Medicare: cum funcționează cu alte asigurări

ați devenit eligibil pentru Medicare, dar aveți deja alte asigurări de sănătate. Ce ar trebui să faci?

aceasta este o întrebare obișnuită pentru persoanele care împlinesc 65 de ani. Poate că încă lucrați și aveți o asigurare de sănătate bazată pe angajator sau sunteți pensionat și aveți acoperire prin fostul dvs. angajator. Sau poate soțul tău are asigurare și acel plan te acoperă.

există mai multe moduri în care ar putea fi eligibile pentru Medicare și încă mai au alte asigurări de sănătate.

în acest ghid, vă vom lua prin ceea ce se întâmplă dacă aveți deja de asigurări de sănătate și sunt acum eligibile pentru Medicare. De asemenea, vom explica coordonarea beneficiilor (COB), care decide planul de asigurări de sănătate care plătește mai întâi atunci când aveți planuri duale de asigurări de sănătate.

ce se întâmplă dacă aveți alte asigurări de sănătate în afară de Medicare?

asigurătorii de sănătate au politici în vigoare pentru a le ghida atunci când oamenii au mai multe planuri de asigurări de sănătate. Se numește COB, care protejează companiile de asigurări de a efectua plăți duplicate sau chiar de a rambursa mai mult decât costul serviciilor de asistență medicală.

furnizorii de asigurări lucrează împreună pentru a coordona beneficiile și folosesc politici COB pentru a afla cine este asigurătorul principal și cine este secundar:

• asigurătorul primar plătește mai întâi și apoi secundarul rambursează ceea ce asigurătorul primar nu a acoperit până la 100% din costul total al îngrijirii, atâta timp cât planul acoperă acel serviciu. Orice a mai rămas după aceea este responsabilitatea ta.

să ne uităm la un exemplu despre cum ar funcționa acest lucru dacă ați avea doi asigurători de sănătate. Mergeți la medic și serviciile costă 200 de dolari. Asigurătorul principal își plătește suma. Să zicem că sunt 100 de dolari. Asiguratorul secundar preia apoi partea sa-în cazul în care planul acoperă aceste servicii-până la 100% din costul total. Restul este pe tine dacă medicul este încă datorat bani.dacă Medicare este plătitorul secundar și asigurătorul principal nu plătește suficient de repede, Medicare va efectua plăți condiționate către un furnizor atunci când „există dovezi că planul primar nu plătește prompt.”Coordonarea beneficiilor Medicare & Centrul de recuperare recuperează apoi plățile condiționate de la asigurătorul cu plată lentă.

având planuri de asigurare dublă de plată pentru îngrijirea dumneavoastră poate fi un pozitiv, dar dezavantajul este plătiți două prime. Este posibil să aveți, de asemenea, deductibile pentru două planuri de sănătate. În plus, ar trebui să vă coordonați cu două planuri de asigurări de sănătate.

planurile duale de asigurări de sănătate ar putea fi o idee bună, dar trebuie să înțelegeți costurile și potențialele jonglerii planurilor de asigurări de sănătate înainte de a vă angaja. Un prim pas bun este de a obține costurile primelor, vizite de birou și deductibile totale. Apoi vă puteți da seama cât de multă grijă primiți de obicei și ce fel de costuri din buzunar puteți economisi având două planuri de asigurare.

planurile duale de sănătate pot avea sens dacă vă așteptați să aveți nevoie de multe servicii de îngrijire a sănătății în anul următor. În acest caz, cele două planuri ar putea ajuta la reducerea costurilor din buzunar și la compensarea celor două prime pe care le-ați plăti. Cu toate acestea, dacă nu vă așteptați să vedeți un medic mult și nu aveți multe rețete, având două planuri de sănătate-și două prime-probabil că nu merită.

care este planul principal de asigurare?

să ne uităm la diferite scenarii în care s-ar putea avea asigurare suplimentară pentru Medicare și a vedea care dintre asigurătorii ar plăti mai întâi:

grup de asigurări de sănătate de la locul de muncă

la fel ca alți asigurători, Medicare are propriile reguli COB cu planuri comerciale de sănătate. Aceasta stabilește un plan de joc cu privire la care se plătește mai întâi.

iată cum funcționează plățile Medicare dacă angajatorul dvs. vă acoperă:

