ochii glazura peste când am menționat interesul meu în cercetarea automate de bancomate. Cu toate acestea, după ce explic de ce cred că sunt relevante, mulți oameni își pot aminti cu ușurință anecdote personale în care un bancomat joacă un rol central: o întâlnire întâmplătoare cu un prieten de mult pierdut în timp ce așteaptă la coadă sau teama de a fi jefuit într-o locație necunoscută sau sentimentul de a vedea o notificare de fonduri insuficiente afișată pe ecran.
majoritatea Urbaniștilor au interacționat cu omniprezentul „cashpoint”.”Paul Volcker, din SUA. Federal Reserve faima, chiar a considerat-o ” inovație utilă numai în domeniul bancar.”Cashpoints apar frecvent la televizor și în știrile tipărite, deoarece, pentru majoritatea consumatorilor, sunt unul dintre puținele puncte de contact cu serviciile financiare de altfel efemere de astăzi.
în ciuda semnificației lor culturale, ATM-urile se retrag în zgomotul memoriei de zi cu zi. Puțini se opresc să reflecteze asupra modului în care ei—și infrastructura informatică care îi susține—au devenit coloana vertebrală a plăților cu amănuntul contemporane.
bancomatul s-a născut în urmă cu aproape 50 de ani, în 1967. Pentru mulți, aceasta a fost prima dovadă tangibilă că serviciile bancare cu amănuntul se schimbau; introducerea bancomatului a marcat zorii serviciilor bancare digitale contemporane. Mai mulți susțin invenția cashpoint-ului, inclusiv John Shepherd-Barron și James Goodfellow în Marea Britanie; Don Wetzel și Luther Simjian în SUA; și chiar companii de inginerie precum De La Rue, Speytec-Burroughs, Asea-Metior, și Omron Tateisi. Dar ATM – ul este o tehnologie complexă. Nu a existat un singur moment eureka care să-i marcheze sosirea.
bancomatul își găsește originile în anii 1950 și 1960, când au fost popularizate benzinăriile cu autoservire, supermarketurile, biletele automate de transport public și distribuitoarele de bomboane. Primul bancomat pare să fi fost implementat în Japonia la mijlocul anilor 1960, potrivit unui cont Pacific Stars and Stripes la acea vreme, dar de atunci s-au publicat puține despre el. Cele mai de succes implementări timpurii au avut loc în Europa, unde bancherii au răspuns la creșterea sindicalizării și la creșterea costurilor forței de muncă, solicitând inginerilor să dezvolte o soluție pentru distribuirea numerarului după ore. Acest lucru a dus la trei eforturi independente, fiecare dintre care a intrat în uz în 1967: Bankomat în Suedia, și Barclaycash și Chubb MD2 în Marea Britanie
Cashpoints materializat datorită unui lung lanț de inovații. Unele erau de natură generală, cum ar fi oțelul, unitățile de afișare video, plasticul, banda magnetică sau (mai recent) sistemul de operare Windows. Altele au fost făcute special, cum ar fi mecanismul de ieșire a numerarului și, în anii 1960, algoritmul inexistent anterior care asocia un cod PIN criptat cu un cont de client. Aceste componente au fost dezvoltate prin colaborarea activă între grupuri de bancheri și ingineri, fiecare dintre care a încercat să rezolve diferite aspecte ale provocărilor complexe inerente în dezvoltarea ATM.
niciodată echipamentele electronice nu au fost atât de expuse elementelor. Necesitatea intervenției umane în sistemele timpurii a invitat automatizarea ulterioară. De exemplu, acestea ar putea bloca cu ușurință sau a alerga afară de produs. Aceștia ar putea distribui în mod eronat mai multe bancnote în loc de una singură—toate fără știrea proprietarului. Acestea au fost activate prin jetoane de plastic sau hârtie care s-ar activa doar pentru banca care operează și, în unele cazuri, numai pentru locația respectivă a băncii. Unele bănci ar păstra jetonul în mașină și l-ar returna clientului (prin poștă) odată ce contul a fost debitat. Drept urmare, bancomatele timpurii erau independente, greoaie, neprietenoase și inflexibile. Ar putea face un singur lucru: să distribuie numerar atunci când este activat de un jeton.
mai multe povești
având în vedere aceste constrângeri, nu este surprinzător faptul că a durat mai mult de un deceniu pentru ca băncile să implementeze puncte de numerar dincolo de o mână de experimente. În primele sale zile, puțini credeau că cashpoint-ul va face diferența pentru consumatorul mediu. În context, această predicție ar fi putut părea sigură; punctele de numerar au apărut înainte ca cardurile de credit sau de debit să fie o alternativă populară la facturi și monede, într-un moment în care majoritatea cetățenilor lumii lucrau într-o economie de numerar. Cu excepția SUA și a Franței, chiar și cecurile personale erau în mare parte limitate la cei bogați.
