Comprar su primera casa comienza aquí
Comprar una casa es mucho para envolver su cabeza, especialmente como comprador de casa por primera vez.
Pero si sabes qué esperar, no tiene que ser estresante o confuso.
Esta guía le ayudará a averiguar cuánta casa puede alquilar y cómo financiarla, que son los dos primeros pasos para comprar una casa.
¿Listo para empezar?
Verifique su elegibilidad para comprar una casa (25 de marzo de 2021)
Temas (Saltar a…)
- Consejos básicos para compradores de vivienda por primera vez
- Cómo funcionan las hipotecas
- Pagos iniciales
- Préstamos para compradores de vivienda por primera vez
- Tabla comparativa de préstamos
- Subvenciones para compradores de vivienda por primera vez
- Puntuaciones de crédito
- Cómo elegir un prestamista hipotecario
- Preguntas frecuentes sobre compradores de vivienda por primera vez
Consejos básicos para compradores de vivienda por primera vez
No puede saber todo lo que hay que saber — especialmente cuando eres un comprador de casa por primera vez. Sin embargo, puede hacer un poco de investigación y ponerse en posición de tener éxito.
Cuanto más sepas, mejor y menos estresado estarás. Incluso puede obtener una mejor oferta en su nuevo préstamo hipotecario.
Si recién está comenzando, hay algunos consejos clave que debe tener en cuenta antes de sumergirse:
- Póngase en contacto con al menos tres prestamistas hipotecarios para asegurarse de obtener la tasa más baja. Muchos compradores de vivienda por primera vez cometen el error de ir con el primer prestamista con el que hablan, y se pierden miles de dólares en ahorros
- Aprenda sobre diferentes tipos de préstamos para vivienda. Si bien hay docenas de tipos de préstamos, más del 90 por ciento de los compradores terminarán utilizando uno de los cuatro programas de préstamos principales: Convencional, FHA, VA o USDA. Averigüe qué préstamo se adapta mejor a sus necesidades: hay opciones para un pago inicial bajo, un puntaje de crédito bajo, empleados por cuenta propia, préstamos de gran tamaño y más
- Comprenda su rango de precios y pago mensual. Calcule el pago de su hipoteca, incluido el capital, los intereses, los impuestos y el seguro. Comprenda su tasa hipotecaria, así como su presupuesto. Esto le permitirá comprar una casa y una hipoteca con confianza
Si tiene en cuenta estas tres cosas, puede maximizar el presupuesto de compra de su casa y obtener la mejor oferta hipotecaria para su nueva casa.
Verifique su elegibilidad para comprar una casa (25 de marzo de 2021)
¿Qué es una hipoteca?
De acuerdo con la Asociación Nacional de REALTORS®, solo alrededor del 10 por ciento de los compradores compran casas con todo el dinero en efectivo. Todos los demás tienen que pedir prestado al menos parte del dinero para comprar su nueva casa. Esto se hace con un tipo especial de préstamo llamado hipoteca.
Entonces, ¿qué hace que una hipoteca diferente de otros tipos de préstamos?
- Tasas de interés bajas-Por debajo del 3% anual en el momento de escribir este artículo
- Períodos de reembolso extendidos — La mayoría de las personas pagan sus hipotecas durante 30 años
- Las tasas y pagos generalmente son fijos — La mayoría de las personas «fijan» su tasa de interés hipotecaria para que su pago mensual permanezca igual durante todo el período del préstamo. Sin embargo, los préstamos de tasa ajustable también están disponibles
- El préstamo está «garantizado»: las hipotecas están garantizadas por el valor de su casa; si no realiza los pagos, la compañía hipotecaria puede recuperar («ejecutar una hipoteca») su casa para recuperar sus pérdidas
En casos raros, puede usar una hipoteca para cubrir todo el precio de compra de la casa. Pero la mayoría de la gente invierte parte de su propio dinero en la compra.
La cantidad pagada de su bolsillo se conoce como «pago inicial».»La hipoteca cubre lo que sobra.