• dacă lucrați pentru o companie cu mai puțin de 20 de angajați, Medicare este de obicei considerat primar, iar angajatorul dvs. este secundar.
• dacă lucrați pentru o companie mai mare, angajatorul dvs. este primar și Medicare este secundar.
• dacă Medicare este plătitorul secundar, acesta va rambursa pe baza a ceea ce a plătit angajatorul, a ceea ce este permis în Medicare și a ceea ce a perceput medicul sau furnizorul. Apoi va trebui să plătiți ce a mai rămas.

vă rugăm să rețineți că, dacă decideți să renunțați la planul bazat pe angajator atunci când deveniți eligibil pentru Medicare, este posibil să nu puteți reveni la planul dvs. de angajator. Veți dori să consultați administratorul de beneficii al companiei dvs. pentru a afla înainte de a decide să renunțați la acoperirea angajatorului.

De asemenea, nu trebuie să vă înscrieți la Medicare atunci când deveniți eligibil la 65 de ani. Medicare vă oferă trei luni după ziua de naștere pentru a lua decizia. În plus, există o perioadă specială de înscriere atunci când dumneavoastră sau soțul / soția se retrage și, eventual, pierde asigurarea de sănătate. Această perioadă durează opt luni.

cu toate acestea, dacă obțineți asigurare prin angajatorul sau compania soțului dvs. și decideți după perioada de înscriere să vă înscrieți pentru Medicare, poate fi necesar să plătiți o penalizare de 10% pentru primele lunare viitoare.

plan de asigurări de sănătate individuale sau Marketplace

Medicare plătește mai întâi dacă păstrați un plan individual de sănătate (cumpărat direct de la un asigurător) sau un plan de asigurări de sănătate Affordable Care Act marketplace.

cu toate acestea, nu există nici un motiv în mod normal, pentru a păstra un plan individual sau de piață, odată ce ați Medicare. Odată ce aveți Medicare, este ilegal ca cineva să vă vândă o piață sau o politică de piață individuală. Nu sunteți eligibil pentru credite fiscale sau subvenții pentru a ajuta la plata unui plan ACA, așa că, dacă ar fi să păstrați acest plan, ar fi la prețul întreg. Planurile de piață nu au, în general, nici un COB cu Medicare, deci nu ar funcționa nici ca asigurare secundară.

asigurări de pensionari

vă puteți înscrie pentru Medicare chiar dacă sunteți pensionat și obțineți asigurări de sănătate printr-un fost angajator.

Medicare plătește în general mai întâi dacă aveți un plan de sănătate prin fostul dvs. angajator. Planul de sănătate al grupului plătește al doilea.

dacă sunteți pensionat și sunteți pe planul de sănătate al angajatorului soțului dvs. și afacerea are mai puțin de 20 de angajați, Medicare plătește mai întâi. Dacă este o companie mai mare, planul de sănătate al afacerii plătește mai întâi. Medicare plătește al doilea.dacă sunteți un angajat federal pensionat, Medicare este plătitorul principal cu angajații federali și programul de beneficii pentru sănătate plătitorul secundar.

pensionar militar și va beneficii

Afacerile Veteranilor nu este un plan de asigurare, așa că, dacă doriți o acoperire pentru servicii în afara sistemului VA, veți dori să obțineți Medicare.dacă aveți beneficii atât veteranilor și Medicare, și alegeți să utilizați beneficiile VA în loc de Medicare, de obicei, trebuie să fie tratate la o facilitate VA să fie acoperite de beneficiile VA. Cu toate acestea, guvernul federal a slăbit restricțiile privind a vedea un furnizor în afara VA, deci ar trebui să întrebați VA înainte de tratament pentru a autoriza serviciile în altă parte.

Medicare ar putea acoperi serviciile în care VA nu plătește dacă VA autorizează serviciile într-un spital non-VA și VA nu plătește pentru toate serviciile pe care le primiți în timpul șederii în spital.

Medicare poate plăti, de asemenea, o parte din copayment dumneavoastră dacă primiți VA-autorizat de îngrijire de către un medic sau spital nu face parte din VA. Medicare nu acoperă servicii în cadrul VA.spre deosebire de celelalte scenarii de pe această pagină, nu există nici un plătitor primar sau secundar atunci când vine vorba de VA vs.Medicare. Având ambele acoperire oferă veteranilor opțiunea de a obține îngrijire de la medicii VA sau civili, în funcție de situație.

