cumpărarea primei case începe aici
cumpărarea unei case este mult de înfășurat-mai ales ca cumpărător pentru prima dată. dar dacă știi la ce să te aștepți, trebuie să fie stresant sau confuz.
acest ghid vă va ajuta să vă dați seama cât de multă casă putețipermiteți și cum să o finanțați, care sunt primii doi pași pentru a cumpăra o casă.
gata pentru a începe?
verificați eligibilitatea de cumpărare a casei dvs. (25 martie 2021)
subiecte (treceți la…)
- sfaturi de bază pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
- cum funcționează ipotecile
- plăți în avans
- împrumuturi pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
- diagrama comparativă a împrumuturilor
- subvenții pentru cumpărătorii de case pentru prima dată
- scoruri de credit
- Cum de a alege un creditor ipotecar
- prima dată acasă cumpărător FAQ
sfaturi de bază pentru prima dată acasă cumparatori
Nu poți ști tot ce este de știut despre cumpararea unei case — mai ales atunci când sunteți un cumpărător prima dată acasă. Cu toate acestea, puteți face o mică cercetare și vă puteți pune în poziție pentru a reuși.
cu cât știi mai multe, cu atât vei fi mai bine și mai puțin stresat. Puteți obține chiar și o afacere mai bună pe noul împrumut acasă.
Dacă sunteți doar la început, există câteva sfaturi cheie pentru a păstra în minte înainte de scufundări în:
- contactați cel puțin trei creditori ipotecari pentru a vă asigura că obțineți cea mai mică rată. Mulți prima dată acasă cumparatori face greseala de a merge cu primul creditor vorbesc cu, și ei dor de mii de dolari de economii
- afla mai multe despre diferite tipuri de credite de origine. Deși există zeci de tipuri de împrumuturi, mai mult de 90% dintre cumpărători vor ajunge să utilizeze unul dintre cele patru programe majore de împrumut: convențional, FHA, VA sau USDA. Aflați care împrumut se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. — există opțiuni pentru plata redusă, scorul de credit scăzut, lucrătorii independenți, dimensiunea mare a împrumutului și multe altele
- înțelegeți gama de prețuri și plata lunară. Calculați plata ipotecii, inclusiv principalul, dobânda, impozitele și asigurarea. Înțelege rata de credit ipotecar, precum și bugetul. Acest lucru vă va permite să magazin pentru o casă și un credit ipotecar cu încredere
Dacă vă păstrați aceste trei lucruri în minte, puteți maximiza bugetul de cumpărare acasă și a obține cea mai bună afacere ipotecare pentru noua ta casa.
verificați eligibilitatea de cumpărare a casei dvs. (25 martie 2021)
ce este un credit ipotecar?
potrivit Asociatiei Nationale a agentilor imobiliari, doar aproximativ 10 la suta din cumparatori cumpara case cu toate numerar. Toți ceilalți trebuie să împrumute cel puțin o parte din bani pentru a-și cumpăra noua casă. Acest lucru se face cu un tip special de împrumut numit ipotecă.
deci, ce face o ipotecă diferită de alte tipuri de împrumuturi?
- ratele scăzute ale dobânzii — sub 3% anual la momentul scrierii acestui articol
- perioade de rambursare extinse — majoritatea oamenilor își plătesc ipoteca peste 30 de ani
- ratele și plățile sunt în general fixe — majoritatea oamenilor „fixează” rata dobânzii ipotecare, astfel încât plata lor lunară să rămână aceeași pe întreaga perioadă a împrumutului. Cu toate acestea, împrumuturile cu rată reglabilă sunt disponibile, de asemenea
- împrumutul este „securizat”-ipotecile sunt garantate de valoarea din casa dvs.; dacă nu reușiți să efectuați plăți, compania ipotecară vă poate lua înapoi („foreclose”) casa pentru a — și recupera pierderile
În cazuri rare, puteți utiliza un credit ipotecar pentru a acoperi întregul preț de achiziție al casei. Dar majoritatea oamenilor pun o parte din banii lor spre cumpărare.
suma plătită din buzunar este cunoscută sub numele de „avans.”Ipoteca acoperă ceea ce a mai rămas.
de exemplu, dacă aduceți 25.000 de dolari din banii proprii la o achiziție de 250.000 de dolari, ați făcut o plată în avans de 10%. Suma rămasă – 225.000 USD-este acoperită de ipoteca dvs.
de cât avans Am nevoie pentru o casă?
mulți cumpărători prima dată acasă cred că trebuie să pună 20 la sută în jos pe o casă. Dar asta e departe de a fi adevărat.
de fapt, plata medie în jos pentru prima dată cumpărători acasă este de numai 6 la sută. La o achiziție de 250.000 de dolari, ar fi doar 15.000 de dolari.
