programe de reducere a datoriilor: opțiuni pentru a Reduce datoria

scopul nostru este de a vă oferi instrumentele și încrederea de care aveți nevoie pentru a vă îmbunătăți finanțele. Deși primim compensații de la creditorii noștri parteneri, pe care îi vom identifica întotdeauna, toate opiniile sunt ale noastre. Operațiuni Credibile, Inc. NMLS # 1681276, este menționată aici ca „credibil.”

datoria poate avea un impact serios asupra vieții tale. Iată ce trebuie să știți despre opțiunile dvs. și cum să decideți când merită urmărit.

în această postare:

• când scutirea de datorii are sens
• tipuri de scutire de datorii
• când nu ar trebui să urmăriți scutirea de datorii
• mai multe resurse pentru a vă ajuta

când scutirea de datorii are sens

scutirea de datorii este un termen larg care se referă la multe abordări diferite. Ai putea elimina datoria complet prin declararea falimentului, sau ai putea negocia cu creditorii să plătească înapoi o sumă redusă.

în general, este logic să se ia în considerare reducerea datoriilor în următoarele situații:

1. aveți datorii semnificative ale consumatorilor și nu puteți elabora un plan de rambursare cu creditorii dvs. pe cont propriu.
2. deja ți-ai redus cheltuielile și nu ai niciun supliment de eliminat din buget.
3. nu sunt în măsură să crească veniturile.
4. nu aveți nicio așteptare realistă de a vă putea achita datoria în termen de cinci ani.

Dacă ați venit cu un buget detaliat, făcut tot ce se poate pentru a economisi bani, și a încercat să crească câștigurile și încă nu se poate face capete întâlni — scutirea de datorii poate fi cea mai bună opțiune pentru tine.

dacă nu ați făcut-o deja, este de obicei bine să luați în considerare consolidarea datoriilor înainte de a urmări scutirea datoriilor.

3 tipuri de scutire de datorii

când vine vorba de programe de scutire de datorii, există trei moduri diferite de a aborda soldurile tale.

planuri de gestionare a datoriilor

Dacă aveți prea multe datorii sau nu vă puteți rambursa datoria, o agenție de consiliere de credit vă poate recomanda să urmați un plan de gestionare a datoriilor (DMP). Cu această abordare, un consilier de credit certificat revizuiește finanțele și dezvoltă DMP. În fiecare lună, trimiteți plăți către Agenția de consiliere de credit și o folosesc pentru a plăti creditorii dvs. pe un program convenit.

ca parte a DMP, agenția poate negocia cu creditorii pentru a renunța la anumite taxe sau pentru a reduce ratele dobânzilor. Un DMP vă cere să efectuați plăți regulate, la timp și puteți efectua plăți timp de mai mulți ani. Ca parte a DMP, este posibil să fiți de acord să nu utilizați sau să solicitați niciun credit suplimentar în timp ce vă rambursați datoria.

programe de decontare a datoriilor

cu decontarea datoriilor, o companie lucrează în numele dvs. pentru a vă convinge creditorii să accepte o decontare redusă în locul soldului complet pe care îl datorați. De exemplu, clienții acreditați de reducere a datoriilor plătesc doar 68% până la 75% din datoria înscrisă la finalizarea cu succes a programului. Dacă ai avea datorii de consum de 30.000 de dolari, asta înseamnă că ai rambursa doar 20.400 până la 22.500 de dolari.

Acest lucru poate suna uimitor, dar Biroul de protecție financiară a consumatorilor avertizează că decontarea datoriilor poate fi riscantă.

în timp ce procesul de decontare este în curs de desfășurare, compania de decontare a datoriilor vă va spune de obicei să nu mai Efectuați plăți către creditorii dvs. În acest timp, taxele de întârziere, penalitățile și dobânzile vor continua să se acumuleze, iar scorul dvs. de credit poate fi afectat negativ. Ai putea ajunge chiar în datorii mai mult decât ai început cu.

companiile de decontare a datoriilor percep de obicei taxe mari pentru serviciile lor. De exemplu, taxa pentru scutirea datoriei naționale este de 18% până la 25% din datoria dvs. înscrisă. Și, programul poate dura până la patru ani pentru a finaliza.

că economiile de decontare a datoriilor pot face ca aceste taxe și dezavantaje să merite, dar ar trebui să luați în considerare cu atenție opțiunile dvs. înainte de a le urmări. De asemenea, rețineți că există o șansă ca compania de reducere a datoriilor să nu ajungă la o negociere de succes. Dar vă pot percepe legal numai dacă v-au negociat cu succes datoria.

