Descargo de responsabilidad: A partir del 1 de enero de 2020, la tarifa de financiación del VA cambiará a un rango de 1.4% a 3.6% en función de factores como su pago inicial o el monto del capital, su estado de servicio y si este es un primer uso o un uso posterior de un préstamo del VA.
Para miembros del servicio activo elegibles, veteranos y cónyuges sobrevivientes, el préstamo del VA es una muy buena oferta si está buscando comprar una casa. Sus beneficios incluyen un pago inicial del 0% y una tarifa de financiación que se puede pagar al cierre o incluir en el préstamo en lugar del seguro hipotecario.
Es posible que esté familiarizado con el hecho de que los prestamistas echan un vistazo a los pagos mensuales de su deuda para ayudar a determinar la cantidad de casa que puede pagar. Sin embargo, los préstamos del VA también tienen en cuenta el concepto de ingresos residuales. Antes de llegar a eso, hablemos de lo básico.
¿Cuál es la Relación Deuda-Ingresos para un Préstamo VA?
El VA generalmente recomienda una proporción de deuda a ingresos (DTI) de no más del 41% con el pago de su hipoteca incluido. No es una línea en la arena, por razones que veremos abajo, pero es importante vigilarla. DTI es una comparación de sus pagos mensuales de deuda con sus ingresos mensuales. Incluye cualquier pago mensual con tarjeta de crédito, pagos de automóvil, préstamos estudiantiles, préstamos personales e hipotecas.
El pago mensual mínimo de todas estas deudas se compara con su ingreso mensual para determinar el pago mensual de la hipoteca que puede pagar.
Además de DTI, un concepto que es único para el VA y algunos préstamos de la FHA es la idea de la calificación de ingresos residuales.
¿Qué Es El Ingreso Residual?
El ingreso residual a veces se confunde con el DTI. Sin embargo, el Departamento de Asuntos de Veteranos también quiere asegurarse de que tenga suficiente dinero para cubrir sus gastos diarios.
Para calificar para un préstamo VA, debe cumplir con un umbral de ingresos residuales específico, que varía según el tamaño de su familia y el lugar donde vive.
Si tiene un monto de préstamo superior a $80,000, las cosas se desglosan de la siguiente manera.
¿Cómo Se Calculan Los Ingresos Residuales?
El ingreso residual es simplemente lo que queda después de que se paguen todos sus gastos. Para calcular el número, simplemente reste todas las facturas mencionadas anteriormente que conforman su proporción de DTI.
El ingreso residual mínimo del VA se considera una guía y no debe desencadenar una aprobación o rechazo de un préstamo del VA por sí solo. En su lugar, se suele considerar junto con otros factores de crédito. La relación DTI y los ingresos residuales son decididamente diferentes, pero tienen un efecto entre sí.
Si bien es posible calificar con una proporción de DTI superior al 41%, debe exceder el requisito de ingresos residuales regionales en al menos un 20%. Por lo tanto, si tiene una familia de cuatro y vive en Michigan, su requisito residual regional es de 1 1,003. Si su proporción de DTI es del 43%, ahora debe tener un ingreso residual de 1 1,203 para ser aprobado para un préstamo del VA.
Comprender la relación DTI y el saldo de ingresos residuales puede ser difícil. Por eso es tan importante trabajar con un prestamista hipotecario con experiencia en el manejo de préstamos VA. Uno de nuestros Expertos en préstamos hipotecarios estará encantado de explicarle los detalles que reflejan su situación financiera única y ayudarlo a hacer los ajustes necesarios en su presupuesto para que pueda calificar para un préstamo de VA.