și există programe de împrumut care vă permit să cumpere cu chiar mai puțin de 6 la sută în jos. De exemplu:
- FHA credite — 3,5% în jos
- va credite — 0% în jos
- USDA credite — 0% în jos
- convenționale 97 Credite — 3% în jos
unele dintre aceste programe aucerințe speciale, dar cele mai multe sunt disponibile pentru publicul larg. (Vom intra în mai multe detalii despre programele de împrumut de mai jos.)
principalul takeaway aici este căplățile în avans sunt flexibile.
al tău ar trebui să depindă de venitul tău lunar,de ceea ce ai economisit în prezent, de cât de scumpă este casa și de obiectivele tale generale de cumpărare.
pe scurt, avantajele și dezavantajele debigger versus plăți mai mici în jos sunt:
- plată mai mare în jos — rata dobânzii mai mică și plata lunară mai mică
- plată mai mică în jos — cumpărați o casă și începeți să construiți mai devreme, păstrați mai multe economii intacte pentru cheltuieli de urgență
aruncați o privire la finanțele personale și obiectivele de cumpărare a casei pentru a afla plata corectă pentru dvs.
verificați-vă eligibilitatea pentru un împrumut cu plată redusă (25 martie 2021)
de ce spun oamenii că aveți nevoie de o reducere de 20%?
plățile medii în avans sunt cu mult sub 20 la sută. S-ar putea să vă întrebați, atunci, de ce atât de mulți oameni cred că scăderea cu 20% este minimă.
este pentru că 20 la sută în jos te scoate din plata pentru ceva numit „Ipoteca de asigurare.”
asigurarea ipotecară este o taxă suplimentară pentru factura ipotecară și costă adesea câteva sute de dolari pe lună. în mod evident ,majoritatea cumpărătorilor ar prefera să evite plata pentru asigurarea ipotecară, dacă este posibil. De aceea, unii oameni urmăresc reducerea cu 20%.
dar există beneficii pentru plata asigurărilor ipotecare dacă vă pune într-o casă mai devreme. Este doar un cost mai mult față de beneficiu să ia în considerare ca ai pus împreună bugetul de cumpărare acasă.
trebuie să plătesc avansul din buzunar?
majoritatea programelor ipotecare necesită o plată proprie, oricât de mică sau mare.
teoretic, acest lucru este bani youput spre prețul de acasă din propriul buzunar. Dar puteți găsi modalități de a faceplata necesară fără a vă goli economiile.
o modalitate este de a găsi o plată în josprogram de asistență în zona dvs.
programe de asistență de plată în jos — de obicei, conduse de guvernele locale — oferă până subvenții sau împrumuturi cu dobândă redusă pentru a ajuta prima dată acasă cumparatori face lor necesare în jos plățile.
puteți utiliza, de asemenea, fonduri cadou pentru plata adown pe un credit ipotecar.
pentru a utiliza un cadou în numerar pentru o plată în avans, totuși, va trebui să dovediți că banii au venit de lao „sursă acceptabilă.”
asta înseamnă furnizarea unui trailshowing hârtie fondurile cadou lăsând contul dătătorului, și fiind depuse în contul dvs. sau în escrow.
veți avea nevoie, de asemenea, de o „scrisoare de cadou” de la dătător, care să indice relația sa cu dvs., suma cadoului în numerar și o declarație conform căreia dătătorul nu necesită rambursare. Nu există nicio limită la suma de bani care poate fi dăruită unui cumpărător de locuințe.
ce prima dată acasă cumpărător împrumuturi sunt disponibile?
