Hay muchas razones para querer conseguir aprobado para un préstamo personal. Es posible que desee pagar tarjetas de crédito de alto interés, financiar unas vacaciones de ensueño o pagar una boda. Sin embargo, primero, necesitará saber cómo obtener la aprobación para un préstamo personal.
Sea cual sea el tipo de préstamo personal que necesite, y ya sea que lo solicite a través de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, aquí le mostramos cómo obtener la aprobación para un préstamo personal.
Y cuando esté listo para solicitar, consulte nuestra lista de prestamistas de préstamos personales mejor calificados para encontrar el prestamista adecuado para usted.
Mejore su puntaje de crédito
Antes de solicitar un préstamo personal, verifique su puntaje de crédito. Este es un número de tres dígitos que los prestamistas usan para tener una idea de lo bien que administra el crédito. Un puntaje de crédito sólido significa que es más probable que lo aprueben para un préstamo personal. También te ayudará a conseguir las mejores tasas de interés.
Estas son algunas maneras en que puede mejorar su puntaje de crédito:
- Pagar deudas: Obtener la aprobación para un préstamo personal depende de una proporción saludable de deuda a ingresos (DTI). DTI se refiere al total de sus pagos mensuales de deuda dividido por su ingreso mensual bruto. Si está gastando la mitad de sus ingresos (o más) en pagos de deudas, haga todo lo posible para reducir sus pagos mensuales o aumentar sus ingresos.Pagos consolidados: La consolidación de deudas le permite consolidar múltiples préstamos en uno nuevo, preferiblemente con una tasa de interés más baja. Si se esfuerza por hacer pagos con tarjeta de crédito pero no puede pagar el saldo, considere transferir el saldo a una tarjeta de crédito con un interés del 0% que pueda pagar antes de que finalice el período de interés promocional.
- Aclarar errores: Revise cada línea de cada uno de sus informes de crédito, en busca de inexactitudes. No es raro encontrar tarjetas de crédito que sacó alguien con un nombre similar, o saldos que pagó hace años. Resalte cada error y comuníquese con la compañía que emitió la cuenta o con la compañía de informes de crédito.
- Use el crédito de manera responsable: Haga todos sus pagos a tiempo, mantenga su deuda en un nivel manejable y no solicite un montón de crédito nuevo a la vez.
Si sospecha que no recibirá la aprobación para un préstamo personal debido a un mal crédito, está bien esperar hasta que esté en mejor forma financiera. Cada vez que solicita un préstamo, cuenta como una consulta difícil en su informe de crédito. Las consultas difíciles pueden causar una caída en su puntaje de crédito, lo que en última instancia hará que sea más difícil obtener la aprobación del préstamo. Trabaje en su crédito hasta que tenga una puntuación buena o incluso excelente y, por lo tanto, aumente sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo personal.
Demuestre que puede devolverlo
En última instancia, los prestamistas quieren saber que prestarle dinero es una apuesta segura. Para obtener la aprobación de un préstamo personal, debe demostrar que puede pagarlo a tiempo y en su totalidad.
Si está desempleado, consulte nuestra guía para obtener un préstamo mientras está desempleado para obtener información sobre qué incluir como ingreso en una solicitud de préstamo.Mostrar ingresos estables: Cualquier prestamista querrá asegurarse de que gana tanto dinero como afirma. Si trabaja para una empresa, debe tener sus últimos tres talones de pago y dos años de W-2 para mostrar. Si trabaja por cuenta propia, proporcione al prestamista tres meses de estados de cuenta bancarios y dos o tres años de 1099. Además, esté preparado para mostrar dos años de declaraciones de impuestos si lo piden (no todos los prestamistas lo harán).Mostrar otras fuentes de ingresos: Si tiene otras fuentes de ingresos, como regalías por obras de arte, pagos de pensión alimenticia, anualidades o donaciones financieras anuales, proporcione al prestamista una prueba de esos ingresos. Las fuentes secundarias de ingresos confiables pueden facilitar la aprobación de un préstamo personal.
Encuentre el prestamista adecuado para usted
A medida que aprenda a obtener la aprobación para un préstamo personal, descubrirá que el tipo de préstamo que contrata y el tipo de prestamista con el que trabaja pueden determinar si obtiene o no la aprobación. Tómese el tiempo para encontrar lo que funciona mejor para usted y su situación financiera.
Tipo de préstamo
Una de las cosas que tendrá que decidir es el tipo de préstamo que le interesa. Aquí cubrimos préstamos sin garantía, garantizados, de tasa variable y de tasa fija.
