Todo el mundo sabe que los automóviles son caros, pero rara vez la gente sabe cómo su puntaje de crédito afecta el precio final que paga. Ofrecer un nuevo viaje a menudo requiere que encontremos financiamiento, generalmente a través de un prestamista en forma de un préstamo para automóviles. La tasa de interés adjunta al préstamo podría costarle miles de dólares adicionales. ¿Qué determina su tasa de interés? Tu puntaje de crédito.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que le da a los prestamistas una estimación de su capacidad para administrar su crédito. Tres agencias de informes de crédito al consumidor-Equifax, Experian y TransUnion-proporcionan la información que en última instancia genera su puntaje. Si bien FICO no es el único puntaje tabulado, aparece comúnmente en las discusiones de «puntaje de crédito», porque es uno de los puntajes más comunes que existen y es utilizado por la mayoría de los principales prestamistas en los Estados Unidos. Cada consumidor tiene una puntuación FICO que está dentro del rango de 300 y 850. Su puntaje de crédito aparece en la ecuación de préstamos porque eso es lo que usan los prestamistas para determinar si le prestan dinero o no (en forma de préstamo, tarjeta de crédito o línea de crédito) y en qué términos específicos.
¿Qué buscan los prestamistas en un Puntaje de crédito?
Los prestamistas están tratando de entender la probabilidad de que usted pueda pagarles. Lo hacen realizando una evaluación de riesgos basada en su pasado financiero y presente, en gran parte informada por su puntaje de crédito FICO. Este puntaje se basa en la información de su informe de crédito, que consta de cinco componentes principales, cada uno con un peso asociado diferente. Investopedia desglosa estos componentes y el nivel de peso que cada uno tiene:
Historial de pagos – 35%
A nadie le entusiasma prestar dinero a alguien que ha demostrado un compromiso menos que estelar para pagar sus deudas. Pagos atrasados, pagos atrasados, incumplimiento de la hipoteca y bancarrota, todos dañan esta sección de su informe de crédito.
Deuda pendiente – 30%
Es un poco paradójico, pero cuanto menos deuda tengas, mayores serán tus posibilidades de obtener crédito. Después de todo, cuanto más debes, menos probable es que lo devuelvas todo. Algo a lo que se referirá como su «puntaje de utilización de crédito».»Idealmente, desea usar menos del 30% de su crédito total disponible.
Duración del historial de crédito-14%
Un largo historial de uso responsable del crédito es bueno para su calificación crediticia. La frecuencia con la que usas tus cartas también juega un papel. Esto explica por qué las generaciones mayores suelen tener los mejores puntajes de crédito.
Edad de la cuenta-10%
Tener un historial de crédito establecido es bueno para su calificación crediticia. Abrir un montón de tarjetas de crédito nuevas en un corto período de tiempo no lo es. También tendrán preguntas sobre su capacidad para pagar la deuda si de repente decide agotar todas esas tarjetas. Tampoco desea cerrar ninguna línea de crédito justo antes de solicitar un préstamo para automóvil.
Tipos de crédito utilizados-10%
Desde la perspectiva de un prestamista, la variedad es buena. Los prestamistas quieren ver que sus clientes tienen experiencia en el uso de múltiples fuentes de crédito de manera confiable.
¿Cuál es un Buen Puntaje de Crédito para un Préstamo de Auto?
Mientras que los prestamistas pueden prescribir a sus propios estándares al evaluar la puntuación de un individuo — por ejemplo, creditkarma.com detalla cómo un prestamista hipotecario puede considerar un puntaje de 780 como excelente y un puntaje de 720 como «muy bueno», mientras que otro podría considerarlo lo suficientemente alto como para recibir la mejor tasa de préstamo para automóvil: hay algunos estándares generalmente aceptados en todos los ámbitos. Según Experian, » los puntajes más altos representan mejores decisiones de crédito y pueden hacer que los acreedores tengan más confianza en que usted pagará sus deudas futuras según lo acordado.»Para su puntaje FICO,» un 700 o superior generalmente se considera bueno. Una puntuación de 800 o superior se considera excelente. La mayoría de los puntajes de crédito caen entre 600 y 750.»El puntaje de crédito promedio en Estados Unidos es de 657.