cumpărătorii de case de astăzi pot alege dintre zeci de tipuri de împrumuturi. Dar mai mult de 90% dintre cumpărători(inclusiv cumpărătorii de case pentru prima dată) vor ajunge să foloseascăunul dintre cele patru programe populare de împrumut.
acestea sunt:
- împrumutul convențional pentru locuințe
- Administrația Federală pentru locuințe (FHA)împrumut pentru locuințe
- Departamentul Afacerilor Veteranilor (VA)împrumut pentru locuințe
- Departamentul Agriculturii din SUA (USDA)împrumut pentru locuințe
aceste programe sunt populare pentru că accesibilitatea lor, ratele scăzute și condițiile prietenoase.
fiecare are beneficii unice,în funcție de ceea ce căutați ca cumpărător pentru prima dată(plată mai mică, prag de credit mai mic, opțiuni cu venituri mai mici etc.)
Iată o scurtă trecere în revistă a fiecăreia:
împrumutul convențional — 3% avans
împrumuturile ipotecare convenționale sau „conforme” sunt ceea ce cred majoritatea cumpărătorilor de locuințe atunci când se gândesc la împrumuturile pentru locuințe. Termenul „conform” înseamnă că aceste împrumuturi îndeplinesc liniile directoare stabilite de Fannie Mae și Freddie Mac.conform ipoteci sunt adesea thebest alegere pentru cumparatori acasă cu scoruri de credit bun și o plată în jos de atleast 10 la sută.
cu toate acestea, există trei mortgageoptions conforme pentru cumpărători face o plată în jos de doar 3percent. Acestea sunt:
- Fannie Mae ‘s HomeReady loan
- Freddie Mac’ s HomePossible loan
- Theconvențional 97 home loan
homeready și HomePossible Ipoteci oferă plăți mici în jos (începând de la 3 la sută) și orientări flexibile de eligibilitate — în special pentru cumpărătorii de case cu venituri mai mici. Acestea pot oferi chiar și până la o reducere de 500 USD debitorilor. convenționale 97 Ipoteci oferă nici o astfel de reducere, dar poate fi cel mai economic mod de a cumpăra o casă cu bani puțini în jos (doar 3 la sută) — mai ales pentru cumparatori cu extra-bun de credit.
verificați eligibilitatea convențională a împrumutului (25 martie 2021)
împrumutul FHA — plata în avans de 3,5%
împrumuturile FHA sunt populare în rândul debitorilor care au plăți mai mici și / sau probleme de credit, care necesită o flexibilitate suplimentară de subscriere.
cel mai mare apel al împrumutului FHA este acelacumpărătorii cu credit sub medie pot obține aprobarea ipotecară.
împrumuturile FHA permit cumpărătorilor cu creditscores de 580 cu 3,5 la sută în jos și 500 cu 10 la sută în jos. Cu toate acestea, scorurile scăzute de credit nu trebuie să fie rezultatul istoriei recente a creditelor proaste.
ratele ipotecare FHA sunt adesea mai mici decât ratele ipotecare conforme. dar, deoarece toate împrumuturile FHA necesită prime de asigurare ipotecară (MIP), costul total al unui împrumut FHA este uneori mai mare.
costurile de asigurare ipotecare FHA sunt după cum urmează:
- prima de asigurare ipotecară în avans (UFMIP) = 1,75% din suma împrumutului pentru împrumuturi și refinanțări recente FHA
- prima anuală de asigurare ipotecară (MIP) = 0,85% din suma împrumutului majoritatea împrumuturilor și refinanțărilor FHA
notă — asigurarea ipotecară FHA durează de obicei durata de viață a împrumutului. Dar în cele din urmă poate fi anulat cu o refinanțare odată ce ați construit capitaluri proprii în casă. Deci, asigurarea ipotecară FHA nu este întotdeauna „pentru totdeauna.”
verificați eligibilitatea împrumutului FHA (25 martie 2021)
împrumutul VA — 0% avans
împrumutul VA este un program excelent, cu beneficii oferite de niciun alt împrumut. Dar trebuie să fii asociat cu armata pentru a fi eligibil.disponibile veteranilor și membrilor activi ai Armatei SUA, împrumuturile VA oferă finanțare 100%, standarde simplificate de aprobare a împrumuturilor și acces la cele mai mici rate ipotecare disponibile.