- Los préstamos personales no garantizados no están respaldados por garantías. A diferencia de sus préstamos para vivienda o automóvil, el banco no tiene la capacidad de recuperar nada si deja de hacer pagos. Por esa razón, la tasa de interés suele ser más alta en estos préstamos. Aquellos con puntajes de crédito en los altos 600 y 700 tienen el tiempo más fácil para obtener la aprobación de un préstamo personal sin garantía.
- Los préstamos personales garantizados están respaldados por una garantía, algo de lo que el prestamista puede tomar posesión si usted no paga el préstamo según lo acordado. Es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas ofrecen préstamos personales garantizados, pero aquellos que lo hacen le permitirán respaldar el préstamo con un activo como un certificado de depósito (CD) o una cuenta de ahorros. El mejor aspecto de los préstamos garantizados es que se ofrecen a tasas de interés más bajas (lo que conducirá a un pago mensual más bajo), aunque tenga en cuenta que paga por la tasa más baja con el riesgo de perder su garantía. Nota importante: No se deje engañar por los préstamos de título de automóvil (garantizados por el título de su automóvil) y los préstamos de día de pago (garantizados por su próximo cheque de pago). Estos pueden comercializarse como préstamos «garantizados», pero no están en la misma categoría que un préstamo garantizado ofrecido por un banco o cooperativa de crédito. Consulte nuestra sección sobre préstamos de día de pago a continuación para obtener más información.
- Los préstamos de tasa variable vienen con tasas de interés y pagos que pueden cambiar a lo largo de la vida del préstamo.
- Los préstamos a tasa fija son préstamos con tasas de interés y pagos que permanecen iguales durante toda la vida del préstamo. Antes de obtener la aprobación para un préstamo personal, decida si prefiere una tasa variable o fija.
Tipo de prestamista
El tipo de préstamo que le interesa puede ayudarlo a determinar con qué prestamista desea obtener la aprobación para un préstamo personal. Por ejemplo, si sabe que desea un préstamo de tasa variable, ese hecho lo ayudará a reducir sus opciones. Los prestamistas de préstamos personales incluyen bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y prestamistas de día de pago. Aquí hay un desglose de cada uno:
- Bancos: Si ya tiene una relación con un banco, es posible que el proceso de solicitud sea más fluido. Además, trabajar con su banco en casa a veces le otorgará un pequeño descuento en la tasa de interés. Los bancos ofrecen tasas de interés más competitivas que muchos otros prestamistas, y pueden ingresar fondos a su cuenta en dos o tres días. La desventaja es que generalmente necesita un crédito de bueno a excelente para calificar para un préstamo bancario. Además, ese préstamo puede venir con una tarifa de originación.
- Cooperativas de ahorro y crédito: Tener una relación establecida con una cooperativa de ahorro y crédito puede facilitar el proceso de aprobación de un préstamo personal. Además, como miembro, puede ser elegible para una tasa de interés con descuento. Las cooperativas de ahorro y crédito tienden a ofrecer tasas de interés muy competitivas y tarifas más bajas que otros prestamistas. Algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos a los miembros con puntajes de crédito más bajos. Los aspectos negativos incluyen el hecho de que normalmente tiene que ser miembro de una cooperativa de crédito para solicitar un préstamo.
- Prestamistas en línea: Siempre que tenga acceso a Internet, puede solicitar desde cualquier lugar y las decisiones de préstamo pueden ser rápidas. Las desventajas de obtener la aprobación de un préstamo personal por parte de un prestamista en línea incluyen tasas de interés que varían ampliamente dependiendo del prestamista. Además de eso, la mayoría de los prestamistas en línea cobran una tarifa de originación.
- Prestamistas de día de pago: Los prestamistas de día de pago deben evitarse a toda costa. Obtener la aprobación de un préstamo personal de un prestamista de día de pago es astronómicamente caro. Los pagos normalmente vencen el próximo día de pago, los montos de los préstamos suelen ser pequeños y las tasas de interés son extremadamente altas. Estos préstamos son una de las formas más caras de pedir dinero prestado y están prohibidos en algunos estados. Consulte nuestra sección sobre préstamos de día de pago a continuación para comprender por qué.
Nunca hablar en obtener la aprobación para un préstamo personal que usted sabe que va a ser malo para usted financieramente. En lugar de pagar intereses por las nubes sobre un préstamo de un prestamista con bajos estándares de crédito, tómese el tiempo necesario para ordenar su crédito. Lo peor que puedes hacer es cavar en un hoyo más profundo, tomando un préstamo que está mal y terminar con un pago mensual que no puede permitirse.