Por ejemplo, si usted trae 2 25,000 de su propio dinero a una compra de una casa de 2 250,000, ha hecho un pago inicial del 10 por ciento. La cantidad restante — 2 225,000 — está cubierta por su hipoteca.
¿cuánto pago inicial necesito para una casa?
Muchos compradores de vivienda por primera vez creen que tienen que pagar un 20 por ciento por una casa. Pero eso está lejos de ser verdad.
De hecho, el pago inicial promedio para los compradores de vivienda por primera vez es solo del 6 por ciento. En una compra de una casa de 2 250,000, eso sería solo 1 15,000.
Y hay programas de préstamos que le permiten comprar incluso con menos del 6 por ciento de descuento. Por ejemplo:
- Préstamos de la FHA-3,5% hacia abajo
- préstamos del VA-0% hacia abajo
- Préstamos del USDA-0% hacia abajo
- Préstamos convencionales 97-3% hacia abajo
Algunos de estos programas tienen requisitos especiales, pero la mayoría están disponibles para el público en general. (Vamos a entrar en más detalles sobre los programas de préstamos a continuación.)
La principal conclusión aquí es que los pagos de descuento son flexibles.
El suyo debe depender de sus ingresos mensuales, lo que actualmente ha ahorrado, lo caro que es la casa y cuáles son sus objetivos generales de compra de casa.
Brevemente, los pros y los contras de los pagos iniciales más grandes frente a los más pequeños son:
- Pago inicial más grande: Tasa de interés más baja y pago mensual más bajo
- Pago inicial más pequeño: Compre una casa y comience a construir lo antes posible, mantenga más de sus ahorros intactos para gastos de emergencia
Eche un vistazo a sus finanzas personales y objetivos de compra de vivienda para averiguar el pago inicial correcto para usted.
Verifique su elegibilidad para un préstamo de pago inicial bajo (25 de marzo de 2021)
¿Por qué la gente dice que necesita un 20% de pago inicial?
Los pagos iniciales promedio están muy por debajo del 20 por ciento. Te preguntarás, entonces, por qué tanta gente piensa que el 20 por ciento es el mínimo.
Es porque el 20 por ciento de cuota inicial te libera de pagar por algo llamado «seguro hipotecario».»
El seguro hipotecario es un cargo adicional en su factura hipotecaria, y a menudo cuesta unos pocos cientos de dólares al mes.
Comprensiblemente, la mayoría de los compradores preferirían evitar pagar un seguro hipotecario si es posible. Es por eso que algunas personas apuntan a un 20% de descuento.
Pero hay beneficios al pagar el seguro hipotecario si lo coloca en una casa antes. Es solo un costo versus beneficio más a considerar al armar su presupuesto de compra de vivienda.
¿Tengo que pagar el pago inicial de mi bolsillo?
La mayoría de los programas hipotecarios requieren un pago bajo, por pequeño o grande que sea.
Teóricamente, se trata de dinero que se destina al precio de la vivienda de su propio bolsillo. Pero puede encontrar maneras de hacer el pago inicial requerido sin vaciar sus ahorros.
Una forma es encontrar un programa de asistencia para el pago inicial en su área.
Los programas de asistencia para el pago inicial, generalmente administrados por los gobiernos locales, ofrecen subvenciones o préstamos a bajo interés para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a hacer sus pagos iniciales requeridos.
También puede usar los fondos de regalo para un pago de una hipoteca.
Para usar un regalo en efectivo para un pago inicial, sin embargo, tendrá que probar que el dinero vino de una «fuente aceptable».»
Eso significa proporcionar una guía en papel que muestre los fondos de regalo que salen de la cuenta del donante y se depositan en su cuenta o en un depósito en garantía.
También necesitará una «carta de regalo» del donante, que indique su relación con usted, la cantidad del regalo en efectivo y una declaración de que el donante no requiere reembolso. No hay límite para la cantidad de dinero que se puede regalar a un comprador de vivienda.
¿Qué préstamos para compradores de vivienda por primera vez están disponibles?