în ultimii doi ani, ratele ipotecare VA au bătut în mod constant ratele pentru toate celelalte tipuri comune de împrumut. Ratele ipotecare VA pot fi la fel de mult ca 40 de puncte de bază (0,40 la sută) mai mici decât ratele pentru un împrumut convențional comparabil.
verificați eligibilitatea împrumutului VA (25 martie 2021)
împrumutul USDA — 0% avans
Disponibil în zonele rurale și suburbiile cu densitate scăzută, împrumutul USDA este un alt credit ipotecar fără bani pe care îl puteți utiliza pentru a finanța o casă.împrumutul USDA oferă rate ipotecare mai mici, plată zero și asigurare ipotecară mai ieftină pentru debitorii cu venituri mici până la moderate.
singura captură? Locuința trebuie să fie într-o zonă „rurală” desemnată conform standardelor USDA. Asta înseamnă de obicei că trebuie să fie situat într-un oraș cu o populație mai mică de 20.000.
verificați eligibilitatea împrumutului USDA (25 martie 2021)
comparați programele pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată
| plată minimă în avans | scor minim de Credit | Taxe în avans | asigurare ipotecară | ce trebuie să știți | |
|---|---|---|---|---|---|
| va acasă cumpărare | 0% | Oficial, nici unul, dar creditorii au voie să stabilească propriile lor minime | 0% | nici unul | numai membrii serviciului, veteranii și soții supraviețuitori sunt eligibili. |
| FHA home Purchase | 3,5% pentru solicitanții cu scor de credit de 500/579 | Oficial, 500 pentru un împrumut de 90% și 580 pentru un împrumut de 96,5%. Creditorii stabilesc adesea minime mai mari. | 1,75% prima de asigurare ipotecară în avans (MIP) care poate fi înfășurată în împrumut. | .85% din soldul creditului existent pe an pentru majoritatea cumpărătorilor, dar variind de la 45 la 1,05% | FHA nu se limitează la primii cronometre sau cumpărători cu venituri mici. |
| USDA acasă cumpărare | 0% | de obicei, creditorii necesită un scor 640 | 1.00% asigurare ipotecară în avans (MIP), care poate fi înfășurată în împrumut. | .35% din soldul creditului existent pe an, plătit lunar | USDA nu se limitează la primii cronometre sau cumpărători cu venituri mici |
| home Ready/acasă posibilă achiziție | 3% | 620 dacă este subscris manual, niciunul dacă este subscris electronic și aprobat | 3% | 3% | oferit de Fannie Mae și Freddie Mac a debitorilor care îndeplinesc criterii specifice de venit sau de a cumpăra proprietăți în |
| alte conforme cumpărare acasă | 3% pentru cumpărători prima dată, 5% pentru cumpărători repeta de înaltă calificare | 680%+ pentru LTV > 75%, 620 pentru LTV > 75% | 3% pentru cumpărători pentru prima dată, 5% pentru cumpărători cu înaltă calificare repeta | 3% pentru cumpărători pentru prima dată, 5% pentru cumpărători cu înaltă calificare repeta | 5% pentru cumpărători cu înaltă calificare |
| neconforme (Jumbo) cumpărare acasă | 5% pentru cumpărătorii cu înaltă calificare | nu este standard, dar în general 680+ | 5% pentru cumpărătorii cu înaltă calificare | 5% pentru cumpărătorii cu înaltă calificare | subscrierea este strictă pentru împrumuturile mari. Acestea nu sunt standard și trebuie să îndeplinească cerințele investitorului sau… |
există subvenții pentru prima dată pentru cumpărătorii de locuințe?
prima dată acasă cumpărător subvenții sunt adesea disponibile la nivel de stat sau local. Acestea sunt de obicei cunoscute sub numele de programe de asistență în avans (DPA), care vă pot ajuta să acoperiți integral sau parțial costurile de plată în avans și de închidere.
acestea sunt economii reale pentru prima dată acasă cumparatori. Un studiu a estimat că cumpărătorii care utilizează asistența de plată în avans au economisit aproape 6.000 de dolari la închidere, în medie, și alți 11.000 de dolari pe durata de viață a împrumuturilor lor.