actualizarea înregistrărilor centrale din punctul unei tranzacții este ușoară în lumea de astăzi a serviciilor bancare mobile și a comerțului electronic, dar cashpoint a fost unul dintre primele dispozitive care au utilizat rețele în timp real. La începutul dezvoltării ATM-ului, crearea unei modalități de a comunica cu un computer central (și, prin urmare, de a informa clienții despre soldurile conturilor lor) a devenit o preocupare majoră de proiectare. În colaborare cu IBM, băncile de economii suedeze au început să testeze un punct de numerar în rețea în 1968. A urmat o colaborare între IBM și Lloyd ‘ s Bank, iar acea bancă a implementat mai multe dispozitive în rețea în Regatul Unit în 1973. Dar autorizarea online pe scară largă avea încă un drum lung de parcurs. De-a lungul anilor 1970, inginerii IBM au dezvoltat șinele, conductele și standardele de care ar depinde în cele din urmă alte elemente ale ecosistemului de plăți (cum ar fi cardurile de credit și terminalele punctului de vânzare).
ATM-ul a eliberat consumatorul mediu de cozile lungi pentru servicii care anterior erau limitate la orele bancare. Pe măsură ce dispozitivele s-au răspândit, această comoditate a schimbat constant modelele de consum, permițând cumpărături neplanificate în weekend și mese improvizate. În același timp, a permis băncilor cu amănuntul să-și crească baza de clienți prin acordarea accesului consumatorilor care anterior fuseseră excluși de la utilizarea unui cont curent sau a unui card de credit. Natura muncii în sucursalele bancare s-a schimbat, de asemenea, pe măsură ce angajații s-au mutat de la serviciile de casierie și în vânzări. Serviciile și produsele cu marjă mare, cum ar fi asigurarea auto, cardurile de credit, fondurile de investiții și ipotecile, datorează o datorie externalizării serviciilor bancare obișnuite către bancomate. Dar când astfel de oportunități de vânzare nu s-au materializat, băncile au început, de asemenea, să reducă costurile prin reducerea personalului sucursalei și închiderea sucursalelor. Acest proces continuă și astăzi, așa-numita „transformare a sucursalelor” rămânând un subiect fierbinte în industrie.autoritățile de reglementare bancare din întreaga lume au modelat în mod activ tehnologia ATM dictând cine le poate deține și opera, monitorizând costul retragerilor, precum și unde pot fi localizate fizic. Dar persoana medie a influențat, de asemenea, ATM-uri: modul în care arată, modul în care funcționează și rolul lor de platformă pentru multitudinea de anchete de echilibru, depozite, transferuri și (în unele țări europene) reîncărcări de timp de antenă pentru telefoanele mobile cu plată.
în 1971, la câțiva ani după ce primele mașini au apărut în Anglia și Suedia, producătorii operau în Marea Britanie (Speytec-Burroughs), SUA (docutel și Diebold) și Japonia (omrom tateisi). Împreună, au desfășurat bancomate în țările lor de origine și în Europa, Canada, Israel, Cipru și America Latină. Cu toate acestea, la începutul anilor 1980, pionieri precum Chubb, De La Rue, Docutel și Asea-Metior părăsiseră industria, deoarece fiecare nu a reușit să țină pasul cu evoluțiile din domeniul calculelor și electronicii. Alți producători, cum ar fi Burroughs, nu și-au atins obiectivele de implementare. Citibank a abandonat planurile de comercializare a dispozitivelor sale proprietare CAT-1 și CAT-2 și, în schimb, a continuat să le utilizeze în rețeaua sa globală, proprietară până în anii 1990.