Los compradores de vivienda de hoy en día pueden elegir entre dos tipos de préstamos. Pero más del 90 por ciento de los compradores(incluidos los compradores de vivienda por primera vez) terminarán utilizando uno de los cuatro programas de préstamos populares.
Estos son:
- El préstamo hipotecario convencional
- El préstamo hipotecario de la Administración Federal de la Vivienda (FHA)
- El préstamo hipotecario del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)
- El préstamo hipotecario del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)
Estos programas son populares debido a su accesibilidad, tarifas bajas y términos amigables.
Cada uno tiene beneficios únicos,dependiendo de lo que esté buscando como comprador de vivienda por primera vez(pago inicial más bajo, umbral de crédito más bajo, opciones de ingresos más bajos, etc.)
Aquí hay una breve descripción de cada uno:
El préstamo convencional-pago inicial del 3%
Los préstamos hipotecarios convencionales o «conformes» son lo que la mayoría de los compradores de vivienda piensan cuando piensan en préstamos hipotecarios. El término «conforme» significa que estos préstamos cumplen con las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac.
Las hipotecas conformes a menudo son la mejor opción para los compradores de vivienda con buenos puntajes de crédito y un pago inicial de al menos el 10 por ciento.
Sin embargo, existen tres opciones de hipoteca conformes para los compradores que hacen un pago inicial de solo 3 por ciento. Son:
- El préstamo para la vivienda de Fannie Mae’s
- El préstamo para la vivienda de Freddie Mac
- El préstamo convencional para la vivienda 97
Las hipotecas para la vivienda y para la vivienda ofrecen pagos iniciales bajos (a partir del 3 por ciento) y pautas flexibles de elegibilidad, especialmente para compradores de viviendas de bajos ingresos. Incluso pueden ofrecer un reembolso de hasta 5 500 a los prestatarios.
Las hipotecas 97 convencionales no ofrecen tal descuento, pero pueden ser la forma más económica de comprar una casa con poco dinero (solo 3 por ciento), especialmente para compradores con un crédito extra bueno.
Verifique la elegibilidad de su préstamo convencional (25 de marzo de 2021)
El préstamo de la FHA — pago inicial del 3.5%
Los préstamos de la FHA son populares entre los prestatarios que tienen pagos iniciales más pequeños y/o problemas de crédito, que requieren flexibilidad de suscripción adicional.
El mayor atractivo del préstamo de la FHA es que los compradores con crédito por debajo del promedio pueden obtener la aprobación de la hipoteca.
Los préstamos de la FHA permiten a los compradores con puntuaciones de crédito tan bajas como 580 con un 3,5 por ciento de descuento y 500 con un 10 por ciento de descuento. Sin embargo, los puntajes de crédito bajos no deben ser el resultado de un historial de crédito malo reciente.
Las tasas hipotecarias de la FHA a menudo son más bajas que las tasas hipotecarias conformes.
Pero debido a que todos los préstamos de la FHA requieren primas de seguro hipotecario (MIP), el costo total de un préstamo de la FHA a veces es más alto.
Los costos del seguro hipotecario de la FHA son los siguientes:
- Prima inicial del Seguro Hipotecario (UFMIP) = 1.75% del monto del préstamo para préstamos y refinanciaciones recientes de la FHA
- Prima Anual del Seguro Hipotecario (MIP) = 0.85% del monto del préstamo la mayoría de los préstamos y refinanciaciones de la FHA
Nota: El seguro hipotecario de la FHA generalmente dura la vida del préstamo. Pero eventualmente se puede cancelar con un refinanciamiento una vez que haya acumulado plusvalía en la casa. Por lo tanto, el seguro hipotecario de la FHA no siempre es «para siempre».»
Verifique la elegibilidad de su préstamo de la FHA (25 de marzo de 2021)
El préstamo VA — pago inicial del 0%
El préstamo VA es un gran programa, con beneficios ofrecidos por ningún otro préstamo. Pero necesitas estar asociado con el ejército para ser elegible.