asistență de plată în jos, de obicei, ia una din cele două forme:
- o prima dată acasă cumpărător GRANT — bani dat la tine că nu trebuie să plătească înapoi
- un împrumut cu dobândă redusă-bani împrumutați pentru a acoperi plata în jos sau costul de închidere pe care va trebui să plătească înapoi cu dobândă minimă
prima dată acasă cumpărător subvenții variază în mărime și disponibilitate în funcție de locul în care locuiți. Există, de asemenea, cerințe diferite pentru a vă califica pentru asistență în funcție de programul pe care îl utilizați.
pentru mai multe informații, consultați ghidul nostru complet pentru prima dată acasă cumpărător subvenții și împrumuturi în statul dumneavoastră.
cât de mult casa pot permite?
odată ce ați decis ce tip de împrumut ipotecar funcționează cel mai bine pentru dvs., veți dori să începeți să vă gândiți la bugetul dvs. lunar și la cât de mult vă puteți permite.
începeți prin a vă determina bugetul pentru o ipotecă lunarăplata.
pentru acest exemplu, să spunem you ‘ reaiming pentru o plată ipotecare de 1.500 dolari pe lună.
vom lucra acum înapoi ladetermina prețul maxim de achiziție acasă.
Calculați-vă plata lunară a ipotecii (PITI)
plata dvs. ipotecară este alcătuită din patru părți, cunoscute în mod colectiv ca PITI — Principal, dobânzi, impozite și asigurări.
- Principal și interes — Principal și interes alcătuiesc plata ipotecare de bază, inclusiv plățile către soldul împrumutului și dobânda plătită la creditor dumneavoastră
- Taxe — ca un proprietar, sunteți responsabil pentru plata impozitelor anuale de proprietate la autoritatea locală de impozitare. Impozitele pe proprietate variază de obicei de la 1 la 2 la sută din valoarea casei dvs. anual
- asigurare — apoi, există asigurarea proprietarilor de case. Creditorii ipotecari necesită să aveți asigurare pentru casa dvs., care costă de obicei 0,25 până la 0,50 la sută din valoarea casei dvs. anual
unele cartiere au asociații de proprietari care percep taxe lunare; pentru acest exemplu, vom presupune că nu veți include taxe HOA în bugetul dvs. lunar de locuințe.deci, presupunând un preț de achiziție acasă de 250.000 dolari și o plată de 10 la sută în jos, planul onsetting deoparte 400 dolari pentru taxe și asigurări în fiecare lună.
Acest lucru lasă aproximativ 1.100 de dolari pentru a cheltui pe principal și dobândă.
găsiți rata ipotecară și gama de prețuri
determinarea dacă o casă este „inbudget” depinde și de ratele ipotecare.
fiți conștienți de faptul că ratele ipotecare moveup și în jos toată ziua, în fiecare zi. Pe parcursul săptămânilor și lunilor, ratele potschimba cu 50 de puncte de bază (0,50 la sută) sau mai mult.
când sunteți acasă cumpărături,mai ales pe o perioadă lungă de timp, este important să se respecte mortgagerates și modul în care acestea sunt trend.
luați în considerare exemplul de mai sus, când ați bugetat 1.100 USD pentru a cheltui pe principal și interesîn fiecare lună.
- cu rate ipotecare la 3,75%, plata este de 1.043 USD. Casa este ‘în buget’
- cu rate de mortgage la 4.25%, plata este de $1,107. Acasaeste ‘out-of-budget’
acest exemplu arată de ce nu ar trebui să vă bazați niciodată căutarea acasă pe o gamă de prețuri.
aceeași casă este accesibilă atunci când ratele sunt scăzute și inaccesibile atunci când ratele cresc.
ajustați intervalul de preț țintă pe baza ratelor ipotecare curente. Este singura modalitate adevărată de a păstra bugetul.
