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Los compradores de seguros de vida a menudo se enfrentan a una gran elección al comienzo de su proceso de toma de decisiones: ¿Debo comprar un seguro de vida a término o de vida entera?
La respuesta debe basarse en las razones por las que necesita un seguro de vida:
- Mire el seguro de vida a término si su necesidad de seguro de vida tiene un fin definido, como los años hasta que se jubile.
- Considere el seguro de vida completa para objetivos de planificación financiera a largo plazo, como la planificación patrimonial o la financiación de un fideicomiso.
Si te preocupan las finanzas que tienen una duración finita, normalmente puedes resolverlo con un seguro de vida a término. Por ejemplo, si desea que el seguro de vida cubra los años de una hipoteca o los años universitarios de sus hijos, la vida a término es la mejor opción. No hay razón para gastar dinero en un seguro que no necesitará más adelante en la vida.
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Considere un seguro de vida a plazo si:
- Desea que el seguro de vida cubra una preocupación financiera específica que tenga un punto final.
- Está buscando la forma más barata de seguro de vida y no necesita cobertura indefinidamente.
Pero si su necesidad de seguro de vida se extiende indefinidamente, es hora de mirar la cobertura de por vida proporcionada por las pólizas de seguro de vida permanente. El seguro de vida completo es una forma de seguro de vida permanente. El seguro de vida universal, que también puede proporcionar cobertura de por vida, ofrece una alternativa mucho más barata que toda la vida.
Considere un seguro de vida permanente si:
- Desea dejar una herencia con un seguro de vida.
- Desea financiar un fideicomiso con un seguro de vida, como un fideicomiso para niños.
- Necesita fondos para que su familia cubra los gastos funerarios y no tendrá ahorros para ello.
- Desea generar valor en efectivo dentro de una póliza de seguro de vida.
- Quiere proporcionar dinero para que los beneficiarios puedan pagar impuestos sobre el patrimonio. Esto se aplicará solo en los casos en que abandone un patrimonio muy grande. La exención de impuestos sobre el patrimonio en 2020 es de $11.58 millones para un individuo o 2 23.16 millones para una pareja.
Tanto el seguro de vida a término como el seguro de vida integral ofrecen garantías: Las primas no cambian y el monto del beneficio por muerte pagado a los beneficiarios no cambia.
Las principales diferencias están en la duración de la cobertura y el valor en efectivo. El seguro de vida a término no ofrece valor en efectivo y es posible que pueda sobrevivir a la póliza. El seguro de vida completa proporciona valor en efectivo y cobertura de por vida, aunque a un precio relativamente alto.
Resumen: Vida a término vs. Seguro de Vida entera
| Duración de la vida | Toda la vida | |
| las Primas permanecen en el mismo | ✔ | ✔ |
| Las ganancias (beneficio por muerte) está garantizada y no va a cambiar | ✔ | ✔ |
| Compra por parte de la duración de la cobertura, como 5 a 30 años | ✔ | |
| forma más Barata de seguro de vida | ✔ | |
| durará toda su vida, sin una fecha específica de vencimiento | ✔ | |
| Construye valor en efectivo | ✔ |
Comparando el Seguro de vida a término con el Seguro de Vida entera
Primas
Las formas más comunes de vida a término y de vida entera tienen primas niveladas. Eso significa que sus pagos de primas no cambiarán con el tiempo y sabrá exactamente cuánto debe. Las compañías de seguros de vida generalmente ofrecen opciones de planes de pago, como mensuales, trimestrales, semestrales y anuales.
Si las facturas de por vida para el seguro de vida entera no son atractivas, hay algunas pólizas que ofrecen calendarios de pago más cortos con pagos más grandes, como el seguro de vida entera de prima única, o pólizas con pagos para un cierto número de años, como 10 años. Esto le permite tener más flexibilidad de presupuesto más adelante en la vida.
Las mejores compañías de seguros de vida a término ofrecen beneficios flexibles, como la capacidad de convertir una póliza de vida a término en vida permanente, a un buen precio.
Pagos
Las pólizas de vida entera y vida a término tienen pagos, llamados beneficios por muerte, que están garantizados y no cambian. Un beneficio por muerte generalmente se paga libre de impuestos a sus beneficiarios.
La principal diferencia aquí es que si sobrevives a una póliza de vida a término, no hay pago. Después de que finalice el período de primas de nivel, generalmente puede renovar una póliza de vida a término a un costo más alto. Pero si no renueva, la póliza termina y la cobertura termina. El seguro de vida entera proporciona un pago sin importar cuándo fallezca, siempre y cuando haya pagado las primas.
Valor en efectivo
El seguro de vida a plazo no genera valor en efectivo. Las pólizas de por vida contienen una cuenta de valor en efectivo que genera tiempo de cobertura a una tasa de interés fija. Este crecimiento del valor en efectivo garantizado es una de las razones por las que el seguro de vida entera es considerablemente más caro que el de vida a término.
El valor en efectivo está destinado a ser utilizado por el titular de la póliza. Puedes pedir un préstamo y pagar lo que quieras. Si muere sin devolverlo, la cantidad pendiente se deduce de la prestación por fallecimiento.