Los préstamos de VA, disponibles para veteranos y miembros activos de las fuerzas armadas de los Estados Unidos, ofrecen financiamiento del 100 por ciento, estándares simplificados de aprobación de préstamos y acceso a las tasas hipotecarias más bajas disponibles.
Durante los últimos dos años, las tasas hipotecarias de VA han superado sistemáticamente las tasas de todos los demás tipos de préstamos comunes. Las tasas hipotecarias de VA pueden ser hasta 40 puntos básicos (0.40 por ciento) más bajas que las tasas de un préstamo convencional comparable.
Verifique la elegibilidad de su préstamo VA (25 de marzo de 2021)
El préstamo del USDA — pago inicial del 0%
Disponible en áreas rurales y suburbios de baja densidad, el préstamo del USDA es otra hipoteca sin pago inicial que puede usar para financiar una casa.
El préstamo del USDA ofrece tasas hipotecarias más bajas, pago inicial cero y seguro hipotecario más barato para prestatarios con ingresos bajos a moderados.
El único problema? La casa tiene que estar en un área «rural» designada de acuerdo con los estándares del USDA. Eso generalmente significa que tiene que estar ubicado en una ciudad con una población de menos de 20.000 habitantes.
Verifique la elegibilidad de su préstamo del USDA (25 de marzo de 2021)
Compare programas para compradores de vivienda por primera vez
| Pago inicial mínimo | Puntaje de crédito mínimo | Tarifas iniciales | /th> | Lo que necesita saber | |
|---|---|---|---|---|---|
| Compra de vivienda VA | 0% | Oficialmente, ninguno, pero los prestamistas pueden establecer sus propios mínimos | 0% | Ninguno | Solo son elegibles los miembros del servicio, veteranos y cónyuges sobrevivientes. |
| Compra de vivienda de la FHA | 3,5% para solicitantes con puntaje de crédito de 500/579 | Oficialmente, 500 para un préstamo del 90% y 580 para un préstamo del 96,5%. Los prestamistas a menudo establecen mínimos más altos. | 1,75% de prima de seguro hipotecario inicial (MIP) que se puede incluir en el préstamo. | .el 85% del saldo de préstamo existente por año para la mayoría de los compradores, pero que varía de 45 a 1.05% | La FHA no se limita a los compradores primerizos o de bajos ingresos. |
| USDA Compra de la Casa | 0% | Normalmente, los prestamistas requieren un 640 score | 1.seguro hipotecario inicial (MIP) del 00%, que se puede incluir en el préstamo. | .el 35% del saldo del préstamo existente por año, pagado mensualmente | el USDA no está restringido a los compradores primerizos o de bajos ingresos |
| Home Ready/Home Possible Purchase | 3% | 620 si se suscribe manualmente, ninguno si se suscribe electrónicamente y se aprueba | 3% | 3% | Ofrecido por Fannie Mae y Freddie Mac a prestatarios que cumplan criterios de ingresos específicos o comprar propiedades en |
| Otra Compra de vivienda conforme | 3% para compradores por primera vez, 5% para compradores recurrentes altamente calificados | 680%+ para LTV > 75%, 620 para LTV > 75% | 3% para compradores por primera vez, 5% para compradores repetidores altamente calificados | 3% para compradores por primera vez, 5% para compradores repetidores altamente calificados | 5% para compradores altamente calificados |
| Compra de vivienda no conforme (Jumbo) | 5% para compradores calificados | No estándar, pero generalmente 680+ | 5% para compradores altamente calificados | 5% para compradores altamente calificados | La suscripción es estricta para préstamos grandes. Estos no son estándar y deben cumplir con los requisitos del inversor o |
¿Hay subvenciones para compradores de vivienda por primera vez?
Las subvenciones para compradores de vivienda por primera vez a menudo están disponibles a nivel estatal o local. Por lo general, se conocen como programas de asistencia para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés), que pueden ayudar a cubrir la totalidad o parte de su pago inicial y los costos de cierre.