Ipoteca calculator pentru prima dată acasă cumparatori
defalcarea plății
- Principal și dobândă
- asigurare ipotecară privată
- impozitul pe proprietate
- asigurarea proprietarilor de case
- HOA/altele
*ai putea salva până la 3.000 $în plăți de dobânzi prin compararea ratelor de la mai mulți creditori
cerere ratele
ce scor de credit am nevoie ca un cumpărător prima dată acasă?
scorul dvs. de credit face o mare diferență atunci când cumpărați o casă. Aceasta afectează opțiunile de împrumut, Ipoteca, rata și bugetul de cumpărare a casei.
acest lucru poate fi uneori o preocupare pentru prima dată acasă cumparatori care nu ar putea avea „excelent” de credit.
pentru referință, scorurile de credit sunt în general clasificate astfel:
- 720+ = excelent
- 680 până la 719 = bun
- 620 până la 679 = corect
- < 620 = slab
cei cu scoruri de credit în intervalul „excelent” vor avea de obicei acces la cele mai favorabile programe de împrumut și cele mai mici rate.
dar cei cu corect la scoruri bune de credit au opțiuni, de asemenea. Aici sunt cerințele tipice scor de credit pentru cele mai populare prima dată Acasă Cumparator programe:
- convențional împrumut-620+
- FHA împrumut — 580+
- va împrumut — 620+
- USDA împrumut — 640+
devine mai dificil de a găsi finanțare ipotecară în mai jos — 620 gama.
punct de vedere tehnic FHA împrumuturi sunt disponibile cu un scor de credit la nivelul 500 — dar numai în cazul în care se poate face cel puțin o 10% în jos de plată. Și poate fi greu pentru a găsi creditorii care sunt de fapt atât de indulgent. în mod similar, împrumuturile VA nu au un scor minim de credit în mod implicit. Dar cele mai multe creditorii impune propriul scor minim de credit de cel puțin 620 pentru credite VA.
începeți să vă verificați creditul cu mult înainte de a planifica să cumpărați o casă — cu cel puțin un an în avans, dacă este posibil.
Acest lucru vă va oferi timp să semnalați erorile din raport, să le rezolvați și chiar să lucrați la creșterea scorului dacă este necesar pentru a obține un împrumut.
de asemenea, încercați să plătească în jos soldurile card de credit, dacă sunteți în măsură.
amintiți-vă: un scor de credit mai mare vă oferă o rată a dobânzii ipotecare mai mică, un buget mai mare de cumpărare a locuințelor și o plată lunară mai mică.
în orice fel îl felie, este în favoarea ta de a avea cel mai bun scor de credit posibil, atunci când încercați pentru finanțare.
verificați-vă noua rată (25 martie 2021)
cum să alegeți un creditor ipotecar ca cumpărător pentru prima dată
una dintre cele mai mari greșeli pe care le fac cumpărătorii pentru prima dată este să nu faceți cumpărături pentru o ipotecă.
s-ar putea obține pur și simplu pre-calificat cu banca pe care o folosesc deja pentru verificare și economii.
sau s-ar putea obține un citat și gowith primul creditor vorbesc cu, presupunând că ratele și prețurile sunt la felpeste tot.
de fapt, nu este adevărat. Creditori au o mulțime de flexibilitate cu ratele pe care le oferă.
pentru un singur debitor, mortgagerates ar putea varia la fel de mult ca 0.5% de la o companie la alta.
0,5% ar putea suna mic. Dar în primii trei ani ai unui împrumut de 250.000 de dolari, această diferență v-ar economisi aproape 4.000 de dolari. deci, asigurați-vă că veți obține estimatesfrom câteva diferite creditorii pentru a găsi cele mai bune rata și taxele înainte de a vă committo un împrumut acasă. alternativ, unii cumpărători acasă dori să lucreze cu un broker de credit ipotecar, care poate oferi o varietate de produse de împrumut la o dată.
care este cel mai bun creditor ipotecar pentru cumpărătorii de case pentru prima dată?
câteva opțiuni bune, de la revizuirea noastră de cele mai bune creditorii ipotecari pentru cumparatori prima dată acasă, includ:
- rata garantată
- PrimeLending
- mai bine ipotecare
- Flagstar Bank
- noua finanțare American
- CitiMortgage
- credite de origine calibru
- veterani Unite
unul dintre aceste companii ar putea fi cel mai bine pentru tine. Sau poate altacompania care nu se află pe această listă vă poate oferi o ofertă mai bună.