¿Cómo Compruebo mi Puntaje de Crédito?
Es una buena práctica verificar regularmente su puntaje de crédito de todos modos. Pero si por alguna razón tiene reservas sobre su puntaje, siempre puede consultarlo en línea de forma gratuita. Puede ir directamente a Equifax, TransUnion o Experian para ver sus informes de crédito o utilizar herramientas convenientes como Credit Karma para ver instantáneamente su puntaje de crédito (al registrarse) y lo que lo afecta.
¿Debo obtener una aprobación previa para mi Préstamo de auto?
No es mala idea obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil de un banco o cooperativa de crédito antes de comprar en un concesionario. Una oferta preaprobada garantiza que tiene un préstamo para cubrir el costo del automóvil que desea.
Otra razón? Por lo tanto, cada concesionario de automóviles que visite no tiene que revisarlo también. «Se supone que las consultas de crédito relacionadas con préstamos para automóviles realizados en un período de tiempo corto (generalmente 14 o 45 días, según el modelo de puntaje de crédito que se utilice) cuentan como una sola consulta. Sin embargo, algunos de nuestros lectores han encontrado que sus calificaciones crediticias han disminuido después de que varios concesionarios de automóviles enviaran consultas de crédito para obtener financiamiento. Esta es otra razón por la que obtener la aprobación previa antes de ir al concesionario es una buena idea» , según blog.credit.com.
¿Todavía puedo Obtener un Préstamo para Auto con Mal Crédito?
Sí, el crédito es un factor importante para obtener un préstamo para automóvil, pero también debe tener en cuenta que la mayoría de los concesionarios REALMENTE quieren venderle un automóvil. Por lo tanto, a menudo están dispuestos a trabajar con usted para hacerlo. Nerdwallet señala que, » a finales de 2017, el puntaje de crédito promedio para un préstamo para automóvil nuevo era de 713, y 656 para un préstamo para automóvil usado, según un informe de Experian. Pero casi el 20% de los préstamos para automóviles van a prestatarios con puntajes de crédito por debajo de 600, según Experian. Casi el 4% va a aquellos con puntuaciones por debajo de 500.»
Si bien es probable que pueda obtener un préstamo para automóvil con un crédito menos que estelar, puede tener un impacto bastante significativo en los términos y/o la tasa del préstamo que recibe. Según Lendingtree, » Las estadísticas muestran que la duración de los préstamos es cada vez más larga y los saldos de los préstamos son cada vez más altos, lo que indica que los prestamistas están estirando los términos de los préstamos para vehículos para que más compradores sean elegibles.»Por lo tanto, cuanto peor sea su crédito, mayor será la tasa y más largo será el calendario de pagos.
¿Cómo Afecta Mi Puntaje De Crédito A La Tasa De Préstamo De Mi Auto?
Dependiendo de su puntaje de crédito, la tasa de interés que recibe puede variar ampliamente — de hecho, la diferencia en las tasas de interés de un préstamo para automóvil nuevo para alguien con excelente crédito frente a alguien con muy mal crédito es de más de 11 puntos porcentuales, como se explica en ¿Qué Puntaje de crédito Necesito para Comprar blog.credit.com Para ver un ejemplo de cómo esto se traduce en lo que pagarías, » considera solicitar un préstamo de 60 meses para un automóvil que cuesta 2 25,000. Con una tasa de interés del 2.84%, el costo total de su automóvil sería de 2 26,847 con pagos de 4 447 por mes. Por el mismo préstamo, a una tasa de interés del 13.98%, su préstamo para automóvil le costaría 3 34,887 y pagaría 5 581 por mes.»
Cuando se trata de comprar un automóvil, su puntaje de crédito juega un papel importante en el tipo de financiamiento que está disponible para usted. Para las personas con una puntuación fuerte, esto funciona a su favor. Para aquellos con puntajes más bajos o sin crédito, esto puede plantear un pequeño desafío. ¡Pero no te desesperes! Algunos prestamistas tendrán en cuenta otros factores al determinar su préstamo, como un historial reciente de pagos oportunos, y hay pasos procesables que puede tomar para mejorar su puntaje.