TRICARE (acoperire pentru membrii serviciului)

Medicare este de obicei plătitorul principal pentru serviciile acoperite pentru armata activă cu TRICARE. TRICARE este secundar și poate plăti Medicare deductibile și coasigurare, precum și pentru unele servicii care nu sunt acoperite de Medicare. Veți plăti apoi pentru serviciile pe care nici Medicare, nici TRICARE nu le acoperă.pentru cei care se retrag din armată, trebuie să vă înscrieți pentru Medicare Partea B (asigurare medicală) pentru a vă menține acoperirea TRICARE. Dacă nu vă înscrieți pentru partea B, veți pierde acoperirea TRICARE.

TRICARE for LIFE (TFL) este ceea ce au persoanele eligibile pentru TRICARE dacă poartă Medicare Partea A și B. beneficiile TFL includ acoperirea deductibilă și coasigurare a Medicare.

excepția este dacă aveți nevoie de asistență medicală în timp ce în străinătate, atunci TFL este primar. Medicare oferă acoperire numai în teritoriile SUA și SUA. Dacă locuiți în străinătate, trebuie să păstrați Medicare Partea B activă în SUA pentru a rămâne eligibil pentru TFL, chiar dacă Medicare nu vă acoperă în străinătate.

COBRA

COBRA vă permite să păstrați planul de asigurări de sănătate al grupului angajator pentru o perioadă limitată de timp după terminarea angajării. Această acoperire de continuare este menită să vă protejeze de pierderea asigurării de sănătate imediat după pierderea unui loc de muncă.

dacă sunteți pe Medicare, Medicare plătește primul și COBRA este secundar. Singura excepție este pentru persoanele cu boală renală În stadiu final. În acest caz, COBRA plătește mai întâi.

acoperirea dvs. COBRA se termină de obicei dacă vă înscrieți în Medicare. S-ar putea să puteți obține o extensie pe COBRA dacă Medicare nu acoperă unele dintre serviciile oferite în planul COBRA, cum ar fi asigurarea dentară. În acest caz, s-ar putea face sens pentru tine de a păstra COBRA.

de asemenea, vă puteți înscrie în COBRA dacă deveniți eligibil și aveți deja un plan Medicare. În acest caz, veți dori să vedeți dacă costul suplimentar pentru COBRA merită. De exemplu, ar putea fi o idee bună dacă aveți cheltuieli medicale mari și/sau planul COBRA are oferte generoase.

Medicaid

puteți avea atât Medicare, cât și Medicaid. De fapt, este destul de comună pentru oameni în casele de îngrijire medicală pentru a avea atât de acoperire ajutor plăti pentru îngrijirea lor.

Medicaid este întotdeauna plătitor de ultimă instanță atunci când se referă la COB. Deci, Medicare va plăti mai întâi; Medicaid este plătitorul secundar. Veți dori să vă asigurați că vizitați furnizorii din rețea atât pentru Medicare, cât și pentru Medicaid, astfel încât să vă acoperiți de ambele planuri.

când Medicare nu plătește

Medicare nu plătește în mod normal pentru servicii medicale atunci când alte entități de asigurare ar oferi acoperire în schimb. Ar putea oferi o acoperire secundară. Aceasta include:

• leziuni legate de accidente auto (PIP, Medpay, automobilist neasigurate, automobilist underinsured sau la vina parte vătămare corporală de asigurare auto este primar, Medicare este secundar)
• răspunderea terță parte (exemplu: atunci când se poate face o cerere în conformitate cu calculeaza cuiva, răspunderea pentru produse sau politica de malpraxis, Medicare va oferi acoperire secundar)
• vătămare sau boală (lucrător de compensare)
• boală legate de minerit (cerere în cadrul programului federal negru Lung beneficii)

cu toate acestea, în cazul în care cererea dumneavoastră este refuzat în aceste domenii, Medicare va face plăți-în măsura în care serviciile sunt acoperite de Medicare.

comparație alăturată

Să aruncăm o privire la fiecare scenariu și să vedem care ar servi drept plătitor primar și secundar.

după cum puteți vedea, există multe scenarii și rezultate atunci când vine vorba de cob și Medicare. Atunci când decideți dacă aveți planuri de asigurări de sănătate duale, ar trebui să rulați numerele pentru a vedea dacă plata pentru două planuri ar fi mai mult decât compensată prin faptul că aveți două planuri de asigurare care plătesc pentru îngrijiri medicale. Dacă aveți întrebări suplimentare despre Medicare și COB, sunați la Medicare la 855-798-2627.