alegerea potrivită se reduce ladecidarea tipului de împrumut de care aveți nevoie și compararea ofertelor de la câtevadiferite companii.
vă recomandăm să verificați tarifele și taxele de la cel puțin trei creditori pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă.
creditarea ipotecară este o piață competitivă. Atingerea în thisconcurence poate ajuta proprietarii de case noi economisi bani de zeci de ani.
găsiți cel mai bun creditor pentru dvs. (25 martie 2021)
dacă puteți accesa aceste programe depinde de locul în care locuiți. Și pot exista cerințe speciale pentru a se califica.
majoritatea programelor de împrumut necesită un scor de credit de 620 sau mai mare pentru a cumpăra o casă pentru prima dată. Aceasta include împrumuturile convenționale, majoritatea împrumuturilor VA și împrumuturile USDA (care necesită 640+). cumparatori acasă cu credit mai mic poate fi capabil de a obține un împrumut FHA cu un scor la nivelul 580 și o plată în jos de 3,5%.
ca un sfat general, un scor de credit mai mare vă oferă o rată ipotecară mai mică și un buget mai mare de cumpărare a locuințelor.
debitorii cu scoruri de credit în intervalul „excelent” (720+) au acces la aproape orice program de împrumut și rate mai bune.
deci, dacă este posibil să vă îmbunătățiți scorul de credit înainte de a aplica pentru un credit ipotecar și de a cumpăra o casă, merită să faceți acest lucru.
dacă cumpărați prima dvs. casă, sunteți un” cumpărător pentru prima dată ” în mod implicit.
un cumparator repeta poate, de asemenea, califica ca un cumpărător acasă pentru prima dată, atâta timp cât acestea nu au deținut o casă în ultimii trei ani.
marca de trei ani poate ajuta cumpărătorii de case anterioare care au venit în vremuri grele să se întoarcă într-o casă.
de calificare ca un cumpărător prima dată acasă devine acces la împrumuturi speciale, low-jos-plată acasă, precum și asistență pentru a ajuta cu plata în jos și costurile de închidere.
multe programe populare pentru cumpărătorii de case pentru prima dată nu au limită de venit. De exemplu, cumpărătorii se pot califica pentru un împrumut FHA cu 3,5% în jos sau un împrumut VA cu zero în jos, la orice nivel de venit.
dar unele programe pentru prima dată cumpărător acasă nu impun plafoanele maxime de venit.
pentru a vă califica pentru un împrumut USDA zero, de exemplu, venitul dvs. nu poate depăși 15% peste media locală. În mod similar, multe subvenții de asistență în avans stabilesc plafoane pe baza venitului mediu local.
pentru a obține o prima dată acasă cumpărător grant, va trebui să caute programe în cazul în care locuiți. Aceste subvenții sunt de obicei oferite de guvernele de stat și locale și de organizațiile nonprofit, deci variază în funcție de zonă.
pentru a se califica, în general, trebuie să fie un cumpărător prima dată acasă cu venituri mici la moderat. Și trebuie să vă asigurați că programul de credit ipotecar aplici pentru vă permite să utilizați fondurile spre plata în jos și/sau costurile de închidere.
dacă doriți să știți dacă sunteți gata să cumpărați o casă, puneți-vă patru întrebări:
1) Am un loc de muncă stabil și un venit de încredere?2) nu am destui bani salvate pentru plata în jos și costurile de închidere?3) este istoria mea de credit destul de puternic?4) am de gând să rămână în casă timp de cel puțin cinci ani?
există mult mai multe la fiecare dintre aceste întrebări, desigur, dar răspunsurile ar trebui să vă ofere o senzație generală pentru disponibilitatea dvs. de cumpărare a casei.
dacă ați răspuns afirmativ la aceste întrebări, sunteți, probabil, gata pentru a obține pre-aprobat pentru un împrumut și începe căutarea pentru casa ta de vis.