Tenga cuidado con los prestamistas de día de pago y los préstamos de día de pago
Hemos incluido préstamos de día de pago aquí porque existen y si está desesperado, pueden sentirse como la única opción. Sin embargo, las tasas de interés de estos préstamos, que oscilan entre el 390% y el 780%, son tan altas que puede ser casi imposible devolverlos.
Los prestamistas de día de pago pueden ser legales en algunos estados, pero no hay forma de argumentar que los APR que cobran son legítimos. De hecho, es probable que un prestamista cobre una tasa APR más baja (aunque visitar a un prestamista es una idea aún peor). Si alguna vez está tentado a tomar un préstamo de día de pago, es mejor que busque un préstamo personal para mal crédito.
¿Cuál es el máximo que puede pedir prestado?
El monto máximo que puede pedir prestado para un préstamo personal se basa en el nivel de su relación deuda-ingresos después de que se realice el préstamo.
Digamos que está buscando un préstamo con un pago mensual de 4 495, y ya tiene payments 1,700 en pagos de deudas cada mes. El prestamista agregará el pago de 4 495 a sus otros pagos mensuales de 1 1,700, para un total de 2 2,195. Ahora, imaginemos que tiene un ingreso mensual de 5 5,000. El prestamista se dividirá $2,195 por $5,000 — y llegar a casi el 44%. Lo más probable es que un prestamista creíble no vaya a hacer un préstamo que lo empuje a un DTI del 44%. Debe apuntar a un DTI del 40% o inferior.
Si obtener la aprobación para un préstamo personal lo va a empujar por encima de esa línea, debe considerar ajustar la cantidad, pagar la deuda o esperar hasta que esté ganando más dinero.
¿Cuál es la diferencia entre la precalificación y la preaprobación?
Si un prestamista le dice que está precalificado para un préstamo, eso significa que piensa que superará el proceso de aprobación. Si un prestamista le dice que está preaprobado, le ha ofrecido un compromiso condicional para otorgarle el préstamo. Cuidado: Algunos prestamistas usan estos términos indistintamente. Si alguien te dice que estás precalificado o preaprobado, pregúntale exactamente qué significa.
El proceso generalmente se ve así:
- Usted está precalificado para un préstamo y tiene una idea de cuánto podría pedir prestado
- Usted proporciona suficiente información financiera para ser preaprobado
- El prestamista realiza una verificación de crédito y le informa si definitivamente está obteniendo el préstamo
Durante la precalificación, el prestamista le da una idea de cuánto calificará y cuál puede ser la tasa de interés. La aprobación previa es cuando es probable que el prestamista le pida documentación sobre el empleo, los ingresos y la identificación. Mientras no surja nada negativo antes de cerrar el préstamo, debería estar listo para comenzar.
¿Qué sucede después de la precalificación?
Después de la precalificación, debe tener una buena idea de qué préstamo desea obtener y cuáles serán las tarifas y tarifas.
Como resultado, obtener la aprobación para un préstamo personal puede ser la parte fácil. Antes de firmar documentos de préstamo, asegúrese de entender lo que está firmando. La tasa de interés que se le cotizó originalmente puede no reflejar realmente cuánto pagará por el préstamo. La APR, por otro lado, refleja mejor cuánto pagará anualmente porque incluye cosas como tarifas de originación, tarifas de procesamiento y tarifas de preparación de documentos. Si no entiende los honorarios, pregunte por ellos. Si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto, es posible que pueda obtener una reducción.
¿Cómo afecta un préstamo personal a su puntaje de crédito?
Si realiza los pagos de su préstamo personal a tiempo cada mes, su puntaje de crédito aumentará. Además, si utiliza un préstamo personal para pagar tarjetas de crédito con intereses altos, es probable que experimente un aumento en el puntaje de crédito. Pero a corto plazo, su crédito caerá debido a la verificación de crédito dura requerida para la aprobación del préstamo.
Quizás lo más importante a recordar cuando se trata de obtener la aprobación para un préstamo personal es el valor del trabajo de campo. Tómese el tiempo para darse una vuelta y obtener la aprobación para un préstamo personal que se adapte a su situación financiera, que valga la pena obtener y que lo beneficie más. El hecho de que haya preguntado cómo obtener la aprobación para un préstamo personal significa que va armado con conocimiento.