Estos son ahorros reales para los compradores de vivienda por primera vez. Un estudio estimó que los compradores que usaban asistencia para el pago inicial ahorraron casi 6 6,000 al cierre, en promedio, y otros 1 11,000 durante la vida de sus préstamos.
La asistencia para el pago inicial generalmente toma una de dos formas:
- Una subvención para el comprador de vivienda por primera vez: El dinero que se le da y que no tiene que devolver
- Un PRÉSTAMO a bajo interés: El dinero prestado para cubrir su pago inicial o el costo de cierre que tendrá que devolver con un interés mínimo
Las subvenciones para el comprador de vivienda por primera vez varían en tamaño y disponibilidad dependiendo de dónde viva. También hay diferentes requisitos para calificar para la asistencia dependiendo del programa que utilice.
Para obtener más información, consulte nuestra guía completa de subvenciones y préstamos para compradores de vivienda por primera vez en su estado.
¿Cuánta casa puedo pagar?
Una vez que haya decidido qué tipo de préstamo hipotecario funciona mejor para usted, querrá comenzar a pensar en su presupuesto mensual y en la cantidad de casa que puede pagar.
Comience por determinar su presupuesto para un pago mensual de hipoteca.
Para este ejemplo, digamos que está esperando un pago hipotecario de 1 1,500 por mes.
Ahora trabajaremos hacia atrás para determinar el precio máximo de compra de su casa.
Calcule su pago hipotecario mensual (PITI)
Su pago hipotecario se compone de cuatro partes, conocidas colectivamente como PITI: Principal, Intereses, Impuestos y Seguro.
- Principal e Intereses-El principal y los Intereses constituyen el pago básico de su hipoteca, incluidos los pagos del saldo del préstamo y los intereses pagados a su prestamista
- Impuestos-Como propietario de vivienda, usted es responsable de pagar los impuestos anuales sobre la propiedad a la autoridad tributaria local. Los impuestos a la propiedad generalmente oscilan entre el 1 y el 2 por ciento del valor de su casa al año
- Seguro; Luego, hay un seguro para propietarios de vivienda. Los prestamistas hipotecarios requieren que usted tenga un seguro para su casa, que generalmente cuesta de 0.25 a 0.50 por ciento del valor de su casa anualmente
Algunos vecindarios tienen asociaciones de propietarios de viviendas que cobran cuotas mensuales; para este ejemplo, asumiremos que no incluirá cuotas HOA en su presupuesto mensual de vivienda.
Entonces, asumiendo un precio de compra de una casa de 2 250,000 y un pago inicial del 10 por ciento, planee reservar 4 400 para impuestos y seguro cada mes.
Esto deja alrededor de $1,100 para gastar en capital e intereses.
Encuentre su tasa hipotecaria y rango de precios
Determinar si una casa está «en presupuesto» también depende de sus tasas hipotecarias.
Tenga en cuenta que las tasas hipotecarias suben y bajan todo el día, todos los días. En el transcurso de semanas y meses, las tasas pueden cambiar en 50 puntos básicos (0,50 por ciento) o más.
Cuando compras en casa, especialmente durante un período de tiempo prolongado, es importante observar las tasas hipotecarias y cómo están en tendencia.
Considere el ejemplo anterior, cuando haya presupuestado 1 1,100 para gastar en principal e interesante cada mes.
- Con tasas hipotecarias de 3.75%, el pago es de $1,043. La casa es ‘dentro del presupuesto’
- Con tarifas de descuento de 4.25%, el pago es de $1,107. El hogar es ‘fuera de presupuesto’
Este ejemplo muestra por qué nunca debes basar tu búsqueda de hogar en un rango de precios.
La misma casa es asequible cuando las tarifas son bajas, e inasequible cuando las tarifas aumentan.
Ajuste su rango de precios objetivo en función de las tasas hipotecarias actuales. Es la única manera verdadera de mantener el presupuesto.
