La planificación para el futuro es una parte esencial de la vida. Ahorrar para la jubilación puede aliviar la presión de tener que depender de otros para cuidar de usted cuando envejezca. Y proporcionar estabilidad financiera a los seres queridos que dependen de usted después de su fallecimiento puede ser el mejor regalo que puede darles. Hay un par de productos financieros que facilitan la planificación financiera para el futuro: seguros de vida y anualidades.
seguro de Vida
Hay algunos tipos de seguros es probable que usted tenga en su vida: seguro de salud, seguro de auto, cobertura para propietarios o inquilinos y seguro de vida. Todos están diseñados para cubrirte financieramente en caso de una tragedia inesperada.
El seguro de vida viene en varias formas, cada una con un pago diseñado para ayudar a sus seres queridos a lidiar con problemas financieros inmediatos si usted fallece.
Tipos de seguro de vida
El seguro de vida viene en varias formas dentro de dos categorías específicas.
Seguro de vida a término
El seguro de vida a término es la forma más simple y menos costosa de seguro de vida. Los asegurados especifican la cantidad deseada para el beneficio por muerte, por ejemplo 1 100,000 o 5 500,000, y luego eligen un plazo de hasta 30 años para la duración de la póliza. Si fallece durante el plazo, sus beneficiarios reciben el beneficio por muerte completo, libre de impuestos. Sin embargo, una vez que se excede el plazo de la póliza, la póliza es nula, sin retorno sobre sus primas.
Seguro de vida completo o permanente
El seguro de vida completo, también llamado seguro permanente, paga un beneficio por muerte, pero no tiene un plazo. El seguro permanente suele ser más caro porque una parte de su prima va a una cuenta con valor en efectivo a la que puede acceder durante su vida. Hay tres tipos principales de seguro de vida entera:
- Cuenta de valor en efectivo tradicional de vida entera que genera intereses
- Pagos de primas fijas de vida variable y fondos de valor en efectivo, que se pueden invertir
- Pagos de primas flexibles de vida universal variable y fondos de valor en efectivo, que se pueden invertir
¿Qué es una anualidad?
Las anualidades le ayudan a planificar su futuro configurándose con pagos garantizados de por vida. Debido al pago a largo plazo, muchas personas invierten en una anualidad para planificar la jubilación. Dado que una anualidad continuará pagándole, incluso después de que se agoten sus otras cuentas de jubilación, son una buena opción para las personas que provienen de una familia con una esperanza de vida más larga que el promedio.
Las anualidades son extremadamente flexibles al principio y hasta el final. Puede pagar la anualidad mensual o trimestralmente, o pagando una sola suma global por adelantado. En el lado de los pagos, puede optar por recibir sus pagos de anualidades futuras como un pago único o como ingreso mensual, trimestral o anual.
¿Cómo funciona una anualidad?
Una anualidad es un acuerdo o contrato a largo plazo entre usted y una compañía de seguros. Usted proporciona fondos de inversión en forma de pagos programados o una suma global y recibe ingresos garantizados a cambio en una fecha posterior.
El contrato de anualidad detallará tu tasa de pago. Si la tasa es del 5% en una anualidad de 1 150,000, recibirá payments 7,500 por año en pagos de por vida. Usted podría solicitar el pago como un pago de $7,500 cada año, o $1,875 por trimestre o $625 por mes, por ejemplo.
¿Quién debe comprar anualidades?
Las anualidades son una buena opción para las personas que están preocupadas por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación y en busca de ingresos suplementarios en caso de que se agote su financiamiento para la jubilación. Las personas que no ahorraron lo suficiente para la jubilación en sus primeros años pueden ponerse al día contribuyendo a una anualidad.
Las anualidades también son mejores para las personas más sanas. Están diseñados para proporcionar ingresos mucho después de que se agoten otros fondos para la jubilación. Si tiene una condición de salud que puede aumentar su riesgo de una muerte más temprana, una anualidad puede no valer el gasto adicional.
¿Quién no debe comprar una anualidad?
A los inversores experimentados les convendría evitar una anualidad. Básicamente estás confiando en una compañía de seguros para que invierta y lo haga crecer. Si usted es un inversor decente, es posible que pueda hacer crecer su dinero de manera más efectiva por su cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una cuenta IRA.
Además, las personas con una pensión y ahorros de jubilación considerables pueden no necesitar una anualidad, ya que es probable que sus necesidades financieras estén cubiertas durante toda su vida.
