¿Qué Es El Interés Diferido?

El interés diferido es cuando una tarjeta de crédito o préstamo ofrece un período durante el cual se acumulan intereses, pero no se cobran. Debe tener el saldo pagado al final del período; de lo contrario, se le pueden cobrar todos los intereses devengados adeudados desde la fecha en que realizó originalmente su compra. En otras palabras, podrías ser golpeado con un billete grande.

Obtenga más información sobre los intereses diferidos y cómo funcionan.

¿Qué Es El Interés Diferido?

A menudo ves estas ofertas en tiendas que venden artículos de gran valor, como muebles o productos electrónicos. Es posible que vea un letrero que dice que no hay intereses si paga en su totalidad dentro de un período de tiempo determinado. Es una oferta de interés diferido. Se aplaza porque no se te cobrarán intereses si pagas la compra dentro del plazo. Si no paga el saldo o si realiza varios pagos atrasados, se le podrían cobrar todos los intereses acumulados desde la primera vez que realizó la compra.

Cómo funciona el interés diferido

El interés diferido le permite pagar temporalmente menos intereses que los que normalmente cobran los prestamistas. La oferta normalmente se adjunta a una tarjeta de la tienda, que es donde se cobra la compra. Puede detectar intereses diferidos cuando vea el término «lo mismo que dinero en efectivo» o «préstamo sin intereses durante 12 meses».»Notará una afluencia de estas ofertas durante las vacaciones de invierno, ya que los minoristas atraen a los compradores a gastar más en regalos y pagarlos más tarde. Los minoristas en línea y sus tarjetas de crédito de marca también hacen estas ofertas.

Digamos que quieres comprar un sofá por 2 2,000. La tienda de muebles no ofrece intereses durante 36 meses si usa la tarjeta de la tienda para pagarlo. Pones tu sofá en la tarjeta de la tienda, que tiene una tasa de interés del 22%. Su tarjeta puede establecer que sus pagos mínimos sean suficientes para pagar el sofá en 36 meses, pero debe hacer los cálculos para confirmar. $2,000 dividido por 36 es $55.56, lo que significa que debe pagar al menos 5 56 por mes para que se pague en el plazo de 36 meses, pero puede (y debe) pagarlo antes para tener un colchón. Si lo paga a tiempo, esencialmente tenía un préstamo sin intereses.

Si omites uno o dos pagos o pagas menos de 5 56 al mes, perderás la fecha límite. Se le cobrará el saldo que queda en el sofá más 36 meses de intereses acumulados al 22%. Su compra sin interés ahora tiene una cantidad significativa de interés.

Los peligros de las ofertas de Tarjetas de Interés Diferido

Un período sin intereses es excelente cuando pagas completamente tu compra a tiempo. Pero si no lo hace, puede pagar fácilmente más de lo que hubiera pagado con un tipo diferente de préstamo o tarjeta de crédito. Estos son algunos de los peligros de las ofertas de interés diferido:

• Cargos retroactivos: Si no paga todo el saldo antes de la fecha límite, no solo pagará intereses sobre el saldo restante, sino que pagará intereses retroactivos al primer día (y el monto original) de su préstamo.
• Tecnicismos: Si no prestas mucha atención a la letra pequeña, podrías perder fácilmente una oferta sin intereses. Un pago atrasado, por ejemplo, y el acuerdo podría terminar, obligándolo a pagar todos los intereses que planeaba evitar.
• Las cosas cambian: La vida nunca es 100% predecible. Con demasiada frecuencia, las sorpresas no deseadas obligan a las personas a dirigir los fondos hacia otra cosa, lo que puede resultar en pagos pendientes del préstamo con intereses diferidos. Un estudio de CFPB mostró que alrededor del 20% de todos los consumidores no cumplen con la fecha límite. Entre los prestatarios de alto riesgo, menos del 50% de los prestatarios cumplieron el plazo y terminaron pagando intereses diferidos.
• Tasas de interés altas: Estas ofertas suelen presentar tasas de interés altas (muy superiores al 20%) que se activan después del período de interés diferido.

0% TAE vs. Interés diferido

Una oferta de APR del 0% no es lo mismo que el interés diferido. En el pasado, los términos eran confusos, pero la ley federal ahora hace que las ofertas de interés diferido sean más fáciles de detectar. Con una APR del 0%, no pagará ningún interés por un tiempo, y los intereses solo comenzarán a acumularse después de que finalice la promoción.

Los prestamistas ya no pueden anunciar intereses diferidos como ofertas de «APR del 0%». Si ves «APR del 0%», realmente evitarás el interés durante el período promocional. Si ves términos como «igual que efectivo», «sin interés hasta» o «interés del 0% si se paga en su totalidad antes de una fecha especificada», puedes esperar intereses diferidos sobre el saldo restante después del final del período promocional. Además, los prestamistas deben mostrarle la fecha exacta en que termina el período promocional y deben mostrar la cantidad de intereses diferidos acumulados.

Cómo Asegurarse de que no Le Interesan

Cuando compra muebles y los financia a través de una tienda, el trato es bastante sencillo: debe pagar el saldo antes de que finalice el período promocional. Con las tarjetas de crédito, las cosas se vuelven más confusas porque puede hacer una compra grande para aprovechar una oferta sin intereses, pero también puede usar la tarjeta para compras adicionales. Si no tiene cuidado, esto puede ser contraproducente, pero puede protegerse prestando atención a algunos factores clave:

• Múltiples saldos: Las compañías de tarjetas de crédito mantienen sus saldos separados según el origen del saldo. Si planea usar una tarjeta más allá de la compra promocional original, preste mucha atención a cómo se clasifican esos saldos y cuáles son los términos de esa deuda.
• Dónde van los pagos: Cuando realiza pagos, las compañías de tarjetas de crédito deben aplicar cualquier pago por encima de su mínimo a la deuda con la tasa de interés más alta. La única excepción es cuando estás en los últimos dos meses de una promoción de interés diferido; luego, los pagos se aplicarán al saldo promocional de forma predeterminada. Este requisito se describe en la Ley de tarjetas de 2009. En su lugar, puede pedirle al emisor de su tarjeta que aplique pagos adicionales a su saldo de intereses diferidos, pero no siempre tendrá éxito.
• Mira la fecha de finalización: Sabes que hay una fecha límite para pagar la deuda, pero a veces esa fecha límite no tiene sentido. Es posible que la fecha límite caiga en una fecha de vencimiento de pago mensual, pero no siempre es el caso. Peculiaridades como estas pueden parecer engañosas intencionalmente, pero es responsabilidad del prestatario aprenderlas.

¿Es una Buena Idea una Tarjeta de Crédito con Intereses Diferidos?

Las tarjetas de crédito con intereses diferidos pueden ser una buena idea si se usan de manera responsable. Asegúrese de saber cuándo termina el período promocional y cuánto debe pagar cada mes para pagar su préstamo antes de la fecha límite.

Si no está seguro de que podrá mantenerse al día con los pagos, es mejor que use un tipo de financiamiento diferente, como una tarjeta de crédito de bajo interés o un préstamo personal. Ejecuta los números y elige lo que es mejor.