Calculadora de hipotecas para compradores de vivienda por primera vez
Desglose de Pago
- Principal y de los Intereses
- Seguro de Hipoteca Privado
- Impuesto a la Propiedad
- Seguro de Propietarios de viviendas
- HOA/Otros
*Usted podría ahorrar hasta $3,000 dólares en pagos de intereses mediante la comparación de las tasas de varios prestamistas
velocidad
¿Qué puntuación de crédito necesito como un comprador de primera vivienda?
Su puntaje de crédito hace una gran diferencia cuando compra una casa. Afecta sus opciones de préstamo, hipoteca, tasa y presupuesto de compra de vivienda.
Esto a veces puede ser una preocupación para los compradores de vivienda por primera vez que podrían no tener un crédito «excelente».
Como referencia, los puntajes de crédito generalmente se clasifican de la siguiente manera:
- 720+ = Excelente
- 680 a 719 = Bueno
- 620 a 679 = Justo
- < 620 = Pobre
Aquellos con puntajes de crédito en el rango «excelente» generalmente tendrán acceso a los programas de préstamos más favorables y las tasas más bajas.
Pero aquellos con puntajes de crédito justos a buenos también tienen opciones. Estos son los requisitos típicos de puntaje de crédito para los programas más populares para compradores de vivienda por primera vez:
- Préstamo convencional-620+
- préstamo FHA — 580+
- préstamo VA — 620+
- Préstamo USDA — 640+
Se vuelve más difícil encontrar financiamiento hipotecario en el rango inferior a — 620.
Técnicamente, los préstamos de la FHA están disponibles con un puntaje de crédito tan bajo como 500, pero solo si puede hacer al menos un pago inicial del 10%. Y puede ser difícil encontrar prestamistas que en realidad sean tan indulgentes.
De manera similar, los préstamos VA no tienen un puntaje de crédito mínimo por defecto. Pero la mayoría de los prestamistas imponen su propio puntaje de crédito mínimo de al menos 620 para los préstamos del VA.
Comience a verificar su crédito mucho antes de que planee comprar una casa — al menos con un año de anticipación si es posible.
Esto le dará tiempo para marcar errores en su informe, resolverlos e incluso trabajar para aumentar su puntuación si es necesario para obtener un préstamo.
También intenta pagar los saldos de tarjetas de crédito si puedes.
Recuerde: Un puntaje de crédito más alto le da una tasa de interés hipotecario más baja, un presupuesto de compra de vivienda más grande y un pago mensual más pequeño.
De cualquier manera que lo corte, está a su favor tener el mejor puntaje de crédito posible cuando intente obtener financiamiento.
Verifique su nueva tarifa (25 de marzo de 2021)
Cómo elegir un prestamista hipotecario como comprador de vivienda por primera vez
Uno de los mayores errores que cometen los compradores de vivienda por primera vez es no comprar una hipoteca.
Es posible que simplemente se precalifiquen con el banco que ya utilizan para cheques y ahorros.
O podrían obtener una cotización y comunicarse con el primer prestamista con el que hablen, asumiendo que las tarifas y los precios son los mismos en todas partes.
De hecho, eso no es cierto. Los prestatarios tienen mucha flexibilidad con las tarifas que ofrecen.
Para un solo prestatario, las tasas hipotecarias podrían variar hasta un 0,5% de una empresa a otra.
0,5% puede sonar pequeño. Pero durante los primeros tres años de un préstamo de 2 250,000, esa diferencia le ahorraría casi 4 4,000.
Por lo tanto, asegúrese de obtener estimaciones de algunos prestamistas diferentes para encontrar la mejor tasa y tarifas antes de comprometerse con un préstamo hipotecario.
Alternativamente, a algunos compradores de viviendas les gusta trabajar con un agente hipotecario que pueda ofrecer una variedad de productos de préstamos a la vez.
¿Cuál es el mejor prestamista hipotecario para compradores de vivienda por primera vez?