Cuando fallece, cualquier valor en efectivo restante generalmente se revierte a la compañía de seguros. Sus beneficiarios recibirán el valor nominal de la póliza, menos cualquier cantidad que fue sacado de valor en efectivo y no pagados.
Si está buscando una cobertura de por vida sin el alto costo que exige una póliza de seguro de vida completa, considere un seguro de vida universal garantizado.
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Precio
Cualquier comparación de precios entre plazo y plazo. toda la vida será solo mínimamente útil porque el seguro de vida entera ofrece cobertura de por vida y valor en efectivo.
Pero para acercarnos lo más posible, observamos las tarifas de la póliza de seguro de vida a más largo plazo actualmente disponible, de vida a término de 40 años de Legal & General, en comparación con una póliza de vida completa de American National. Un hombre sano y no fumador de 30 años pagaría aproximadamente 5,8 veces más por una póliza de vida entera de 5 500,000 frente a una póliza de vida a término de 4 500,000 de 40 años; una mujer pagaría aproximadamente 6,7 veces más.
Las diferencias de precio entre el plazo y la vida entera variarán en función de la edad, las cantidades de cobertura y las compañías.
Finalización de una póliza
Mientras hace todo lo posible para anticipar las necesidades financieras durante muchos años, es posible que ya no necesite un seguro de vida. Con el seguro de vida a término, puede dejar de pagar y cancelar la póliza. Como no hay valor en efectivo, no hay dinero con el que irse.
Si desea terminar una póliza de seguro de vida completa, simplemente puede dejar de pagar. La aseguradora de vida probablemente utilizará cualquier valor en efectivo para continuar pagando las primas en su nombre hasta que se agote el valor en efectivo. En lugar de alejarse, comuníquese con la aseguradora y tome el valor de rescate, que es el valor en efectivo menos cualquier cargo de rescate.
¿Puedo Cambiar de Opinión?
Años después de comprar un seguro de vida, es posible que descubra que la póliza que eligió ya no es la mejor. Sucede. Las finanzas y las circunstancias de la vida evolucionan. Hay maneras potenciales de revertir el curso sin comprar una nueva póliza.
Cambiar de vida a término a vida completa
Las pólizas de seguro de vida a término a menudo incluyen una opción de» conversión » que le permite convertir la póliza en una póliza de seguro de vida permanente. Hay una fecha límite para hacer esto, así que revisa tu política para ver el período de conversión.
Cambiar de vida completa a vida a término
Si ha acumulado valor en efectivo dentro de una póliza de vida completa, puede preguntarle a su aseguradora si puede usar el valor en efectivo para cambiar a una póliza de vida a término que está pagada y terminar la póliza de vida completa. Su compañía de seguros de vida podrá decirle la duración de la nueva póliza de vida a término en función del dinero en su cuenta de valor en efectivo.
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Término vs. Preguntas frecuentes de vida entera
¿Es un seguro de vida entera una mala idea?
El seguro de vida completa es una idea terrible si sus necesidades de seguro se pueden cubrir con vida a término. Si compra toda la vida en su lugar, pagará significativamente más durante muchos años por una cobertura que es más de lo que necesita.
Pero algunas personas necesitan un seguro de vida durante toda su vida y quieren las garantías ofrecidas por una póliza de seguro de vida completa. Para ellos, el precio puede valer la pena. Las pólizas de seguro de vida entera también suelen pagar dividendos, lo que puede compensar su costo.
¿Qué sucede con seguro de vida a término al final del plazo?
Al final del seguro de vida a término, la póliza expirará. No hay reembolso por lo que ha pagado, a menos que haya comprado una política de «devolución de prima» desde el principio.
Generalmente, una póliza de vida a término tiene el período inicial de «plazo de nivel», durante el cual las primas permanecen iguales. Una vez que expire el período de término de nivel, es posible que tenga la opción de comenzar a renovar la póliza de vida a término cada año, pero pagará más cada año, posiblemente mucho más. Si aún necesita un seguro de vida, busque para ver cuánto costaría una nueva póliza antes de renovar su póliza anterior.
¿debo convertir mi vida a término política para toda la vida?
Convertir una póliza de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente puede ser una gran estrategia para alguien que tiene afecciones de salud que harían que la compra de una nueva póliza (de cualquier tipo) fuera inasequible.
Su agente de seguros de vida puede decirle las opciones que tendrá si realiza una «conversión de vida a término».»Tenga en cuenta que es posible que una póliza de seguro de vida completa no se presente como una opción. En su lugar, es posible que solo se le ofrezca un seguro de vida universal. Sus opciones dependerán de la compañía de seguros.
debo comprar término o seguro de vida entera si tengo un hijo con necesidades especiales?
La preparación de un plan financiero que se ocupará de un niño con necesidades especiales después de que se haya ido requiere la ayuda de un buen planificador financiero. Es probable que nombre a un tutor, prepare documentos de fideicomiso y considere cómo financiar el fideicomiso.
Los tipos de seguro de vida permanente se utilizan generalmente para financiar fideicomisos. La vida a término no es apropiada en estos casos porque la póliza expirará si usted no fallece durante el término. Contar con orientación profesional es crucial para desarrollar el plan adecuado.