faliment

Dacă v-ați epuizat celelalte opțiuni, declararea falimentului poate avea sens, dar ar trebui să fie o ultimă soluție.

când declarați falimentul, instanța vă va revizui situația. Dacă este de acord că nu vă puteți rambursa datoria, va emite un ordin judecătoresc de descărcare a datoriei. Asta înseamnă că nu veți mai datora bani pe cardurile de credit, facturile medicale sau împrumuturile personale.

deoarece datoria este descărcată, toată activitatea de colectare a datoriilor se oprește. Nu veți mai primi apeluri telefonice sau scrisori hărțuitoare prin poștă, iar colecționarii de facturi nu vă pot garnisi salariile.

cu toate acestea, falimentul are consecințe grave. Falimentul informații pot rămâne pe raportul de credit de până la 10 ani și poate face dificil pentru a obține credit, cumpara o casa, sau chiar califica pentru asigurare de viață. În plus, procesul de faliment poate fi costisitor. Va trebui să plătiți taxe judiciare și dacă angajați un avocat, taxele lor pot fi costisitoare.

dacă vă decideți să continue faliment, trebuie să obțineți consiliere de credit de la o organizație aprobată de guvern în termen de șase luni înainte de fișier. Puteți găsi o listă de programe eligibile pe site-ul web al Programului Trustee din SUA.

de 3 ori nu ar trebui să urmărească scutirea de datorii

dacă ți-ai pierdut locul de muncă sau a trecut printr-o urgență medicală, scutirea de datorii poate fi incredibil de util și vă va oferi sala de respirație aveți nevoie pentru a obține din nou pe picioarele tale. Cu toate acestea, nu este potrivit pentru toată lumea. Iată trei situații în care scutirea de datorii nu are sens.

1. nu ați ajuns la creditori încă
2. puteți rambursa datoria în termen de cinci ani
3. sunteți eligibil pentru consolidarea datoriilor

nu ați ajuns la creditori încă

dacă nu vă puteți permite plățile, ajunge la creditorii dvs. imediat — acesta ar trebui să fie primul pas. Student împrumut servicers, creditorii de credite personale, și chiar companii de carduri de credit, uneori, au programe de dificultăți, în cazul în care puteți face plăți reduse sau se califică pentru o rată a dobânzii mai mică.

contactați-vă direct creditorii și explicați-vă situația, spunând ce vă puteți permite să plătiți și ce fel de ajutor aveți nevoie. Vă puteți califica pentru programe temporare care nu vă costă nimic.

puteți rambursa datoria în termen de cinci ani

dacă puteți achita datoria în termen de cinci ani prin reducerea cheltuielilor sau de lucru o parte hustle, scutirea de datorii nu este necesar pentru tine. Puteți lucra cu o agenție de consiliere de credit nonprofit pentru a dezvolta un buget și pentru a obține sfaturi personalizate pentru a vă aborda datoria, astfel încât să vă puteți achita soldurile fără a plăti taxe suplimentare sau a vă deteriora creditul.

pentru a găsi o agenție de consiliere de credit de renume, consultați-vă cu procurorul general de stat și Agenția locală pentru protecția consumatorilor.

sunteți eligibil pentru consolidarea datoriilor

Dacă aveți de-a face cu datorii, dar aveți încă un credit bun, este posibil să puteți aborda soldurile dvs. cu consolidarea datoriilor. Cu această abordare, luați un împrumut personal sau completați un transfer de sold pentru a reduce rata dobânzii la datoria dvs. Cu o rată mai mică, mai mult de plata merge spre principal, mai degrabă decât de interes, ajutându-vă economisi bani și ieși din datorii mai repede.

credibil vă permite să comparați ofertele de la mai mulți creditori de credite personale simultan, permițându-vă să vă asigurați cea mai bună rată.

obținerea ajutorului de care aveți nevoie

tratarea datoriilor poate fi o experiență epuizantă, dar scutirea datoriilor poate fi capabilă să vă ajute prin aceasta. Înainte de a urmări orice program de reducere a datoriilor, asigurați-vă că vă faceți temele pentru a vă asigura că alegeți o cale care funcționează cel mai bine pentru finanțele și obiectivele dvs.

Mai multe resurse:

• cele mai bune împrumuturi de consolidare a datoriilor
• 3 moduri de consolidare a datoriilor vă ajută creditul (și 3 moduri în care nu)
• cum să plătiți datoria cardului de Credit și să o evitați în viitor
• 10 moduri de a plăti datoria rapid
• cum să vă îmbunătățiți scorul de Credit în doar 5 pași