Algunas buenas opciones, de nuestra revisión de los mejores prestamistas hipotecarios para compradores de vivienda por primera vez, incluyen:
- Tasa garantizada
- PrimeLending
- Better Mortgage
- Flagstar Bank
- New American Funding
- CitiMortgage
- Caliber Home Loans
- Veterans United
Una de estas las empresas pueden ser lo mejor para ti. O tal vez otra empresa que no esté en esta lista pueda ofrecerle un mejor trato.
La elección correcta consiste en decidir qué tipo de préstamo necesita y comparar ofertas de varias empresas.
Recomendamos consultar las tarifas y tarifas de al menos tres prestamistas para estar seguro de que está obteniendo la mejor oferta.
Los préstamos hipotecarios son un mercado competitivo. Aprovechar esta competencia puede ayudar a los nuevos propietarios a ahorrar dinero durante décadas.
Encuentre el mejor prestamista para usted (25 de marzo de 2021)
Los compradores de vivienda por primera vez pueden usar cualquiera de los programas hipotecarios disponibles, siempre que sean elegibles financieramente. Los compradores por primera vez también pueden tener acceso a préstamos especiales, subvenciones y cursos para compradores de vivienda que ofrecen ahorros en pagos iniciales y costos de cierre.Si puede acceder a estos programas depende de dónde viva. Y puede haber requisitos especiales para calificar.
La mayoría de los programas de préstamos requieren un puntaje de crédito de 620 o más para comprar una casa por primera vez. Eso incluye préstamos convencionales, la mayoría de los préstamos del VA y los préstamos del USDA (que requieren más de 640). Los compradores de vivienda con crédito más bajo pueden obtener un préstamo de la FHA con una puntuación tan baja como 580 y un pago inicial del 3.5%. Como consejo general, un puntaje de crédito más alto le da una tasa hipotecaria más baja y un presupuesto de compra de vivienda más grande. Los prestatarios con calificaciones crediticias en el rango» excelente » (720+) tienen acceso a casi cualquier programa de préstamos y mejores tasas. Por lo tanto, si es posible mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca y comprar una casa, vale la pena hacerlo.
Si está comprando su primera casa, es un «comprador de casa por primera vez» por defecto. Un comprador repetidor también puede calificar como comprador de vivienda por primera vez, siempre y cuando no haya sido propietario de una casa en los últimos tres años. La marca de tres años puede ayudar a los compradores de vivienda anteriores que han pasado por momentos difíciles a regresar a una casa. Calificar como comprador de vivienda por primera vez le da acceso a préstamos especiales para vivienda con pago inicial bajo, así como asistencia para ayudar con el pago inicial y los costos de cierre.
Muchos programas populares para compradores de vivienda por primera vez no tienen límite de ingresos. Por ejemplo, los compradores pueden calificar para un préstamo de la FHA con un 3.5% de descuento, o un préstamo de la VA con cero descuento, en cualquier nivel de ingresos. Pero algunos programas para compradores de vivienda por primera vez imponen límites máximos de ingresos. Por ejemplo, para calificar para un préstamo del USDA con reducción cero, sus ingresos no pueden exceder el 15% por encima de la mediana local. De manera similar, muchas subvenciones de asistencia para el pago inicial establecen límites basados en el ingreso medio local.
Para obtener una subvención para compradores de vivienda por primera vez, tendrá que buscar programas en el lugar donde vive. Estas subvenciones suelen ser ofrecidas por gobiernos estatales y locales y organizaciones sin fines de lucro, por lo que varían según el área. Para calificar, generalmente necesita ser un comprador de casa por primera vez con ingresos bajos a moderados. Y debe asegurarse de que el programa hipotecario que está solicitando le permita usar los fondos para su pago inicial y/o costos de cierre.
Si quieres saber si estás listo para comprar una casa, hazte cuatro preguntas:
1) ¿Tengo un trabajo estable y un ingreso confiable?2) ¿Tengo suficiente dinero ahorrado para el pago inicial Y los costos de cierre?3) ¿Mi historial de crédito es razonablemente sólido?4) ¿Planeo quedarme en el hogar por al menos cinco años?