nu este așa cu IBM, care a avut mușchiul de marketing, expertiza inginerească și contactele de afaceri pentru a domina piața. Compania părea gata să—și copleșească concurenții până când directorii au decis să implementeze un nou model—familia IBM 4732-care erau incompatibile cu modelele anterioare, inclusiv IBM 3624, deja de succes și implementat pe scară largă. Multe bănci au evaluat mașina și au refuzat să o cumpere, deoarece, într-un accident vascular cerebral, IBM a făcut ca investițiile semnificative de capital ale băncilor în infrastructura informatică mai veche să fie învechite. Această învechire s-a extins dincolo de dispozitivele fizice din sucursalele băncii la mașinile și software-ul care susțineau comunicarea în rețeaua băncii și chiar la standardele pentru rețelele de puncte de numerar partajate. Mișcarea IBM a înrăutățit băncile, din greșeală, deschizând piața bancomatelor către noi producători de puncte de numerar. În cele din urmă, IBM a abandonat în întregime sistemele de tehnologie de plată.în această perioadă, două companii din Ohio, NCR și Diebold, lucrau la o tehnologie care să le permită să domine oferta de puncte de numerar pentru următoarele două decenii. Ca urmare a fiasco-ului IBM 4732, NCR și-a construit afacerea pe software care a emulat IBM 3624. Între timp, IBM și Diebold au format o societate mixtă în 1984, numită InterBold. Scopul său a fost de a uni tehnologia de autoservire a lui Diebold cu sistemul global de distribuție IBM. Șapte ani mai târziu, și în ciuda vânzărilor în creștere, joint-venture sa încheiat: Diebold nu a atins progresul pe piața internațională pe care îl spera, iar randamentele IBM nu au depășit așteptările sale, în parte datorită creșterii arhitecturilor locale de procesare, care au invalidat strategia IBM de a lega bancomatele de mainframe-urile sale scumpe.NCR și Diebold au avut un rol esențial în transformarea dinozaurului cu distribuitoare de numerar în bancomatul elegant și multifuncțional de astăzi. Inovațiile companiilor au inclus unități de afișare video prietenoase pentru clienți, butoane programabile alături de ecran, o schimbare către distribuirea numerarului pe orizontală (ceea ce a redus blocajele) și funcționalitate extinsă, inclusiv transferuri de bani și anchete de echilibru.dar NCR și Diebold nu erau singuri. Creșterea numărului de bănci care implementează bancomate în întreaga lume a promovat o creștere a numărului de producători: Honeywell în SUA; Phillips, Olivetti și Siemens-Nixdorf (astăzi, Wincor) în Europa; și Fujitsu, GRG, Hyosung și Hitachi în Asia. Marile bănci europene au dezvoltat, de asemenea, rețele proprietare, numărând în mii de bancomate, pe care băncile americane le-au favorizat rețelele partajate (și taxele de interconectare ulterioare).
În ciuda inovațiilor în producția modulară, a modalităților mai rapide de identificare a conturilor delincvente și a reducerii asociate a costurilor serviciilor, bancomatele au rămas totuși o investiție semnificativă de capital. Utilizarea liniilor telefonice dedicate le-a limitat la sucursale bancare sau locații nebancare cu volum mare, cum ar fi gările aglomerate și aeroporturile mari. Această limitare a fost în cele din urmă ridicată odată cu apariția telefoniei digitale și adoptarea de către industrie a sistemului de operare Windows. Aceste două modificări aparent simple au transformat ATM-ul, permițând diagnosticarea la distanță și integrarea cu rețelele de autorizare a cardurilor de credit. De asemenea, au permis apariția independent ATM Deployer (IAD)—vânzătorii ATM neafiliați cu o instituție financiară majoră —și au reînnoit creșterea implementării mașinii la sfârșitul anilor 1990.
totuși, nu totul este roz pentru industria ATM. Într-o mișcare de reducere a costurilor în 2014, de exemplu, băncile chiliene au redus dimensiunea flotelor lor de bancomate (precum și frecvența aprovizionării cu numerar pentru mașinile existente), încurajând în același timp Utilizarea rețelelor de remitențe de numerar sponsorizate de guvern în magazinele de vânzare cu amănuntul mom-and-pop. Această mișcare a dus la proteste publice și campanii anti-bancare pe social media. Succesul serviciilor bancare mobile în Africa a creat, de asemenea, îndoieli cu privire la necesitatea de a implementa bancomate în țările în curs de dezvoltare. Serviciile bancare Mobile și remitențele-care atenuează nevoia de numerar și sucursale bancare în zonele rurale—oferă șansa de a crește incluziunea financiară în Africa, Asia și America Latină, evitând în același timp investițiile substanțiale necesare pentru instalarea și întreținerea rețelelor ATM proprietare. În ciuda acestor avantaje, soarta serviciilor bancare mobile și a remitențelor, pentru multe țări în curs de dezvoltare, rămâne incertă.
de la începutul său umil și nesigur în urmă cu aproape 50 de ani, ATM-ul a devenit omniprezent. Dar abia în anii 1980, la mai mult de 15 ani de la invenția mașinii, succesul bancomatului a fost asigurat. Astăzi, ni se solicită Pinurile în biblioteci, pe Internet și în orice fel de magazin de vânzare cu amănuntul, pentru care cardurile de debit au devenit moneda de facto. Integrarea globală aproape totală a rețelelor ATM înseamnă că putem călători aproape oriunde în lume cu doar o bucată de plastic în buzunar, încrezători că vom avea acces la numerar în locuri îndepărtate precum Hong Kong, Insula Paștelui, Giza, Paris și chiar Antarctica. Unele mașini acționează acum ca chioșcuri de Internet, în timp ce altele afișează o publicitate de către terți sau permit utilizatorilor să cumpere minute pentru telefoanele lor mobile. Cu toate acestea, pentru toate inovațiile sale digitale, distribuirea rapidă a numerarului fizic rămâne funcția de bază, transformatoare a ATM-ului.