: Opciones para Reducir la Deuda

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La deuda puede afectar seriamente tu vida. Esto es lo que necesita saber sobre sus opciones y cómo decidir cuándo vale la pena buscar.

En este post:

• Cuando el alivio de la deuda tiene sentido
• Tipos de alivio de la deuda
• Cuando no debe buscar alivio de la deuda
• Más recursos para ayudarlo

Cuando el alivio de la deuda tiene sentido

El alivio de la deuda es un término amplio que se refiere a muchos enfoques diferentes. Podría eliminar su deuda por completo declarándose en bancarrota, o podría negociar con los acreedores para pagar una cantidad reducida.

En general, tiene sentido considerar el alivio de la deuda en las siguientes situaciones:

1. Tiene una deuda de consumidor significativa y no puede elaborar un plan de pago con sus acreedores por su cuenta.
2. Ya has reducido tus gastos y no tienes ningún extra que eliminar de tu presupuesto.
3. No puede aumentar sus ingresos.
4. No tiene expectativas realistas de poder pagar su deuda en un plazo de cinco años.

Si ha elaborado un presupuesto detallado, ha hecho todo lo posible para ahorrar dinero y ha intentado aumentar sus ganancias y aún no puede llegar a fin de mes, el alivio de la deuda puede ser la mejor opción para usted.

Si aún no lo ha hecho, por lo general es bueno considerar la consolidación de deudas antes de buscar el alivio de la deuda.

3 tipos de alivio de la deuda

Cuando se trata de programas de alivio de la deuda, hay tres maneras diferentes de abordar sus saldos.

Planes de gestión de deudas

Si tiene demasiada deuda o no puede pagar su deuda, una agencia de asesoramiento crediticio puede recomendarle que busque un plan de gestión de deudas (DMP). Con este enfoque, un asesor de crédito certificado revisa sus finanzas y desarrolla el DMP. Cada mes, usted envía pagos a la agencia de asesoría de crédito y ellos los usan para pagar a sus acreedores en un horario acordado.

Como parte del DMP, la agencia puede negociar con los acreedores para renunciar a ciertos cargos o reducir sus tasas de interés. Un DMP requiere que usted haga pagos regulares y a tiempo, y puede hacer pagos por varios años. Como parte de la DMP, es posible que tenga que aceptar no usar ni solicitar ningún crédito adicional mientras esté pagando su deuda.

Programas de liquidación de deudas

Con la liquidación de deudas, una empresa trabaja en su nombre para convencer a sus acreedores de que acepten una liquidación reducida en lugar del saldo total que debe. Por ejemplo, los clientes acreditados de Alivio de Deuda pagan solo del 68% al 75% de la deuda inscrita al completar con éxito el programa. Si tuviera debt 30,000 en deuda de consumidor, eso significa que pagaría solo 2 20,400 a 2 22,500.

Eso puede sonar increíble, pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que la liquidación de deudas puede ser riesgosa.

Mientras el proceso de liquidación está en marcha, la compañía de liquidación de deudas generalmente le dirá que deje de hacer pagos a sus acreedores. Durante este tiempo, los cargos por demora, los cargos por multas y los intereses continuarán acumulándose, y su puntaje de crédito puede verse afectado negativamente. Incluso podrías terminar endeudado más de lo que empezaste.

Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar altas tarifas por sus servicios. Por ejemplo, la tarifa para el Alivio de la Deuda Nacional es del 18% al 25% de su deuda inscrita. Y, el programa puede tardar hasta cuatro años en completarse.

Que los ahorros en la liquidación de deudas pueden hacer que esas tarifas e inconvenientes valgan la pena, pero debe considerar cuidadosamente sus opciones antes de buscarlas. Además, tenga en cuenta que existe la posibilidad de que la compañía de alivio de la deuda no llegue a una negociación exitosa. Pero solo pueden cobrarle legalmente si han negociado con éxito su deuda.

Bancarrota

Si ha agotado sus otras opciones, declararse en bancarrota puede tener sentido, pero debe ser un último recurso.

Cuando se declare en bancarrota, el tribunal revisará su situación. Si acepta que usted no puede pagar su deuda, emitirá una orden judicial para liberarla. Eso significa que ya no deberá dinero en sus tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales.

Debido a que la deuda se cancela, se detiene toda la actividad de cobro de deudas. No recibirá más llamadas telefónicas o cartas de acoso en el correo, y los cobradores de facturas no pueden embargar su salario.

Sin embargo, la quiebra tiene graves consecuencias. La información de bancarrota puede permanecer en su informe de crédito por hasta 10 años y puede dificultar obtener crédito, comprar una casa o incluso calificar para un seguro de vida. Además, el proceso de bancarrota puede ser costoso. Tendrá que pagar honorarios de la corte y, si contrata a un abogado, sus honorarios pueden ser costosos.

Si decide declararse en bancarrota, debe obtener asesoramiento crediticio de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses antes de presentar la solicitud. Puede encontrar una lista de programas elegibles en el sitio web del Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos.

3 veces que no debe buscar alivio de la deuda

Si perdió su trabajo o pasó por una emergencia médica, el alivio de la deuda puede ser increíblemente útil y darle el espacio para respirar que necesita para recuperarse. Sin embargo, no es apropiado para todos. Aquí hay tres situaciones en las que el alivio de la deuda no tiene sentido.

1. Aún no se ha comunicado con los acreedores
2. Puede pagar su deuda en un plazo de cinco años
3. Es elegible para la consolidación de deudas

Aún no se ha comunicado con los acreedores

Si no puede pagar sus pagos, comuníquese con sus acreedores de inmediato; este debería ser su primer paso. Los administradores de préstamos estudiantiles, los prestamistas de préstamos personales e incluso las compañías de tarjetas de crédito a veces tienen programas de dificultades, en los que puede hacer pagos reducidos o calificar para una tasa de interés más baja.

Comuníquese directamente con sus acreedores y explíqueles su situación, diciéndoles lo que puede pagar y qué tipo de ayuda necesita. Usted puede calificar para programas temporales que no le cuestan nada.

Puede pagar su deuda en un plazo de cinco años

Si puede pagar su deuda en un plazo de cinco años reduciendo los gastos o trabajando en un negocio paralelo, el alivio de la deuda no es necesario para usted. Puede trabajar con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro para desarrollar un presupuesto y obtener asesoramiento personalizado para abordar su deuda para que pueda pagar sus saldos sin pagar tarifas adicionales o dañar su crédito.

Para encontrar una agencia de asesoría de crédito de buena reputación, consulte con el Fiscal General de su estado y la agencia local de protección al consumidor.

Usted es elegible para la consolidación de deudas

Si está lidiando con deudas, pero aún tiene buen crédito, es posible que pueda abordar sus saldos con la consolidación de deudas. Con este enfoque, usted toma un préstamo personal o completa una transferencia de saldo para reducir la tasa de interés de su deuda. Con una tasa más baja, una mayor parte de su pago se destina al capital en lugar de a los intereses, lo que lo ayuda a ahorrar dinero y a saldar deudas más rápido.

Credible le permite comparar ofertas de múltiples prestamistas de préstamos personales a la vez, lo que le permite obtener la mejor tarifa.

Obtener la ayuda que necesita

Lidiar con la deuda puede ser una experiencia agotadora, pero el alivio de la deuda puede ayudarlo a superarla. Antes de continuar con cualquier programa de alivio de la deuda, asegúrese de hacer su tarea para asegurarse de elegir el camino que funcione mejor para sus finanzas y sus metas.

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