune dosarul în beneficiul tău. Dacă cecul dvs. este mai mult de două ori mai mare decât beneficiul soțului dvs., el sau ea ar trebui să depună acum pentru beneficiul soțului.
un alt avantaj al acestei strategii: în cazul în care cel mai mare salariat moare mai întâi, văduva sau văduvul ar primi beneficiul mai mare.
lasa familia ta În pe prestațiile de securitate socială
În plus față de soțul / soția, copiii minori care sunt biologice, pas – sau adoptate pot primi plăți care se ridică la jumătate din alocarea completă pe o bază lunară. Fiecare individ trebuie să se potrivească anumitor parametri pentru a primi aceste beneficii. Există, de asemenea, o limită a sumei pe care membrii familiei dvs. o pot solicita pe baza înregistrării câștigurilor unui lucrător. Acest lucru este, de asemenea, cunoscut sub numele de maximum de beneficii familiale (FBM). Acest maxim se aplică numai atunci când există mai mulți destinatari de plată pe o singură înregistrare.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
- chiar și după ce vă maximizați beneficiile, șansele sunt că securitatea socială nu va plăti la fel de mult ca ceea ce ați câștigat. Pentru a compensa diferența, va trebui să trageți pe oul cuibului. Pentru a afla cât de mare este un ou cuib de care veți avea nevoie, utilizați calculatorul nostru de pensionare premiat.
- Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, s-ar putea să vă simțiți inconfortabil să vă păstrați economiile pe piața bursieră. În acest caz, poate doriți să cumpărați o anuitate. Un consilier financiar vă poate ajuta să determinați ce are cel mai mult sens. Și SmartAsset vă poate ajuta să găsiți un consilier financiar. Doar folosi instrumentul nostru de potrivire. Va recomanda trei consilieri pe baza preferințelor și obiectivelor dvs.