Tipos de anualidades
Anualidad de longevidad
Una anualidad de longevidad se considera el tipo de anualidad más conocido. Le proporcionará ingresos durante el tiempo que viva. Hay una advertencia: las anualidades retrasadas por longevidad o por vida avanzada requieren que espere hasta que tenga 80 años para comenzar a recibir pagos.
anualidad Inmediata
Una anualidad inmediata es el tipo más básico. Usted proporciona una suma global para comprar y elige por cuánto tiempo le gustaría recibir ingresos (desde varios años hasta toda la vida). Puede comenzar a recibir pagos tan pronto como un año después de abrir uno.
Anualidad diferida
A diferencia de una anualidad inmediata que proporciona ingresos dentro de un año, una anualidad diferida retrasa el pago. Las anualidades diferidas tienen dos fases: la fase de inversión inicial para que su inversión crezca y la fase de ingresos cuando comienza a recibir pagos.
Calificados vs Anualidades no calificadas
Las anualidades pueden proporcionar ventajas fiscales variables para adaptarse mejor a su situación financiera. Una anualidad calificada es similar a una cuenta de jubilación individual (IRA) o 401(k): usted compra la anualidad calificada con dólares antes de impuestos. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) limita cuánto puede contribuir al año. Los retiros se gravan como ingresos.
Una anualidad no calificada se compra con dólares después de impuestos y las primas no se pueden deducir de su ingreso bruto anual. No hay límite para cuánto puede contribuir a una anualidad no calificada. Los retiros no están sujetos a impuestos, solo los intereses o las ganancias están sujetos a impuestos.
¿Puede perder su dinero en una anualidad?
Las anualidades no están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), pero se consideran bastante seguras. Para los residentes de Florida y Texas, las anualidades están protegidas de demandas y acreedores.
Las anualidades de índice fijo suelen ser más seguras que las variables. Las compañías de seguros garantizan sus pagos si tiene una anualidad fija. En cada fecha de aniversario, la compañía guardará los intereses que haya ganado durante un año para que no se puedan perder. Las anualidades variables son más volátiles y pueden subir y bajar de valor de acuerdo con las condiciones del mercado.
seguro de Vida vs anualidad
| seguro de Vida | Anualidades |
|---|---|
| Ingresos para los dependientes después de que usted muera | Ingresos para ti en el futuro hasta la muerte |
| Generalmente una suma global de pago | Pagos en cuotas |
| Beneficios no sujetos a impuestos | los Beneficios sujetos a impuestos si derivado de la inversión de los ingresos |
| Normalmente requiere un examen médico para ser emitido | Garantizado problema para todos |
La principal diferencia entre una póliza de seguro de vida y una anualidad es que usted está planeando. El seguro de vida está diseñado para proveer financieramente a sus seres queridos cuando usted fallece. Las anualidades están diseñadas para prepararse para la jubilación hasta su muerte. Cualquier persona puede comprar una anualidad, no se requiere un examen médico ni un proceso de suscripción, como ocurre con el seguro de vida.
Dónde comprar un seguro de vida / plan de anualidades
El seguro de vida se puede comprar a agentes de seguros, directamente a través de compañías de seguros de vida o a través de su lugar de trabajo. Las pólizas de seguro de vida consumen más tiempo y conllevan el riesgo de denegación. Tendrás que pasar por un proceso de suscripción que incluya la divulgación de tus hábitos personales, como la cantidad de alcohol que bebes, el tabaco y otros hábitos. En la mayoría de los casos, también se requerirá un examen médico y un análisis de sangre.
Comprar una anualidad es un proceso más fácil. Las anualidades son un tema garantizado, lo que significa que se acepta a cualquier persona que pueda pagar una. Puede comprar una anualidad a través de una compañía de seguros, un corredor de inversiones o ciertos bancos.
The takeaway
- Las anualidades le proporcionan ingresos hasta su muerte
- El seguro de vida proporciona a sus seres queridos ingresos después de su muerte
- Las anualidades son más fáciles y rápidas de comprar porque son un problema garantizado
La diferencia clave entre el seguro de vida y el seguro de vida. anualidades es si usted está apuntando o no a proveer para sí mismo durante la vida, o para su familia en el caso de su fallecimiento. Tener una anualidad y una póliza de seguro de vida puede ser prudente, especialmente si le preocupa sobrevivir a sus fondos de jubilación y su familia depende de usted financieramente.
Tanto las anualidades como las pólizas de seguro de vida vienen con una variedad de opciones para brindarle flexibilidad de pago y ventajas fiscales. Investigue sus opciones y busque la dirección de un asesor financiero para determinar cuál es el mejor para sus necesidades.