Cu toate acestea, aceste tipuri de programe sunt adesea orientate spre prima dată acasă cumparatori care au nevoie de un pic de ajutor suplimentar; de exemplu, cu venituri mai mici acasă cumparatori sau cei cu săraci de credit.
dacă aveți mare de credit și de a face o mulțime de bani, beneficiile de a fi un cumpărător prima dată acasă s — ar putea să nu se aplică la tine-dar apoi, din nou, s-ar putea să nu nevoie de ele.
există două programe mari de împrumut care vă permit să cumpărați o casă fără bani în jos: împrumutul VA și împrumutul USDA.
pentru a beneficia de un zero-jos va ipotecare, trebuie să fie un veteran sau membru de serviciu. Pentru un împrumut USDA, trebuie să cumpărați o casă într-o zonă „rurală” calificată și să îndepliniți plafoanele de venit locale.
pentru persoanele care nu se califică pentru aceste programe, este posibil să cumpere o casă fără bani în jos prin utilizarea fondurilor cadou sau aplicarea pentru asistență de plată în jos.
nu, Agenții imobiliari sunt „liberi” pentru cumpărătorii de case; vânzătorul își plătește de obicei comisionul. În plus, din cauza conflictelor de interese, nu există aproape nici o situație în care are sens pentru un cumpărător acasă să angajeze același agent imobiliar ca vânzător acasă.
private Ipoteca de asigurare (PMI) este o poliță de asigurare care face homeownership posibil pentru cumparatori acasă care nu doresc să facă o 20 la sută în jos de plată. Tu, debitor, plata primelor PMI pentru a proteja creditor ipotecar de implicit și blocare a pieței.în cazul în care nu reușesc să ramburseze Ipoteca, creditorul poate „numerar în” calculeaza Politica PMI pentru a recupera banii pierdut. Conform creditorii ipotecare necesită PMI atunci când cumpărătorul acasă face o plată în jos de mai puțin de 20 la sută.
PMI mai târziu auto-anulează atunci când soldul scade la 78 la sută din prețul inițial de vânzare. De asemenea, puteți aplica împreună cu furnizorul dvs. de servicii pentru a-l elimina odată ce soldul împrumutului scade la 80%. (Va trebui să plătească pentru o evaluare sau refinanțeze cu totul pentru a obține acest beneficiu).
un punct este pur și simplu 1 la sută din suma creditului. Dacă alegeți să „cumpărați rata în jos” sau să plătiți „puncte de reducere”, veți obține o rată a dobânzii mai mică.
toate celelalte fiind egale, cu cât plătiți mai mult în avans, cu atât va fi mai mică rata dobânzii și plata lunară. Dar punctele de cumpărare s-ar putea să nu plătească dacă nu vă păstrați Ipoteca suficient de lungă pentru a vă recupera costurile inițiale cu economiile lunare.
A decide dacă să plătească puncte este o decizie personală. Cumpărătorii de case cu planuri de vânzare sau refinanțare în câțiva ani nu ar trebui să plătească, de obicei, puncte de reducere. În pentru o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, un punct de reducere ar trebui să reducă rata cu 0,125 până la 0,25 la sută.pentru mulți cumpărători acasă, puncte de reducere sunt 100% deductibile fiscal în anul în care acestea sunt plătite.
unele tipuri de împrumut, cum ar fi programele ipotecare FHA și VA, necesită o inspecție la domiciliu pentru a vă asigura că locuința îndeplinește cerințele pentru siguranță și accesibilitate.
dar chiar dacă creditorul dvs. nu necesită o inspecție, ar trebui să obțineți unul singur. După ce a intrat sub contract pentru a cumpăra o casă, tu sau agent imobiliar ar trebui să angajeze un inspector independent. Inspectorul ar putea găsi probleme structurale sau sistemice pe care doriți să le cunoașteți înainte de a cumpăra casa.
chiar dacă totul se verifică, raportul inspectorului vă va anunța câte reparații să vă așteptați în primii ani de proprietate. De exemplu, dacă inspecția la domiciliu relevă o lipsă de izolație sau un sistem HVAC învechit, veți ști să economisiți bani pentru aceste reparații.
verificați eligibilitatea de cumpărare acasă astăzi
cel mai simplu mod de a afla dacă puteți cumpăra o casă rightnow este de a verifica dacă sunteți eligibil pentru finanțare.
puteți începe mai jos. Gettingverified de către un creditor este gratuit, și durează doar câteva minute pentru a începe.
verificați noua rată (25 martie 2021)