Los prestatarios que buscan una hipoteca para comprar o refinanciar una casa deben ser aprobados por un prestamista para obtener su préstamo. Los bancos deben verificar la información financiera del prestatario y pueden requerir que se complete un formulario de prueba o verificación de depósito (POD/VOD) y se envíe al banco del prestatario. Una prueba de depósito puede requerir que el prestatario proporcione al menos dos meses de estados de cuenta bancarios al prestamista hipotecario.
Conclusiones clave
- Los prestamistas hipotecarios requieren información financiera de los prestatarios potenciales al tomar su decisión de extender el crédito.
- Los prestamistas utilizan un comprobante de depósito para verificar la información financiera de un prestatario.
- Los prestamistas hipotecarios usan un POD para verificar que hay fondos suficientes para pagar el pago inicial y los costos de cierre de una propiedad.
Comprender cómo los prestamistas Verifican los estados de cuenta bancarios
Los bancos y prestamistas hipotecarios suscriben préstamos en función de una variedad de criterios, incluidos los ingresos, los activos, los ahorros y la solvencia del prestatario. Al comprar una casa, el prestamista hipotecario puede pedirle al prestatario un comprobante de depósito. El prestamista necesita verificar que los fondos requeridos para la compra de la casa se hayan acumulado en una cuenta bancaria y que el prestamista tenga acceso a ellos.
Una prueba de depósito es una prueba de que el dinero se ha depositado o se ha acumulado en una cuenta bancaria. Una compañía hipotecaria o prestamista usa un comprobante de depósito para determinar si el prestatario ha ahorrado suficiente dinero para el pago inicial de la casa que está buscando comprar.
Por ejemplo, en una hipoteca típica, un prestatario podría poner un 20% hacia la compra de una casa. Si es una casa de 1 100,000, el prestatario tendría que poner 2 20,000 por adelantado. El prestamista hipotecario usaría un comprobante de depósito para verificar que el prestatario realmente tiene a 20,000 en su cuenta bancaria para el pago inicial. Además, el prestamista deberá asegurarse de que haya fondos adecuados disponibles para pagar los costos de cierre asociados con una nueva hipoteca. Los costos de cierre son costos adicionales que pueden incluir tarifas de tasación, impuestos, búsquedas de títulos, seguro de título y tarifas de registro de escrituras.
El prestatario generalmente proporciona al banco o a la compañía hipotecaria dos de los estados de cuenta bancarios más recientes en los que la compañía se pondrá en contacto con el banco del prestatario para verificar la información.
Tipos de Información financiera Verificada
Un prestamista que envía un formulario VOD a un banco recibe confirmación de la información financiera del solicitante de préstamo. Aunque los requisitos pueden variar de un banco a otro, algunos de los tipos de información más comunes que se requieren al verificar los estados de cuenta bancarios incluyen:
- Número de cuenta
- Tipo de cuenta, como una cuenta de cheques, de ahorros, de jubilación individual (IRA) o certificado de depósito (CD)
- Estado abierto o cerrado y fecha de apertura
- Nombres de los titulares de cuenta, que son los firmantes autorizados en la cuenta
- Información de saldo, incluido el saldo actual, así como el historial de saldo promedio durante los dos últimos períodos de estado de cuenta
- Tasa de interés actual (si corresponde), períodos de estado de cuenta recientes
- Fecha de cierre de la cuenta y saldo al cierre (si corresponde)
- Si se trata de un ahorro o un certificado de depósito, el banco puede solicitar la duración del plazo, la tasa de interés, los intereses pagados y cualquier penalización por retiro anticipado
Un prestamista puede negarse a financiar una hipoteca o permitir que el comprador potencial use los fondos de la cuenta para los fines de la hipoteca y los costos de cierre si la información financiera no satisface adecuadamente los requisitos de verificación.
Por qué es necesaria la Verificación de los Estados de cuenta bancarios
Los prestamistas tienen la discreción de solicitar sus estados de cuenta bancarios o buscar VOD de su banco; algunos prestamistas hacen ambas cosas. Los prestamistas que usan VOD y estados de cuenta bancarios para determinar la elegibilidad de la hipoteca lo hacen para satisfacer los requisitos de algunos préstamos asegurados por el gobierno donde se debe conocer la fuente de los fondos de pago inicial para la aprobación de la hipoteca.
Al realizar el proceso de verificación, algunos prestamistas pueden descartar descubiertos de cuentas poco comunes. Sin embargo, un consumidor con numerosos descubiertos dentro del período de dos a tres meses antes del cierre de una casa puede considerarse un riesgo para el banco.
Consideraciones especiales
Un banco o compañía hipotecaria también puede querer ver evidencia de cómo se depositaron los fondos en la cuenta bancaria del prestatario. El banco o prestamista también puede solicitar pruebas o un registro de auditoría de dónde se originó el depósito de un prestatario, particularmente si fue un regalo. Algunas instituciones financieras imponen límites sobre cuánto se puede regalar a los prestatarios para ayudar con el pago inicial. Como resultado, un banco puede solicitar una carta de la persona que donó dinero.
Además, es posible que un banco desee ver una prueba de varios meses de reserva de efectivo a mano en otra cuenta para asegurarse de que el prestatario aún pueda pagar la hipoteca si pierde su flujo de ingresos.