Hay mucho más en cada una de estas preguntas, por supuesto, pero las respuestas deben darle una idea general de su preparación para comprar una casa. Si respondió afirmativamente a estas preguntas, probablemente esté listo para obtener una aprobación previa para un préstamo y comenzar a buscar la casa de sus sueños.
Los compradores de vivienda por primera vez a veces tienen acceso a programas de préstamos especiales y subvenciones para comprar una vivienda que otros compradores no tienen.
Sin embargo, este tipo de programas a menudo están orientados a compradores de vivienda por primera vez que necesitan un poco de ayuda adicional; por ejemplo, compradores de vivienda de bajos ingresos o aquellos con poco crédito. Si tiene un gran crédito y gana mucho dinero, es posible que los beneficios de ser un comprador de casa por primera vez no se apliquen a usted, pero, de nuevo, es posible que no los necesite.
Hay dos programas de préstamos grandes que le permiten comprar una casa sin dinero: el préstamo del VA y el préstamo del USDA. Para calificar para una hipoteca VA de cero puntos, debe ser un veterano o miembro del servicio. Para un préstamo del USDA, debe comprar una casa en un área «rural» calificada y cumplir con los límites de ingresos locales. Para las personas que no califican para estos programas, es posible comprar una casa sin pago inicial utilizando fondos de regalo o solicitando asistencia para el pago inicial.
No, los agentes de bienes raíces son «gratuitos» para los compradores de vivienda; el vendedor generalmente paga su comisión. Además, debido a conflictos de intereses, casi no hay situaciones en las que tenga sentido que un comprador de vivienda emplee al mismo agente de bienes raíces que el vendedor de la vivienda.
El PMI se auto-cancela más tarde cuando el saldo cae al 78 por ciento del precio de venta inicial. También puede solicitar con su administrador que lo elimine una vez que el saldo del préstamo se reduzca al 80 por ciento. (Es posible que tenga que pagar una tasación o refinanciar por completo para obtener este beneficio).
Un punto es simplemente el 1 por ciento del monto del préstamo. Si elige «comprar su tasa de descuento» o pagar «puntos de descuento», obtendrá una tasa de interés más baja.Si todo lo demás es igual, cuanto más pagues por adelantado, más baja será tu tasa de interés y tu pago mensual. Pero comprar puntos podría no dar sus frutos a menos que mantenga su hipoteca el tiempo suficiente para recuperar sus costos iniciales con sus ahorros mensuales.Decidir si pagar puntos es una decisión personal. Los compradores de vivienda con planes de vender o refinanciar en unos pocos años generalmente no deben pagar puntos de descuento. En una hipoteca de tasa fija a 30 años, un punto de descuento debería reducir la tasa de 0.125 a 0.25 por ciento.Para muchos compradores de vivienda, los puntos de descuento son 100 por ciento deducibles de impuestos en el año en que se pagan.
Algunos tipos de préstamos, como los programas hipotecarios de FHA y VA, requieren una inspección de la casa para asegurarse de que la casa cumpla con los requisitos de seguridad y asequibilidad.Pero incluso si su prestamista no requiere una inspección, debe obtener una usted mismo. Después de firmar un contrato para comprar una casa, usted o su Agente de bienes raíces deben contratar a un inspector independiente. El inspector podría encontrar problemas estructurales o sistémicos que le gustaría conocer antes de comprar la casa.Incluso si todo se comprueba, el informe del inspector le informaría cuántas reparaciones esperar en los primeros años de ser propietario de vivienda. Por ejemplo, si la inspección del hogar revela una falta de aislamiento o un sistema de CLIMATIZACIÓN obsoleto, sabrá que debe ahorrar dinero para estas reparaciones.
Verifique su elegibilidad para comprar una casa hoy
La manera más fácil de averiguar si puede comprar una casa ahora es verificar si es elegible para financiamiento.
Puede comenzar a continuación. La verificación por parte de un prestamista es gratuita, y solo toma unos minutos comenzar.
Verifique su nueva tarifa (25 de marzo de 2021)